Срок давности по кредитной карте по закону

Если банковский заемщик не способен выплатить задолженность по карте с кредитным лимитом, то рано или поздно его обязательства будут переданы в суд для принудительного взыскания. Банк имеет полное право получить заемные средства по договору, и суд в этом случае встанет на его сторону. Но только при том обстоятельстве, если не истек срок исковой давности. Но у этого периода есть свои особенности и нюансы. В данной статье вы узнаете, какой срок исковой давности по кредитной карте, и как он правильно рассчитывается.

Какие банки подают в суд

Кредитные карты предлагают большинство коммерческих банков. Но у каждого из них есть внутренняя политика, на основании которой они взыскивают просроченную задолженность с клиента. Рассмотрим несколько вариантов:

1. Сбербанк при первичном образовании просроченной задолженности не обращается в суд, но при возникновении некоторых обстоятельств может предложить реструктуризацию задолженности.
2. ВТБ индивидуально подходит к вопросу задолженности. Если клиент попал в тяжелое материальное положение, он предлагает рассрочку долга. Злостные неплательщики получают требование о полном возврате долга с последующим обращением в суд для принудительного взыскания.
3. Тинькофф Банк на протяжении первых трех лет пытается взыскать задолженность своими силами, и только потом подает в суд на должника.
4. Восточный банк не торопится обращаться в судебный орган. Он для начала обращается в коллекторскую службу.
5. ОТП Банк ждет окончания законного периода и передает дело на рассмотрение в последний момент.

Определение понятия

По действующему законодательству сроком исковой давности называют отрезок времени, который отводится истцу для судебного взыскания средств с ответчика. Этот период по долговым обязательствам составляет три года. Но не каждый заемщик может правильно определить, какой срок исковой давности действует в отношении него.

Для того чтобы правильно объяснить это понятие нужно обратиться Гражданскому кодексу Российской Федерации. Согласно статье 196, понятие «исковая давность» означает промежуток времени, в течение которого можно взыскать принудительно долг в порядке судебного разбирательства.

Чтобы понять, с какой даты начинается срок давности по кредитной карте по закону, нужно обратиться к 200 статье Гражданского кодекса. Она регламентирует тот факт, что кредитор в одностороннем порядке может изменить точку отсчета, если договором предусмотрен займ с правом востребования. Поэтому точкой отсчета считается дата требования полного возврата задолженности для закрытия кредитного лимита.

Обратите внимание, что банковский договор составлен таким образом, что он дает право кредитору продлить срок исковой давности при наступлении неплатежеспособности клиента.

Как правильно рассчитать срок исковой давности

Период действует одинаково как для денежных кредитов, так и для кредитных линий, в данном случае кредитных карт. Не стоит ошибочно полагать, что началом отчета считается дата выдачи кредитных средств или кредитной карты. В этом вопросе точкой отсчета можно считать начало проведения мероприятий по взысканию кредитной задолженности.

В общей сложности процесс делится на несколько этапов. Сначала кредитор пытается своими силами возместить убытки и урегулировать конфликт с должником. Обычно этот процесс длится на протяжении в 3 месяцев. Затем кредитор может либо передать долг в коллекторскую службу, либо напрямую обратиться в суд.

Урегулирование конфликтов в судебном порядке

Особенность срока исковой давности заключается в том, что как только заемщик уведомляется о необходимости возврата долга, он обнуляется и начинает действовать сначала. Достаточно банку отправить заказное письмо с вручением на имя заемщика, и период начинает отсчитываться заново.

Обратите внимание: если банк передает задолженность для принудительного взыскания в коллекторскую службу, то этот факт на течение срока исковой давности не влияет.

Банк применяет различные схемы продления срока исковой давности. Для них на весь период появляется возможность начислять дополнительные штрафы и проценты, что увеличивает сумму задолженности. Это, в первую очередь, выгодно для кредитора. Рассмотрим несколько схем, которые применяют банки по отношению к должникам:

1. Любой контакт кредитора с заемщиком позволяет обнулить срок исковой давности. Поэтому банки часто напоминают о себе посредством звонков, которые записываются, СМС-уведомлений и личных встреч. Каждое обращение фиксируется каким-либо образом, и может быть представлено в суде в качестве доказательства.
2. Если заемщик соглашается с долгом, и готов пойти на компромисс, например, воспользоваться реструктуризацией задолженности или рефинансированием, с этого момента также начинается новый отсчет.
3. Любая сумма, внесенная на кредитный счет, обновляет сроки. Иногда кредиторы могут самостоятельно пополнить счет должника на небольшую сумму, например, 100 рублей, это позволяет банку начать отсчет сначала.

Банк пытается всячески отсрочить дату обращения в суд. Так как ему выгодно начислять дополнительные комиссии по действующим кредитным договорам. В любом случае, суд примет сторону банка и обяжет должника расплатиться по договору займа.

Важно! Если кредитная организация оговаривает в соглашении условие, что в отношении задолженности срок исковой давности не действует, знайте, что это условие является ничтожным и противоречит Гражданскому кодексу.

Судебная практика

Для того чтобы понять, какие шансы существуют у должника избавиться от долга перед кредитором, следует обратиться к судебной практике. Объективная реальность говорит о том, что в 90% случаев судья принимает решение в пользу кредитора и принимает во внимание все обстоятельства по делу.

Банки имеют большой опыт работы с клиентами, поэтому они идеально знают законодательную базу и умеют правильно на практике применять сроки подачи заявления. Работники кредитной организации найдут любой вариант связаться с должником и напомнить о долге.

Если это произойдет, то рассчитывать на решение суда в свою пользу не стоит. К тому же, судья руководствуется исключительно законодательством Российской Федерации и при этом не всегда признает объективный срок. Клиенту, для того чтобы оспорить заявление банка, нужно предоставить максимальное доказательство того, что кредитор пропустил сроки судебного взыскания.

Итак, суд однозначно встает на сторону кредитора. К тому же, в штате банка работают профессиональные юристы, которые умеют управлять действующим законодательством и прикладывают максимальные усилия для того, чтобы не упустить сроки взыскания долга через суд. Заемщик менее защищенная страна в этом конфликте, с юридической точки зрения. Поэтому он может также обратиться к юристу или защищать свои интересы самостоятельно. В последнем варианте его шансы на положительное решение в его пользу практически отсутствуют на срок исковой давности по кредитной карте, судебная практика свидетельствует об этом.

Советы должникам

Большинство кредитных должников боятся, что банк подаст в суд и взыщет сумму задолженности. Но если он этого не сделает, то придется иметь дело с коллекторами, которые, несмотря на действующее законодательство, продолжают применять противозаконные способы принудительного взыскания задолженности.

Суд – это нейтральная сторона спора, поэтому он обязан выслушать обе стороны конфликта и вынести решение с учетом действующего законодательства и интересов должника и кредитора. Если вы получили повестку в суд, следует подготовиться к судебному заседанию. В ходе судебного заседания можно заключить мировое соглашение с кредитором и попросить о рассрочки платежа, таким образом, чтобы ежемесячные выплаты были посильны для заемщика. Это наиболее приемлемый вариант исхода событий.

Если клиент хочет пойти до конца и воспользоваться своим правом на срок исковой давности, то ему нужно избегать любого контакта с банковскими сотрудниками, и не принимать входящие звонки. А лучше поменять контактные данные, чтобы служба безопасности или представители банка не смогли выйти на контакт и предоставить в суде доказательства переговоров.

Когда с момента последнего контакта с банковским сотрудником пойдет 3 года, это не повод расслабляться. Потому что даже по прошествии срока исковой давности будут продолжаться настойчивые требования по возврату долга. Если вы хотя бы раз с ними согласитесь, то для вас срок начинает исчисляться заново.

Если банк применяет жесткие, противозаконные меры взыскания задолженности, нужно обязательно пожаловаться в полицию и написать заявление в прокуратуру.

В общем, задача должника максимально оградить себя от возможного общения с представителями банка. Стоит помнить, что коллекторы тоже представляют интересы кредитной организации, так как они работают на основании агентского договора.

Выводы

Надеяться на срок исковой давности при задолженности по кредитной карте неразумно. Потому что банки находят различные способы взыскания долга. К тому же, кредиторы не торопятся подавать в суд, потому что им выгодно начислят проценты и пеня, и даже суды их не списывает, принимая решение в пользу кредитора. Единственным выходом для должника является самостоятельное урегулирование конфликта. Для этого можно обратиться в кредитную организацию и попросить пойти на уступки, предоставив рассрочку оплаты, разделенную на несколько периодов.