Что будет, если не платить кредит, и можно ли сделать это законно – советы должникам (+ видео)

Эта статья будет полезна не только должникам, но и тем, кто регулярно платит ежемесячные взносы, а также всем, кто только задумывается взять кредит. Вступая в долговые отношения, необходимо представлять себе все возможные ситуации, поэтому каждый человек, имеющий задолженность перед банком, должен знать, что будет, если не платить кредит. Мы поговорим о том, как себя вести при просрочке платежа, можно ли отказаться от оплаты кредита по закону, обсудим особенности судебного процесса с банком.

Я не могу выплатить кредит – что дальше?

Подписывая кредитный договор, каждый человек уверен, что сможет вносить платежи в нужном размере и в срок. Он рассчитывает свой бюджет, планирует, какая часть доходов будет уходить на выплаты банку. Почти каждый думает, что его материальное положение останется неизменным в ближайшее время. Многие должники были уверены, что смогут погасить кредит досрочно. Но, к сожалению, никто не застрахован от увольнения, банкротства, кризиса и других неблагоприятных обстоятельств. И внезапно человек понимает, что не в силах больше вносить платежи по кредиту.

К такой ситуации лучше быть готовым заранее. Если вы имеете действующий кредит или планируете заключать подобный договор с банком, продумайте, как вы поступите, если вдруг поймете, что средств на оплату долга нет. И это не пессимизм, а предусмотрительность. Если с вами ничего такого не случится – отлично. Но если вдруг вы осознаете, что не можете отдать кредит, вы будете точно знать, как следует действовать в таком случае.

Если при возникновении долга вести себя грамотно, можно свести последствия неуплаты к минимуму. Бывает так, что для исправления своего материального положения заемщику следует отказаться от выплаты кредита, признав себя банкротом.

Важная особенность судебного процесса по невыплате кредита состоит в том, что на время разбирательства сумма долга замораживается, и проценты по договору перестают начисляться. График погашения долга заново обсуждается с финансовым управляющим, при этом очень часто удается добиться более выгодных вам условий.

Страшилки для должников

Казалось бы, если признание себя банкротом помогает смягчить условия кредитного договора, почему же тогда многие люди предпочитают скрываться от банков и судебных приставов? Потому что многие не знают, какие последствия, если не платить кредит, их ждут, а чего точно не может случиться. В сознании многих людей продолжают жить байки из 90-х о том, что происходит с должниками. Некоторые сотрудники банков и коллекторских агентств продолжают эти мифы, чтобы добиться от должников возврата денег.

Но вы можете быть уверены, что если вы признаете себя банкротом, ничего из следующего списка с вами точно НЕ случится:

• К вам домой не приедут “братки”, чтобы переломать вам ноги, пытать утюгом и паяльником, а напоследок вырезать почку. Правоохранительные органы подтверждают, что не зарегистрировано ни одного случая подобного насилия, произошедшего с должниками банков.
• Вас не посадят в тюрьму с настоящими преступниками. И даже условный срок не дадут. Когда сотрудники банков говорят неплательщикам про судебное разбирательство, они подразумевают арбитражный суд, а не уголовное дело. Попасть за решетку можно только став злостным неплательщиком. Этот статус присваивается тем заемщикам, которые игнорируют финансового управляющего и решения суда. Поэтому вам выгодно не уклоняться от уплаты, а идти с сотрудниками банка на диалог и принимать участие в судебных процессах.
• Никто не имеет право забрать ваших детей. Ни социальные работники, ни “братки”. Нет такого закона, который бы позволил бы лишить вас родительских прав на основании неуплаты кредита. Если у вас достаточно денег, чтобы дети были накормлены, одеты и имели все необходимое, социальные работники вам не страшны.
• Ваши родственники не обязаны платить ваши долги. Вы сейчас удивлены, но это правда. Платить долги за вас обязаны ваши поручители по договору. Очень многие выбирают поручителями родственников, как самых близких людей, поэтому и возник этот миф.

Отсутствие страшных последствий не значит, что можно относиться к неоплаченному долгу легкомысленно. Следует подходить к процедуре банкротства серьезно, но спокойно.

Признание себя банкротом – не катастрофа и не конец жизни, а неприятная финансовая операция.

Подробнее про банкротство физических лиц читайте в других наших статьях

Юридическая сторона вопроса

Если вы не можете выплатить кредит, то, скорее всего у вас не будет возможности нанять профессионального адвоката для защиты своих интересов в суде. Поэтому вам следует самому разобраться в законах, которые могут быть вам полезны, и активно отстаивать в суде свою позицию самостоятельно.

Обязательно изучите Закон о банкротстве частных лиц, принятый в конце 2015 года. Этот документ регулирует взаимодействие между банками и заемщиками в случае возникновения долга. До принятия этого Закона каждая подобная ситуация решалась индивидуально. Обратите внимание, по Закону к физлицам относятся и Индивидуальные Предприниматели.

Хорошо, что в последние годы появился такой Закон, правда? Но, к сожалению, необходимость в его принятии была вызвана тем, что все больше и больше граждан нашей страны не платят по своим кредитам. Скорее всего, это связано с невысокой финансовой грамотностью людей. В последние годы услуга микрокредитования стало доступна каждому, но далеко не каждый человек может грамотно планировать свой личный бюджет. Многие граждане берут кредиты, даже не думая, как и когда будут их отдавать.

В итоге мы имеем печальную статистику:

Каждый третий гражданин России имеет какой-либо долг: неоплаченный кредит, счет за квартиру, штраф, алименты и т. д;

В нашей стране живет в среднем 5-6 миллионов злостных неплательщиков, то есть людей, которые систематически нарушают лежащие на них долговые обязательства.

После неуплаты кредита взаимодействие с банком происходит обычно следующим образом:

До суда должник общается с коллекторами, которые часто оказывают на него психологическое давление, а иногда и угрожают прямым текстом. Поставьте себе на смартфон программу для записи всех звонков, сразу несколько аналогов есть в бесплатном доступе. Записи давления и угроз насилием предъявите в суде.

Суд – единственный законный способ для банка взыскать с вас деньги. Пока длится судебный процесс, на ваше имущество будет наложен арест. К имуществу относятся как материальные вещи, так и банковские счета.

После суда на вас будут наложены санкции, определенные его решением.

Если вы будете грамотно себя вести на всех этапах взаимодействия с банком, последствия банкротства для вас будут минимальными.

Этапы взыскания долга через суд

До того, как банк получит право что-то там у вас взыскивать, вам предстоят долгие переговоры и судебное разбирательство. Банк никогда не забудет про долг и не сможет не заметить возникшую просрочку. Все платежи и договора четко учитываются в системе, и банковские сотрудники тщательно следят за исполнением должниками своих обязательств.

Через некоторое время после неуплаты на ваш мобильный придет смска. Затем сотрудники банка начнут вам звонить. Первый разговор скорее всего будет вежливым, обычно звонит девушка, которая интересуется, все ли у вас в порядке и когда вы сможете внести платеж. Потом звонки становятся все более частыми и деловыми, и настанет момент, когда вы познакомитесь с грубым дядькой-коллектором. Это случится, когда ваше дело передадут в отдел взыскания или коллекторское агентство. Беспокоить звонками начнут ваших поручителей, родственников, коллег по работе.

Что делать, если просрочил кредит? Самое худшее из возможных решений – игнорировать звонки, не брать трубку, добавлять банковские номера в черный список. Кредит – не простуда, само не пройдет.

Действовать нужно правильно:

1. Поднимать трубку и вести переговоры с сотрудниками банка, сохраняя спокойствие и объясняя им свою жизненную ситуацию;
2. Выводить банк через переговоры на взаимные уступки. С помощью переговоров не всегда удается достичь компромисса с банком, зато вы бережете собственные нервы и обеспечиваете себе лучшую репутацию в суде.

Что делать, когда банки подают в суд за невыплату кредита? Смотрите видео по теме:

Помните, что суд нужен не для того, чтобы разрушить вашу жизнь, а для того, чтобы вы и банк смогли договориться. Суд рассматривает ваше дело и выносит решение. Вердикт будет однозначен – вы должны выплатить банку фиксированную сумму денег. А вот каким образом, и в какие сроки вы будете обязаны ее выплатить, это зависит от обстоятельств именно вашего дела.

После вынесения вердикта право взыскивать с вас задолженность получат судебные приставы. Давайте разберемся, как взыскивают долг по решению суда. Для этого у приставов есть следующие инструменты:

Наложить арест на имущество

Если вы были признаны банкротом, то арест на все ваше имущество будет наложен в обязательном порядке. Аресту подлежит недвижимость, транспортные средства, бытовая техника, мебель, ценные вещи. Рассмотрим на конкретном примере:

Вы взяли кредит под залог автомобиля и не смогли его погасить. Суд накладывает арест на вашу машину, приставы описывают ее характеристики, а затем автомобиль выставляется на торги. Средства, полученные от его продажи, забирает банк в счет оплаты долга. Если остаются деньги, их перечисляют вам. Решив спрятать, продать или инсценировать угон автомобиля, вы приобретаете статус злостного неплательщика, а значит, в следующем суде к вам могут быть применены более строгие меры.

Даже если кредит был оформлен без залога имущества, приставы все равно могут его продать, если нет возможности погасить долг перед банком иным способом.

Судебные приставы не имеют права продавать вашу квартиру, если она является единственной доступной вам жилплощадью.

Если у вас нет ценного имущества, приставы отправляют запросы на вашу работу, чтобы узнать размер вашей зарплаты, а также в банки, где у вас открыты счета, чтобы наложить на них арест.

Наложить арест на банковские счета

Получив информацию о состоянии ваших банковских счетов, судебные приставы вправе наложить на них арест. Сумма, списанная с вашего счета, будет перечислена банку для погашения долга по кредиту. Этот инструмент не менее эффективен, чем арест имущества.

Судебные приставы не имеют права арестовывать счета, на которые вы получаете от государства социальные выплаты и пособия. Если такой счет был арестован по ошибке, вы вправе оспорить это решение. После выяснения обстоятельств арест со счета должен быть снят.

Направить на вашу работу исполнительный лист

Если приставы не нашли у вас ни ценного имущества, которое можно арестовать, ни банковских счетов, то вскоре ваш начальник получит исполнительный лист. Этот документ предписывает работодателя перечислять до половины вашей зарплаты на счет банка, перед которым у вас есть долговые обязательства. Вы можете оспорить размер перечисления в суде, но полностью отменить это решение невозможно.

Провести индексацию суммы долга

Что такое индексация? Рассмотрим на примере:

Представьте, что 10 лет назад вы взяли 1000 рублей в долг у соседа. Сегодня вы отдали ему те же 1000 рублей. Формально вы правы, но будет ли доволен ваш сосед? Нет, так как 10 лет назад на купюру в 1000 рублей можно было купить намного больше, чем сейчас. Причина тому – инфляция, девальвация рубля и экономический кризис в стране.

Поэтому когда должник не платит банку в течение нескольких лет, судебные приставы вправе провести индексацию суммы долга, пересчитав ее с учетом текущей стоимости рубля.

Предупреждая об индексации суммы долга, судебные приставы часто добиваются от должников ускоренного погашения задолженности перед банком.

Выселить вас из квартиры

Напоминаем, что арестовывать вашу квартиру, а тем более принудительно выселять вас из нее, судебные приставы имеют право только в том случае, если это не единственная доступная вам жилплощадь. Выселение должно происходить строго в присутствии понятых.

Нельзя арестовывать за долги квартиру, в которой прописаны дети, или часть собственности на которую принадлежит несовершеннолетним лицам. Если вам говорят обратное, отвечайте, что обратитесь в органы социальной опеки.

Кроме того, арест квартиры применяется только в том случае, если ее рыночная стоимость сопоставима с суммой долга. Если вы должны банку 300 000 рублей, а проживаете в квартире стоимостью 4 000 000 рублей, судебные приставы выберут другой способ взыскать с вас задолженность.

Как вы видите, есть много ограничений на выселение вас из квартиры, поэтому на практике эту санкцию применяют крайне редко.

Если с вами все же произошла подобная ситуация, не стоит оказывать сопротивление. Этим вы только ухудшите свою репутацию, а судебные приставы завершат ваше выселение, обратившись к сотрудникам правоохранительных органов.

Ограничить вас в правах

Помимо прямого взыскания денег, по решению суда на вас могут наложить дополнительные санкции. Суть ограничений заключается в том, чтобы стимулировать вас поскорее погасить задолженность перед банком.

К самым частым санкциям относится запрет на выезд из страны, а также запрет занимать руководящие должности.

Если вы были признаны банкротом, это легло пятном на вашу кредитную историю. Крупные банки ведут общую базу должников и неплательщиков. Будьте готовы к отказам в выдаче новых кредитов, даже если вы решите обратиться в другой банк.

Как не платить кредит законно

Итак, вы узнали, что бывает с теми, кто не платит по кредитам. А есть ли способ, как не платить кредит законно, и начать спокойно жить? Есть. Вот пять приемов, которые вам помогут:

Разорвать кредитный договор

Банки тоже не всегда играют честно. Почти каждый слышал истории об обманутых клиентах, подписавших договор с размытыми условиями или мошенническими приписками мелким шрифтом. Если в вашем кредитном договоре обнаружится подобное, вы имеете законное право разорвать его и не платить по кредиту. Или приостановить начисление процентов, оплатив только фиксированную сумму долга.

Отыскать в договоре нарушение ваших прав способен только профессиональный юрист. Поэтому если вас интересует, как расторгнуть договор с банком, вам понадобится некоторая сумма денег на оплату тщательной проверки условий договора незаинтересованным лицом.

Выкуп долга друзьями и родственниками

Если банк уже передал вашу задолженность в коллекторское агентство, уменьшить ее сумму поможет выкуп части долга кем-то из ваших близких. Это вполне законный, хоть и малоизвестный способ уменьшения ущерба.

Коллекторское агентство может продать от 20 до 50% суммы долга. К сожалению, частый вопрос – как выкупить свой долг у банка – не имеет ответа. Выкупить ваш долг может только третья сторона: друзья, родственники и даже юридическое лицо.

Компромисс с банком

Это наилучший вариант решения конфликта, связанного с возникшей задолженностью. Если заемщик охотно идет на переговоры и не уклоняется от исполнения своих обязанностей, банки часто идут такому человеку навстречу.

Возможные варианты компромисса с банком:

1. Реструктуризация долга – пересмотр условий кредитного договора. Во время реструктуризации обычно происходит снижение ежемесячных выплат, увеличение срока кредита, отмена штрафов. Это самый частый вариант компромисса с банком.
2. Рефинансирование – выдача вам нового кредита, чтобы вы могли закрыть имеющийся;
3. Кредитные каникулы – предоставление вам отсрочки по выплате долга на срок до двух лет. Во время кредитных каникул вы будете обязаны платить только проценты от суммы.

Больше всего шансов успешно договориться с банком у постоянного клиента, не имевшего ранее просрочек и задолженностей.

Образец заявления на реструктуризацию долга по кредиту

Образец заявления банку о невозможности платить кредит

Банкротство

Неприятный, но возможный вариант избавления от кредитных обязательств. После процедуры банкротства физического лица, на ваше имущество и счета будет наложен арест. Затем ваши активы переходят в руки судебных приставов и финансового управляющего, которые оценивают стоимость и реализуют это имущество, а затем переводят полученные деньги на счет банка.

Антиколлекторские агентства – реальная помощь должникам

Есть особые юридические компании, занимающиеся оказанием помощи людям, попавшим в сложную ситуацию из-за неуплаты кредита. Эти организации принято называть антиколлекторскими агентствами.

По мнению экспертов, лучшими подобными компаниями в России являются:

1. ОФИР (Москва). Агентство с очень хорошей репутацией, решает любой вопрос успешно в 99% случаев. Профессиональные юристы урегулируют ваш вопрос с банком, коллекторским или лизинговым агентством, микрофинансовой организацией. Компания работает только с физическими лицами
2. Первое Антиколлекторское Агентство (Москва). Фирма работает как с физическими, так и с юридическими лицами. Юристы готовы отстоять ваши интересы перед любыми кредиторами и законного списания долга. Агентство охотно берет в работу дела, от которых отказались другие компании. Компания гарантирует своим клиентам полную конфиденциальность. Работает круглосуточная телефонная поддержка. Самое оперативное агентство, решение вопроса в вашу пользу возможно уже в течение суток.
3. Правильный курс. (Москва). Преимущество этой компании – в самом лучшем подборе кадров. Работает большой штат профессиональных юристов, специализирующихся на ведении дел о банкротстве. Помощь как физическим, так и юридическим лицам. Работа с любыми кредиторами. Доступны бесплатные консультации по телефону.
4. Закон и Правосудие. (Москва). Основа репутации компании – полная законность в решении всех долговых вопросов. “Закон на вашей стороне” – убеждает это агентство заемщиков. Квалифицированные юристы компании ведут любые дела о задолженностях и банкротстве. Вопросы решаются достаточно оперативно. Есть услуга удаленной консультации через интернет.
5. STOP Collection. (Санкт-Петербург) Это агентство специализируется на помощи физическим лицам, защищает своих клиентов от незаконных действий коллекторов и банков, добивается возврата неправомерно взысканных штрафов и процентов. Юрист компании сопровождает клиента с начала до конца процедуры банкротства, обеспечивая полную правовую поддержку.

Частые вопросы

А теперь разберем ответы на самые популярные вопросы, которые задают заемщики.

Могут ли меня посадить в тюрьму?

Только если вы злостный неплательщик, то есть должны банку более 1 500 000 рублей, при этом вы избегаете любых контактов с банком и не приходите в суд. даже в этом случае вас не обязательно арестуют, могут приговорить к исправительным работам на срок до 2-х лет. Срок тюремного заключения по делу о злостной неуплате кредита составляет 1-6 месяцев. Меру пресечения из возможных по закону определяет суд.

Должны ли родственники за меня платить?

Нет. За взятые в банке кредиты отвечаете лично вы. Исключением является имущество, нажитое в совместном браке с супругом. Судебные приставы имеют право его арестовать. Также все долги переходят по наследству в случае вашей смерти.

Должны ли выплачивать кредит поручители?

Да, должны. По закону поручитель берет на себя ответственность за действия заемщика и обязан погасить долг и проценты в случае их неуплаты. Судебные приставы также имеют право арестовать имущество поручителя, как и должника.

Поэтому хорошо подумайте, прежде чем выбирать поручителя для себя, и не соглашайтесь быть поручителем при заключении кредитного договора лиц, в надежности которых вы не уверены.

Заключение

Законная невыплата кредита – непростая процедура, для грамотного проведения которой нужно обладать юридическими знаниями.

Скрываться от банка, коллекторов и судебных приставов – самая ошибочная линия поведения, которая приводит к еще более строгим санкциям в отношении вас.

Для тех, кто не чувствует в себе уверенности защищать собственные интересы самостоятельно, лучше будет обратиться в антиколлекторское агентство.

Если вы на личном примере знаете, что будет, если не платить кредит вообще, отзывы и ваши истории оставляйте в комментариях.