Чем накопительный счёт отличается от банковского вклада

Возможность открывать накопительные счета появилась в России относительно недавно, и до этого клиенты могли только делать банковские вклады. На сегодняшний день существуют десятки различных программ сохранения и приумножения денег, и многие люди просто теряются среди такого изобилия предложений. Из этой статьи вы узнаете, чем накопительный счёт отличается от вклада, как приумножить собственные деньги и получить максимальную выгоду.

Тинькофф Банк предлагает своим клиентам 6% годовых

Что такое накопительный счёт

Прежде чем разобраться, в чем отличие накопительного счёта от вклада, следует понять, что это вообще такое. По сути, накопительный счёт — это смесь депозитного вклада и текущего счета. Благодаря такой системе клиент может в любой момент забрать свои средства из банка, и параллельно получать фиксированный процент сверху. Как правило, процентная ставка в таких программах является относительно высокой, тем самым привлекая как можно больше новых вкладчиков. Открывая накопительный счёт, вы изначально оговариваете с банком все условия, включая минимальную сумму вклада. В некоторых компаниях это может быть пять тысяч рублей, а в других всего один рубль.

Важно: на вашем счету должно всегда находиться определённое количество денег, которое нельзя трогать.

Простой пример: вы сделали вклад на 10 тыс. рублей и теперь они являются минимальной суммой счёта. Далее вы можете увеличить сумму вклада, добавив ещё 5-10 тысяч. Ежемесячно на счёт будут поступать определённые проценты, которыми вы можете пользоваться и снимать в любое время. Параллельно есть возможность вкладывать дополнительные деньги, тем самым увеличивая конечную прибыль. Например, в этом месяце вы добавили на счёт 20 тыс. рублей, соответственно, проценты будут начислены уже не на 10 тысяч, а на 30. Спустя некоторое время вы сняли все деньги, включая бонусы, и оставили только несгораемую сумму, которая составляет 10 тысяч.

Как работает банковский вклад

Интересуясь вопросом, чем накопительный счёт отличается от вклада, необходимо понять, что такое банковский вклад. Система банковских вкладов крайне проста: клиент передаёт компании определённую сумму на фиксированный период, после чего забирает деньги с начисленными процентами. Банковские вклады бывают нескольких видов, и накопительный счёт в какой-то степени тоже является одним из вариантов такого договора.

Проценты по банковскому вкладу начисляются по следующей схеме: за основу берётся не месяц или год, а фиксированный промежуток времени, на который вы делаете вклад. То есть, вложив в банк 10 тыс. рублей на 5 месяцев под 8 процентов, по истечении оговорённого срока вы получите всего 800 рублей. Согласитесь, это далеко не самый выгодный вариант, и получить реальную прибыль от такого вклада могут только люди, изначально располагающие огромными капиталами. Например, сделав вклад на один миллион под 5%, за полгода можно дополнительно получить 50 000 тысяч.

Проценты по банковскому вкладу всегда будут больше, чем по накопительному счёту

Преимущества и недостатки

Итак, обращая внимание на плюсы банковских вкладов, стоит выделить надёжность и гарантию сохранения собственных средств. Также следует отметить доступность и простоту использования, так как открыть такой счёт сегодня можно в любом крупном банке за несколько минут. Сделав вклад один раз, вы на определённое время можете забыть об этих деньгах, зная, что они находятся в целости и сохранности. По истечении указанного в договоре срока вы просто заберёте вложенную сумму с процентами.

Что касается минусов, то банковские вклады имеют крайне низкие процентные ставки, и поэтому получить реальную выгоду могут только люди, имеющие большие деньги. Иногда проценты настолько маленькие, что даже инфляция, о которой тоже не стоит забывать, превышает сумму ожидаемого дохода. В итоге, клиент уходит в минус, потеряв определённую часть вложенных средств.

Как открыть накопительный счёт

Как отмечалось выше, открыть накопительный счёт не составит особого труда, а процедура оформления документов практически ничем не отличается от обычного банковского счёта. Чаще всего накопительный счёт или как его ещё называют «копилку» открывают люди, привыкшие пользоваться банковскими приложениями и гибкими дистанционными программами. При помощи накопительного счёта сложно заработать огромные суммы, но, например, на новый телефон или поездку на море — легко.

Воспользовавшись смартфоном, вкладчик в течение нескольких минут может перевести деньги с зарплатной или кредитной карты на счёт, пользуясь ими в дальнейшем по мере необходимости. Например, два-три месяца вы не особо нуждаетесь в деньгах и можете позволить открыть такой счёт для начисления процентов. В любой момент эти деньги можно снять и заодно получить неплохую прибыль.

По сути, накопительный счёт является альтернативой срочного вклада, открывая для клиента возможность круглосуточного доступа к деньгам. Вкладывайте сколько хотите, увеличивайте и уменьшайте счёт, как посчитаете нужным, и всё равно получайте прибыль — политика банка в отношении сберегательного депозита.

Открыть накопительный счёт можно в любом крупном российском банке

Банковские секреты: чем накопительный счёт отличается от вклада

Что же, давайте, наконец, разберёмся, чем вклад отличается от счёта в банке, и почему большинство клиентов выбирает именно накопительную систему. Главным различием между двумя схожими программами считается гибкость накопительного счёта, ведь клиент может всегда распоряжаться вложенными средствами: снимать, пополнять и тратить проценты. Что касается обычного вклада, то здесь необходимо сразу вложить фиксированную сумму на определённое время. Подписав договор, вы лишитесь доступа к деньгам, а если захотите забрать их досрочно, то потеряете все проценты.

Накопительный счёт является бессрочным, то есть вы можете пользоваться банковской депозитной программой как полгода, так и десятки лет. Приняв решение в один момент полностью расторгнуть договор, вы не потеряете ранее полученные проценты и полностью заберёте вложенную сумму с начисленными бонусами. Поэтому отвечая на вопрос, в чем разница между банковским вкладом и сберегательным счётом, нужно отметить лояльные условия второй программы.

Давайте выделим основные различия «копилки» от сберегательного счёта:

1. Банковский депозит открывается на определённый срок, когда «копилка» не имеет никаких ограничений по времени.
2. Клиент не может увеличить сумму обычного вклада или досрочно забрать деньги без потери процентов, в то время как на сберегательном счёте все эти операции проводятся без дополнительных сложностей.

Минусы накопительного счёта

Бесплатный сыр бывает только в мышеловке, и банковские программы не являются исключением. Кроме явных преимуществ, «копилка» имеет ряд серьёзных недостатков:

1. Открывая депозит в банке, вы изначально оговариваете процентную ставку, которая на протяжении всего срока вклада не может изменяться. В то же время банк имеет право самостоятельно решать, какой процент начислять на накопительные счета клиентов. Сегодня он может быть 3 процента, а завтра 1,5.
2. Мобильность «копилки» в некоторых ситуациях играет не в пользу вкладчика. Например, весь месяц на вашей карте лежало 20 тыс. рублей, и один раз в середине месяца вы потратили 12 тысяч на новые вещи. На следующий день вы вернули всю сумму на счёт, но банковские сотрудники могут взять за основу только оставшиеся в тот день 8 тысяч и начислить проценты на эту сумму.
3. Многие крупные банки ставят ограничение по накопительным счетам. В «Юникредит банке» максимальная сумма такого вклада равняется восьми миллионам рублей, а в Бинбанке тридцать.

Чем выше банковский статус клиента, тем выше доходность по накопительному счёту

Основным недостатком накопительного счёта выделяется отсутствие прозрачности. Клиенту очень сложно просчитать, сколько он получит за тот или иной промежуток времени, а банк получает возможность хитрить и диктовать собственные условия. В этом смысле стандартный банковский вклад является гораздо привлекательнее, ведь вы чётко знаете, когда и какую сумму получите в итоге.

Что же делать

Не стоит бояться, что банк обязательно вас обманет и изменит условия накопительного счёта. Также не нужно постоянно думать, чем накопительный счёт отличается от вклада, и где вы можете получить больше денег. Всё зависит от цели вклада и суммы, которой вы располагаете. Эксперты рекомендуют иметь несколько основных счетов в разных банках, а накопительной системой пользоваться в качестве дополнительного источника дохода. Важно: скопить на машину или квартиру при помощи «копилки» — невозможно, но на свои мелкие расходы вполне реально.

Деньги должны работать, и накопительный счёт поможет за короткие сроки собрать небольшую сумму на исполнение вашей мечты.

На сегодняшний день открыть накопительный счёт можно в любом крупном банке России: Сбербанке, ВТБ 24, Альфа Банке и во многих других. Временные рамки, процентная ставка и другие условия могут слегка отличаться в зависимости от финансового учреждения, но общая схема накопления остаётся одинаковой.

В конце стоит сказать, что накопительные счета являются хорошей альтернативой консервативным банковским вкладам. Заранее продумывайте свои планы, не принимайте быстрых решений и ставьте чёткие цели!