Сбербанк: общие условия кредитования по ипотеке

Несмотря на то что в Сбербанке несколько различных программ ипотечного кредитования, и каждая из них может иметь индивидуальные условия сотрудничества с соискателем, в банке есть общие условия и требования. Каждый заемщик должен о них заблаговременно узнать. Все актуальные сведения представлены на официальном сайте кредитной организации и в официальных документах банка. В данной статье мы рассмотрим общие условия кредитования Сбербанка и требования к заемщику.

Условия оформления ипотечного займа

Денежные средства банк выделяет заемщикам по всем ипотечным программам на условиях срочности, платности и возвратности. Процентная ставка по займам будет зависеть от выбранной программы кредитования и других факторов, в том числе, годовой процент полностью пропорционален риску банка при финансировании того или иного объекта недвижимости. Сумма кредита предоставляется единовременно или частями. Средства предоставляются траншами, если:

• ссуда выдается на приобретение жилья по договору долевого участия;
• средства требуется на приобретение земли с целью возведения жилого дома.

На приобретение готового объекта недвижимости заемные средства выдаются единовременно путем безналичного перевода на банковский счет продавца. Окончательный расчет с продавцом осуществляется после регистрации объекта недвижимости в собственность заемщика в государственном реестре прав.

Параметры банковского займа будут зависеть от кредитоспособности заемщика и стоимости объекта недвижимости, рассчитываться равными аннуитетными платежами. Дифференцированная схема расчета платежей в Сбербанке на текущий момент не применяется. Клиент обязан уплачивать банковский займ в соответствии с полученным графиком платежей.

Условия договора ипотечного кредитования

По договору ипотеки кредитная организация обязана выдать денежные средства заемщику на приобретение недвижимого объекта, а заемщик должен выплачивать ипотечный займ. Обязательства банка будут исполнены после перечисления средств на счет продавца, заемщик исполнит свои обязательства после полного погашения задолженности по кредиту.

В соответствии с действующим законодательством, заемщик имеет полное право ранее указанного в договоре срока освободиться от кредитных обязательств и досрочно расторгнуть договор, выплатив банку сумму задолженности с учетом процентов без штрафов и дополнительных переплат.

Обратите внимание, что банк в течение всего срока кредитования не имеет права менять условия для клиента, увеличивать годовой процент или срок кредитования без письменного заявления контрагента.

В ипотечном договоре со Сбербанком указаны следующие требования:

• на весь период кредитования он не имеет права передавать свои обязанности третьим лицам без уведомления кредитной организации;
• собственник не может в полной мере распоряжаться жилым объектом, сдавать его в аренду, совершать юридические сделки с ним;
• в случае банкротства физического лица, оно должно уведомить кредитора не позднее чем за один день до начала процедуры.

Банк передает данные о кредитном договоре в бюро кредитных историй. Доступ к персональным данным и разрешение доступа к проверке осуществляется только с письменного согласия клиента. В договоре он должен поставить подпись в соответствующую отметку.

Ипотечное кредитование по специальным программам

Программы ипотечного кредитования в Сбербанке рассчитаны на различную целевую аудиторию. Он работает со многими государственными программами, в том числе по поддержке молодых семей, военных и с сертификатом на материнский капитал.

Основные требования к заемщику

Сбербанк особое внимание уделяет соискателям по ипотечному кредиту, он проводит различные проверки по оценке кредитоспособности. В Сбербанке получить кредит могут клиенты, соответствующие требованиям:

• возраст от 21 года до 65 лет, верхний порог применяется к заемщику на момент окончания срока действия кредитного договора;
• стаж на последнем месте работы заемщика должен быть не менее 4 месяцев, и не менее 12 месяцев общего трудового стажа;
• постоянная регистрация на территории РФ и гражданство РФ.

Максимальная сумма кредита для каждого заемщика рассчитывается индивидуально, в зависимости от уровня его дохода. Размер займа, на который может рассчитывать клиент, должен быть рассчитан таким образом, чтобы на выплату ипотеки отводилось не более 60% от общего заработка клиента.

Если своей зарплаты недостаточно для выплаты займа, банк привлекает созаемщиков, здесь это может быть не более 5. В качестве созаемщиов могут выступать третьи лица, без требования к родственным связям. Супруг или супруга заемщика автоматически становится заемщиками по ипотеке.

Обратите внимание, что все созаемщики несут солидарную ответственность по выплате займа, банк имеет право требовать оплату ежемесячных платежей в соответствии с кредитным договором.

Какие документы нужны для оформления ссуды

Прежде всего, до оформления кредита заемщик должен собрать весь пакет документов и предоставить их в Сбербанк. Общие условия кредитования по ипотеке содержат ряд требований к пакету документов, от соискателя потребуется:

• паспорт и личные документы всех членов семьи, в том числе, свидетельство о заключении или расторжении брака, свидетельства о рождении детей;
• справка по форме 2-НДФЛ с места работы;
• копия трудовой книжки, с подписью и печатью работодателя;
• заявление-анкета.

Это первичный пакет документов, необходимый для подачи заявки. В случае положительного ответа заемщик может подобрать объект недвижимости и готовить документы для сделки.

Обратите внимание, что положительное решение Сбербанка по ипотеке действует в течение трех месяцев. Этого срока будет достаточно для подбора недвижимости.

К тому же, после подачи всех документов банк определяет максимальную сумму кредита. Заемщик при выборе объекта должен ориентироваться в первую очередь на нее.

Калькулятор ипотеки Сбербанка

После того как заемщик определяется с объектом недвижимости, он должен подготовить документы и передать в банк для подготовки к сделке. На объект недвижимости потребуются:

• личные документы продавца или продавцов, если объект находится в общей долевой собственности;
• свидетельство о праве собственности или выписка из Единого государственного реестра прав;
• правоустанавливающий документ: договор купли-продажи, дарственная, право на наследство;
• заключение независимой экспертизы об оценочной стоимости объекта;
• страховой полис о защите залога от рисков утраты.

Обратите внимание, что банк занимается кредитованием долевого участия только у застройщиков среди партнеров. Их учредительные документы предоставлять для оформления ипотеки не требуется.

Обеспечение

В Сбербанке, в соответствии с Федеральным Законом № 102 «Об ипотеке», приобретаемое жилье находится в залоге у банка до полной выплаты ипотечного займа. Соответственно, в качестве обеспечения будет выступать приобретаемый объект недвижимости. В некоторых случаях банку требуется дополнительная гарантия, в виде поручительства физических лиц, либо дополнительное обеспечение в виде залога имеющейся у заемщика собственности: гаража, земельного участка, частного дома или квартиры.

Если в качестве обеспечения выступают поручители, то к ним банк предъявляет жесткие требования. От них требуется высокий уровень дохода и положительная кредитная история. Поручитель, в отличие от созаемщиков, не несет солидарную ответственность по выплате кредита. К ним требование предъявляется банком в случае неплатежеспособности основного заемщика. Они будут выплачивать долг, если клиент нарушает данное обязательство.

Обратите внимание, что вопрос обеспечения обсуждается с каждым заемщиком индивидуально. В некоторых случаях дополнительное обеспечение, кроме кредитуемого объекта недвижимости, не требуется.

Порядок оформления ипотеки в Сбербанке

После того как клиент подал свои документы, получил одобрение и выбрал объект недвижимости, он должен заключить предварительный договор ипотеки с банком. Это необходимо сделать до совершения сделки. Для заемщика – это гарантия того, что после получения свидетельства о праве собственности, банк не откажется от выдача заемных средств. Предварительный договор четко определяет условия основного соглашения, которое будет подписано после перехода к заемщику прав собственности на приобретаемое имущество.

После регистрации сделки в государственном реестре прав, заемщик и банк заключают окончательный договор ипотечного кредитования. В соответствии с ним денежные средства перечисляются на счет продавца, заемщик будет оплачиваться займ в дальнейшем по графику платежей.

Что будет, если не платить ипотеку в Сбербанке

Несмотря на то что условия кредитования в Сбербанке приемлемые для заемщика, некоторые из них не справляются со своими кредитными обязательствами, и перестают выплачивать ипотеку. В данном случае риски банка по займу практически отсутствуют, так как в качестве обеспечения, он имеет объект недвижимости и может приобрести на него права.

Переход прав собственности к банку осуществляются только по решению суда. Банк имеет право потребовать в суде от заемщиков выплату основного долга, неустойку, штрафы и пени, если они были предусмотрены кредитным договором при его подписании, судебные издержки и прочее.

Как показывает судебная практика суд всегда встает на сторону кредитора, так как заемщик фактически нарушил условия, и причинил ущерб кредитной организации. На этапе досудебного урегулирования заемщик и кредитор могут заключить дополнительное соглашение, в соответствии с которым заемщик имеет право самостоятельно продать ипотечное жилье и расторгнуть с банком договор досрочно, выплатив основной долг и проценты. Либо, если заемщик попал в трудную финансовую ситуацию, Сбербанк может пойти на уступки и предоставить реструктуризацию задолженности. С помощью нее заемщик избегает проблем, и не теряет жилье.

Выводы

Ипотека Сбербанка, общие условия кредитования которой мы рассмотрели в этой статье, имеет приемлемые для клиента требования. Среди многообразия программ соискатели могут выбрать для себя предложение, соответствующее потребностям и финансовым возможностям. Сумма займа и годовой процент определяются индивидуально.