8 советов по ипотеке: как не потерять квартиру и деньги

Собственное жилье – мечта многих современников. Однако свободные средства на сиюминутную покупку квартиры или дома есть не у всех, поэтому услуга ипотечного кредитования не теряет своей актуальности. Чтобы обезопасить семейный бюджет от кризисных ситуаций и получить заветные метры, нужно следовать концепции «хорошего» кредита. Возможно, нижеприведенные экспертные рекомендации по оформлению ипотеки уберегут вас от попадания в долговую яму и помогут сберечь квартиру и деньги.

Основные правила

Итак, вот восемь простых, но весьма важных канонов ипотечного кредита:

1. Валютный «патриотизм».
2. Финансовая умеренность.
3. Фиксированный процент.
4. Разумный метраж.
5. Объективная оценка.
6. Вычитывание и просчитывание договора.
7. Своевременная оплата.
8. Депозит про запас.

Брать ли ипотеку?

Одни желают съехать от родителей, иные подыскивают варианты для детей, третьи желают создать подушку безопасности на будущее, чтобы обеспечить семью пассивным доходом от ренты… Новая крыша над головой – это всегда хорошо. Но для начала обдумайте, нужна ли в конкретной ситуации ипотека.

Наиболее целесообразной она будет в случае, когда рост цен значительно превышает доходы семьи – тогда заемные деньги позволят зафиксировать стоимость квадратного метра, защитят от инфляции.

При этом основная выгода, как правило, происходит в момент покупки, а не продажи. Если приходит кризис, люди начинают массово вкладываться в покупку недвижимости «для защиты капиталов». Цены растут, чтобы в скором времени резко обвалиться, тогда и наступает наиболее благоприятный период для приобретения уютного гнездышка.

Подождите, ни к чему «прыгать в колодец» вместе с другими: через пару лет то же самое жилье изрядно подешевеет. А до того нужно подготовить почву для выгодного кредита.

Почему лучше отказываться от долларов, евро, юаней?

Сильная валюта с большим охватом населения дает банкирам стабильный доход, поэтому займы в ней всегда идут с минимальным процентом. Но если эта валюта для вас не «родная», лучше откажитесь от кредита.

Необходимость покупать «чужие» деньги и терять курсовую разницу на каждой финансовой транзакции малоприятна сама по себе. При этом колебания курса – естественный процесс, и редкая организация согласится застраховать вас на случай резкого падения национальной валюты.

Единственное, что вы «выиграете», соблазнившись низкими процентными ставками, – это моментально возросшие платежи, бесконечные штрафные санкции и угроза потери залогового имущества.

Почему скупой платит дважды?

Несмотря на массовую критику, отечественные кредиты – наиболее доступные. Банки, заинтересованные в наращивании клиентской базы, с готовностью выдают деньги под высокий процент, при этом не требуют залога, начального платежа, не интересуются иным обременением вашего бюджета. В этом кроется основная опасность! Многие семьи набирают долгов и ежемесячно расстаются с 70% заработка при том, что стандартные величины практически у всех одинаковы:

• 30-40% семейного дохода – максимум платежей;
• 50% – критический порог в условиях жесткой экономии.

Лучше возьмите меньшую сумму и растяните кредит еще на 10 лет, а затем, когда и если финансовое положение улучшится, погасите его досрочно. Так вы обезопасите себя и близких от критической нехватки денег на случай потери работоспособности, увольнения, в иной чрезвычайной ситуации.

Возможно вам будет интересна наша статья: «Планирование семейного бюджета».

Перспектива выгоды или гарантия не потерять?

Неправильно ориентированная экономия нередко оборачивается дополнительными расходами. В банках вам предложат два вида кредитной ставки:

1. Плавающую. Ее формируют из суммы ставки на межбанковских торгах и премиального процента в доход вашего банка. Плавающая ставка всегда ниже фиксированной при условии стабильной экономической ситуации. Но если брать ипотеку на 20—30 лет, за этот период обязательно случится хотя бы один кризис с резким взлетом межбанковской ставки и соответствующим ростом ежемесячных платежей, которые могут дойти до 22-25% годовых, а то и выше.
2. Фиксированный же процент останется неизменным на протяжении всего времени действия договора и понижается при участии в ряде федеральных программ.

Правда ли, что купить две квартиры выгодней, чем взять одну?

Переехать из обшарпанной коммуналки в роскошную новостройку – конечно, неплохо, но вы должны рассчитывать свои потребности объективно. Если возникла необходимость съехать от родителей, то для начала достаточно купить что-нибудь во вторичке. А если возьмете скромную однокомнатную квартиру без особых претензий, то вообще получите массу преимуществ:

• незначительное обременение бюджета;
• сокращение сроков выплаты ипотеки;
• перспектива улучшения кредитной истории;
• надежда на более выгодные условия при необходимости взять новый кредит.

Собственное жилье можно использовать более практично – например, для продажи с тем, чтобы впоследствии приобрести улучшенный вариант, или сдавать в аренду для увеличения доходов семьи. Экономическая выгода в схеме с поэтапной покупкой квартир очевидна.

Так что, даже несмотря на период низких цен в сфере недвижимости, лучше не покупать две квартиры одновременно.

Как красивая реклама разорит вас в будущем?

Домик в хорошем районе рядом с метро найти непросто. Особенно если поблизости есть садики, торговые и развлекательные центры, развитая дорожная инфраструктура и экологические зоны для прогулок с детьми.

Высоколиквидное жилье не теряет в цене и через полвека. Поэтому не слушайте красивые доводы риелторов и обещания застройщиков возвести все необходимое через два, три или пять лет.

Оценивайте покупку трезво:

1. метраж;
2. состояние дома;
3. городская инфраструктура;
4. адекватность цены.

Попробуйте выйти непосредственно на владельца того жилья, которое собираетесь приобрести. Так вы сможете сбить откровенно завышенную посредниками цену. В случае банкротства или нехватки денег продадите жилье с минимальным убытком или даже с прибылью. Не забывайте, что проценты начисляются от общей суммы займа, а каждый рубль переплаты превращается в 4—5.

У банка с клиентом равные права?

Вы не крестьянин, который просит у барина ссуду, а полноценная сторона договора. Изучите документы, потратьте часть средств на помощь профессионального юриста. Основные способы собрать больше денег заключаются в пунктах с условиями:

• страхования жизни заемщика;
• страхования жилья;
• работы с определенной страховой компанией.

Причем конкретные проценты не всегда указывают в банковских документах! Зайдите в кредитный отдел, запросите нужную информацию. В некоторых случаях сумма страхового платежа составляет до 2% от стоимости кредита с учетом процентов.

Ее выплачивают на год вперед, вытягивая деньги из вашего бюджета. Схема полулегальная и совершенно невыгодная для заемщика. Старайтесь избегать подобных ситуаций, ищите варианты с возможностью выбора страховщика для минимизации расходов.

С каких пор «в срок» – это заранее?

Вносить очередную часть займа нужно в установленную дату. Но это по договору, который рядовые граждане практически не читают, из-за чего порой задерживают платежи на несколько дней. Какими последствиями грозит легкомысленное отношение к ипотеке? Его сопровождает целый ворох проблем:

1. штрафные санкции;
2. обязательная пеня;
3. просрочку зафиксируют в общей базе;
4. возможные грозные звонки сотрудников банка.

Вы заплатите больше, испортите настроение себе и близким из-за общения с грозными менеджерами. А также одновременно ухудшите кредитное досье. Впоследствии займы если и будут давать, то с большим количеством условий даже при задержке платежа всего на сутки.

Поэтому оплачивайте кредит за несколько дней до крайнего срока и аналогичным образом планируйте любые расходы. В течение многих лет ипотека будет приоритетом, так что нет резона ссориться с банком без весомой причины.

Вместо вывода или как заготовить финансовый парашют?

Экономисты рекомендуют параллельно завести депозитный счет. Держите деньги в банке-кредиторе, используя валюту, в которой брали ипотеку. Постарайтесь накопить сумму, эквивалентную хотя бы трем месячным платежам по кредиту. Лишь после этого выделяйте средства на досрочное погашение займа. Преимущества такой системы:

• пассивный доход на ставке депозита;
• защита на случай увольнения/снижения доходов.

Государственные гарантии по вкладам сберегут деньги в случае закрытия организации, из-за чего разумно не превышать предельно допустимой суммы.

.