Что такое аккредитив простыми словами

Большинство наших соотечественников, когда им советуют произвести расчет за покупку с использованием банковского аккредитива, пугаются, подозревая, что это не иначе как очередной способ просто потрясти их карман. Однако они ошибаются – этот метод расчета выгоден обеим сторонам сделки, потому, что аккредитив, простыми словами — это безналичный вид расчета, гарантирующий обеим сторонам ее полную юридическую чистоту, поскольку все расчеты ведутся через банк и им контролируются.

После осуществления сделки банк выплачивает продавцу стоимость товара вместо покупателя, а покупатель, как обязывает договор, уплачивает деньги банку. Короче, говоря простым языком, аккредитив — это банковский счет, на котором резервируется конкретная сумма при осуществлении торговых контрактов.

Используя банковский аккредитив, можно не сомневаться в чистоте сделки

Кто пользуется аккредитивом

Юридические лица – самые активные пользователи этой услуги. Компаниям часто приходится вступать в сделки с фирмами, не внушающими уверенность в своей добросовестности. Чтобы не рисковать, они стараются подстраховаться и идут на дополнительные затраты, связанные с обслуживанием аккредитива. Индивидуальные предприниматели также часто предлагают контрагентам эту схему расчетов, если не совсем уверены в их надежности. Физические лица выбирают аккредитивную форму расчета при торговых сделках с дорогостоящим имуществом. К примеру, вы что-то продаете, и нашелся покупатель, но он вызывает у вас сомнения в платежеспособности. Предложите ему заключить договор с расчетами через аккредитив – мошенник сразу откажется от покупки, а приличный человек не увидит в этом особых проблем.

Виды аккредитива

Чтобы понять, что такое аккредитив в банке, рассмотрим виды аккредитивных счетов. Они различаются полномочиями и обязательствами банка и сторон. Вот основные:

• безотзывный – действие аккредитива аннулировать нельзя — считается самым надежным вариантом;
• отзывной – аккредитив можно аннулировать по желанию покупателя без получения согласия продавца;
• покрытый — с банковского счета покупателя производится перечисление денег в банк продавца (банк-исполнитель);
• непокрытый – банк покупателя не перечисляет деньги банку продавца (банку-исполнителю), а дает разрешение на списание заранее оговоренной суммы;
• подтвержденный – банк покупателя переведет средства продавцу в любом случае, даже когда их нет на счете – здесь банк рискует и поэтому устанавливает повышенную комиссию;
• неподтверждённый — перечисление средств продавцу осуществляется только тогда, когда есть деньги на счету — такой вид расчёта наиболее предпочтителен для банка из-за отсутствия риска потери собственных денег.

Использование аккредитива при сделках с недвижимостью

Рынок недвижимости, где покупатель и продавец, как правило, незнакомы между собой, видел много случаев нечестных сделок, когда деньги покупателем перечислены, а продавец не собирается выполнять обязанности по передаче указанного в договоре имущества или последнее отягощено какими-либо обременениями или ограничениями. В этой ситуации рисковать никто не хочет и поэтому здесь наиболее оправдано использование аккредитива. Аккредитивный счет немного похож на банковскую ячейку, где покупатель оставляет деньги. Продавец сможет взять их оттуда только тогда, когда выполнит свою часть договора с покупателем.

Контроль всех действий сторон, а также проверку документов, подтверждающих чистоту сделки, выполняет банк, где открыт аккредитивный счет. Вариантов для махинаций у партнеров при такой системе просто не существует.

Если стороны, оформляя сделку, договорились воспользоваться для расчета аккредитивом, в тексте договора следует прописать некоторые условия, в частности:

• банк, выпускающий аккредитив, его вид и срок действия;
• банк, где будет производиться оплата, ее сумма;
• реквизиты получателя денег;
• срок предоставления документов для получения выплаты;
• ответственность сторон.

Схема аккредитива

Как работает аккредитивная схема

Кратко о том, как работает аккредитив:

• стороны, оформляя сделку, определяют в качестве системы расчётов аккредитив;
• покупатель оформляет в банке, где находится его счет, заявление для открытия аккредитива, предоставив копию договора с продавцом;
• банк покупателя, после открытия аккредитивного счета, сообщает об этом банку продавца (банку-исполнителю), а тот оповещает последнего;
• продавец передает имущество покупателю и представляет документы это подтверждающие в свой банк, который предъявляет их банку покупателя с требованием платежа;
• банк покупателя выполняет проверку представленных бумаг и переводит деньги на счет продавца.

Как открыть аккредитив в банке

Чтобы открыть аккредитив, сторонам необходимо сначала подписать договор аккредитива. Затем, чтобы открыть аккредитивный счет, покупателю нужно заполнить заявление в своем банке.

Что содержит договор

Договор – это документ, который регулирует отношения участников сделки и банка. Он должен включать в себя:

• данные паспортов покупателя и продавца;
• бронируемая сумма, размещаемая на банковском счете;
• сроки выполнения обязательств;
• сумма банковской комиссии и цена дополнительных услуг банка;
• порядок выплаты денег продавцу когда он представит нужные документы;
• порядок действий в случаях непредвиденных ситуаций;
• полномочия и обязательства участников договора.

Заявление на открытие

Заявление оформляется на бланке, предоставляемом банком, и включает:

• реквизиты договора между участниками сделки;
• список документов, предоставляемых продавцом, для получения денег;
• данные о продавце;
• вид счета и срок, на который он открывается;
• сумма, которая будет внесена на счет;
• способ перечисления денег;
• данные о предмете сделки;
• реквизиты банка покупателя.

Сколько это стоит

Перечень и стоимость услуг по аккредитации в разных банках немного различается. Чаще всего банки определяют их стоимость через процент от цены продаваемого имущества, указанной в контракте. Такая высокая стоимость объясняется тем, что на банках-исполнителях лежит ответственность за чистоту торговой сделки. Кроме этого банки могут брать комиссию за изменение условий аккредитивного договора, за получение денег продавцом раньше оговоренного срока, за выдачу денег наличными.

Платежное поручение по аккредитиву

К примеру, аккредитив в Сбербанке обойдется:

• обслуживание сделки – 2 тысячи руб.;
• за открытие счета, если сделка пройдет в пределах одного территориального подразделения – 0,2% от стоимости имущества в договоре (но не меньше 1, но не больше 5 тысяч руб.);
• если счета клиентов в разных подразделениях — 0,3% (не меньше 1,5, но не больше 10 тыс. руб.);
• продление услуг аккредитива – 2 тысячи руб.

Та же услуга в ВТБ 24:

• цена за открытие аккредитования – 0,2% от суммы договора (не меньше 1,2, но не больше 4,5 тыс. руб.);
• продление действия или изменение суммы – 0,2% (не меньше 0,9, но не больше 4,5 тыс. руб.);
• изменений условий соглашения – 1,2 тыс. руб.;
• платежи по аккредитиву – 0, 2% от суммы платежа (но не меньше 1,2 и не больше 4,5 тыс. руб.).

Теперь понятно, что такое аккредитив — это форма расчета между сторонами сделки, которая является безопасной, что дает им гарантии и взаимную уверенность в выполнении обязательств.