Что влияет на процентную ставку?

Практика показывает, что не все заемщики изучают предложения банков перед тем, как оформить кредит. Некоторые обращаются в первый попавшийся или ближайший банк, мельком изучив условия. Считают, что они отличаются несущественно. На самом деле различия могут быть огромные. Поэтому, чтобы взять кредит под низкий процент с гарантированным одобрением, необходимо знать, от чего зависит процентная ставка и в какой банк прежде всего стоит обратиться.

Процентная ставка банка – это его доход. Маржа между стоимостью привлеченных ресурсов и выданных кредитов. Но на нее влияет не только стоимость капитала, но и другие факторы. Главный из них это риски, которые возникают при кредитовании того или иного заемщика.

Политика банка в отношении кредитных программ может существенно отличаться. Так одни банки выдвигают жесткие требования к заемщикам и выдают деньги далеко не всем, но предлагают низкую ставку в пределах 12-15% годовых. Другие же банки могут выдать кредит без справок и поручителей, студенту или пенсионеру, но ставка по такому кредиту будет намного больше, может достигать 40% и выше.

Банки охотно кредитуют трудоустроенных заемщиков с хорошей кредитной историей, которые состоят в браке, имеют движимое или недвижимое имущество.

Лиц, которые не могут подтвердить свою платежеспособность, кредитуют менее охотно. Как правило, для них действуют отдельные программы с повышенными процентными ставками.

Дополнительно можно выделить еще один фактор, который влияет на размер процентной ставки – это срок рассмотрения заявки. Если деньги нужны срочно, нужно быть готовым к тому, что ставка по таким кредитам будет на 3-5% выше, чем по стандартным. Поэтому в некоторых случаях есть смысл подождать день-два решения банка, чем переплачивать существенную сумму.

Возможно вам будет интересна статья: «Реально ли получить кредит без работы? Ищем выход из ситуации».

Как снизить ставку по кредиту?

Чаще всего предлагают невысокую процентную ставку крупные, системные банки. Они надежные, проценты по вкладам у них невысокие, а значит – они могут выдавать дешевые кредиты. Также они имеют мощную ресурсную базу, которая позволяет быстро проводить проверку заемщика, снижать риски ошибок. А чем ниже риски, тем ниже ставка.

Выбрать обслуживающий банк

Большинство банков не рассматривает заемщика, как временного клиента, который с погашением кредита перестанет быть клиентом банка. Поэтому при оформлении кредита ему предлагают дополнительные программы. Это правило действует и наоборот – банки рассматривают в качестве надежных и перспективных заемщиков, в первую очередь, своих клиентов. Их кредитование сопровождается невысокими рисками, поэтому они предлагают льготные программы и низкие проценты:

• своим вкладчикам;
• держателям зарплатных и пенсионных карт;
• держателям элитных карт;
• сотрудникам стратегически важных корпоративных клиентов;
• заемщикам, которые ранее кредитовались и своевременно возвращали долг.

Поэтому в первую очередь за кредитом стоит обратиться в банк, клиентом которого заемщик является.

Предоставить обеспечение

Снизить процент по кредиту можно, предоставив банку гарантии – залог или поручительство.

Наличие обеспечения позволит не только получить процентную ставку на 1-3% ниже стандартной, по и более крупную сумму, а также снизить вероятность отказа. В качестве залога может выступать ликвидное движимое или недвижимое имущество, которое соответствует требованиям банка.

Рекомендуем нашу статью: «Где можно получить кредит наличными под квартиру? Рассматриваем банк, МФО и частного кредитора».

Оформить страховку

И наконец, страховка – это не только один из способов для заемщиков избежать определенных рисков в будущем, но и возможность снизить процентную ставку.

Программы большинства банков подразумевают добровольное страхование жизни, здоровья, потери трудоспособности и т.д. Если заемщик оформляет полис, ставку по кредиту для него снижают, иногда существенно – на 3-5%.

Да, в таком случае придется оплачивать страховые взносы. Но переплата при этом может значительно снизиться, и клиент останется в выигрыше. Кроме того, в случае наступления страхового случая (болезнь, потеря работы, трудоспособности и т.д.) кредит будет погашен за счет средств страховой компании.

Куда обратиться?

Правильно выбрав банк-кредитор, заемщик получает не только низкий процент, но и высокий уровень сервиса, комфортные условия обслуживания и возможность оформить другие продукты на выгодных условиях.

1. В первую очередь в качестве кредитора рекомендуется рассматривать обслуживающий банк. Особенно в случаях, если кредит нужен пенсионеру, студенту или человеку, который работает неофициально. Для своих клиентов обычно предлагают ставки на 1-2% ниже, к ним предъявляют невысокие требования, а для оформления не нужно будет собирать объемный пакет документов.
2. При оформлении кредита нужно учитывать не только процентную ставку по кредиту, но и другие условия. На практике часто возникают сложности, когда банк не имеет широкой филиальной сети и заемщику нужно ехать на другой конец города для погашения, стоять в очередях. Иногда оплату приходится вносить через сторонние сервисы или кассы других банков. При этом взимается комиссия, что ведет к увеличению переплаты.
3. Если деньги нужны на определенную цель, стоит рассмотреть целевые программы банков. Сегодня существуют специальные программы на обучение, лечение, покупку туристических путевок и т.д. По целевым кредитам ставка на 1-2% ниже, чем по обычным потребительским. Кроме того, многие банки сотрудничают с туристическими агентствами, торговыми сетями и другими продавцами товаров (услуг). Последние частично компенсируют процентную ставку, стремясь увеличить оборот. Это значит, что купить определенный товар часто можно в рассрочку или в кредит под минимальный процент.

Вместо вывода

Поэтому в заключение хочется сказать, сегодня существует большое количество предложений от банков РФ, но выбрать из них оптимальное сложно. Многое зависит от ситуации и потребностей заемщика. Обычно в крупных банках (в Сбербанке, Россельхозбанке, Тинькофф, Газпромбанке, Альфа банке, и других) представлен широкий выбор программ, среди которых клиент может выбрать выгодную для себя под маленький процент.