Что будет, если не платить кредит 3 года

Отношения кредитной организации и заемщика оформляются с помощью договора. В нем прописывается много нюансов, включая штрафные санкции за несвоевременную уплату взносов. В некоторых случаях невозможность погашения долговых обязательств принимает хроническую форму. Проходят годы. Отсюда закономерен вопрос по поводу срока давности. Например, если заемщик не платил кредит 3 года — что будет с ним. Рассмотрим варианты развития подобного сценария.

Что грозит должнику

Подошел срок очередного платежа, но деньги не внесены. Минует дня два и из банка поступает звонок. Вежливо интересуются, по какой причине отсутствует поступление денег. Возможно, клиент забыл. Если это так, то советуют срочно оплатить причитающийся банку взнос. Предупреждают, что просрочка увеличивает сумму долга на размер пени (0,1% в день). Такое общение может продолжаться до 3 месяцев.

Путь неплательщика по кредиту начинается с дополнительной ежедневной комиссии на остаток долга

После 90 дней просрочки сотрудники финансовой организации становятся более настойчивыми. Кредит признается проблемным и к делу подключают службу безопасности банка. С должником начинают общаться не только по телефону, но и стараются встретиться лично, если получают отказ на просьбу посетить банк. Подобные действия преимущественно находятся в рамках закона.

Важно! ГК РФ в части статьи 169 определяет, что финансовая организация теряет право истребовать задолженность после 3-летнего периода, в течение которого не предпринимались действия по возврату долга.

Если не платить дольше, то подключают, как вариант, профессиональных коллекторов. Ситуация становится критической. Такие «собиратели денег» в меньшей мере заботятся о соблюдении закона. Звонки начинают поступать в адрес родственников и на рабочее место должника. Возрастет количество писем и частота визитов на дом. Не исключено давление на соседей. Деятельность коллекторов отличается вариативностью.

Если ничего не помогло, должник не гасит долг, то банк подает в суд. Если долг переуступлен коллекторам, то обращение в судебную инстанцию поступает с их стороны. В основном банк не оповещает ответчика о судебном заседании. Оно не проводится. Определение выносится в одностороннем порядке в виде судебного приказа. После этого в дело вступают судебные приставы.

Банк использует большое количество инструментов, чтобы вернуть долг до того, как истечет трехлетний срок. В связи с этим трудно рассчитывать, что если не платить кредит 3 года, то удастся избежать негативного сценария.

Уголовная ответственность

УК РФ включает в себя статью за номером 177, на основании которой возможна уголовная ответственность в отношении лиц, отказывающихся от обязательств перед финансовой организацией. Наказание выносит суд. Вероятность уголовного преследования возникает, если собраны доказательства преступного умысла.

При этом в рамках статьи 177, допустимость уголовной ответственности, стоит рассматривать только тогда, когда речь идет о сумме от 1,5 млн руб. Еде одна статья за номером 159 определяет мошеннические действия применительно к неплатежеспособным заемщикам, но и здесь последствия туманные. Практически невозможно доказать, что человек изначально не собирался рассчитываться по кредиту.

Опасность понести уголовное наказание становится возможной, когда накладываются друг на друга следующие условия:

• просрочка превысила срок в 3 года;
• тело кредита не возвращено;
• обнаружено, что заемщик предоставил ложные сведения, которые помогли получить кредит.

Если упомянутое выше имеет место по совокупности условий, то результатом этого становятся штрафы, привлечение к принудительному труду или тюремное заключение. В последнем случае высока вероятность риска потери свободы на срок до 2 лет.

Внимание! Банк, как и суд, не учитывает тот факт, что наступила исковая давность по кредитному договору.

Заемщик должен сам инициировать процесс такого признания. Составляется соответствующее заявление в суд.

Некоторые заемщики не платят 4 года и в течение этого срока их никто не беспокоит. Принудительное взыскание отсутствует, что снимает ответственность по возврату денежных средств банку с точки зрения закона.

Для особо злостных неплательщиков, предусмотрена уголовная ответственность

Исковая давность

По прошествии 3 лет должник получает законное право отказаться от исполнения долговых обязательств. Нельзя подать в суд после наступления часа икс. Что касается коллекторов, то они не сильно обращают внимание на такой момент.

Также у банка остается другие рычаги воздействия. Регулярная отправка писем, звонки и продажа долга сторонним лицам. В этом случае все будет в рамках договора с формальной стороны. Придраться не к чему.

Как определяется наступление рассматриваемого срока

Обращаемся к Гражданскому кодексу. В нем указано, что исковая давность по кредитам – 3 года. Вроде бы все хорошо, но отечественное законодательство размыто определяет начало исчисления этого срока.

Существует два подхода к пониманию такой точки отсчета:

1. Дата, когда перестал действовать кредитный договор.
2. Дата последнего взноса, направленного в счет долга по кредиту.

Какова точка зрения судов по этому вопросу? Судебные инстанции предпочитают выбирать первый вариант, что в меньшей степени соответствует интересам заемщика.

Важно! Кредитный договор может содержать в себе условия, определяющие не стандартный срок давности, а совершенно другой, например, 5 лет, что не идет вразрез с законодательством.

Вне зависимости от конкретного срока давности надо учитывать, что его отсчет может начаться заново по ряду причин:

• на адрес должника пришло уведомление, получение которого он подтвердил с помощью подписи;
• был получен ответ со стороны должника на звонок менеджера банка;
• подписывались какие-либо бумаги на тему обязательств по возврату долга и др.

Срок давности по кредиту, может отсчитываться от даты последнего взноса или окончания действия кредитного договора

Что гарантирует списание долга после 3 лет невыполнения обязательств перед банком

Нет стопроцентной гарантии того, что кредитная организация тихо и мирно забудет о существовании должника, снявшего с себя самостоятельно финансовую ответственность по кредиту.

Хотя наличие следующих условий – обнадеживающий момент, если в течение 3 лет:

• не было контактов с банком;
• отсутствовали проплаты по кредиту;
• кредитная организация не проявляла инициативу по поводу возврата заемных средств. В суд не обращалась, услугами коллекторов не пользовалась и никаким другим способом не пыталась влиять на должника.

Внимание! У коллекторов нет законных оснований, чтобы начислять пени и штрафы. Если коллекторское агентство три года не предъявляло требования, то долг признается списанным.

В каких еще случаях банк списывает задолженность

Вне зависимости от того, сколько времени прошло с последней уплаты взноса в честь долга, например, 2 года, банк может отказаться от кредитных претензий к заемщику, если:

• должник скрылся;
• сумма долга незначительная;
• нет доступных путей решения проблемы с задолженностью;
• проверка должника выявила, что он не обладает имуществом, а на его счетах отсутствует движение средств;
• смерть должника.

Как поступать при неоплате кредита в течение 3 лет

Чтобы положение не приняло критический характер, не следует загонять себя в угол. Не пускайте все на самотек. Проблема требует решения.

Советы в этом случае следующие:

1. Идите на контакт с банком. Кредитные организации не заинтересованы в потере собственных средств. Они хотят получить свои деньги обратно. В связи с этим существует возможность договоренности по поводу приемлемого для обеих сторон выхода из сложившейся ситуации.
2. Продемонстрируйте, что готовы платить. Вносите хоть какие-то средства на погашение долга. Неважно, какой размер взносов. Посильные суммы ежемесячно – это правильно. Требуется факт регулярного поступления денег.
3. Не игнорируйте вызовы в суд, если дело дошло до этой стадии. Наймите профессионального юриста. Это даст возможность снизить кредитную нагрузку.
4. Если на вас вышли коллекторы, то постарайтесь зафиксировать общение с ними с помощью современных технических средств (фото, видео, аудио). Пригодится в суде, если такое общение выйдет за рамки закона.

Если нечем платить кредит, то можно найти законные способы решения проблемы

Законные основания не платить долг

Можно просто не исполнять долговые обязательства и ждать, чем закончится столь неадекватное поведение. Если любовь к экстриму сильная, то, наверное, это ваш путь. В то же время существуют законные способы отказа от кредитных обязательств:

1. Расторгнуть кредитный договор. Требуется юридическая грамотность. В договорах допускаются ошибки, противоречащие законодательству, доказательство которых способно привести к полной или частичной отмене выплат.
2. Выкупить долг посредством услуг третьих лиц. Обращайтесь к родственникам.
3. Реструктуризировать кредит или заняться рефинансированием. В первом случае существует возможность увеличения срока кредита, что связано с уменьшением ежемесячных выплат. Применительно ко второму случаю предполагается перекредитование в другом банке под более низкие проценты.
4. Попытаться добиться кредитных каникул. Поможет хорошая кредитная история, существующая ранее просрочки.
5. Воспользоваться страховкой, если она была заключена по поводу риска неуплаты кредита.
6. Пройти процедуру банкротства, если долг от 500 тыс. руб.

Надеяться, что долги перед банком со временем испарятся сами собой, не стоит. Кредитные организации строго отслеживают исковую давность. Если вам не докучают, то есть вероятность, что в это время сумма долга обрастает процентами и штрафами. Когда цифра станет серьезная, о вас вспомнят вновь. Не допускайте развития такого сценария.