Банковский кредит – наиболее простой и быстрый способ улучшить качество жизни, приобрести желаемое, не тратя времени на накопление достаточной суммы. За использование заемных средств придется платить определенные в договоре проценты. Стремление снизить ежемесячную долговую нагрузку или сократить срок кредитования – естественное желание заемщика. Досрочное погашение кредита дает возможность сэкономить на процентах или, избавившись от статуса должника, взять следующий заем на осуществление дальнейших планов. Банку такая операция не выгодна, потому что переплата по кредиту – это составляющая его доходов.
Читайте также: «Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита».
Содержание статьи
Законодательная база
До 2011 г. основанием досрочного возвращения заемных средств мог быть только кредитный договор. Банк, не желая терять доход, при составлении этого документа либо вообще запрещал подобные действия, либо предусматривал солидные комиссии и штрафы.
Принятый 19.10.2011 г. 284-ФЗ внес изменения в ст. 809 и 810 ГК РФ, регламентирующие обязанности получателя кредита по его возврату. Досрочное погашение стало законным правом заемщика.
В качестве обязательного условия нормативный акт предусматривает извещение кредитной организации о предстоящем досрочном погашении не позднее, чем за 30 дней до совершения операции. Возвратить можно только заем, полученный физическим лицом на личные, либо семейные нужды. Срок, в течение которого следует уведомить банк, может быть изменен в кредитном договоре только в сторону уменьшения.
Закон 353-ФЗ от 21.12.2013 г. в ст. 11 предоставляет заемщику право отказаться от кредита и полностью без предупреждения вернуть деньги банку не позднее 14 дней с даты получения.
Если заем был целевым, то есть в договоре оговаривалось использование средств на определенные нужды, срок возврата составляет 30 дней.
В этом случае кредитор взимает проценты за фактическое время пользования деньгами. В 353-ФЗ предусматривается право банка включить в договор требование о проведении досрочного погашения только в день очередного платежа, установленного графиком.
Если заемщик подает уведомление о намерении погасить кредит полностью, то банк обязан за 5 календарных дней рассчитать и предоставить полную информацию о сумме основного долга и процентах, подлежащих уплате.
Досрочное погашение может быть полным либо частичным. В случае полного возврата заемных средств необходимо выполнить следующие действия:
- подать уведомление в банк о предстоящем закрытии кредита за 30 дней, если в договоре не предусмотрен меньший срок для сообщения кредитору о своих намерениях;
- уточнить необходимую сумму, получить в банке исчерпывающую информацию о размере оставшейся кредитной задолженности и рассчитанных процентах на дату закрытия договора;
- внести средства на счет до наступления даты, согласованной с кредитной организацией;
- проконтролировать исполнения операции.
Нужно получить подтверждение от банка об отсутствии долгов по кредитному договору. Все указанные действия можно выполнить онлайн в интернет банке, если это предусмотрено условиями контракта.
Если по существующему кредиту есть начисленные и неоплаченные пени либо штрафы, например, за допущенные ранее нарушения графика, заемщик вправе потребовать, чтобы выплаченные досрочно средства были направлены на закрытие тела кредита и процентов. Рассчитываться по имеющимся неустойкам все равно придется. Это можно сделать позднее, потому что проценты на них не начисляются.
[fusion_alert type=»success» accent_color=»#808080″ background_color=»#78bff5″ border_size=»» icon=»» box_shadow=»» hide_on_mobile=»small-visibility,medium-visibility,large-visibility» class=»» id=»» animation_type=»» animation_direction=»left» animation_speed=»0.3″ animation_offset=»»]
При частичном досрочном погашении необходимо учитывать, что банк имеет право устанавливать минимально допустимую сумму взноса.
[/fusion_alert]
Например, в Сбербанке она составляет 15000 руб.
В ОТП банке минимальный предел отсутствует. Заявление на частичное уменьшение основного долга оформляется по форме, утвержденной кредитным учреждением, и предоставляется лично или посредством интернет-банкинга.
По правилам, установленным Почта банком, письменного уведомления не требуется, достаточно просто позвонить по телефону за семь дней до погашения, назвать номер договора и сообщить оператору о своих намерениях.
Особенности досрочного погашения при различных формах платежей
Экономия, полученная клиентом банка от выплаты заемных средств ранее предусмотренных графиком сроков, напрямую зависит от того, какие регулярные взносы предусматривает кредитный договор: дифференцированные или аннуитетные.
Дифференцированные платежи
Любая ежемесячная выплата по кредиту включает две составляющие:
- основная часть;
- проценты по кредиту.
Если договор предусматривает дифференцированный платеж, основная часть остается неизменной. Она определяется делением всего займа на срок действия кредита в месяцах. Проценты с каждым платежом снижаются, потому что рассчитываются за пользование оставшейся суммой, а она ежемесячно уменьшается. Досрочная оплата приводит к сокращению основного долга.
Например, в банке был взят кредит в 300000 руб. на 60 месяцев. Основная часть ежемесячного платежа составляла 300000 / 60 = 5000 руб. Через 12 месяцев было произведено досрочное погашение на 50000 руб. Новую постоянную составляющую ежемесячного платежа легко рассчитать:
- За 12 месяцев погашено: 5000 * 12 = 60000 руб.;
- Внесено дополнительно: 50000 руб.;
- Остаток кредита: 300000 – 60000 – 50000руб. = 190000 руб.;
- Ежемесячная выплата на последующие 48 месяцев: 190000 / 48 = 3958.33 руб.
Проценты автоматически начисляются на оставшуюся часть долга, их сумму можно рассчитать на любом банковском онлайн калькуляторе. Наибольшая экономия получится в том случае, если оставить размер ежемесячного погашения тела кредита неизменным, а сократить срок пользования заемными деньгами. В нашем примере он уменьшится на 10 месяцев. Но для этого необходимо разрешение банка, а многие из них такого не допускают. Законодательство не предоставляет заемщику права выбора в этом вопросе.
Вас может заинтересовать статья: «На что обратить внимание при оформлении кредита».
Аннуитетные платежи
Основная особенность аннуитетного взноса – его неизменность на протяжении всего времени кредитования. В начале периода наибольшая доля платежа приходится на проценты. Погашение тела кредита происходит медленно, и переплата в итоге значительно выше, чем при дифференцированной схеме расчета. При досрочной выплате самостоятельно рассчитать новую сумму ежемесячного платежа трудно. В этом случае лучше воспользоваться специальными калькуляторами.
Например, в ВТБ24 калькулятор онлайн 2018 года позволяет определить не только взнос, но и общую экономию.
Здесь же, изменив в исходных данных тип платежа, можно увидеть, насколько выгоднее досрочно гасить заем при дифференцированной схеме расчета.
ВТБ позволяет своим клиентам на выбор две формы досрочного погашения:
- снизить размер платежа;
- уменьшить период кредитования.
Это предусмотрено и в кредитных договорах ОТП Банка. Здесь вообще очень лояльные условия для досрочной оплаты займа:
- минимальный предел отсутствует;
- заявление на перерасчет можно оформить за 2 дня до даты гашения.
Сбербанк при аннуитетных платежах не разрешает уменьшать срок кредитования. Такое условие может быть включено в отдельные кредитные договоры. Чаще всего это ипотеки, причем снижение срока возможно по истечении определенного периода.
Если проанализировать составные части аннуитетного платежа, можно сделать вывод, что досрочное погашение в этом случае выгоднее в начале действия кредитного договора. На это время приходятся основные выплаты банку за использование денег. Во второй половине происходит погашение преимущественно основного тела кредита, поэтому экономия на процентах будет небольшой.
Специфика аннуитетных платежей
Специфика аннуитетных платежей может привести к тому, что на момент полного досрочного погашения займа клиент уже выплатил большую сумму процентов, чем полагалась бы при сохранении всех условий договора в пересчете на реальное время использования. В этом случае нужно обратиться по поводу возврата процентов. Некоторые банки делают это добровольно, но часто заемщикам приходится подавать иск в суд. Судебная практика полностью на стороне потребителей банковских услуг. Инстанции руководствуются ст.809 ГК, где сказано, что проценты начисляются только до момента полного возврата займа. Доводы банков о том, что в кредитные договора включены пункты, прямо запрещающие возврат, не принимаются.
Если при получении кредита клиент оформил страховку в компании или был включен банком в договор коллективного страхования, при досрочном погашении можно вернуть часть страховой премии. Суды руководствуются соображениями о том, что после выплаты долга все риски, с ним связанные, прекращаются. Должны быть сокращены сроки действия страховки и пересчитана сумма.
Влияние на кредитную историю
Отношение к клиентам, которые рассчитываются по кредитам задолго до определенной даты, в банках неоднозначное. На оценку потенциального заемщика, выставляемую скоринговой системой БКИ на основании записей в кредитной истории, факт досрочной выплаты влияния не оказывает. В отчете, который выдается банку по запросу, можно найти данные о таких случаях. Там по каждому займу приводятся плановая и фактическая дата окончания. Для некоторых кредитных организаций досрочное погашение является положительным моментом, подчеркивающим добросовестность и ответственность заемщика.
Однако, во многих банках не хотят иметь дело с клиентами, которые лишают их части прибыли. Сотрудникам приходится быстро искать претендентов на деньги, возвращенные заемщиком, чтобы они работали и приносили доход. Возрастают расходы оплачиваемого рабочего времени на оформление сделки. По этой же причине могут не выдать небольшой кредит клиенту, предъявившему справки о высоком доходе и стабильной хорошо оплачиваемой работе. Банк опасается, что он вернет заем слишком быстро.
Читайте статью: «Оценка кредитоспособности заемщика: как принимается решение о выдаче кредита».
Имея достаточные средства для погашения кредита, продолжать выплачивать проценты нерационально. Новый заем легче получить, если все остальные закрыты. Клиент, имеющий хорошие показатели по всем пунктам кредитной истории, а также высокий стабильный доход, сможет рассчитывать на новый кредит.
