В чем разница между дебетовой и овердрафтной картой

Обращаясь в банк за оформлением карточки, наверняка, кому-то приходилось слышать такой вопрос, какую карту вы хотели бы получить дебетовую или овердрафтную. Здесь большинство пользователей растерялись бы, потому что они не знают, чем пластики, в принципе, между собой различаются, ведь, такое понятие, как овердрафтная карта приходится слышать не каждый раз. Проведем обзор и выясним, чем дебетовая карта отличается от овердрафтной.

Особенности использования дебетовой карты

Пластик без кредитного лимита является привычным для многих пользователей, его оформляют в банке без предоставления справки о заработной плате всего по одному документу паспорту. Дебетовый пластик нужен для оплаты товаров и услуг, а также для хранения собственных сбережений. На карте нет кредитного лимита, поэтому ее владельцу может распоряжаться только теми средствами, которые он сам туда зачислил, также он может снимать без комиссии деньги в банкоматах банка-эмитента. Оплачивать ей различные услуги, в том числе кредиты через интернет и пользоваться прочими привилегиями.

Так дебетовый пластик предоставляет дополнительные возможности своим владельцам, например, получение процентов на остаток, когда банк блокирует определенную сумму денежных средств на вашем счете, и начисляет на них проценты, как на обычный банковский вклад. При распоряжении этими средствами выплата процентов приостанавливается. Кроме того, по дебетовым картам можно получать кэшбэк – это проценты от ваших покупок.

Особенность дебетовых карт от прочих банковских продуктов состоит в том, что вы открываете лицевой текущий счет. Чтобы иметь ключ к вашему счету банк предлагает вам оформить к нему пластиковую карту для оплаты товаров и услуг и получения наличных в банкомате, это избавляет владельца от посещения кредитно-финансовой организации каждый раз, когда ему потребуется денежные средства.

Обратите внимание, что на счете дебетового пластика не может быть средств банка, то есть пользователь простыми словами не может уйти в минус, как только средства заканчиваются счет карты необходимо пополнить, чтобы пользоваться пластиком в дальнейшем.

Что такое овердрафтная карта

Чтобы понять, в чем разница между дебетовой и овердрафтной картой, следует внимательно рассмотреть, что такое овердрафт, его отличие и особенности для пользователя. Если говорить простыми словами, то овердрафт – это одна из форм кредитования, но здесь сразу стоит отметить что не стоит путать овердрафтную карту с кредитной.

Обратите внимание, по сути, овердрафт по карте – это услуга кредитно-финансовой организации, которая предоставляют владельцам дебетовых карт при недостатке средств на счете для оплаты товаров и услуг.

Теперь разберем более подробно, что такое овердрафт по карте? Итак, чтобы понять смысл данной услуги приведем простой пример: вы хотите оплатить пластиком свою покупку, но на счету не хватает средств, а при подключении услуги овердрафт ваша операция пройдет успешно, но на вашей карте останется минусовый остаток. Например, если вы купили товар на 6000 рублей, при этом на вашем счету было всего 4000 рублей при проведении транзакции на счету осталось минус 2000 рублей. Можете ли вы пользоваться картой дальше? Безусловно, да, если, например, если банк предоставил вам лимит до 5000 рублей.

Из приведенного примера можно сделать определенный вывод, что овердрафт – это своего рода кредитный лимит, который открывает банк для своего карточного клиента. При оформлении дебетовой карты пользоваться разрешенным овердрафтом невозможно до тех пор, пока услуга не будет активирована по инициативе клиента или кредитно-финансовой организации.

Условия обслуживания овердрафта

Кстати, овердрафт – это краткосрочный кредит, то есть он требует выплаты в ближайшее время. Отсюда можно ответить на вопрос, что значит овердрафтная карта — это дебетовый пластик с возможностью использовать заемные средства банка, когда кончают в собственные средства, но при этом при ближайшем пополнении банк сразу же списывает проценты за пользование заемными средствами и сумму овердрафта.

Какие признаки характерны для овердрафта:

• кредитный лимит;
• процентная ставка;
• сроки выплаты.

То есть данный вид кредита имеет схожие черты с кредитным лимитом, но стоит учитывать, что при оформлении кредитного лимита заемщик получает график выплаты или определенные условия выплаты кредита, например, даже по кредитной карте только можно возвращать минимальными суммами, например, по 10% от суммы расходов. При оформлении овердрафта таких условий банк не предоставляет, списывается весь долг в полном объеме без предоставления рассрочки.

Как оформить овердрафтную карту

Для начала стоит отметить, что для оформления дебетовой карты нужен только паспорт без подтверждения доходов постольку, поскольку банк не предоставляет ее владельцу заемные средства. А вот при оформлении овердрафтной карты нужно обязательно предоставить справку о заработной плате. Ведь именно размер дохода заемщика может определить лимит по овердрафту, как правило, он не должен превышать заработную плату клиента.

Здесь сразу стоит отметить, что наибольшая вероятность предоставления овердрафта банковскому клиенту в том случае, если он является получателем заработной платы. Соответственно, услуга краткосрочного кредитования будет предоставляться непосредственно к зарплатной карте клиента, а при первом поступлении денежных средств заемщик возвращает долг банку полностью.

Несомненно, пользователь дебетовой карты может по своей инициативе обратиться в банк, предоставить ему все имеющиеся документы, подтверждающие платежеспособность и написать заявление на подключение овердрафта по карте. Здесь банк будет рассматривать ваше заявление в течение определенного времени и вынесет вам решение положительное или отрицательное, а также определить размер овердрафта и процентную ставку.

Обратите внимание, что возможность подключения услуги доступна далеко не для каждой пластиковой карты, поэтому прежде, чем обращаться в банк внимательно изучите условия обслуживания вашего пластика или проконсультируйтесь с оператором по горячей линии.

Неразрешенный овердрафт

Кстати, владельцы дебетовой карты могут столкнуться с таким явлением, как овердрафт, даже при том условии, если они за данной услугой в банк не обращались, и не подключали. В данном случае, речь идет о том, что пользователь без своего ведома уходит в минус, и получает оповещение от банка списание платы за овердрафт. Такая ситуация действительно может случиться в некоторых случаях:

1. При конвертации валюты, когда пользователь оплачивал товар или услуги в иностранной валюте, конвертация осуществилась через несколько суток по другому курсу.
2. При снятии денег в банкомате до их поступления на пластиковую карту. Такое иногда бывает, когда пользователь получил СМС-сообщение о зачислении средств, но на самом деле транзакция прошла несколькими часами позже, банк взимает плату за неразрешенный овердрафт.
3. При получении наличных через банкоматы стороннего банка, то есть пользователь получил запрошенную сумму, а размер комиссии при этом не учел, она будет отражена на вашем счете в качестве минуса.
4. При несвоевременной оплате сервисов банка, например, услуги SMS-оповещения вашей карты, баланс также может уйти в минус, а вам придется заплатить за неразрешенный овердрафт.
5. Последняя причина возникновения такого явления – это технический сбой, например, при проведении транзакции продавец списал с вашей карты сумму покупки дважды, затем вернул лишне списанные средства обратно на счет, а вот банк за это время уже успел насчитать вам комиссию за неразрешенный овердрафт.

Обратите внимание, что пользователь обязан полностью оплатить комиссию за неразрешенный овердрафт, потому что в данном случае спорить с банком бесполезно, а за потраченное время придется заплатить процент.

Что будет если не заплатить за овердрафт

Всем известно что если не вносить платежи по кредитной карте, то банк насчитает проценты пени и штрафы, в данном случае этих санкций пользователю тоже не избежать, при чем основной нюанс заключается в том, что процент по краткосрочному кредиту намного выше, нежели по кредитной карте, и он определяется не в годовых, а по месяцам. Например, плата за овердрафт особенно неразрешенный, может достигать 40%, а то и выше, поэтому задача каждого владельца такого пластика оплатить его как можно быстрее, в противном случае, оплата будет происходить в несколько этапов.

• сначала пользователь оплатит неустойку;
• затем взимается оплата штрафов;
• после производится оплата процентов;
• и только в завершение списывается плата за пользование краткосрочным кредитом.

Чем отличается дебетовая карта от овердрафтной

Итак, теперь можно ответить на вопрос, в чем заключается отличие дебетовой карты от овердрафтной. В первую очередь, владельцы пластика без кредитного лимита могут не переживать о том что им придется заплатить проценты и плату за пользование заемными средствами. В ситуации с овердрафтом все обстоит несколько по-другому, потому что за несколько дней пользования заемными средствами банк может насчитать большой процент.

Соответственно, из всего вышесказанного можно сделать такой вывод, что овердрафтную карту скорее можно сравнить с кредитной, но никак не с дебетовой. Кстати, если у вас стоит выбор между кредитной картой и овердрафтной, то разумнее выбрать первый вариант. Во-первых, здесь будет ниже процент. Во-вторых, вы сможете оплатить свой долг в несколько этапов.

Подведем итог, что такое овердрафтная карта? На самом деле это что-то среднее между кредитным и дебетовым пластиком. То есть ее владелец, сначала использует собственные средства, а затем заемные, вернуть которые можно в любое время в полном объеме.