Расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц (+ видео)

Безналичный расчет  – неотъемлемая часть современных рыночных отношений.  Поэтому сегодня мы поговорим про расчетно-кассовое обслуживание (РКО). Прочитав статью, вы узнаете, как работает эта система, познакомитесь с функионлом и особенностями услуг, а также получите руководство, как выбрать банк с самыми выгодными тарифами для расчетно-кассового обслуживания.

Суть понятия

Расчетно-кассовое обслуживание представляет собой комплекс банковских услуг по обслуживанию счетов физических и юридических лиц, включая операции в валюте.

Чтобы иметь возможность воспользоваться данной услугой, физическое или юридическое лицо должно передать банку определенный пакет документов, а также оформить договор с ним, и при этом  отвечать всем банковским и законодательным требованиям.

Нормативно-правовая база РКО включает в себя ФЗ «О банках и банковской деятельности», Гражданский Кодекс и положения Центробанка России.

Исходя из того, что в настоящее время практически все участники рыночных отношений используют безналичные платежи, следует вывод, что РКО для предпринимателя является первейшей необходимостью, т.к. без него не предоставляется возможности осуществлять безналичные операции.

РКО юридических лиц

Обслуживая юридические лица, банк ведет все их операции по расчетным счетам, включая выплаты пенсий, заработной платы и других. Эти операции выполняются не только в рублях, но и в иностранной валюте.

Основные предоставляемые при РКО услуги могут быть разделены на следующие группы:

• операции по безналичному расчету;
• расчеты в наличной форме;
• предоставление выписок со счетов.

Отметим, что банки используют специальные формы документов при работе со счетами клиентов в РКО, включая:

• форму 0401060, которая представляет собой платежное поручение;
• форму для пополнения банковского счета наличными;
• чеки, подтверждающие снятие со счета денежных средств.

После подписания договора на расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц, организации предоставляется чековая книжка, которая служит для обналичивания денежных средств для нужд фирмы.

Кроме того, при РКО помимо базового набора услуг банк может предложить ряд дополнительных, таких как удаленный доступ к расчетному счету или инкассация. Однако стоит помнить, что дополнительные услуги предоставляются клиенту за дополнительную плату, в отличие от основного пакета.

РКО физических лиц

Физическое лицо также подписывает с банком договор на РКО, и для него открывается счет в данном банке. Этот счет может быть использован как для зачисления средств и безналичных платежей, так и для операций в интернет-банке. Как правило, данная услуга предоставляется безвозмездно. Однако за осуществление ряда транзакций, например, обналичивание денег или безналичные переводы, банк может взимать комиссию при расчетно-кассовом обслуживании физических лиц.

Выбор банка

Прежде всего, чтобы выбрать банк для расчетно-кассового обслуживания, необходимо тщательно изучить все предложения от разных банков и выбрать наиболее подходящий для конкретной фирмы или физического лица.

Степень надежности

Надежность банка предполагает выявление его сильных и слабых сторон и определение возможностей. Также целесообразно сопоставить все риски и выгоду от сотрудничества с данным конкретным банком.

Есть несколько путей изучения работы кредитной организации и определения степени ее надежности:

• Открытый доступ в СМИ и сети интернет. Помимо общей информации можно найти отзывы реальных людей о работе банка. Обращайте внимание не только на сайты самих банков, но и на специализированные информационные порталы («Эксперт РА», РБК и др.).
• Важно, чтобы снятие и перевод денежных средств было возможно осуществить в день обращения;
• Отслеживайте устойчивость работы кредитного учреждения, чтобы не было задержки при транзакции денежных средств;
• Большим плюсом будет широкая сеть филиалов банка, как в вашем регионе, так и в других. Это позволяет сократить возможные издержки времени и финансов.
• Комплекс предоставляемых услуг должен отвечать требованиям вашей организации;
• Изучите длительность оформления паспорта сделки, условия проведения операция с валютой и прочее;
• Изучите тарифы на расчетно-кассовое обслуживание – оцениваются размеры комиссии при различных операциях, возможность удаленной работы со счетом, транзакции по перечислению средств, а также внесение и снятие наличных;
• Качество и быстрота работы РКО в данном банке и механизм решения споров;
• Возможность предоставления дополнительного пакета услуг;
• Условия и возможность ведения «зарплатных проектов» в данном банке.

Режим работы

Данный критерий можно оценивать при соответствии вашим требованиям нескольких банков. Кроме того, данный пункт особенно важен, если организация работает с контрагентами с разницей во времени.

Платежные дни

Это определенные  дни (1-3 раза в неделю), когда фирма будет оплачивать все накопившиеся счета за этот период, соблюдая их приоритетность.

Лучшие банки для РКО

Выбор банка для осуществления расчетно-кассового обслуживания ИП и юридических лиц  – весьма ответственный этап, влияние на который оказывают различные факторы. В этом разделе приведены лучшие банки, предоставляющие расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Сбербанк

Сбербанк находится на лидирующих позициях на рынке сегодня, т.к. предоставляет широкий спектр услуг и для физических, и для юридических лиц.  Сбербанк предлагает выгодные тарифы на РКО. Кроме того, несомненным плюсом является возможность удаленно завести расчетный счет.

В течение 30 календарных дней после данной процедуры необходимо предоставить в банк пакет соответствующих документов. В дальнейшем счета можно будет открывать с помощью системы «Сбербанк Бизнес Онлайн», которая имеет свое приложение для мобильных устройств. Также есть специальные пакеты услуг для бизнес-счетов.

Этот банк развернул самую крупную сеть филиалов, терминалов и банкоматов, имеет круглосуточную линию поддержки, работает с валютой, осуществляет зарплатные проекты, позволяет приобретать компании оборудование в лизинг, предлагает льготные условия в ряде услуг.

Тинькофф

Это относительно новый, но быстро развивающийся банк. Он предлагает своим клиентам (юр. лицам) два тарифа – «Простой» и «Продвинутый», которые обслуживаются по относительно невысокой стоимости.  Кроме того, банк проводит ряд акций, способствующих привлечению клиентов, благодаря чему условия обслуживания очень выгодные.

Как и в Сбербанке, в Тинькофф банке есть Интернет-банкинг, смс-оповещения, эквайринг (о том, что такое эквайринг, читайте в других наших статьях), кредитование и другие услуги. В данном банке также есть возможность удаленно открыть счет через сайт. А в конце года клиентам начисляется определенный процент на сумму остатка по счету.

Открытие

Этот банк предоставляет широкий спектр услуг своим клиентам по РКО. Он подразумевает онлайн-резервирование счета для его открытия, удаленное управление счетом, горячую линию поддержки, контроль в сфере валютных операций, эквайринг и прочие дополнительные услуги. Также банк содействует повышению эффективности труда сотрудников путем обучающих программ HR-консультирования.

Альфабанк

Альфа-банк предоставляет услуги по ведению РКО в российской и иностранной валютах, не ограничивая количество возможных счетов. Имеет удобный и доступный онлайн-клиент, с помощью которого можно совершать все операции по счетам. Существует достаточно обширная сеть дополнительных офисов и банкоматов по всей стране. Банк предоставляет различные дополнительные услуги, а также путем дополнительного соглашения начисляет процент на остаток средств по счету.

СКБ-Банк

Основное преимущество СКБ-Банка – увеличенный операционный день (21 час). Банк предоставляет возможность резервирования расчетного счета онлайн и удаленного ведения всех операций, имеет развитую сеть банкоматов и филиалов.

Организации и ИП могут рассчитывать на широкий спектр дополнительных услуг и выгодные тарифы, такие как предоставление сотрудникам компании кредитов на льготных условиях и т.д.

Сравнительная таблица

Эта таблица содержит данные московских подразделений, поэтому в регионах могут быть другие показатели.

Наименование банка	Тариф на открытие счета, руб.	Стоимость обслуживания	Внешний банковский перевод	Пополнение счета	Обналичивание средств	Предоставление услуги «Банк-клиент»
Сбербанк	Не менее 3000	Не менее 1 600	онлайн от 32-52 руб/платеж, через кассу от 300-350 руб/платеж	от 0,3-0,36% от всей суммы	от 0,6% (не менее 150 руб.) на з/п; от 1,4% (не менее 150 руб.) на др.	бесплатно*; от 960 руб.
Банк Открытие	Минимум 1300	750-1700 руб.	от 0,5-1% (мин.27-30 руб.)	от 0,16% (мин. 50 руб.)	от 0,4% на з/п, 1-10% на другое	Минимум 1250 р.
Тинькофф Банк	Плата не взимается	Первый квартал (для ИП – полгода с даты регистрации) – плата не взимается, затем от 490 руб.	первые 3-10 мес. плата не взимается, затем 29-49 руб/платеж	плата не взимается или мин. 1% от суммы	Плата не взимается до 100000 руб, более – от 1,5-10% (от 99 руб.)	Плата не взимается
СКБ-Банк	0-1000	от 990-1490	от 29 руб	от 0-0,7%	от 1,3% на з/п; от 1,6-11% на др.	Плата не взимается
Альфабанк	минимум3300	от 220 — 6900	онлайн от 30 руб/платеж или от 0,1% через кассу	от 0,28-0,35% (мин. 300 руб.)	от 0,5% (мин. 300 руб) на з/п от 2,5-11% (мин. 400 руб.) на др.	от 990-2200 р.

*Для лиц с открытым расчетным счетом в данном Банке.

Таким образом, можно заключить, что в настоящее время самые выгодные условия РКО предоставляются Тинькофф Банком, который большинство стандартных услуг оказывает бесплатно. Тем не менее, это поверхностный анализ, который необходимо дополнить другими показателями для полноценного представления о банке.

Пакет документов

Для того чтобы открыть расчетный счет в банке, индивидуальный предприниматель должен предоставить следующие документы:

• ИНН;
• ОГРНИП;
• Паспорт.

Юридические лица обязаны предоставить немного другой пакет документов:

• ИНН;
• Устав организации;
• ОГРН;
• и другие учредительные документы юрлица.

Обзор услуг

При регулярном использовании РКО неизбежны существенные затраты для фирмы, поэтому большинство банков предлагают своим клиентам пакеты услуг для снижения этих затрат.

Существует 2 категории таких пакетных услуг:

1. бесплатное проведение наиболее востребованных операция за счет оплаты всего пакета;
2. льготные условия на тарифы основного набора услуг по РКО.

Однако стоит учитывать полную стоимость пакета и проанализировать реальную выгоду от его подключения.

Банковские карты для юридических лиц

Такие карты выпускаются для упрощения ведения бизнеса и проведения финансовых операций. Эти карты привязаны к основному расчетному счету предприятия и предназначены для использования в соответствии с его нуждами. Это необходимо, например, при разъездном характере работы.

Кроме того, есть возможность выпуска дополнительных карт к этому же счету, что позволяет использование счета несколькими работниками. Что важно, тарифы на обслуживание по карте зачастую ниже.  Но не стоит забывать о тарифах на выпуск и обслуживание самой карты, которые могут разительно отличаться в зависимости от банка. И обязательно просчитывайте возможную выгоду.

Самоинкассация

Существенно может сократить расходы предпринимателя и такая услуга, как самоинкассация, которая позволяет вносить денежные средства на счет через банкомат или терминал.  Однако часть операций могут быть с ограничениями, связанными с возможностями терминала или банкомата.  Тарифы на внесение средств самостоятельно обычно ниже, чем через кассу, но не стоит забывать о минимальных суммах комиссии, установленных банком, и просчитывать выгоду.

Интернет-банк

Один из самых важных элементов РКО – это наличие банк-клиента. Это подразумевает возможность удаленного совершения большинства банковских операций, получая все необходимые документы и отслеживая состояние счета.  В основном, эта услуга уже входит в состав базового пакета РКО, но клиент может отказаться от нее и подключить заново в случае необходимости.  В зависимости от банка эта услуга предоставляется платно или бесплатно.

Положительной чертой интернет-банкинга является проведение платежей с расчетного счета и всевозможные переводы. Кроме того, есть возможность работать с документами, получать актуальную информацию по счету. Что касается защищенности и банковских гарантий онлайн-операций, то здесь банки гарантируют полную защищенность всех операций денежных средств. Кроме того, клиент может воспользоваться дополнительными сервисами защиты за отдельное вознаграждение.

О том, что такое интернет-эквайринг читайте в других наших статьях.

Достоинства РКО

Необходимо помнить, что РКО – система услуг, необходимая для осуществления предпринимательской деятельности.

Преимущества РКО для предпринимателей:

• персонифицированные и специально подобранные тарифы на хороших условиях;
• обслуживание осуществляется персональным менеджером;
• все расчеты происходят в реальном времени.
• Все это оказывает положительное влияние на работу предприятия в целом, а также быстрота выполнения денежных операций отражается на величине прибыли.

Чем больше спектр услуг, предлагаемых банком, тем большей популярностью он пользуется у клиентов.

Сегодня в РКО входят следующие услуги:

• открытие и ведение расчетного счета;
• различные переводы и платежи;
• внесение на счет наличных средств;
• интернет-банкинг, система оповещений, мобильные приложения;
• валютные операции;
• проведение оплаты по копии счета;
• круглосуточный доступ к удаленному проведению операций внутри банка;
• персональный поход к каждому клиенту.

Часто задаваемые вопросы

1. В чем отличие кассового обслуживания и технического обслуживания кассовых аппаратов?

Кассовое обслуживание — это осуществление расчетов и других финансовых операций по счетам физических и юридических лиц.

РКО – это комплекс банковских услуг, обслуживающих счета физических и юридических лиц, в том числе проведение операций в российской и иностранной валютах.

Для того, что иметь право пользования такими услугами, необходимо предоставить банку соответствующие документы и составить договор, отвечать всем требования банка и законодательства.

Кассовое обслуживание – это обслуживание счетов клиентов, оно не имеет ничего общего с обслуживанием технических средств, таких как кассовые аппараты или машины.

2. Какие критерии выбора лучшего банка для осуществления РКО для малого бизнеса?

Число российских банков, которые предлагают свои услуги малому бизнесу, более 600. Все они предлагают разные тарифы, услуги и условия. Поэтому необходимо для начала определить наиболее важные операции, которые совершаются или будут совершаться предприятием в ближайшее время.

Вот основные критерии выбора кредитной организации:

3. Валюта, в которой фирма проводит свои операции. Поводит ли данный конкретный банк операции с этой валютой, на каких условиях, обеспечивает ли валютный контроль (для экспорта и импорта товаров и услуг), удаленная возможность обмена валюты в любое время.
4. Комиссия за обслуживание счета, за интернет-банкинг, стоимость переводов. Для малого бизнеса выгоднее, чтобы первое время после открытия счета при отсутствии операций по нему не взималась комиссия.
5. Операции с наличными денежными средствами. Стоит отметить, что за снятие и внесение наличных средств на счет может взиматься комиссия, которую нужно учитывать при выборе банка и тарифа.

После того, как вы определили все нужные вам операции и изучили продукты кредитных организаций, необходимо подсчитать предварительно ежемесячные расходы на РКО. Здесь нужно помнить, как об основных платах, так и разовых, единовременных комиссиях.

Кроме того, при выборе банка важно учесть следующие факторы:

1. Быстрота открытия счета и возможность резервирования через банк-клиент.
2. Кредитный рейтинг банка. В последнее время много случаев отзыва лицензий у банков, поэтому внимательно изучите этот вопрос, т.к. даже временная остановка работы может существенно снизить прибыль.
3. Наличие филиалов банка в городе, где функционирует фирма. Их отсутствие может негативно отразиться на работе организации в целом.

Заключение

Без РКО невозможно вести предпринимательскую деятельность в полном объеме. Данный вид обслуживания требует определенных затрат, но в то же время наблюдается экономия времени за счет осуществления операций посредством интернет-банкинга. Для того чтобы привлечь большее число клиентов, банки проводят дополнительные акции и предлагают свои услуги на льготных условиях. Желаем нашим читателям найти свой банк с наиболее выгодными тарифами, приносящий удовлетворение от сотрудничества и помощь в достижении поставленных целей.

Делитесь своим опытом, пожеланиями и отзывами по теме статьи в комментариях!

Видеоролик