Решив воспользоваться банковским кредитом, потенциальный заемщик непременно получит предложение застраховать все связанные с этим риски. На основании ст. 343 ГК РФ, законодательством это предусмотрено только для защиты заложенного имущества от порчи или утраты. В остальных случаях клиент действует добровольно. Перспектива отказа в предоставлении кредита или существенного повышения процентной ставки побуждает заемщика принять предложение. Сумма страховки в среднем составляет 3% займа и удерживается сразу за весь период кредитования. Чтобы получить возврат страховой премии при досрочном погашении кредита, возможно, придется обращаться в суд.
Предметом страхового договора может быть:
- Ответственность клиента за неоплаченный кредит;
- Непосредственно сам непогашенный кредит.
В первом случае контракт заключается между клиентом и компанией, аккредитованной банком.
Второй вид страхования получил широкое распространение после установления Указанием Центробанка от 20.11. 2015 г. N 3854-У «периода охлаждения» протяженностью 5 рабочих дней. Это было реакцией на навязывание банками дополнительных услуг. Теперь потребитель получил право в течение пятидневного периода добровольно отказаться от полиса. Компании обязаны вносить в страховой договор следующие условия:
- возможность возврата полученной страховой премии в «период охлаждения» в полном объеме, если не наступил страховой случай;
- частичный возврат за вычетом суммы, причитающейся на дни, прошедшие от вступления в силу до расторжения договора;
- прекращение действия полиса со дня получения уведомления от клиента об отказе;
- выплаты страховой суммы в течение 10 рабочих дней с даты сообщения об отказе в наличной либо безналичной форме по заявлению застрахованного лица.
С 1 января 2018 г. Указанием от 21.08.2017 N 4500-У период «охлаждения продлен» до 14 календарных дней. В это время заемщик, уже получивший кредит, может отказаться от полиса, и тем самым риски банка от невозвратов серьезно увеличатся.
Для того, чтобы исключить такую возможность, кредитные организации стали заключать коллективные контракты, страхующие не ответственность заемщиков, а сами непогашенные займы. Сумму премии вносит банк, а затем она включается в ежемесячный платеж. Клиент не может отказаться, ведь он не заключал договор.
Часто сумма, уплаченная страховщикам за клиента, включается в пакет предоставляемых банком сопутствующих услуг. Сюда же может входить оплата СМС-сообщений, выпуска карт и прочее. Сумма, полученная за весь пакет, является комиссионным доходом банка.
Содержание статьи
Обращение в страховую компанию: на что можно рассчитывать
Если заемщик сам подписывал договор, после закрытия задолженности ему следует явиться в офис страховщика с пакетом документов:
- Гражданский паспорт;
- Страховой контракт;
- Выписку банка, подтверждающую отсутствие задолженности;
- Заявление о возврате страховки.
Многие компании лояльно относятся к клиентам и предусматривают перерасчет премии при сокращении сроков выплаты кредита, а также прописывают порядок этой процедуры. В этом случае, подав документы, остается ожидать поступления перерасчета.
Если такая возможность в заключенном договоре отсутствует, компания может оспорить заявление.
Статья 958 ГК РФ о прекращении действий страховых договоров до наступления оговоренной даты утверждает, что в случае добровольного отказа застрахованного лица премия не возвращается. На это и ссылаются страховщики, не соглашаясь с требованием клиента. Резон в этом есть, заемщик сам принес заявление об отказе от полиса. Однако, в этой же статье утверждается, что действие договора завершается с частичным возвратом средств при следующих обстоятельствах:
- наступление страхового случая становится невозможным;
- существование риска прекратилось по иным причинам.
Эти условия в данном случае соблюдаются. Риск невыплаты по кредиту прекратился вследствие полного досрочного погашения. Для урегулирования возникших разногласий придется обращаться в суд. В связи с тем, что у каждой стороны есть законодательная база для отстаивания своих интересов, предсказать исход разбирательства нельзя. Однако, судебная практика показывает, что застрахованные лица имеют хороший шанс выиграть дело.
Получение возврата в банке
При подключении заемщика к коллективной программе страхования кредитов вернуть часть суммы при досрочном погашении труднее. Взаимоотношения клиента и банка не регулируются ст. 958 ГК РФ, потому что страхового договора между ними не существует. В этом случае стоит рассчитывать только на то, что в кредитном договоре будет пункт о возмещении части стоимости пакета дополнительных услуг при досрочном погашении.
Сбербанк России
Сбербанк России производит коллективное страхование кредитов своих клиентов в дочерней компании Сбербанк Страхование. В договоре предусмотрен полный возврат суммы премии при погашении кредита в первые 30 суток со дня выдачи. В остальных случаях клиенты имеют право на частичный возврат премии за оставшиеся до первоначального срока дни.
Банк ВТБ24
Банк ВТБ24 также имеет дочернюю компанию ВТБ Страхование и реализует свою программу совместно с ней. Но по поводу возврата любых сумм при оплате кредита раньше срока эта организация занимает иную позицию, чем Сбербанк. ВТБ24 в этом случае клиентам ничего не выплачивает, в кредитном договоре это не предусмотрено.
Компания Альфастрахование
Компания Альфастрахование – дочка еще одного крупного кредитора физических и юридических лиц Альфа-Банка. Наличие страховки и здесь является непременным условием одобрения займа. Однозначно страховая премия возвращается только в 14-дневный период охлаждения. В остальных случаях все регулируется кредитным договором, который нужно читать внимательно и заранее оговаривать условия.
[fusion_alert type=»notice» accent_color=»#808080″ background_color=»#78bff5″ border_size=»» icon=»» box_shadow=»» hide_on_mobile=»small-visibility,medium-visibility,large-visibility» class=»» id=»» animation_type=»» animation_direction=»left» animation_speed=»0.3″ animation_offset=»»]
Если не удалось договориться с банком, остается только вариант судебного разбирательства.
[/fusion_alert]
Однако, в этой ситуации судебная практика неоднозначна. Когда было принято положение о «периоде охлаждения», банки не хотели его выполнять. Верховный суд сначала стал на их сторону, признавая, что кредитная организация не является страховщиком, клиент ей оплатил не премию, а комиссию или расходы по страхованию.
Позже позиция Верховного суда изменилась. Было признано, что заемщик фактически становится страхователем, потому что объектом договора является его имущественный интерес. Верховный суд принял решение о том, что подписанное клиентом соглашение о страховании нарушает права потребителя, если не включает пункт о периоде охлаждения. Однако тот факт, что при этом разбирательстве решение суда рассматривает заемщика как страхователя, еще не говорит о том, что так будет и в других ситуациях. Нужно перед обращением с иском оценить все судебные расходы, которые придется оплачивать. В случае отсутствия в договоре соответствующего пункта, шансы невелики.
Отказ от страховки
До погашения кредита можно обратиться в суд с иском о возврате полной суммы премии. В этом случае речь идет о признании кредитного договора незаключенным в части страхования, потому что услуга фактически была навязана.
Правовой основой является закон о защите прав потребителя. Юристы, которые готовят иски по подобным делам, обращают внимание судей на такие обстоятельства:
- при заключении договора потребителю не сообщили о том, что он вправе отказаться от страховки;
- в анкете-заявке, которую подает каждый человек, обратившийся в банк за кредитом, уже были внесены условия оформления страховки, заполнить этот документ без этих данных у клиента не было возможности;
- потребителю не была разъяснена сущность страхования как отдельной дополнительной услуги.
Доказательствами по всем пунктам могут быть свидетельские показания. В этих случаях суды часто принимают решение в пользу заемщика, однако бывают и отказы. При удовлетворении иска возвращается вся сумма премии. После выплаты долга и прекращения действия договора обращаться в суд бесполезно.
Для получения кредита клиент часто соглашается на все условия банка, не задумываясь и не анализируя (читать статью: «на что обратить внимание при оформлении кредита»). Когда договор подписан, возражать становится гораздо труднее. Документ, составленный опытными банковскими юристами, учитывает все нюансы законодательства. Единственная беспроигрышная возможность – это отказ в первые 14 дней. Остальные попытки забрать свои деньги у банка могут оказаться безуспешными.
