Что такое банкротство (несостоятельность) физических лиц

Нередко можно услышать о том, что кто-то стал банкротом. Что это такое? Для некоторых – способ избежать финансовых проблем, если кредитов и долгов становится так много, что выплачивать их уже не хватает средств. Что же такое банкротство физических лиц, какие основания для банкротства могут быть, и можно ли официально признать себя «на мели», если нечем платить по кредитам?

Как стать банкротом

ФЗ о банкротстве (N 127-ФЗ от 26.10.2002) говорится, что собственно банкротство (несостоятельность) физических лиц – признанная невозможность должника оплатить свои долги. Причем объявить вас банкротом может уполномоченный госорган, а «попроситься в нищие» вы можете самостоятельно.

Цель этой процедуры предельно понятна и ясна. Если вас (или огромную фабрику, или маленького ИП) признали банкротом, вы сможете рассчитаться по своим кредитам.

Вам могут восстановить платежеспособность, реструктурировать долг или взять в оборот ваше имущество – все в ваших же интересах, равно как и в интересах тех, кому вы должны.

Не так давно, в конце 2015 года, в ФЗ о банкротстве Закон «О несостоятельности» были внесены и вступили в силу коррективы, которые позволят признавать банкротами и физических лиц. Раньше банкротиться могли только юридические лица и предприниматели, но современные реалии таковы, что данная процедура может быть полезна и простым смертным.

Закон позволяет стать банкротом простым гражданам

Чтобы вас признали несостоятельным, надо:

• иметь долг более 500 тысяч рублей (если несколько кредитов, они суммируются);
• не платить по счетам более трех месяцев.

Подходите под описание? Тогда вы можете самостоятельно подать бумаги на банкротство, или же это сделают ваши кредиторы или государственные органы. В случае, если вашего имущества явно не хватит, чтобы покрыть долги, самобанкротство рекомендуется.

Самое интересное, что вас могут и не уведомить о том, что на вас завели дело о банкротстве. Суд рассмотрит дело в срок от 15 до 90 дней, и вынесет одному ему известное решение – откажет в рассмотрении, прекратит делопроизводство, реструктуризирует долги, или решит продавать имущество должника. А вот что именно решил суд, вы можете узнать в едином реестре сведений о банкротстве или в официальных периодических изданиях.

Пишем заявление

Что такое банкротство физического лица? Вы погрязли в долгах, и выплатить средства по кредитам не в состоянии, значит – это для вас. Тогда вам необходимо написать заявление по установленной ФЗ о банкротстве форме. Здесь вы указываете:

1. В какой именно суд вы отправляете заявление.
2. Сумма долгов и список кредиторов.
3. Причина, по которой вы не можете их оплатить.
4. Список документов, подаваемых с заявлением.
5. Дату подачи.

После будет инициирован иск о несостоятельности физического лица. Для этого необходимо оплатить государственную пошлину – шесть тысяч рублей и работу финансового управляющего – еще минимум 10 тысяч. Но если и этих средств у вас нет, можно попытаться попросить отсрочку. А если на вас подал тот, кому вы должны, то оплата произойдет за ваш счет (при наличии оного, разумеется). К сожалению, выбрать самому управляющего не представляется возможным, его вам назначат свыше.

Заявление отправляется лично или заказным письмом по месту жительства неплательщика, а если его адрес не установлен, направляется в суд по последнему известному месту жительства должника.

Два слова об управляющем

Финансовый управляющий, которого вам назначат, должен будет провести анализ вашего имущества, напишет список требований кредиторов, проследит за сохранностью вашего актива (иначе вам просто нечем будет отдавать долги). Также именно он будет контактировать с банками и другими организациями, где вы храните деньги, договорится о реструктуризации или продаже того, что вы нажили непосильным трудом. В обязанности управляющего входит также слежение за ходом процессов, запущенных в процедуре банкротства. Его деятельность регулирует статья 213.9 ФЗ о банкротстве.

Если нечем платить по долгам — вам дорога в суд

Впрочем, не надо думать, что управляющий – некий зверь, готовый разорвать ваше и без того шаткое финансовое положение. Он нужен еще и для защиты ваших интересов. Например, он будет противиться попыткам кредиторов добавлять новые требования. Разумеется, его услуги не бесплатны. Финансовый управляющий получит 10 000 рублей и еще два процента от продажи ваших активов. Конечно, из вашего кармана.

Чем грозит суд

Если дело о неплатежеспособности принято к рассмотрению, возможны три исхода:

• мировое соглашение;
• реструктуризация долга по установленному плану;
• признание банкротства с продажей имущества с целью погашения задолженностей.

Если вас признали банкротом

Оптимисты стараются во всем видеть только хорошее. В чем же положительные стороны банкротства физических лиц?

1. Во-первых, это списание долгов. Вам могут назначить: посильные выплаты (если вы зарабатываете больше прожиточного минимума); обязать выплатить определенную сумму в течение трех лет, и если вы это исполните, то избавитесь от остальных кредитов; продажу имущества, и даже если вырученных денег не хватить покрыть все долги, вам их простят. При этом продавать единственную квартиру, или землю под единственным домом не будут. Равно как и домашнюю утварь, кроме предметов роскоши. Впрочем, если вы докажете, что с помощью того или иного предмета вы зарабатываете деньги, его тоже оставят.
2. Выплаты по приемлемому для вас графику. Несмотря на то, что платить придется в любом случае, суммы будут фигурировать совсем иные. Здесь суд учтет наличие у вас детей, ваш доход, и прочие обстоятельства, и если выяснится, что платить вы все-таки не можете, никто не заставит вас это делать.
3. Вы избавитесь от коллекторов и их звонков. Как только встает вопрос о том, что вы банкрот, «выбивать» долги никто не имеет права, все вопросы будет решать только суд.
4. Проценты и штрафы отменяются. Их начисление останавливается, и вы должны лишь ту сумму, что брали.
5. С вас снимут остальные платежи. Правда, это не касается алиментов и платы компенсации за нанесение вреда здоровью и жизни.
6. Ваши родственники останутся при своем. Даже если вы имеете квартиру пополам с супругой, ее часть при продаже имущества задействована не будет, только ваша.

В любой ситуации надо находить что-то хорошее

Но, конечно, в процедуре банкротства есть и свои отрицательные стороны. И приятного немного:

1. Ваши счета будут арестованы, а деньги с них направлены на аннулирование долга.
2. Если счетов не хватит, ваше имущество будет выставлено на продажу, причем цену, например, на квартиру, устанавливать будете не вы.
3. Процедура банкротства платная. Помимо немаленькой госпошлины вам надо оплатить услуги финансового управляющего, если понадобится, то еще и юридические услуги, а также услуги оценщиков, если вам не понравится, какую цену назначили за ваше имущество.
4. Небольшое ограничение свободы. Пока идет суд, покидать пределы Родины не разрешается, только если вы докажете, что выезды необходимы для зарабатывания денег.
5. Банкротство – затея долгая. Арбитражным судам и без вас хватает забот, поэтому будьте готовы, что дело затянется на несколько месяцев.
6. Ограничение на сделки. Ваш финуправляющий будет внимательно следить за тем, чтобы вы не тратили деньги, а аккумулировали средства для расчета по долгам. Каждый раз, чтобы воспользоваться своими деньгами, придется спрашивать разрешения. Зато вы не потратите лишнего.

В ситуации банкротства выгоднее самостоятельно подавать иск о признании себя неплатежеспособным, и если вы чувствуете, что расплатиться по кредитам не в состоянии, лучше сделать это как можно скорее, пока этим вопросом не занялись ваши кредиторы.

Все из-за того, что последние могут нанять собственного финансового управляющего, а договориться с ним будет намного сложнее, чем со своим. И тогда управляющий постарается в первую очередь удовлетворить запросы тех, кто старается получить с вас деньги, а не сберечь вам хотя бы крохи.

Что будет, если вы банкрот

Наконец все процедуры завершены, и вас признали неплатежеспособным. Что это вам дает:

• вы не сможете совсем или будете иметь серьезные препятствия, чтобы взять новый кредит. Зато научитесь жить без долгов;
• в течение следующих пяти лет объявить себя банкротом вам не дадут, придется рассчитывать свои траты;
• ближайшие три года вы не сможете заниматься бизнесом, возглавлять юридическое лицо вы не в праве.

Денег нет, но вы держитесь

Закон о несостоятельности, то есть о банкротстве физических лиц предусматривает и иные последствия банкротства. Исходя из вышесказанного, видно, что данная процедура весьма выгодна при наличии больших долгов и отсутствии возможности их оплатить, поэтому нередки случаи, когда люди сознательно набирают большие суммы, а после сообщают, что отдавать их не собираются. В таком случае наступают другие последствия:

• если сумма долга меньше 1,5 миллионов рублей, за это грозит административная ответственность и штраф в три тысячи рублей;
• если сумма больше, уголовный кодекс готовит до шести лет в местах не столь отдаленных.

При этом закон о несостоятельности и банкротстве физических лиц не разделяет, нечаянно вы обанкротились, или сделали это нарочно. Ответственность понесете одинаковую.