Что такое процедура санации банка для вкладчиков

Большинство людей, которые начинают взаимодействовать с банковскими организациями, даже не задумываются о том, что спустя некоторое время такие компании могут быть подвергнуты банкротству. Если заранее не позаботиться о решении таких проблем, тогда банк ожидает ликвидация. Чтобы организация не потерпела крах, необходимо провести санацию, или простым языком — избавиться от балласта для восстановления платёжеспособности. Выясним, что такое санация банка и какие гарантии предусмотрены для вкладчиков во время ее проведения.

Основное понятие

Санация –комплекс мер, которые помогают организации избежать банкротства.

Санация может быть проведена только после утверждения ЦБ РФ и Агентства по страхованию вкладов. Проводится это в банке, который нуждается в помощи, и заключается это мероприятие в выдаче некоторые финансовых средств для того, чтобы закрыть долги и избавиться от неликвидных активов. В тяжелых ситуациях руководителем может стать управляющий, который постарается сделать все, чтобы избежать банкротства.

Но здесь есть некоторые отступления: не все кредитные организации могут получить финансовую помощь. В основном это такие банки, процент акций которых выделяется государству, а также об организациях, которые носят особенно высокий статус в определенном регионе.

Не все банки могут рассчитывать на санацию

Чем опасно банкротство для клиентов банка

Банкротство несет ряд последствий для вкладчика:

• счета и вклады перестанут действовать;
• закрыты на некоторое время выплаты финансов с начислением процентов;
• изменен порядок перевода денежных средств между юридическими лицами в несоответствии с правилами.

Если лицо сотрудничало с банком, то ему положен ряд компенсаций в полном размере, например, если вклады составляли сумму до 1,4 млн рублей. При выдаче кредитной организации большей суммы, вкладчик также получил остаток средств, если обратится к внешним управляющим.

Важно! ФЗ «О страховании вкладов» гласит, что финансовые средства не выплачиваются после банкротства следующим лицам:

• те, кто доверили деньги электронным кошелькам и картам;
• на обезличенных металлических счетах;
• если сумма оставлена на хранение в зарубежных центрах данного банка.

Нужна ли банку санация

Давайте обратим внимание на то, какие в основном причины выдвигают организации перед тем, как начать санацию. Финансовое оздоровление необходимо в случаях, если:

1. В последние 6 месяцев банк не мог выполнять соответствующие задачи и требования в установленные сроки.
2. В банке отсутствуют деньги, которые необходимо выплатить в обязательном порядке (срок по невыплате превысил 3 дня).
3. Выявлены нарушения правил о размере бюджнтн кредитной организации.
4. Снижение бюджета на 20% за последние 12 месяцев.
5. Замечено нарушение минимального норматива текущей ликвидности более чем на 10% за месяц.
6. Установка размера активов банка ниже уровня бюджета, который выделяется акционерными обществами и иными предприятиями для осуществления начала работы.

В законодательстве четко прописаны причины, которые могут привести к санации

Какие мероприятия предусматривает санация

Статья 189.14 Закона No 127-ФЗ предлагает такой комплекс мер:

• выдача денежных средств с помощью финансов собственников банковской организации, регулятора рынка, Агентства по страхованию вкладов либо других лиц;
• преобразование структурного соотношения объектов собственности, которые имеют денежную оценку и принадлежат кредитным организациям, и пассивов банка (здесь же рассматриваются неблагонадежные и рискованные активы);
• серьезные организационное изменение системы организации кредитным учреждением;
• установление величины собственного капитала банка в соответствии с нормативами регулятора;
• другие методы, прописанные в ФЗ.

Санируемый банк – это финансовая организация, которая нуждается в помощи. Самое лучшее и, пожалуй, действенное решение проблемы, оказание финансовой поддержки. Для того, чтобы реализовать данный процесс, необходимо придерживаться следующего плана:

1. Разместить действующие финансовые активы на депозитных счетах банка, где возникли проблемы, на срочных и обязательных условиях (больше 6-ти месяцев), чтобы процентная ставка не была больше учетной ЦБ РФ.
2. Оформить рассрочку или отсрочку по исполнению действующих и задолженных финансовых обязательств.
3. Предоставить информацию о том, что банк обязуется вернуть всю сумму гарантированного долга по кредитам.
4. В связи с согласием отправить сумму долга на другое лицо.
5. Внести дополнительные финансы для того, чтобы сумма уставного капитала банка возросла и соответствовала нормативам ЦБ РФ.
6. Временно ограничиться на распределение прибыли акционерного общества или иного хозяйствующего субъекта для того, чтобы направить деньги на санации.

Процедура санации проводиться по особому алгоритму

Алгоритм действий

Что нужно делать, если сотрудники банковского учреждения выявили нестабильное финансовое положение кредитной организации? Нужно придерживаться такого плана:

1. Сообщите о проблеме руководителю организации.
2. Передача обязанностей главному руководителю банка (на это дается 10 дней) для того, чтобы сообщить совету директоров о предстоящем комплексе мер. В заявлении нужно описать способы и методы санации, а также установить определенные даты проведения процедуры.
3. Уведомление ЦБ РФ о направлении официальной просьбы вышестоящей инстанции в срок до пяти дней с начала подачи документа.
4. Вывод о том, что необходимо делать дальше.
5. Создание такого плана, который поможет реализовать процедуру санации (срок в 30 дней).
6. Если Советом директоров было решено, что они не готовы помочь с данной процедурой, тогда ходатайство отправляется в ЦБ России.

По окончании процесса санации новый инвестор думает о том, нужно ли менять бизнес-модель и команду сотрудников, или же выгоднее начать работу заново.

Можно сказать, что на практике преобладают случаи, когда организация решает изменить алгоритм действий. Центральный Банк при этом не оказывает никакого воздействия.

Государство по большей части заботится о важных банках. Считается, что активное развитие бизнеса и доверие клиентов к частному предпринимателю происходит в основном благодаря санации. Что значит такое высказывание? Взамен на вложенные деньги финансовое учреждение приобретает некоторую часть капитала, инфраструктурные мощности и перечень клиентов.

При проведении санации, могут возникнуть трудности с выплатами по вкладам

Как вернуть деньги

Важно! Если процесс санации не решил финансовую проблему банковского учреждению, то вкладчиков, а особенно предпринимателей, ждет ряд неприятностей, напрямую связанных с трудностями возврата вложенных средств, которые будут осуществляться после того, как клиентов поделят на различные категории. Часто встречается, что собственные же деньги банк не сможет вернуть.

В течение процедуры санации банковская организация обещает вкладчикам, что с инвестированными средствами ничего не случится и они останутся в полной сохранности. Лучшим вариантом является восстановление ликвидности банка, поскольку тогда лица точно получат доступ для снятия и дальнейшего вложения денег в соответствии с действующей программой банка.

Помните, что в подобной ситуации учитывается не только тело вклада, но даже и начисленные проценты в то время, пока совершалась санация.

В противном случае, то есть если такая процедура не смогла доставить того результата, который хотели видеть, тогда банковскому учреждению устанавливается статус банкротства и последующее закрытие.

Также необходимо знать, что для частного предпринимателя создание условий для запуска процесса санации намного выгоднее и удобнее, чем сбор с банка разрешительной документации.

Если говорить о менее приятных сторонах, тогда сюда можно отнести блокировку средств инвесторов в период санации, который обычно составляет примерно от 2-ух недель до 1-го месяца. Встречаются еще случаи, когда банковское учреждение предлагает изменить в более выгодную для лица сторону условия сотрудничества на основе поправок программ инвестирования, где говорится об увеличении процентных ставок.

Таким образом, мы ознакомились с процедурой санации и узнали, что это такое. Если вы планируете вкладывать крупную сумму в банковскую организацию, тогда несколько раз подумайте и взвесьте сначала все «за» и «против», чтобы впоследствии у вас не возникло трудностей и проблем.