Условия ипотечного кредита Сбербанка

Такое понятие, как ипотека наверняка знакомо каждому, но в основном возникает много вопросов только после того, как потенциальный заемщик сталкивается с ее оформлением. Действительно, по теории кажется, что оформить банковский займ просто, но на практике возникает множество подводных камней и многие потенциальные заемщики даже не знаю с чего начать процедуру оформления займа. В данной статье рассмотрим пошаговую инструкцию, как взять ипотеку в Сбербанке, с чего следует начать, и как подготовиться к сотрудничеству с банком, увеличить свои шансы на положительное решение и взять кредит на максимально выгодных для себя условиях.

С чего начать

Начнем с того, что ипотека – это не вид кредита как предполагают многие, а определение залога на законодательном уровне, существует федеральный закон «Об ипотеке», который регламентирует порядок предоставления залогового имущества при банковском кредитовании. Ипотека предоставляется физическим и юридическим лицам на условиях срочности возвратность.

В привычном нам понимании ипотечный кредит — это целевой банковский займ на приобретение недвижимого имущества. Оформление такого вида займа требует к себе максимального внимания со стороны заемщика, ведь речь идет о крупных суммах займа и приобретения жилого имущества. Большинство семей в нашей стране не могут позволить себе купить квартиру или дом за счет собственных сбережений, поэтому вынуждены обращаться в банк.

Кредитные организации, в свою очередь, стараются учесть как потребности клиента, так и собственные интересы.

Наверное, начать такую процедуру следует с выбора кредитной организации. Если верить статистике, то 70% населения нашей страны доверяет Сбербанку России, и на то есть ряд оснований. В первую очередь, Сбербанк – это самое крупное финансовое учреждение, которое имеет развитую сеть филиалов по всей стране. Вторая причина – здесь действительно лояльные условия сотрудничества, но при этом довольно жесткие требования.

Кстати, в кредитном портфеле Сбербанка 56% ипотечных кредитов, поэтому ему доверяют большинство клиентов.

Выбор кредитной программы

Мы определили, что целесообразно оформлять ипотечный кредит в Сбербанке и на это есть несколько причин, но при этом условия ипотечного кредитования в Сбербанке будут зависеть не только от личных данных заемщика, но и от его предпочтений. Для удобства клиента в Сбербанке разработано несколько программ ипотечного кредитования. Выбор программы будет напрямую зависеть от типа приобретаемой недвижимости и социальной принадлежности. Здесь есть программы для молодых семей, военнослужащих и других категорий населения. Поэтому для начала проведем краткий обзор актуальных предложений и их особенности:

1. Приобретение строящегося жилья, данная программа позволяет приобрести жилье на этапе строительства или по завершении строительных работ у юридического лица с базовой ставкой – 6,7%.
2. Приобретение готового жилья, здесь базовая ставка – 8,6% с помощью нее можно купить квартиру в новостройке или на вторичном рынке жилья.
3. Рефинансирование ипотеки позволяет улучшить условия сотрудничества с банком за счет перевода имеющегося жилищного займа в Сбербанк, с базовой ставкой 9,5%.
4. Ипотека с государственной поддержкой для семей с детьми – это программа ипотечного кредитования, разработанная правительством нашей страны, она позволяет получить жилищный кредит под 6% в год, она недоступна для семей, в которых сначала 2018 до конца 2022 родится второй или третий ребенок. Льготная процентная ставка действует на протяжении от 3 до 5 лет в зависимости от количества детей в семье.
5. Кредит на строительство жилого дома – это программа ипотечного кредитования, которая позволяет возвести жилой дом своими силами, базовые ставка 10% в год, в качестве залога по кредиту может выступать имеющееся жилье заемщика или земельный участок выделенные под строительство.
6. Программа Загородная недвижимость предоставляет купить садовый дом или дачу, базовая ставка — 9,5% в год.
   
   Военная ипотека – это программа жилищного кредитования для военнослужащих в рамках программы накопительно-ипотечной системы, здесь базовая ставка — 9,5% в год.
7. Программа Гараж, машиноместо предоставляет возможность купить или возвести своими силами гараж или приобрести машиноместо, базовая ставка — 10% в год.

Как видно, годовой процент будет напрямую зависеть от выбранной вами программы, но не стоит забывать, что это не единственная особенность кредитования. По каждой кредитной программе требуется первоначальный взнос для покупки квартиры в многоквартирном доме, он составляет от 15% при строительстве гаража или жилого дома или покупке дачного участка в 25%, при рефинансировании имеющегося займа первоначальный взнос не требуется.

Основные условия ипотечного кредитования

Итак, мы выяснили, какие базовые условия ипотеки в Сбербанке действуют на текущий момент, но стоит понимать, что для каждого заемщика параметры будущего кредита будут рассчитываться индивидуально. Базовая процентная ставка доступна далеко не для каждого потенциального заемщика, с помощью процентной ставки банк определяет свои риски, чем он выше, тем больше будет годовой процент.

Обычно итоговую ставку клиент может узнать только после рассмотрения банком его документов. О чем для начала следует позаботиться – это наличие первоначального взноса, чем больше собственных средств заемщика готов внести в покупку недвижимости, тем лучше будут для него условия. В первую очередь будет ниже годовой процент и меньше суммы ежемесячного платежа.

Обратите внимание, в Сбербанке нельзя взять жилищный кредит без первоначального взноса, даже при наличии сертификата на материнский капитал.

Другой вопрос, часто задаваемый заемщиками – это страхование. По закону об ипотеке, заемщик обязан застраховать предмет недвижимости от утраты на весь период действия кредитного договора, отказаться от такого вида защиты нельзя ни при каких обстоятельствах. Страхование осуществляется за счет личных средств клиента ежегодно до конца срока действия ипотеки.

Зачастую банки требуют дополнительную гарантию в виде финансовой защиты жизни и здоровья заемщика, а также титульное страхование. От такой защиты заемщик может отказаться, так как она не является обязательной, в соответствии с гражданским кодексом. Но при этом банк увеличит размер годового процента, титульное страхование защищает права собственности покупателя на первые три года после совершения сделки купли-продажи. Страхование личных рисков позволяет банку взыскать сумму долга по займу со страховой компании в случае потери заемщиком жизни или здоровья.

Кроме всего прочего, условия ипотечного кредита в Сбербанке буду зависеть и от других факторов нельзя не сказать о том, что максимальная сумма кредита будет напрямую зависеть от кредитоспособности заемщика, чем больше его официальный доход, тем большую сумму банк будет готов предоставить в долг. Но зачастую собственного дохода клиента не всегда достаточно для покупки жилья даже в рамках ипотечного кредитования, поэтому Сбербанк в отличие от многих своих конкурентов предлагает привлечь до 5 заемщиков. Это лица, солидарные по ответственности, они обязаны уплачивать банковский займ между заемщиком.

Подача заявки и подготовка документов

Заемщики, наверное, заинтересуются вопросом, что нужно сначала выбрать объект недвижимости или подать заявку в банк. На самом деле для начала нужно будет обратиться в кредитную организацию, подать туда определенный пакет документов и дождаться ответа. Рассмотрим, что нужно, чтобы взять ипотеку в Сбербанке.

Заявление анкету вы можете заполнить в банке с помощью кредитного специалиста или скачать с официального сайта, заполнить дома и принести в банк уже готовый бланк.

Все документы, подтверждающие финансовую состоятельность. К ним относится справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ или по форме банка, документы, подтверждающие начисление пенсии, социальных пособий и других, а также документы, подтверждающие доход от сдачи в аренду недвижимости и другие.

Документы, подтверждающие трудовую занятость. К таким относятся: копия трудовой книжки (все страницы), заверенная подписью и печатью сотрудника отдела кадров, трудовые договоры и другое.

Личные документы всех членов семьи: свидетельство о браке рождение детей, паспорт супруга/супруги.

Это базовый пакет документов, к нему обязательно следует приложить все документы созаемщиков, если они предусмотрены в кредитном договоре. Кстати, супруг или супруга заемщика автоматически становятся солидарными заемщиками, поэтому от них в обязательном порядке требуется тот же пакет документов.

Обратите внимание, что банк оставляет за собой право запросить другие документы для проверки платежеспособности клиента, его финансовой ответственности и трудовой занятости.

Отдельно стоит сказать о кредитной истории, ведь договор ипотеки длительный, он может достигать 30 лет, поэтому банк должен убедиться в финансовой ответственности заемщика. Получить займ здесь можно только при наличии положительной кредитной историей, такой обладают заемщики, которые ранее оформляли кредит и своевременное его возвращали. Стоит обратить свое внимание, что просрочка 1–7 дней не является критичной и не будет поводом для отказа в выдаче ипотечного займа.

Итак, вы должны подготовить все документы и отправиться в банк к кредитному специалисту, он проверит визуально ваши документы, снимет с них ксерокопии и создаст ваше личное дело, для того чтобы передать его в службу безопасности. Каким образом осуществляется проверка кредитоспособности клиента остается для него загадкой, даже сотрудники Сбербанка не знают алгоритмы проверки параметров заемщика, все решает во многом скоринговая программа и выписка из Бюро кредитных историй. Кстати, несколькими годами ранее каждое обращение рассматривалось специальной комиссией, а заемщики должны были платить определенную сумму за рассмотрение своих заявок.

Автоматическая система проверки данных клиентов позволяет банку вынести решение по заявке в течение нескольких дней. Во многом сроки будут зависеть от различных обстоятельств, в среднем срок рассмотрения колеблется 2 до 5 рабочих дней. В любом случае, даже если ответ по заявке будет отрицательный, банк уведомляет клиента посредством доступных способов связи.

Выбор недвижимости и сделка купли-продажи

Если вы полностью соответствуете требованиям банка, и он выдал вам положительное решение, вас должно интересовать два условия: максимальная сумма кредита и базовая процентная ставка. Ведь в ваших интересах рассчитать максимальную сумму ежемесячного платежа, она должна быть необременительной для семейного бюджета.

В зависимости от потенциальной суммы ежемесячного платежа следует выбирать объект недвижимости, который будет соответствовать не только вашим бытовым требованиям, но и финансовым возможностям. Положительное решение будет действовать в течение 90 дней, 3 месяцев вполне достаточно для того, чтобы выбрать квартиру, подходящую вам по всем параметрам.

После того как объект недвижимости будет подобран, вам нужно будет обратиться к продавцу и собрать необходимые для этого документы. К ним относится выписка из Единого государственного реестра прав, свидетельство о праве собственности, при его наличии, так как его в 2016 году отменили, кадастровый паспорт, справка о составе семьи выписка из домовой книги, личные документы продавца.

Весь пакет документов нужно предоставить в Сбербанк для того, чтобы служба безопасности банка проверила чистоту сделки, чтобы на объекте недвижимости не было обременения и другие обстоятельства способное повлечь за собой оспаривание сделки и другие негативные обстоятельства.

Если недвижимость в порядке и вас полностью устраивают условия сотрудничества со Сбербанком, то вам следует подписать кредитный договор, договор купли-продажи и отправить документы на регистрацию сделки в Росреестр. Кстати, Сбербанк предлагает сделать это самостоятельно, если вы соглашаетесь на электронную регистрацию сделки, то можете получить небольшую скидку на годовой процент. На самом деле проводить подобного рода сделки совместно с банком безопасно, так как опытные сотрудники проверяют все документы и исключают факт мошенничества.

Обратите внимание, что денежные средства, выданные в рамках ипотечного кредита, переводятся на личный счет продавца или через банковские ячейки после получения свидетельства о праве собственности.

Как видно, получить ипотеку в Сбербанке не так сложно на практике. Главное, приготовить все необходимые для этого документы, если вы полностью соответствуете требованиям кредитной организации, то для вас не составит труда получить положительное решение. Кстати, если банк дает отказ он не объясняет его причины.