Что такое кредитная карта

Сегодня практически каждый человек имеет пластиковую карточку, а иногда и не одну. На такие карты переводится заработная плата и пенсия, благодаря кредитному пластику мы имеем возможность при необходимости пользоваться средствами кредитных организаций. Существует и множество других вариантов использования банковской карты. Но не каждый владелец пластика задается вопросом «А кредитная карта – это что такое, в чем заключаются различия существующих в настоящее время карточек и как правильно использовать кредитку Сбербанка?». О выгодном пользовании кредитными картами Сбербанка мы говорили в статье «Условия выгодного пользования кредитной картой Сбербанк». А сегодня мы разберемся, что такое кредитная карта вообще, как ее оформить и остановимся на остальных нюансах кредитного пластика.

Понятие и возможности кредитной карты

Википедия дает точное определение, что такое кредитка. Согласно популярному интернет-источнику кредитные банковские карты – это банковские платежные карточки, расчет по которым производится из средств, предоставленных кредитно-финансовым учреждением. Заемщик может использовать средства в рамках установленного кредитного лимита, соответственно с условиями заключенного договора. Кредитор устанавливает предельный лимит, основываясь из предоставленных в банк документах с подтверждением платежеспособности заемщика.

Кредитка — удобный финансовый инструмент в руках разумного пользователя

Основные различия между банковскими продуктами

Как мы уже говорили, пластик может быть кредитным, дебетовым и с овердрафтом. По внешнему виду карточки разного вида не имеют отличий. Однако, условия пользования картами принципиально различаются:

На кредитной карточке средства, ограниченные лимитом, принадлежат банку, а их трата влечет за собой возврат долга с учетом установленных процентов.

На дебетовом пластике клиент держит собственные средства — заработная плата, пенсия стипендия, личные сбережения и т.п.

Пластик с овердрафтом объединяет в себе дебетовую и кредитную карточки. Смысл заключается в том, что держатель такой карты может пользоваться собственными средствами, как по стандартной дебетовой карточке. Но когда личных средств не хватает, держатель карты с овердрафтом может взять взаймы у банка. Лимит, как правило, ограничивается 10 тыс. руб. При наличии задолженности по овердрафту каждое поступление средств на карточный счет будет списываться в пользу погашения имеющегося долга. Обычно кредитор требует погасить долг по овердрафту в течение одного месяца.

При использовании льготного периода заемщику не придется выплачивать проценты

Возможности кредиток

Кредитный пластик в последнее время часто заменяет потребительские займы. Существенным плюсом кредитки, в сравнении с кредитом наличными или иными кредитными продуктами становится возможность пользования средствами, не отчитываясь перед кредитором о его целях их использования. Кроме того, кредитная карточка — это финансовый инструмент многократного пользования, поскольку при возврате средств на кредитный счет кредитный лимит возобновляется. Кредитную карту можно оформить при наличии уже имеющегося у заемщика банковского кредита.

На сегодняшний день клиентам российских банков доступны кредитки платежных систем Visa, MasterCard, а с недавнего времени кредитно-финансовыми учреждениями выпускаются карты МИР. Все карты доступны к использованию как на территории нашей страны, так и за рубежом, что делает их удобным платежным инструментом для любых категорий пользователей.

Любая банковская карта, независимо от ее вида и назначения, имеет установленные стандартами размеры и содержит всю необходимую информацию, в том числе, о банковской организации, держателе карты и прочие сведения.

На кредитной карте содержится обязательная информация

Положительные и отрицательные моменты использования кредитки

Как и любой кредитный продукт карточка имеет свои преимущества и недостатки, на которых следует остановиться подробнее.

Плюсы кредитного пластика:

• многократное использование заемных средств;
• существование льготного периода, когда заемщик не платит проценты за использование денег;
• увеличение кредитного лимита в случае, если заемщиком добросовестно выполняются кредитные обязательства;
• обычно к кредиткам подключаются всевозможные бонусные программы – скидки на товары в магазинах-партнерах банка, мили, которыми можно оплатить авиаперелет, Кэш-бек предполагает возврат части средств на карту и т.д.;
• вносить средства в счет погашения долга заемщик может любым удобным для него способом.

Погашать задолженность по кредитной карте пользователи могут любым, удобным для них способом

К минусам кредитки можно отнести следующее:

• наличие дополнительных комиссий за получение наличных с карточного счета, ежегодное обслуживание карточки и прочее;
• повышенная, в сравнении с потребительским кредитом или кредитом наличными, ставка процентов;
• сложности с контролем расходов при использовании кредитных средств, поскольку для многих держателей пластика многие вещи становятся более доступными.

Оформление кредитки

На текущий момент среди кредитно-финансовых учреждений существует серьезная конкуренция – огромное количество потребителей хотят воспользоваться банковскими продуктами и имеют возможность выбрать наиболее выгодные для себя условия кредитования. А потому, условия по кредитным предложениям банков отличаются достаточной лояльностью.

На сегодняшний день банками предлагается множество видов кредитных карт

Как правило, для получения кредитки в банке потребуется предъявить документ, удостоверяющий личность потенциального клиента, и справку о размере доходов. Однако, нередко и такая справка может не потребоваться. В отдельных случаях кредитором запрашивает СНИЛС, водительские права или заграничный паспорт.

Кроме того, сегодня для оформления кредитного пластика вовсе не обязательно посещать отделение банка. Многими кредитно-финансовыми учреждениями предлагает оформление заявки на выпуск кредитной карты через Интернет, указав удобный способ получения пластика – личное посещение ближайшего отделения или доставка по конкретному адресу.

Хотя следует понимать – чем меньше требований предъявляется к потенциальному заемщику, тем более высокой окажется процентная ставка за пользование заемными средствами.

Оформление кредитного пластика для тех, кто уже является пользователем некоторых продуктов определенного кредитно-финансового учреждения и зарекомендовал себя, как добросовестный клиент, вообще не предполагает каких-либо трудностей.

Кредитная карта имеет некоторые особенности использования

Каким образом это работает

Оценив платежеспособность потенциального заемщика, кредитор устанавливает определенный лимит на использование кредитных средств. Каждой кредитной организацией установлены собственные правила по определению такого лимита. Но в основном это зависит от возраста и социального статуса потенциального клиента, наличия у него постоянного места работы и других кредитных обязательств, а также некоторых других факторов.

При оформлении договора на выпуск кредитки рекомендуется внимательно ознакомиться с действующими тарифами. Поскольку низкая процентная ставка или значительный кредитный лимит могут предполагать дополнительные комиссии, оказывающие влияние на конечную стоимость кредита, предъявление расширенного пакета документов и т.д.

Кредиткой можно оплачивать покупки в интернет-магазинах

Поэтому в момент оформления кредитного договора обращайте внимание на следующие моменты:

1. Схема расчета льготного периода.
2. Предусмотренные комиссионные сборы.
3. Штрафы за нарушения сроков погашения задолженности.
4. Подключение к карте дополнительных услуг и их тарификацию.

Грейс период – что это

Что значит льготный период в банке ВТБ-24 мы подробно рассказали в материале «Грейс период по кредитной карте ВТБ 24», а здесь остановимся на общих моментах. Итак, льготным периодом называется временной интервал, когда кредитной организацией не начисляются проценты за использование заемных средств.

При использовании кредитных карт рекомендуется соблюдать несколько простых правил

При этом важно понимать, что существуют разные способы расчета Грейс периода:

1. Льготный период рассчитывается с момента первого использования кредитных средств. Предположим, заемщик трижды использовал кредитку при оплате покупок. В данном случае Грейс период будет считаться с момента первой оплаты. Но при полном погашении задолженности Грейс период будет восстановлен.
2. Грейс период определяется каждой совершенной транзакцией.

На данный момент средний срок льготного периода в различных банках составляет 55 дней (какими-то банками предлагается более продолжительный срок, а какие-то дают меньше времени на беспроцентное пользование заемными средствами). Если в установленный срок заемщик полностью вернет заимствованную у банка сумму, то он будет освобожден от оплаты процентов.

Учтите, что по условиям договора каждого банка льготный период может не распространяться на некоторые виды операций. Так, какими-то кредитно-финансовыми организациями предусмотрено исключительно безналичное использование кредитных средств, а при снятии налички в терминале или через кассу банка Грейс период аннулируется. Но все это должно быть четко прописано в кредитном договоре!

Кредитка — станет удобным финансовым инструментом в руках разумного пользователя

Возможности кредитных карт

Используя кредитную карту, ее держатель может оплачивать покупки в реальных и в интернет-магазинах, расплачиваться в кафе и ресторанах, предъявлять пластик в качестве платежного средства при оплате услуг, снимать наличные средства и совершать другие операции.

Снятие налички

Условия по снятию наличных средств должны быть четко определены в кредитном договоре. За подобную операцию практическими всеми банками предусмотрен комиссионный сбор, который зависит от суммы обналичиваемых средств и не может быть меньше установленного размера.

Кроме того, зачастую кредитор устанавливает лимит на проведение подобной операции, и заемщик не может получить в наличной форме больше установленной суммы. Хотя, как правило, данный лимит ограничивается одними сутками и может быть отменен после обращения заемщика к кредитору. А потому, если к снятию предполагается сумма, превышающая суточный лимит, то стоит побеспокоиться об этом заранее – выяснить существуют ли ограничения и, в случае необходимости, написать заявление на их отмену (данная операция иногда требует некоторого количества времени).

При снятии наличных средств с кредитками банками взимается комиссия

Оплата покупок в Интернете – соблюдайте правила безопасности

Поскольку сегодня многие потребители предпочитают покупать товары через Интернет, кредитно-финансовые организации предусмотрели для держателей пластиковых карт беспрепятственно оплачивать покупки кредитным пластиком. В данном случае для оплаты товаров покупателю потребуется ввести в установленные поля следующую информацию:

1. Ф.И.О. держателя кредитки.
2. Срок, до которого действует кредитка.
3. СVС2-код, который находится на оборотной стороне карточки.

На некоторых картах СVС2-код не указывается, например, карты Visa Electro Maestro, в этом случае надо обратиться в банк и уточнить, предусмотрена ли оплата такой картой интернет-покупок.

Важно! Не передавайте данную информацию третьим лицам, поскольку это позволит получить доступ к вашим средствам злоумышленникам.

Оплата кредитной картой в обычных магазинах обычно сложностей не вызывает. Для этого необходимо знать PIN-код карты и иметь на ней достаточно средств для оплаты конкретного товара.

При безналичных расчетах комиссия за пользование кредиткой не предусмотрена

Кэш-бек и дополнительные бонусы

Кэш-бек – это сумма, которая возвращается на карту при совершении покупок. Размер кэш-бека разный в различных магазинах и кредитных организациях. Некоторыми банками предусмотрены дополнительные бонусы за совершения покупок по безналичному расчету. В этом случае на карточном счете клиента накапливаются баллы/мили и прочее, которые можно будет потратить при совершении очередной транзакции.

Хотя следует знать, что некоторыми банками предусмотрена повышенная процентная ставка при наличии кэш-бека. А потому существующая выгода от данной опции может сводиться к минимуму, если держатель карты не успевает воспользоваться льготным периодом.

При безналичных расчетах заемщик может использовать Грейс период

Погашение задолженности

Как правило, кредиторы требуют ежемесячного погашения задолженности в виде обязательного минимального платежа в течение месяца. Обычно его размер равен 5-10 % от величины долга на окончание очередного расчетного периода. Иногда банками устанавливается фиксированная сумма обязательных платежей. Из суммы данного платежа с заемщика взыскиваются проценты за пользование средствами, но лишь в том случае, если клиент не погасил долг в установленный Грейс период.

Оставшаяся часть денег переходит на погашение самой задолженности. Общая сумма, имеющаяся на карточке (с учетом кредитного лимита) доступна владельцу пластика для совершения новых операций.

Дополнительные комиссионные сборы

На общую стоимость использования кредитки в значительной степени влияют всевозможные комиссии, предусмотренные кредитором. Обычно комиссия взимается в следующих ситуациях:

1. Выдача налички в банкомате или кассе банка. При снятии средств в терминалах сторонних банков комиссионный сбор обычно бывает выше.
2. Подключение дополнительных услуг – пользование интернет-банкингом, SMS-информирование, увеличение доступного лимита, перевыпуск пластика и т.д.
3. Статус кредитной карты – чем больше по карточке предусмотрено бонусов и льгот, тем дороже стоит ее выпуск и ежегодное обслуживание.

Использование кредитки для безналичных расчетов освобождает пользователя от дополнительных комиссий

Данный список можно продолжить – каждый кредитор в целях привлечения новых клиентов старается предложить всевозможные поощрения держателям кредитного пластика. Чтобы неожиданно не столкнуться с необходимостью дополнительных оплат за использование карты, следует внимательно изучить расценки, установленные кредитором.

Несколько советов для эффективного использования кредитки

Чтобы использование кредитного продукта было выгодным и эффективным, постарайтесь придерживаться некоторых правил:

1. Используйте карту преимущественно для осуществления безналичных расчетов, поскольку за обналичивание средств предусмотрены комиссии.
2. Старайтесь погасить задолженность по карте в течение установленного льготного периода, таким образом вы будете освобождены от уплаты процентов.
3. Внимательно ознакомьтесь с подключенными к карточке дополнительными услугами, их условиями и расценками.
4. При возможности откажитесь от пользования интернет-банкингом и услуги SMS-информирования, поскольку данные услуги являются платными.
5. Осуществляйте постоянный контроль за расходами по кредитной карте (реализовать это можно различными способами) и сроками внесения обязательных платежей.

Соблюдая эти правила, вы сможете эффективно использовать заемные средства с максимальной выгодой для себя.

Правильное использование кредитной карты может принести выгоду ее обладателю

Мы рассказали, как выглядит кредитка, в чем заключаются основные преимущества и особенности использования кредитного продукта. Из сказанного здесь можно сделать вывод, что кредитные пластиковые карты – это удобный финансовый инструмент, который при правильном использовании будет весьма эффективным для каждого человека.