Дают ли ипотеку на деревянные дома

Необходимость приобретения собственного жилья возникает у каждого в разные периоды жизни, но далеко не все могут приобрести его за счет собственных средств. Кроме всего прочего, выбирать объект недвижимости следует в зависимости от своих финансовых возможностей, даже при оформлении ипотечного кредита в банке. Несмотря на то что сегодня купить недвижимость можно в зависимости от своих личных предпочтений, некоторые клиенты интересуются возможность приобретения жилого деревянного дома, хотя современные технологии позволяют приобрести более прочную конструкцию. Но, тем не менее, вопрос остается открытым, предоставляется ли ипотека на деревянный дом, где ее можно оформить и на каких условиях.

Трудности при оформлении банковского займа

Принцип оформления ипотечного займа не зависит от типа приобретаемой недвижимости, процедура остается прежней. Но в данном случае, пользователь сталкивается с одной существенной проблемой: приобретаемое жилье — это собственность заемщика и залог банка, поэтому к нему предъявляется ряд особых требований. В том числе это сохранение ликвидности до окончания срока действия договора. А, как известно, дерево, как строительный материал, не отличается высокой прочностью и другими характеристиками.

Поэтому в банке, вероятнее всего, могут отказать от предоставления кредита по двум простым причинам:

1. Приобрести жилой деревянный дом в черте города крайне сложно, а объект, находящийся удаленно от города, будет сложнее продать в том случае, если заемщик не справится со своими кредитными обязательствами.
2. Перед тем как выдать жилищный кредит, банк проводит независимую оценку объекта недвижимости, в данном случае такая процедура будет затруднительна, даже эксперты не смогут с точностью определить ликвидность объекта и его реальную стоимость.

К тому же нельзя забывать о том, что сумма ипотечного займа не может превышать реальную стоимость объекта недвижимости. Если сопоставить два основных фактора, то что жилье находится далеко от города и выполнено из некачественного и недолговечного строительного материала — это уже значительно снижает его стоимость. Поэтому, как правило, ипотечных средств для приобретения жилого дома может быть и недостаточно.

Обратите внимание, что получить положительное решение по ипотечному кредиту, можно будет только в том случае, если банк убедится в ликвидности залогового имущества.

Требования к клиенту

Обычно у банка есть ряд стандартных требований к заемщику;

• наличие гражданства и постоянной регистрации;
• источник постоянного дохода и официальное трудоустройство;
• подходящий трудоспособный возраст.

Но в данном случае, могут быть и дополнительные требования, в том числе и к самому заемщику. Постольку, поскольку риски банка увеличиваются, то он может потребовать повышенный первоначальный взнос, обычно он составляет до 20% от стоимости объекта недвижимости, а в таком формате сотрудничества он может увеличиться до 25–40%, все зависит от внутренней политики кредитной организации.

Стоит понимать, что процент по такому кредиту будет несколько выше, то есть годовая ставка увеличивается пропорционально риску кредитной организации при финансировании покупки того или иного объекта недвижимости. В общем, банк ужесточает требования к заемщику и предмету залога при данном виде сотрудничества.

Гарантия возврата заемных средств

Банк заинтересованное лицо при оформлении ипотечного кредита, поэтому к рассмотрению каждой заявки подходит индивидуально. Соответственно, он может рассмотреть различные варианты сотрудничества. Здесь их может быть два – это залог земельного участка в качестве обеспечения либо иного недвижимого имущества в собственности заемщика.

Говоря простыми словами, можно будет рассмотреть вариант использования земли в качестве залога при приобретении жилого дома. Здесь важно учесть тот момент, что земельный участок должен соответствовать нормам действующего законодательства, не находиться под арестом и использоваться под индивидуальное жилое строительство. И тот, и другой факт нужно будет подтвердить документально.

Другой способ приобрести деревянный дом за счет кредитных средств – это предоставить банку иное ликвидное имущество в качестве залога, например, квартиру. Кстати, в большинстве банков есть специализированные программы нецелевого кредитования под залог имеющегося жилья. Здесь довольно низкие процентные ставки, сумма займа вплоть до 60% от оценочной стоимости предмета залога.

В каком банке взять кредит на покупку жилого дома

Как уже говорилось ранее, варианты сотрудничества с заемщиком может рассмотреть каждая кредитная организация. Но, кроме всего прочего, некоторые банки предлагают готовый продукт на покупку или строительство жилого дома. К ним относится несколько актуальных предложений, рассмотрим их в представленной таблице.

Наименование кредитной организации	Годовая ставка	Размер первоначального взноса	Минимальная сумма займа/срок
Сбербанк	От 11,5%	От 25%	300000 рублей/30 лет
ДельтаКредит	От 11%	От 40%	300000 рублей/25 лет
Россельхозбанк	От 11,5%	От 15%	100000 рублей/30 лет
Юникредит Банк	От 13%	От 50%	500000 рублей/30 лет
Райффайзенбанк	От 12,75%	От 40%	100000 рублей/25 лет

Обратите внимание, что годовой процент и максимальная сумма займа определяется для каждого заемщика в индивидуальном порядке, в зависимости от его кредитоспособности и прочих факторов.

Строительство домов в кредит

Построить деревянный дом в кредит гораздо проще, чем купить готовое строение. В данном случае, у заемщика есть масса вариантов кредитования, начиная от специализированных программ и заканчивая нецелевым потребительским кредитом. Для начала рассмотрим, в чем состоит особенность кредитования строительных мероприятий, ведь в данном случае банк не имеет никаких гарантий, так как в качестве залога выступает готовый объект недвижимости, соответственно, до этого момента какого-либо обеспечения у него нет.

Рассмотрим процесс кредитования на примере Сбербанка. Данная кредитная организация предлагает ипотеку на строительство жилого дома. В рамках данной программы можно построить дом своими силами. Здесь минимальная сумма кредита — 300000 рублей, годовой процент — от 10% в год, срок кредитования — до 30 лет, первоначальный взнос — от 25%. В качестве обеспечения банк принимает в залог кредитуемое или иное жилое помещение. До того как завершится строительство нужно будет предоставить дополнительные гарантии в виде поручительства физических лиц или предоставления иного ликвидного имущества. Кроме всего прочего, земельный участок выступает гарантией возврата заемных средств.

Особое внимание следует уделить процессу оформления данного кредита, в первую очередь, нужна обязательно смета на строительство от компании, которая будет заниматься строительными работами, без данного документа посчитать стоимость строительства практически невозможно.

К тому же у банка нет возможности произвести независимую оценку объекта недвижимости, поэтому во внимание будет применяться такие факторы, как удаленность от города, инфраструктура и прочее. А что касается максимальной суммы займа, то кредитная организация во внимание берет доход заемщика и созаемщика, а также максимальные расходы на строительные мероприятия.

Альтернативные варианты

Как уже говорилось выше, строительство деревянного дома в кредит возможно по программе нецелевого потребительского кредитования. В данном случае заемщик приобретает как преимущества, так и существенные недостатки. К преимуществам можно отнести то, что в данном случае пакет документов будет меньше, есть возможность взять потребительский кредит без обеспечения или под поручительство физических лиц, соответственно, он не рискует своим имуществом и в случае неплатежеспособности не потеряет его.

К тому же банки предлагают довольно крупные суммы потребительского кредита. Так, например, в Сбербанке максимальный размер займа составляет 1500000 рублей, а банк Открытие увеличивает размер потребительского займа до двух миллионов рублей. Иногда этой суммы будет вполне достаточно для строительства или даже покупки жилого деревянного дома. Кроме всего прочего, семьи с двумя и более детьми могут компенсировать часть затрат на строительство за счет средств материнского капитала, но получить денежные средства можно только после завершения всех работ.

Если говорить о недостатках, то, к сожалению, в данном случае они также имеют место быть. В первую очередь, это касается самих условий кредитования, ведь банки по потребительскому кредиту увеличивают годовой процент на несколько пунктов. К тому же по потребительскому кредиту нельзя привлечь созаемщиков, а, точнее, далеко не все банки позволяют это сделать. А при потребительском кредитовании без обеспечения заемщику будут выдвигаться более жесткие требования.

Обратите внимание, что срок потребительского кредитования гораздо ниже, нежели по ипотечному. Здесь максимальный срок достигает всего лишь 5 лет. Поэтому при получении такого займа следует правильно рассчитать свои финансовые возможности по возврату кредитных средств.

Подведем итог, дают ли ипотеку на деревянные дома? На самом деле, это вопрос строго индивидуальный, ответ на него зависит от различных факторов. В первую очередь, банк будет оценивать состояние жилого помещения, которое находится в залоге до полного исполнения кредитных обязательств. Если жилье не соответствует требованиям, то, соответственно, в предоставлении займа будет отказано. А вот если объект полностью удовлетворяет требования кредитора, значит, получить положительное решение будет гораздо проще.

Что касается строительства деревянного дома за счет кредитных средств, то решить такую задачу будет гораздо проще, причем у заемщика есть два варианта: ипотека или потребительский кредит. А условия сотрудничества будут зависеть от политики кредитной организации, платежеспособности заемщика и ликвидного обеспечения до окончания строительных работ.