Не все события в жизни человека можно спрогнозировать. В условиях экономического кризиса может возникнуть ситуация, когда заёмщику станет нечем платить кредит. Существует несколько простых правил, которые нужно соблюсти для выхода из проблемной ситуации.
Содержание статьи
Оценка ситуации
Чтобы понять, как быть дальше, нужно провести ревизию доходов и расходов. Следует максимально снизить траты, исключив на определённое время крупные покупки, например, приобретение телевизора или даже мобильного телефона, а также необязательные расходы (развлечения, алкоголь и т.п.).
Если человек говорит себе: «Не могу платить по кредитам» — то это повод для поиска дополнительного заработка. В интернете есть множество объявлений от организаций и индивидуальных предпринимателей о поиске работников на условиях неполной занятости. Несколько часов в будни и выходные дни, проведённые на другой работе.
Если стало нечем платить кредит, нужно пересмотреть свое отношение к деньгам
Ещё один способ дополнительного заработка – выполнение разовых работ или услуг. Нужно проанализировать, какое занятие может принести доход человеку. В интернете есть сайты объявлений, где люди предлагают помощь другим за небольшую плату. Это может быть починка бытовой техники, настройка компьютера и т.д.
В качестве крайней меры следует рассмотреть продажу некоторых вещей. Книги, неиспользуемая бытовая техника, украшения – всё это позволит выручить определённую сумму, достаточную для проведения срочных выплат.
Не стоит прибегать к услугам МФО. В таких компаниях нельзя взять большую сумму для расчёта по кредитным обязательствам, поэтому закрыть долги перед банками не получится.
Период пользования деньгами очень короткий – возвращать микрозаймы нужно будет уже через несколько недель. При этом ставки по договорам доходят до 2% годовых в день.
Контакт с банком
Важно обратиться в кредитно-финансовую организацию до появления просрочки. Следует связаться с уполномоченным специалистом банка и сказать ему: есть проблемы с кредитом, что делать дальше? Менеджер постарается найти подходящее решение, устраивающее обе стороны.
Финансовые компании не заинтересованы в появлении просроченных задолженностей и проблемных займов. Взыскание долга сопровождается дополнительными тратами и требует привлечения отдельных специалистов. Одновременно ухудшаются статистические показатели – падает ликвидность. Всё это приводит к падению рейтингов и снижению привлекательности банка для инвесторов.
Если нечем платить кредит, нужно обратиться в банк для решения проблемы
Существует несколько способов решения рассматриваемой проблемы. Если у гражданина нет возможности погашать заём по установленному графику, банк предлагает:
- кредитные каникулы — человек в течение определённого периода погашает только проценты, без выплаты основного долга;
- реструктуризация долга — срок пользования деньгами увеличивается, но уменьшается ежемесячный платёж;
- погашение старого займа кредитом на новых условиях, оформленном в том же банке.
Указанные методы выгодны банку. Организация получит большую прибыль, так как соглашение будет действовать дольше. Гражданин в краткосрочном периоде будет платить меньше, что позволит преодолеть сложности и выполнить взятые на себя обязательства. Однако общая стоимость выданного займа увеличится.
Изменение условий кредитного договора возможны при наличии у должника постоянного дохода. Если человек не имеет работы, то менеджер банка не может точно рассчитать размер ежемесячного платежа. Изменение условий пользования деньгами не имеет смысла, так как гражданин всё равно не сможет погасить задолженность.
Если у физического лица есть работа, но банк не желает идти на уступки по заключённому ранее соглашению, всегда есть возможность рефинансировать долг в другой организации. Особенно это актуально, если кредитов много. Человек обращается в финансовую компанию, указывает, сколько и какому банку он должен. Ему подбирают условия займа с посильным ежемесячным платежом и размером, достаточным для одновременного погашения обязательств перед другими организациями.
Многие люди оформляют страховку при заключении кредитного договора. Следует ознакомиться с правилами, прилагаемыми к полису – возможно наступил страховой случай. Например, некоторые страховые соглашения предполагают выплаты, если человек был уволен с работы в порядке сокращения штатов.
Некоторые причины невыплаты кредита, считаются уважительными
Что будет, если ничего не предпринимать
Некоторые люди не могут решить, что делать, если нечем платить кредит. И решают самоустраниться от проблемы. Такая позиция крайне невыгодна для кредиторов и должника. Как только заёмщик пропустит 2 очередных платежа, менеджер банка не сможет предложить изменения условий кредитного договора. Такая мера, может расцениваться как злоупотребление служебными полномочиями.
При появлении просрочек по займам будут направлены сведения в бюро кредитных историй. Гражданин больше не сможет получить деньги в долг в банках на выгодных условиях. Непогашенная задолженность будет увеличиваться из-за начисления неустойки. Если договор с банком предусматривал поручительство, то финансовая организация будет взыскивать долг с такого человека. Тот, в свою очередь, сможет подать иск в суд о взыскании ущерба.
После этого будут предприняты меры по принудительному взысканию. Договоры будут переданы коллекторским агентствам, которые активно работают с неплательщиками. Работники таких организаций часто звонят, напоминая о задолженности, присылают письма домой и по месту работы. Для большего психологического давления коллекторы информируют о кредитах родственников и знакомых человека.
Если указанные меры не возымели действия, то кредитор обращается в суд. Часто это происходит спустя 1-2 года после начала неисполнения гражданином обязательств по договору. К этому времени задолженность может вырасти в несколько раз из-за штрафных санкций.
В ходе судебного разбирательства будет устанавливаться размер задолженности, куда войдут:
- основной долг;
- процент за пользование деньгами;
- пеня за просрочку;
- стоимость услуг адвоката;
- госпошлина за подачу иска.
Должник может попробовать снизить пеню или потребовать пересчёта процентной ставки. Суд не интересует, почему не были выполнены обязательства по договору, поэтому решение практически предопределено. Гражданину предстоит выплатить всю сумму в кратчайшие сроки.
После вступления в силу решения суда, приставы могут арестовать имущество неплательщика в счет долга
Арест имущества
Многие должники думают, что взять у них нечего. Но такое утверждение справедливо не во всех случаях. После вступления решения в законную силу документ направляется судебным приставам. Должностное лицо начинает исполнительное производство и приступает к поиску имущества обязанного гражданина. Для этого пристав посещает место постоянной регистрации и описывает имущество, принадлежащее должнику. Это может быть мебель, бытовая техника, деньги и другие ценности, даже домашние животные.
Также исполнительный лист направляется в банки, где у гражданина открыты счета. Деньги на депозитах будут заморожены и списаны, если человек не заплатит добровольно. Неплательщик может быть ограничен в праве выезжать за границу, пока долг не будет выплачен целиком.
Если обязательства не были исполнены в добровольном порядке, все арестованные вещи продаются с аукциона. У гражданина останется лишь необходимый для жизни минимум:
- единственное жилое помещение;
- личные вещи: одежда, обувь, предметы гигиены и т.д.;
- продукты питания и деньги согласно установленному прожиточному минимуму;
- инструменты, оборудование или другие предметы, которые используются для заработка;
- вещи, которые используются инвалидом для адаптации к жизни в обществе;
- другое имущество в соответствии со статьёй 446 ГПК РФ.
После этого исполнительный лист будет сопровождать человека по всем местам работы, пока денежные средства не будут перечислены в полном объёме. Периодически приставы будут приходить по месту регистрации, чтобы попытаться вновь арестовать имущество должника. У некоторых людей на расчёты уходят десятки лет.
Также не следует забывать о статье 177 УК РФ. За злостное уклонение от выплаты долгов гражданина могут подвергнуть уголовному наказанию, вплоть до лишения свободы.
Банкротство
Если человек понимает, что долги перед кредиторами в несколько раз превышают стоимость его собственности, то имеет смысл признать себя экономически несостоятельным.
В первую очередь необходимо найти подходящую юридическую организацию, которая оказывает услуги в сфере банкротства и финансового управления. Гражданин обращается к специалистам и говорит: «не могу выплатить кредиты». Консультация бесплатно проводится работниками таких организаций, так как юристы рассчитывают на вознаграждение после проведения банкротства. Требовать деньги за разъяснение норм законодательства с экономически несостоятельного человека нецелесообразна.
Для начала процедуры суд должен установить наличие следующих обстоятельств:
- Просрочка по обязательствам перед кредиторами достигла 3-х месяцев.
- Задолженность составляет более 500 000 рублей в эквиваленте.
- Имущества, очевидно, не хватает для расчёта по обязательствам.
В некоторых случаях должника могут признать банкротом
Процедура банкротства
Гражданин составляет заявление, прилагает к нему необходимые документы и направляет бумаги в арбитражный суд. После этого вводится внешнее управление расходами и доходами гражданина.
На время рассмотрения дела человек будет ограничен в некоторых правах:
- нельзя будет выезжать за границу;
- будет действовать запрет на покупку или продажу имущества;
- деньги в банке и поступающие доходы будут контролироваться финансовым управляющим.
Также гражданин получит некоторые послабления в рамках исполнения обязательств:
- не будут начисляться пени и штрафы;
- действие исполнительных листов прекращается;
- кредиторы смогут заявлять требования только в рамках судебного процесса.
Проводится реструктуризация долгов. Финансовый управляющий ищет механизмы, как более эффективно использовать имущество, снизить расходы. Например, взыскивает дебиторскую задолженность. Процедура занимает около полугода.
В большинстве случаев дело заканчивается реализацией собственности. Активы распродаются, а вырученные средства распределяются между кредиторами в порядке установленной законом очерёдности. Часть денег будет направлена на оплату работы финансового управляющего.
Решение суда о признании заявителя банкротом избавит его от дальнейших финансовых притязаний со стороны кредиторов. Если имущества не хватило для выплаты долга, то обязательство признаётся безнадёжным к взысканию и списывается.
Гражданин не должен будет скрывать факт своего банкротства в течение 5 лет при обращении за займами. Также человек будет ограничен в праве занимать руководящие должности в организациях в течение 3 лет.
Процедура позволит начать строить финансовое благополучие заново. А не тратить большую часть доходов на погашение долгов, которые только растут из-за начисляемых по договорам штрафов.
Брать кредит в банке следует с учётом возможного ухудшения экономической ситуации и падения дохода. Лучше заранее спланировать, из какого источника можно будет выплатить задолженность.
Поделитесь в соц.сетях:
