Списание долга по кредиту

Среди банковских клиентов есть добросовестные заёмщики и злостные неплательщики по кредитам. В отношение последних решение должно быть однозначным – выплачивать долги со всеми процентами и пени. Но у ответственного человека могут случиться обстоятельства, которые препятствуют выплате взятого кредита. Что делать в этом случае? Может ли банк списать долг по кредиту, его часть или отсрочить выплату?

Списать долг полностью

Ни один банк не станет терять деньги. Но иногда кредиторы идут на списание долга, который не могут вернуть. Это происходит в нескольких ситуациях:

• истекает срок исковой давности. В законодательстве РФ он обозначен тремя годами. Клиент берёт кредит и скрывается. Кредитор не может его отыскать, а по истечении срока давности договор между ним и заёмщиком теряет силу, долг полностью списывается;
• у заёмщика отсутствует ценное имущество, продажа которого могла бы возместить ущерб банку. Когда заёмщик не возвращает кредит, банк подаёт на него в суд и выигрывает. Дальше действуют судебные приставы, которые обязаны найти и заставить неплательщика вернуть заем деньгами или имуществом, подлежащим продаже. При отсутствии у клиента чего-либо ценного, что может покрыть долг банку, ФССП сообщает об этом кредитору. Наиболее вероятно, что финансовая организация откажется от претензий, спишет долг или аннулирует договор, чтобы не портить рейтинг;
• должник скончался и не оставил наследства;
• сумма долга незначительная: гораздо больше банк потратит на сопутствующие расходы (оплату работы сотрудников, телефонные переговоры, пересылку корреспонденции и т.д.)

Это законное списание кредитных долгов. Но в этих случаях (кроме смерти) клиент рискует испортить свою кредитную историю. Он не сможет взять кредит ни в одном финансовом учреждении в течение последующих 15 лет. Банки передают сведения о неплательщиках в БКИ (Бюро кредитных историй), которым пользуются 99% финансовых организаций страны. Поэтому лучше своевременно выплачивать кредит, а в непредвиденных или трудных обстоятельствах честно обратиться в кредитную организацию с просьбой (заявлением) о реструктуризации долга.

Реструктурировать или рефинансировать долги по займам

Списать долги по кредиту без последствий для собственной репутации возможно, если воспользоваться законными методами – реструктурированием, рефинансированием, частичным списанием.

Интересная статистика: объем долгов, списанных банками РФ

Реструктуризация предполагает внесение изменений в кредитный договор по заявлению клиента. Причиной обращения могут служить жизненные обстоятельства, которые не позволяют заёмщику вовремя вносить платежи по кредиту. Банки принимают во внимание следующие моменты:

• увольнение заёмщика с работы по причинам, от него не зависящим (сокращение штатов, реорганизация или ликвидация предприятия);
• длительная болезнь, потеря трудоспособности;
• материальные трудности, возникшие в семье с появлением ребёнка и невозможностью работать одного из супругов.

В данном случае кредитор не станет полностью списывать долг, но предложит отсрочку на 1-3 месяца или сократит ежемесячный платёж при условии продления срока кредитования.

Рефинансирование – новый заём, оформленный в другом банке для погашения задолженности по кредиту (кредитам). По заявлению клиента банковские служащие оформляют и переводят средства на списание конкретного кредитного долга. Заёмщик получает новый договор с изменёнными условиями кредитования.

Частичное списание долга по кредиту может быть проведено по судебному решению. У клиента складываются трудные жизненные обстоятельства, он информирует об этом финансовую организацию, не скрывается, не уклоняется от ответственности. Но банк не идёт ему на уступки и обращается в суд о взыскании долга. Часто суды встают на сторону заёмщика и могут освободить его от выплаты пени, штрафов, других суммы, кроме основного размера кредита.

Списание части займа

1 октября 2015 года вступил в силу закон РФ о банкротстве физических лиц. Он несовершенен, но даёт возможность клиентам объявлять о своей неплатёжеспособности и просить банки списать им долги по кредитам. Это новшество касается крупных займов, от 500 000 рублей.

Как списывают безнадёжные долги

В кредитной практике есть безнадёжные долги, которые проще списать, чем вернуть. Что делают кредитные организации в этом случае?

1. При незначительной сумме невыплаты (например, по потребительскому кредиту) банк издаёт внутренний документ о признании долга безнадёжным. В результате недоимка списывается.
2. При невыплате крупной денежной суммы долга кредитор обязан получить акт о списании долга, утверждённый местным уполномоченным государственным органом.

Ответственность по осуществлению платежей по кредиту лежит на сотрудниках банка. Нередко они плохо проверяют платёжеспособность клиентов. От этого возникают задолженности. Но банк никогда не станет работать себе в убыток, и чьи-то списанные долги станут возмещать добросовестные клиенты в виде комиссий.