Как открыть микрофинансовую организацию с нуля

Для многих кажется, что микрофинансовая компания – это прибыльный и привлекательный бизнес. Для того чтобы начать собственную деятельность нужно иметь стартовый капитал и выдавать деньги под высокий процент. Но на практике процедура выглядит довольно сложно, для того чтобы открыть микрофинансовую организацию нужно не просто иметь внушительный стартовый капитал, но и потратить много времени на регистрацию и оформление документов. Впрочем, рассмотрим по порядку, как открыть микрофинансовую организацию с нуля и что для этого потребуется.

Особенности бизнеса

Бизнес-модель МФО состоит в том, чтобы предоставлять займы физическим или юридическим лицам под проценты, выплачиваемые на дату погашения микрокредита. Доход компании заключается в высокой процентной ставке. Нужно сказать, что микрокредит – это прибыльный бизнес только по той простой причине, что здесь высокий средней рыночной годовой процент 2% в день или в 730 процентов в год. Микрофинансовые компании также специализируются на выдаче долгосрочных займов, здесь среднерыночная ставка от 0,5% до 1% в год.

Но в любом случае, перед тем как открывать какой-либо бизнес, нужно начать с изучения рынка, чтобы оценить рентабельность предприятия и его конкурентоспособность. Микрофинансовые компании пользуются спросом среди физических лиц, для них это уникальный шанс взять деньги в долг до зарплаты. Но, с другой стороны, рынок перенасыщен предложениями, поэтому новой компании будет трудно завоевать свою целевую аудиторию.

Обратите внимание, что любой бизнес начинается с изучение рынка, то есть, маркетинга, который заключается в анализе спроса и возможности сбыта.

С чего начать

На самом деле, при открытии любого бизнеса, стоит начать с изучения законодательной базы. Что касается микрофинансовых организаций, то в соответствии с текущим российским законодательством для микрофинансовых организаций предусмотрено две организационные формы – это микрофинансовые компании и микрокредитные компании, которые имеют несколько существенных различий.

Микрофинансовая компания имеет право не только оказывать финансовую помощь населению, но и привлекать депозиты от физических и юридических лиц. Если инвестором является частное лицо, то минимальная сумма инвестиций должна быть не менее 1,5 млн рублей. Уставной фонд микрофинансовой компании должен быть не менее 70 миллионов рублей. В полномочия таких компаний входит выдача займов для физических лиц на сумму до одного миллиона рублей, для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей до 3 млн рублей. Кроме всего прочего, микрофинансовые компании наделены полномочиями выпускать собственные облигации, и могут осуществлять деятельность в режиме онлайн.

Статус микрокредитной компании несколько ограничивает права и возможности учредителей. Выдавать займы можно только за счет собственных средств учредителей предприятия, привлекать инвестиции со стороны запрещено. Зато здесь нет требуемого размера уставного фонда. Максимальная сумма займа для физических лиц 500000 рублей, а вот юридическим лицам выдавать средства в долг нельзя. Кроме всего прочего, такая организация не может осуществлять свою деятельность дистанционно, то есть, онлайн, и выпускать собственные облигации.

После выбора организационной формой нужно определиться с формой собственности ООО или АО и зарегистрировать юридическое лицо в налоговой инспекции. Данная процедура будет довольно длительной и сложной для учредителей. В первую очередь нужно подготовить устав, правила предоставления финансовых услуг, общие условия обслуживания. При подготовке устава нужно обязательно опираться на действующее законодательство, а именно статьи 151, 152, 230, 115 ФЗ РФ.

Дальше нужно подготовить необходимые документы и зарегистрировать юридическое лицо в Федеральной Налоговой службе. Из документов потребуется:

• квитанция об оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей;
• устав предприятия;
• заявление в налоговую службу по форме Р11001;
• решение о создании организация.

Сроки регистрации в налоговой инспекции занимают 5 дней, после этого можно будет получить свидетельство о постановке на налоговый учет, запись в реестр юридических лиц будет автоматически занесена, никаких дополнительных действий для этого предпринимать не надо. Но вместе с тем, учредители должны позаботиться об открытии расчетного счета в банковской организации, в среднем такая процедура может занять от 2 до 5 рабочих дней.

После открытия банковского счета нужно будет с него отправить пошлину в размере 1000 рублей в Центральный банк Российской Федерации. Это необходимо для того, чтобы внести запись в Государственный реестр микрокредитных организаций. Кроме всего прочего, Центробанку нужны все сведения о юридическом лице, к ним относятся учредительные документы и сведения об организаторах.

Бизнес-план

Бизнес-план МФО – это основной документ, ведь именно он является пошаговым руководством для организаторов. В документе должен быть составлен четкий план действия на ближайший период, от начала подготовки документов и изучения рынка до всех сопутствующих расходов. Кстати, для открытия микрофинансовой компании потребуются капиталовложения не менее 1,5 млн рублей и временные затраты порядка 2–3 месяцев.

Самая основная задача учредителей это определить условия взаимодействия с потребителями. То есть, как говорилось ранее, в зависимости от организационной формы компания может предоставлять услуги онлайн или офлайн. Каждый способ имеет свои преимущества и недостатки. Основной плюс работы в режиме онлайн – это привлечение большей целевой аудитории, то есть, по сути, удаленный метод позволяет привлекать клиентов со всей страны. Но у него есть и существенный недостаток – это высокий риск мошенничества.

В целом список расходов на организацию бизнеса будет выглядеть следующим образом:

• подготовка документов и регистрация предприятия – 10000 рублей;
• аренда помещения и косметический ремонт – 50000 рублей;
• закупка оргтехники, мебели, сейфа – 80000 рублей;
• рекламная кампания – 30000 рублей.

На самом деле стоимость данного мероприятия будет зависеть от множества факторов, в том числе и от региональной принадлежности. Но в любом случае цель бизнес-плана – это планирование бюджета.

Кроме основных расходов, необходимо предусмотреть и дополнительные, к ним относятся расходы на аренду помещения и оплату коммунальных услуг, поиск и обучение персонала, расходы на приобретение канцелярских товаров. Кстати, из сотрудников для микрофинансовой компании нужны: директор, бухгалтер, минимуму 2 менеджера, сотрудник службы безопасности.

Обратите внимание на тот факт, что основная статья расходов для любой кредитной организации – это резерв денежных средств для выдачи микрокредитов клиентам, в зависимости от политики компании, сумма начинается от 1 млн рублей.

Бизнес по франшизе

Далее рассмотрим, как открыть микрозаймы по франшизе, то есть, по сути, по готовой бизнес-модели с наработанной клиентской базой. Франшиза является отличным вариантом для начинающих предпринимателей, ведь в данном случае риск утраты собственного капитала минимален.

Бизнес по франшизе построить довольно просто: главное — найти надежного франчайзера. Сегодня открыть МФО по франшизе позволяют такие компании, как МастерДеньги, МоментоДеньги и другие. По сути, организатор приобретает у франчайзера готовый план, раскрученный бренд, логотип и другое. А это значит, что не нужно тратить деньги на разработку логотипа, рекламу. Соответственно, предприятие начинает приносить доход сразу.

Еще одна причина воспользоваться франшизой в том, что на законодательном уровне деятельность микрофинансовых и микрокредитных организаций строго регулируется Центральным банком РФ. Поэтому владельцы такого бизнеса должны знать все особенности налогообложения, документооборота и отчетности. Владельцы компании, открытой по франшизе получают всестороннюю поддержку от своего «наставника». А, стоит сказать, что при выявлении каких-либо нарушений ЦБ может ликвидировать предприятие и фактически запретить ее деятельность.

Особенности взаимодействия с заемщиками и прибыльность

Несмотря на все плюсы МФО у компаний есть и свои недостатки. Это в первую очередь высокий риск невозврата заемных средств. Основной целевой аудиторией таких компаний в основном является средний класс с доходом от 25 до 50 тысяч рублей, преимущественно за услугами кредитора обращаются мужчины, примерно 65%.

Прежде чем рассказать о прибыльности МФО стоит затронуть тему рисков. Ведь заемщики таких компаний не самая благонадежная часть населения. В основном за услугами МФО обращаются заемщики, которые получили отказ от кредитования в банковской организации по причине испорченной кредитной истории или отсутствия стабильного источника дохода. Кроме того, многие берут кредиты для покрытия имеющихся долгов по кредитам или прочим услугам.

Для того чтобы минимизировать риски нужны дополнительные финансовые вливания на содержание отдела по работе с проблемной задолженностью и сотрудничество с БКИ и коллекторами. Кстати, проводить оценку кредитоспособности клиента можно разными способами, помочь в данном случае сможет программа скоринговой оценки данных. Недостаток только в том, что программа стоит больших денег, плюс она увеличивает ежемесячные расходы на стоимость ее обслуживания.

Для того чтобы проверить кредитную историю клиента нужно каждый раз обращаться в бюро кредитных историй, намного целесообразнее и дешевле для предприятия заключить договор на обслуживание с бюро. Тогда стоимость одной проверки обойдется примерно 150–200 рублей. В противном случае за каждый запрос придется платить по 200–300 рублей. Конечно, есть и другие способы проверки кредитоспособности, например, через контакты работодателя и родственников либо через службу судебных приставов. Но как правило, эти способы являются малоэффективным.

Что касается коллекторских служб, то в основном взыскатели заинтересованы в крупных долгах и плодотворном сотрудничестве. То есть если микрофинансовая компания имеет всего один офис, то привлечь внимание со стороны коллекторов она едва ли сможет. Здесь можно либо обзванивать должников самостоятельно и взыскивают долги либо, содержать для этого отдельного сотрудника. Но при этом стоит учитывать, что законодательство с 2016 года значительно ужесточились, поэтому при неправильных действиях сборщика долгов можно понести уголовное наказание.

Обратите внимание, что по статистике процент невозврата задолженности в микрофинансовых организациях колеблется от 30 до 50%.

Но все же микрофинансовые компании – это прибыльный бизнес, при правильном подходе к организации данного мероприятия можно получить доход до 500000 рублей. Хотя все будет во многом зависит от эффективности выдачи микрозаймов и привлечения клиентов к своей услуге. Средняя ставка по микрозайму составляет 2% в день, соответственно в месяц, за каждые выданные 10000 рублей можно получить потенциальную прибыль 6000 рублей. Из нее нужно вычесть процент на невозврат заемных средств. Кроме всего прочего, микрофинансовые компании зарабатывают на штрафных санкциях в отношении недобросовестных заемщиков.

В общей сложности, бизнес в сфере микрокредитования на текущий момент активно развивается, микрофинансовых организаций становится только больше, ведь вопрос как открыть МФО стоит перед многими потенциальными предпринимателями. Но единственный минус такого предприятия в том, что его организация занимает достаточно времени, порой, бизнесмены самостоятельно не могут решить организационные вопросы, поэтому следует обратиться к помощи квалифицированного юриста.