Это явление прочно вошло в современную деловую сферу, но не все понимают, что скрывается за этим словом. Что такое эквайринг — это способ безналичных расчетов между продавцом и покупателем с помощью пластиковой карты, где посредником выступает обслуживающий банк. Данный способ расчетов давно завоевал признание в потребительской сфере, ведь гораздо удобнее носить с собой пластиковую карту, чем раздутый от банкнот кошелек.
Содержание статьи
Определение понятия
Что такое эквайринг простыми словами? Это процедура, которая осуществляется банком, имеющим лицензию на данный вид деятельности, она представляет собой прием кредитных и дебетовых карт в качестве платежного средства. Операция выполняется с помощью терминала через интернет.
Терминал эквайринга — это специальное устройство, считывающее информацию с карты клиента. Имеет дисплей, оперативную память, принтер для чеков и выносной блок для введения пинкода. Терминалы бывают мобильными (у курьеров, агентов) или стационарными, совмещенными с кассовым аппаратом.
Пошаговые действия при работе с терминалом:
- активация карты клиента посредством введения пин-кода;
- авторизация в системе;
- списание стоимости покупки и перечисление ее оператору;
- выдача чека (один экземпляр покупателю, второй — продавцу, чек для покупателя должен быть подписан продавцом);
- выдача кассового чека.
Для осуществления таких операций между банком и предпринимателем заключается договор эквайринга, оборудование для платежей предоставляет банк.
Эквайрингом также считается процедура заказа и оплаты товара через интернет с помощью банковской карты. Для успешного проведения операции необходимо установить связь с банком и иметь достаточную сумму на счету.
Карты для эквайринга бывают двух типов:
- Чиповые для оплаты вставляются в специальное отверстие на терминале;
- Магнитные, которыми проводят по считывающему устройству.
Преференции, которые получает предприниматель, использующий эквайринг:
- сведение к минимуму риска получения фальшивой банкноты;
- снижение расходов на инкассацию;
- рост выручки;
- привлечение дополнительных покупателей.
В России такой способ расчетов стал очень популярным по сравнению с 90-ми годами двадцатого века, когда распространение пластиковых карт среди населения было минимальным. Сейчас россияне с удовольствием расплачиваются с помощью карты, не обналичивая деньги.
Участники процедуры
В процессе эквайринга в банке принимают участие три стороны:
- Банк. Обрабатывает транзакции, оснащает точки обслуживания необходимым оборудованием, контролирует все проведенные операции. Терминалы обычно передаются по договору аренды, комиссия за услуги также оговаривается в договоре.
- Продавец (точка продаж) — выступает клиентом банка-эквайера согласно заключенному договору, где оговариваются размер комиссии, сроки ее зачисления и стоимость оборудования. Стать клиентом по договору эквайринга может любая организация, даже не имеющая в банке расчетного счета.
- Покупатель (клиент) торговой точки — человек, осуществляющий безналичный расчет за приобретенные товары и оказанные услуги с помощью личной карты, принадлежащий любому банку, не обязательно тому, которому принадлежит терминал.
Обычный эквайринг подразумевает, что продавец имеет статус юридического лица и расчетный счет в банке.
Без открытия счета возможен только интернет-эквайринг, когда расчет за покупки и услуги осуществляется на сайтах с помощью ввода данных банковской карты.
Если вы осуществляете реальные продажи, то запрет на отсутствие расчетного счета не обойти. Можно конечно использовать личный счет в предпринимательской деятельности, но тут может возникнуть интерес у налоговых органов. Они могут расценить денежные поступления как доход, который облагается подоходным налогом 13 %.
Интернет-эквайринг обычно используется в интернет-магазинах, и является вполне солидным способом расчетов. Подробнее о том, что такое торговый, мобильный и интернет эквайринг читайте в других наших статьях.
Классификация услуг
- Торговый эквайринг — оплата товаров и услуг в бытовой сфере, в кафе, ресторанах. Обязательно используется терминал, связанный с кассовым аппаратом. После оплаты на руки клиенту выдается чек с подписью продавца, второй экземпляр чека остается на точке продаж.
- Интернет-эквайринг — это такие сервисы, как Яндекс-деньги, Вебмани, Робокасса и другие. К этому же типу можно отнести и оплату товаров в интернет-магазинах. Оплата производится с помощью ввода данных карты на сайте и подтверждается посредством разового смс, приходящего на мобильный телефон. Платежные документы предоставляются в электронном виде. Оригиналы можно получить по запросу в банк, что является платной услугой.
- Мобильный эквайринг — оплата товаров с планшета или смартфона. Можно привести в пример ApplePay, который позволяет считывать данные с экрана гаджета без предъявления банковской карты. Это инновационный способ расчетов, но он уже обрел своих поклонников по всему миру.
- ATM — один из первых типов эквайринга. Все помнят расставленные по улицам терминалы для внесения платежей на телефон? Вот это он и есть. В последнее время этот способ расчетов потерял своих поклонников из-за больших комиссий и развития мобильного банкинга. Но, например, в Сбербанке вы оплачиваете коммунальные платежи через банкоматы с помощью ATM-эквайринга.
Как выбрать банк?
Практически каждый банк в России может предложить своим клиентам данную услугу. Чтобы выбрать банк-партнер, необходимо ознакомиться с тарифами, сравнить условия банков. Вашей целью является максимальный спектр услуг за минимальные деньги.
5-ТОП банков-эквайеров в 2018 году:
- Промсвязьбанк;
- Авангард;
- МТС-банк;
- Русский Стандарт;
- Уральский банк реконструкции и развития.
Все они предлагают клиентам зачисление средств день в день, комиссия колеблется в пределах от 1,6% до 2,5% в зависимости от вида карты. Рейтинг составлен по объему клиентской базы.
Помимо тарифов есть еще нюансы, на которых нужно заострить внимание при выборе банка-эквайера:
- Оборудование и софт — от качества и актуальности терминала и программного обеспечения зависит скорость и безопасность транзакции;
- Способ интернет-соединения – Wi-Fi, с помощью модема и канала телефонной связи, через GPRSи т. д.;
- Список платежных систем, с которыми работает банк (Visa, MasterCard, Золотая Корона). Чем шире список, тем больше клиентов охватит точка продаж.
- Пункты договора — обращайте внимание, чтобы в тексте оговаривались всевозможные ситуации, и он не противоречил вашим интересам;
- Наличие сервиса — техническое обслуживание оборудования, его ремонт и замена, обучение работе с терминалом;
- Наличие дополнительных услуг — например, кеш-бэк, смс-оповещения и многое другое;
- Величина комиссионного вознаграждения банку и стоимость аренды оборудования.
Если все вышеназванное вас устраивает — то вы выбрали банк-партнер и можете подписывать договор и сотрудничать.
Не забудьте пройти тренинг у Службы безопасности банка по противодействию мошенническим схемам.
Пакет документов для заключения договора
Список документов стандартный, они должны быть в наличии у любого предпринимателя:
- свидетельство и выписка из ЕГРЮЛ;
- учредительные документы;
- ИНН;
- карточка с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера;
- договор аренды или свидетельство о праве собственности на занимаемое помещение;
- приказ о назначении руководства;
- лицензии и разрешения на ведение деятельности;
- справка из банка о наличии расчетного счета и его реквизиты.
Ответы на вопросы
Зачем это нужно продавцу?
В-принципе, этому посвящена статья, кратко резюмируем преимущества: повышение конкурентоспособности, стимулирование клиентов к спонтанным покупкам, рост выручки, расширение клиентской базы.
Какое оборудование выбрать?
Это зависит от суммы, которую вы готовы потратить. Терминал может быть связан с кассой или нет, может быть стационарным или мобильным, с выдачей платежных документов и с выносным блоком для ввода пин-кода.
Где взять оборудование?
Его предоставляет банк-эквайер за плату, установленную договором. Помимо этого, можно приобрести терминал у специализированных поставщиков.
Заключение
Из нашей статьи можно сделать выводы об эквайринге, как об эффективной системе расчетов:
- отношения сторон регулируются договором, который учитывает интересы всех участников;
- комиссия банку-эквайеру обязательна;
- оборудование может предоставляться банком, но можно и приобрести его у фирм-поставщиков самостоятельно;
- без открытия счет возможен только интернет-эквайринг;
- зачисление средств на счет продавца колеблется в пределах 1-3 дней.
Надеемся, что по прочтении нашей статьи у вас не осталось вопросов и желаем удачи в делах!
