В чем заключается сущность такого кредитования?

В последнее время огромное количество пользователей сети Интернет задается вполне резонным вопросом: p2p кредитование, что это такое? P2p-кредитование – это способ проведения финансовых транзакций, при котором денежные средства берутся в заем без участия финансовых организаций. В качестве кредитора выступает гражданин.

Платформы, занимающиеся равноправным кредитованием – это онлайн-биржи. Гражданин проходит на них регистрацию. Далее у него появляется возможность занимать самому либо выдавать займы другим физическим лицам.

Биржа в такой ситуации:

• в роли кредитора не выступает, но при этом ее роль также очень важна, ведь она – посредник в операциях;
• отвечает за проверку надежности и финансовой состоятельности пользователей.

Цель – снизить риски вкладчиков

И хотя внешне кажется, что все операции проводятся без особых усилий, сервис p2p обязательно проверяет кредитные истории заемщиков, формирует рейтинг доверия.

Для фиксации отношений кредитора и заемщика используется договорной формат. Соглашение обладает юридической силой. Оно может быть использовано в качестве подтверждения – если вдруг возникнут судебные разбирательства. При этом судебные разборки встречаются крайне редко.

Система такого кредитования многим нравится тем, что с нее могут извлечь выгоду обе стороны. Процент выручки займодателя с вложений в p2p гораздо выше, нежели процент по депозитам в банке. Заемщику же предоставляется возможность оперативно занять небольшую денежную сумму на короткий период времени.

Что говорится в зарубежной и отечественной практике?

Первые пиринговые организации

Появление первых пиринговых организаций было отмечено еще в 2000-х годах. Из них можно отметить следующие площадки: Zopa, Prosper, LendingClub.

Сперва у них отсутствовали надежные механизмы, позволяющие проверить надежность клиентов, поэтому серьезно увеличивался показатель невозврата займов. Временные рамки займов были существенными (более трех лет), что приводило к снижению их ликвидности и отталкиванию большинства инвесторов.

Оптимизация процессов

Но шло время, и биржи уменьшали минимальные временные рамки кредитования. Кроме того, проводилась оптимизация процессов оформления кредитных документов. Кредиторы начали детально анализировать займ до того, как его профинансировать. Ужесточили условия для заемщиков. Таким образом, финансовые схемы рассматриваемого нами кредитования стали гораздо прозрачнее.

К 2010-му году подобные учреждения выступали в роли посредников по самым разным сделкам. Это могло быть и потребительское микрокредитование, и большие, долгосрочные бизнес-кредиты.

В России же такое кредитование – это промежуточное звено между следующими методами вложений: депозитами в банке, форексом, бинарными опционами и т.д. Если процентная ставка по депозиту не очень большая, но ее 100% начисляют, то выручка с форекс и опционов может быть существенной. При этом существует серьезный риск потерять сразу все деньги. Что же касается p2p, то оно предлагает инвестору неплохой процент выручки при небольших рисках.

Особенности проекта Альфа-Банка

Альфа-Банк создал свой собственный проект, для создания конкуренции – это «Альфа-поток». Теперь у любого клиента банковского учреждения есть возможность выступить в роли инвестора. Ему каждую неделю будут перечисляться дивиденды. При этом рискуют обе стороны сделки. Инвестор – тем, что его деньги не будут возращены назад, заемщик – тем, что может попасть в кредитную кабалу с учетом нынешнего экономического кризиса в России.

В конечном счете, можно сказать, что банковской организацией Альфа была создана оптимальная модель автоматического p2p кредитования. Тем не менее, малый бизнес сомневается в том, что ее условия выгодны сторонам. И, все же, у Альфа-потока есть хороший потенциал – программа может привлечь массовые вливания денежных средств со стороны обыкновенных граждан.

Станет ли этот проект достойным конкурентом для сторонних порталов p2p кредитования – увидим со временем.

Какими рисками и недостатками обладает рассматриваемая программа?

У равноправного кредитования есть конкретные риски:

1. Поскольку кредитор и заемщик контактируют исключительно с помощью интернета, последний без проблем может получить денежные средства и «исчезнуть» вместе с ними.
2. Несмотря на то, что порталами и осуществляется проверка пользователей на предмет их надежности, контроль не такой уж и серьезный, как в кредитных организациях. И очень часто регистрацию проходят физические лица, имеющие отрицательную кредитную историю.
3. Опытный мошенник без проблем обманет автоматизированные проверочные системы. Он может представить сфальсифицированные документы, левые аккаунты, может воспользоваться иными методами.
4. Некоторые сайты взаимодействуют не с банковскими переводами, а с электронными денежными средствами. Их оборот контролируется не очень строго.

С некоторыми сложностями могут столкнуться и заемщики:

• Невысокий уровень доверия к клиентам становится причиной того, что невысокий рейтинг может сделать существенной процентную ставку.
• Биржи взаимодействуют с коллекторами, а это приводит к серьезным проблемам, если начинают не исполняться взятые на себя обязательства.

На каких площадках возможно p2p-кредитование?

Площадка каждым человеком выбирается самостоятельно. Самые популярные российские и зарубежные площадки – это:

1. Fingooroo. У каждого пользователя на портале есть свой собственный кредитный рейтинг p2p-кредитования. Его присваивают с учетом заполненной информации и оперативности возврата кредитов. Займы с довольно высокой процентной ставкой можно брать сразу после того, как пройден регистрационный процесс. Средняя прибыль инвесторов равна 20% годовых. При этом платформа не старается минимизировать их риски, а это порой приводит к уменьшению ожидаемой прибыли.
2. BTCJAM. Платформа на английском языке. Она – посредник в сделках с криптовалютой биткоин. Клиенты биржи могут занимать на учебу, бизнес, различные лекарства. Могут рефинансировать свою задолженность и так далее. Инвесторам биржа нравится, так как детально анализирует информацию о заемщике еще до передачи ему денежных средств.
3. БезБанка. Финам предлагает воспользоваться классической площадкой, обладающей детальным БКИ. Инвестор имеет право направить в него запрос, ознакомиться с тем, насколько благонадежен пользователь. Площадка – отличный вариант для взятия небольших микрокредитов стандартного типа: показатель средней суммы кредита равняется лишь семи тысячам рублей.
4. Город Денег. Портал считается платформой для прибыльного кредитования в сфере бизнеса. Сайт осуществляет выдачу денежных средств на стартапы и иные бизнес-начинания. Биржа практикует выдачу залоговых кредитов. Инвесторами не финансируются напрямую определенные пользователи, они просто перечисляют финансы в конкретные проекты – а это способствует уменьшению их рисков. Благодаря этой системе вложить денежные средства может практически любой гражданин. Размер минимального стартового капитала (под инвестирование) равняется 10 000 рублей. У биржи наиболее низкая процентная ставка невозврата (если сравнивать с конкурентами) – лишь 4%.
5. Кредитный портал Webmoney.Платформой очень удобно пользоваться – для того, чтобы взять кредит, потребуется персональный аттестат, применяемый и для совершения иных операций в платежной системе. Но у этого преимущества имеются и конкретные риски: клиентов проверяют исключительно через внутренние системные механизмы. То есть, мошенники могут совершать самые разные махинации.
6. Кред Бери. Разработчиками платформы был реализован комплексный подход к расчету кредитного рейтинга: учитывают как отношения с финансовыми учреждениями, так и сведения профилей в социальных сетях, советы приятелей, итоги соответствующих тестов.

Есть и иные порталы для инвесторов, но они пользуются не такой популярностью, как вышеперечисленные.

Таким образом, из нашей статьи вы узнали о том, что представляет собой P2p-кредитование в России, какими особенностями оно обладает. Надеемся, информация оказалась для вас полезной, и вы узнали для себя что-то новое.

.