Займ под залог частного дома

Абсолютно все наши сограждане предпочитают решать свои финансовые вопросы при помощи банковского кредитования, ведь получить крупную сумму буквально за несколько дней вполне реально при выполнении ряда условий, речь идет о залоге. Ведь кредитные организации, чтобы максимально минимизировать свои риски предлагают кредиты под залог имеющейся у заемщика недвижимости, такая форма сотрудничества довольно распространена при потребительском кредитовании, когда заемщик нуждается в крупных суммах и денежных средств, а банк по известной причине не может предоставить ее без обеспечения.

В качестве залога по потребительскому кредитованию могут выступать различные объекты недвижимости, в частности, квартиры и жилые дома. Большинство заемщиков обладают недвижимостью в многоквартирных жилых домах, поэтому у них вопрос кредитования с залогом не возникает, а вот когда речь идет о частных строениях, здесь множество нюансов и особенностей оформления, а также свои индивидуальные требования, поэтому каждый потенциальный заемщик должен знать, как взять кредит под залог дома.

Особенности кредитования

Оформить кредит под залог жилого дома достаточно просто, на протяжении длительного времени банки практикуют потребительское кредитование с обеспечением в виде недвижимого имущества. При этом речь необязательно об ипотечном кредитовании, деньги можно получить на реализацию потребительских целей, здесь жилая недвижимость лишь выступает в качестве обеспечения. Действительно, если заемщик, по каким-либо причинам перестает выплачивать займ, банк имеет право заявить о своих требованиях на предмет залога.

В той или иной степени жилой дом позволяет заемщику получить займ в банке на более выгодных условиях постольку, поскольку кредит обеспеченный, значит, банк готов снизить годовой процент по кредиту, а также увеличить срок действия договора. Риски заемщика при этом сведены к нулю только в том случае, если его финансовое положение позволяет выплачивать кредит в полном объеме.

Требования к предмету залога

Если объект недвижимости выступает залогом по банковскому кредиту, то в любом случае к нему будут предъявляться жесткие требования со стороны кредитной организации, банки заинтересованы только в ликвидном залоге, то есть, в том объекте недвижимости, который востребован на рынке и будет реализован в случае неплатежеспособности заемщика, таким образом, чтобы полностью возместить убытки банка. Каждый объект недвижимости, находящийся в залоге у банка, должен соответствовать некоторым требованиям, внимание будет нацелено на следующие параметры:

• степень износа;
• удаленность от крупных населенных пунктов;
• количество собственников;
• независимая оценка стоимости;
• площадь помещения;
• площадь земельного участка, на котором она возведена.

Отсюда можно прийти к определенному выводу, что далеко не все объекты недвижимости могут выступать залогом по банковскому кредиту. Прежде чем определить максимальную сумму кредита, банк должен убедиться в реальной рыночной стоимости строения. Поэтому заемщик в обязательном порядке должен провести независимую оценку за счет собственных средств.

Обратите внимание, что сумма кредита будет равна всего лишь 50–70% от оценочной стоимости объекта недвижимости.

Основные условия кредитования

Деньги под залог дома можно получить в различных коммерческих банках, а также иных кредитных небанковских организациях, поэтому условия в каждой из них могут значительно различаться в зависимости от внутреннего регламента. Постольку, поскольку каждый заемщик заинтересован в минимальный годовой процентной ставке и высокой сумме кредита, то ему разумнее обращать внимание на банковские предложения. В какой банк обратиться, рассмотрим чуть позже. Но при этом стоит учитывать, что банки внимательно проверяет каждого клиента и получить положительное решение можно далеко не всем, в частности, если отсутствует постоянный источник дохода или кредитная история оставляет желать лучшего, то шансы практически отсутствуют.

Что касается основных условий кредитования, то во всех кредитных организациях они более или менее схожи. Годовой процент, как правило, по залоговым кредитам на несколько пунктов ниже, например, если по потребительскому кредиту средняя годовая ставка 20%, то по кредитам с обеспечением она на 2–4 пункта ниже. По потребительским кредитам максимальный срок составляет 7 лет, здесь можно получить займ на срок до 20 лет. Что касается суммы кредита, то, как правило, она зависит от двух основных факторов: стоимости предмета залога и дохода заемщика, поэтому для каждого клиента рассчитывается индивидуально.

Обратите внимание, что при оформлении займа нужно учесть важную деталь – стоимость кредита увеличивает обязательное страхование предмета залога на весь срок кредитования, это обязательное условие, регламентированное действующим законодательством, отказаться от данного вида защиты нельзя.

Подготовительный этап

Если вы решили оформить кредит под залог загородного дома с участком, то не стоит спешить с данным вопросом, для начала нужно внимательно изучить рынок финансовых услуг и выбрать ту кредитную организацию, которая готова предложить самые выгодные условия кредитования. Впрочем, о том куда лучше обратиться, поговорим чуть позже, для начала вам нужно провести несколько мероприятий по подготовке к кредитованию, а именно:

1. Убедиться в отсутствии обременения, то есть в некоторых случаях жилье не может выступать залогом по той причине, что на него наложено обременение, например, если вы выплачиваете ипотеку по данному объекту недвижимости, или оно выступает залогом по другому кредиту, ограничения могут быть наложены судебными приставами. В любом случае, вы должны взять выписку из Единого государственного реестра прав, где будет указано, что обременение отсутствует.
2. Выберите агентство по оценке недвижимого имущества и закажите независимую оценку – это нужно вам в первую очередь для того, чтобы для себя определить максимальную сумму кредита, оценка производится на основании множества факторов, в частности, учитывается степень износа жилого помещения, а также его средняя рыночная стоимость.
3. Если жилой дом находится в совместной собственности нескольких лиц, то у вас есть два варианта либо перевести объект в единоличную собственность, либо нужно письменное нотариально заверенное заявление других собственников о том, что они не возражают против банковского кредитования под залог недвижимости.

Обратите внимание, если среди собственников есть несовершеннолетние дети, то банк, вероятнее всего, откажет вам в кредитовании.

Список актуальных предложений

Как говорилось выше, сегодня есть возможность взять кредит как в банке, так и в микрофинансовой организации, поэтому рассмотрим оба варианта. Но при этом стоит учитывать один важный факт, что наиболее выгодные условия будут представлены для вас в банке, но при этом кредитные организации крайне ответственно подходит к вопросу кредитования заемщиков и ужесточают требования к нему. А в микрофинансовых организациях, напротив, лояльные требования к доходу и кредитной истории заемщика, но высокий процент и крайне невыгодные условия сотрудничества.

В какой банк обратиться:

1. Сбербанк России — именно его зачастую рассматривают потенциальные заемщики как самый крупный и надежный в нашей стране. Он предлагает займ под залог частного дома на сумму до 10 млн рублей, минимальная годовая процентная ставка — от 12%, на срок до 20 лет.
2. Банк жилищного финансирования позволяет оформить кредит под залог недвижимости, в частности, жилого дома на нецелевые потребительские нужды под годовую процентную ставку от 12,89% в год, на срок до 20 лет, максимальная сумма займа не может превышать 8 млн рублей.
3. МеталлИнвест банк предлагает нецелевой кредит под залог жилого дома в российских рублях или иностранной валюте на максимальную сумму до 50% от оценочной стоимости предмета залога с минимальной процентной ставкой от 13% в год на срок до 10 лет.
4. Совкомбанк в линейке своих продуктов имеет нецелевой кредит на потребительские нужды под залог недвижимого имущества с минимальной годовой процентной ставкой 18,9% в год на сумму до 30 млн рублей, сроком до 10 лет.

Обратите внимание, что в каждом коммерческом банке индивидуальные условия сотрудничества для каждого заемщика, соответственно, итоговую годовую процентную ставку вы сможете узнать только после подачи заявки и необходимых документов

Получить кредит под залог жилого дома можно не только в коммерческом банке, на рынке финансовых услуг работают микрофинансовые организации, предоставляющие различные формы финансовой помощи физическим лицам. Здесь можно оформить займ без справок о заработной плате и прочей бумажной волокиты, здесь можно получить кредит даже в том случае, если ваша кредитная история подпорчена и в банковском кредитовании вам отказано. Рассмотрим несколько предложений:

1. Компания Автозалог предлагает займ частным клиентам под залог недвижимого имущества на следующих условиях: годовая процентная ставка от 22% годовых, срок — до пяти лет, на максимальную сумму 10 млн рублей.
2. О’money предлагает займ на следующих условиях: минимальная процентная ставка — 0,2% в день, сумма до 1 млн рублей, срок кредитования до 30 лет.
3. Микрофинансовая компания Деньги есть предлагает займы на сумму до одного миллиона рублей с минимальной ежедневной процентной ставкой 0,875%, на срок до двух лет.

Обратите внимание, что кредитование в микрофинансовой компании крайне опасно для заемщика, ведь в случае неисполнения своих обязательств, он может лишиться недвижимости, а учитывая кабальные условия сотрудничества риски слишком велики.

Если подвести итог, то займ под залог частного дома взять достаточно просто. Банки в любом случае рассмотрят варианты сотрудничества, ведь они, учитывая высокий уровень конкуренции, стараются охватить как можно больше целевой аудитории. При этом стоит крайне внимательно относиться к такому способу финансирования, по той простой причине, что всегда нужно учитывать возможный риск неплатежеспособности, что приведет к потере имеющегося у вас имущества, а, значит, в любом случае к вопросу кредитования стоит подойти разумно.