Что такое ДМС? добровольное медицинское страхование

Реклама социальных услуг нередко предлагает совершенно новые формы, с которыми ранее мало кто сталкивался. Одно из новых направлений ДМС, что это и как им пользоваться — мы попытаемся разобраться.

Каждый из нас, так или иначе, обращался к специалистам местной поликлиники или в частную клинику. В первом случае услуги, как правило, оказываются бесплатно, во втором – за деньги. Однако и «бесплатное» лечение не является таковым по сути. Оно оплачивается из средств, накопленных гражданами через медицинское страхование, необходимое для защиты интересов людей при наступлении страхового случая – болезни.

В России наибольшее распространение получило именно обязательное медицинское страхование (ОМС). Отчисления по нему идут от заработной платы всех работающих граждан страны в размере 5,1 процента. Средства поступают на счет фонда, где хранятся до возникновения потребности в них.

ДМС — что это

Когда наступает страховой случай, человек обращается в государственную больницу и получает соответствующее лечение. Данные услуги оплачиваются за счет фонда от обязательных отчислений. Чтобы воспользоваться данными услугами, достаточно предъявить страховой полис, который сейчас постепенно заменяется социальной картой. Действие полиса распространяется на территории всей России. Однако, перечень услуг, реализуемых через ОМС ограничен, и воспользоваться возможностями платных клиник он не позволяет.

Обслуживание по полисам ДМС

Для того, чтобы получить дополнительные программы медицинского обслуживания или обратиться в коммерческие медучреждения и нужен полис ДМС.

Что такое ДМС?

Страхование, согласно которому вкладываемые средства перечисляются на отдельный счет клиента и могут быть реализованы при образовании проблемы в любом медицинском учреждении с соответствующей лицензией – вот что такое дмс. В то же время компания, осуществляющая страхование, из собранного страхового фонда перечисляет медучреждениям средства за реально оказанные медицинские услуги согласно принятой программе. Страховщик может задействовать и дополнительные источники финансирования, в том числе проценты с собранных страховых взносов, а также собственных средств.

Официально данная система начала действовать еще с 1991 года после начала действия закона «О страховании граждан», однако, эффективность ее была крайне низкой. В 1995 году программа была сильно реформирована, и стала потихоньку внедряться, но не получила широкого распространения. Реализация ее происходит преимущественно в крупных городах, где спектр частных медицинских услуг намного шире, да и финансовые возможности граждан лучше. Именно москвичи первыми узнали, что дает полис дмс. В отдельных случаях крупные компании оплачивают для своего персонала полис ДМС, что позволяет им в случае болезни получить повышенные услуги в определенных медицинских учреждениях. Такая забота о сотрудниках служит одним из благоприятных факторов при устройстве на работу.

Клиенту могут предлагаться программы с отличающимися условиями и ставками оплаты.

В среднем набор доступных услуг включает:

• обслуживание амбулаторно: прием у специалиста, диагностические процедуры, профилактические мероприятия;
• стоматологическое лечение, оно зависит от условий договора;
• услуги врача на дому;
• стационарную медицинскую помощь: медикаментозное лечение, консультации специалистов, физиотерапевтическая и хирургическая помощь, дополнительная диагностика;
• скорую медицинскую помощь;
• медицинскую реабилитацию и санаторно-курортное лечение, включающие меры по восстановлению после заболеваний и возможность лечения природными ресурсами;
• эксклюзивные программы, содержащие возможности получения консультации по телефону или доставку лекарственных средств на дом.

Распространяется действие ДМС и на оказание услуг женщинам в период беременности и маленьким детям.

Полис ДМС для всей семьи

Отличиями добровольного медицинского страхования от обязательного выступают:

• необязательность;
• финансирование за счет личных средств;
• установление основных условий в договоре страховой компанией;
• расширение объема медицинских услуг и возможности выбора;
• повышение качества оказываемых услуг.

Участниками системы ДМС выступают: страхователь, в качестве которого может выступать само застрахованное лицо, компания, осуществляющая страхование, и медицинские организации, заключившие с ней договор.

Как воспользоваться ДМС

Так же как и в обязательном страховании, существует страховой полис ДМС — что это? Это документ, подтверждающий право человека на получение медицинских услуг в пределах определенной стоимости. Для получения подобного полиса необходимо обратиться в страховую компанию, многие из них предоставляют услуги на выезде, то есть могут прийти домой и заключить договор там.

Для заключения договора необходимо иметь документы, удостоверяющие личность, часто агенты просят медицинскую карту, и денежные средства. Как правило, страховая компания предлагает несколько программ с разной стоимостью и объемом услуг. Выбирать их следует исходя из потребностей в медицинском обслуживании и цены документа.

Стоимость полиса формируется за счет нескольких факторов:

• пола и возраста клиента, наличия у него хронических заболеваний, как правило, чем старше человек и чем больше у него болезней, тем выше цена услуги;
• объема предоставляемых услуг, в частности, добавление стоматологического профиля поднимает стоимость документа на 12-17 тысяч рублей;
• района проживания клиента;
• размера суммы страхования;
• числа учреждений, в которые сможет обратиться клиент;
• возможности вызвать врача на дом;
• возможности проведения обследования и лечения в стационаре.

В дальнейшем во время наступления страхового случая достаточно позвонить в страхующую организацию, которая поможет оформить получение медицинской помощи. Оказавшись в больнице также необходимо оповестить страховщика, чтобы он оплатил все расходы.

Средства могут быть использованы как оплата услуг медицинского учреждения, либо после лечения как компенсация затрат. В любом случае страховщику необходимо предоставить документальные доказательства получения услуг.

Преимущества и недостатки

Если определять полис ДМС, что это такое, необходимо обозначить преимущества, которые дает пользование им:

• дополнительный объем медицинских услуг, не входящих в систему ОМС;
• более комфортные условия реализации лечения, при которых все элементы уже включены в стоимость и нет необходимости дополнительно оплачивать, например, обезболивающее или одноразовые салфетки;
• возможность выбора и применения программы, максимально отвечающей запросам клиента;
• возможность оформить социальный налоговый вычет;
• дешевизна в сравнении с реальным обращением в частную клинику и оплатой данных услуг.

Страхователи, обеспечивая клинике массовый поток пациентов, получает бонусы на оказание услуг, что снижает цену и выгодно для клиента.

Плюсы и минусы ДМС

Есть в программе добровольного медицинского страхования и недостатки:

• стоимость, это дополнительные затраты на медицинское обслуживание помимо обязательного страхования, не каждый человек может позволить себе делать регулярные взносы;
• ограниченность пользования. Страховые компании, стремясь получить выгоду, не заключают договоры с заведомо «тяжелыми» клиентами, также имеются ограничения по медицинским учреждениям и страховым случаям, некоторые из них могут быть не оплачены;
• возможность навязывания лишних услуг, за счет которых клиника повышает стоимость лечения и получает большую плату;
• необходимость регулярного продления полиса, поскольку его срок действия ограничен.

Рассматривая вопрос: что это такое дмс страхование, нужно исходить из законодательных и практических основ его реализации. Нормативная база еще не до конца отрегулирована и иногда возникают спорные вопросы, решаемые в суде. Но это вопрос времени и практики, постепенно система сама себя отрегулирует и будет работать более четко.

В то же время проблема с отсутствием специалистов в поликлиниках и ненадлежащим оказанием услуг периодически всплывает, и люди, у которых есть средства, предпочитают подстраховать себя с помощью полиса ДМС, позволяющего в критической ситуации не думать о деньгах, а спокойно лечиться.