Что такое реструктуризация долга по кредиту в банке

Оформляя кредит в кредитном учреждении, заемщик не всегда задумывается о ряде обстоятельств, которые в перспективе не позволят вносить платежи своевременно и в полном объеме. Причины могут быть разные: проблемы со здоровьем, потеря кормильца, сложности на работе или кризис финансовой системы. Практика показала, подобные факторы вызывают целую волну неплательщиков. Для сохранения кредитного портфеля и лояльности клиентов создан банковский продукт — реструктуризация. Нужно понимать, что такое реструктуризация долга по кредиту и в каком случае этой услугой можно воспользоваться.

Что такое реструктуризация долга по кредиту

Многие путают два разных по назначению инструмента: реструктуризация и рефинансирование.

Что это такое реструктуризация? Это преобразование кредита в текущем банке в новый, но на более гибких условиях. Рефинансирование представляет собой выдачу займа клиенту на закрытие кредита в стороннем банке по более низкой процентной ставке.

Сейчас, как и в 2008 году, кризис затронул все сферы, и услуга по переоформлению кредита все чаще пользуется популярностью у населения.

Суть реструктуризации кредитов сводится в основном к увеличению срока кредитования, тем самым снижая ежемесячную нагрузку.

В результате ряда мероприятий с клиентом банка подписывается новый пакет документов и формируется полное погашение старого кредита. В разных банках процесс оформления реструктуризации незначительно отличается.

Когда платеж по текущему кредиту становиться непосильным, на помощь приходит реструктуризация

Причины проведения реструктуризации

Реструктуризация кредита в банке представляет собой услугу, доступную каждому заемщику.

Приоритет при приеме заявлений от клиентов отдается тем, кто испытывают трудности с платежами по следующим причинам:

• увольнение по сокращению штата;
• получение инвалидности;
• длительная болезнь;
• декретный отпуск;
• потеря кормильца;
• рождение ребенка.

Многие ситуации из этого списка покрываются при оформлении договора страхования. Сегодня банки предлагают широкое покрытие страховых рисков. Но в большинстве случаев заемщики, желая сэкономить, отказываются от этой услуги.

В механизме реструктуризации используются следующие способы:

1. Продление срока кредитования. Сумма ежемесячных платежей становится меньше, за счет увеличения срока возврата займа. Например, договор сроком на 3 года есть возможность переоформить сроком максимум до 10 лет.
2. Пересмотр процентной ставки в сторону уменьшения. Предусмотрено не для всех заемщиков, применяется индивидуально на усмотрение банка.
3. Изменение валюты кредита. Впервые заемщики столкнулись с резким скачком курсов валют (доллар США, евро) в 2008 г. В то время по кредитам в валюте ставка была значительно ниже, чем по рублевым займам. Сегодня этот вопрос стоит также остро. Клиенты банка попали в финансовую западню. Тем временем банки настороженно относятся к реструктуризации задолженности по кредитам в валюте. Особые льготы на государственном уровне предусмотрены для ипотечных договоров, заключенных в валюте.
4. Кредитные каникулы – отсрочка всего платежа или только основного долга на короткий период. Предусмотрен этот вид на случай временных финансовых проблем.

В некоторых случаях банк может использовать не один способ реструктуризации, а сразу несколько. Чаще всего в комплексе используют увеличение срока и пересмотр ставки.

Реструктуризация может быть разной, для каждого отдельного случая

Виды реструктуризации

Со стороны кредитного учреждения реструктуризацию можно поделить на следующие виды:

1. Социальная – относят те категории граждан, которые из-за потери работы, трудоспособности, потери кормильца не могут обеспечивать выплаты по кредиту. При социальной — увеличивается срок кредитования и существенно снижается процент по договору.
2. Коммерческая – заемщики, не подходящие под социальную реструктуризацию. Например, наличие проблем в бизнесе, сезонный характер работы. При этом виде увеличивается не только срок, но и процент по кредиту.
3. С платежом лояльности. Программа предусматривает наличие просроченной задолженности от двух месяцев. Клиент обязательно должен внести два ежемесячных платежа по графику. Банк, понимая серьезность намерений, идет навстречу клиенту, как правило, дает отсрочку до полугода и увеличивает срок кредита.
4. Снижение нагрузки. Используется этот вид только при уменьшении уровня дохода. Подтверждается неплатежеспособность справкой 2 НДФЛ.

При оформлении реструктуризации в случае, когда есть просроченная задолженность по кредиту, банк может пойти на отмену штрафов и пеней по договору, но эта процедура проводится на усмотрение банка.

В особых случаях при реструктуризации снижается процентная ставка

Какие кредитные продукты подлежат реструктуризации

Все ли кредитные банковские продукты подлежать реструктуризации? По сути все, но условия у них будут различаться. Разберем подробно:

• Кредит наличными;

Зачастую заемщики оформляют реструктуризацию именно этого банковского продукта. К ним относятся потребительский кредит, кредиты с поручительством, на определенные цели, с залогом или без него. Применяются все ее виды.

• Кредитная карта;

Владельцы кредитных карт часто обращаются за новым кредитом, для закрытия лимита овердрафта. Карта удобней с небольшим кредитным лимитом, так как, имея весомый овердрафт, платежи по карте иногда становятся неподъемными. Это связано с особенностью погашения задолженности, как правило, это фиксированный процент от долга (в среднем 3–10%). При реструктуризации кредитных карт порядок погашения меняется на аннуитетный, то есть все платежи становятся равными, и увеличивается срок до 10 лет. По сути, это классический потребительский кредит.

• Кредит на покупку недвижимости;

Как правило, при ипотечном договоре составляется дополнительное соглашения к основному договору, в котором устанавливаются новые параметры погашения обязательств перед банком. С 2015 года существует государственная реструктуризация ипотеки. Субсидии на погашение долга даются отдельным категориям граждан, оказавшимся в сложной ситуации. Валютные ипотечные займы подлежат реструктуризации в отдельном порядке.

• Автокредит.

Применимы все механизмы: отсрочка платежа, увеличение срока кредитования, смена валюты кредита.

Для одобрения реструктуризации важно собрать перечень необходимых документов

Список документов при реструктуризации кредита

При посещении банка с вопросом как реструктуризировать долг по кредиту, в первую очередь потребуется написать заявление, пока дело не дошло до суда, службы ФССП (Федеральная служба судебных приставов) или не попало в руки коллекторов.

Бланк у каждого банка свой и включает следующие пункты:

• Ф. И. О. заемщика, телефон и данные паспорта;
• номер кредитного договора, дата выдачи;
• сумма договора, остаток задолженности на дату подачи заявления, срок, процент;
• вид запрашиваемой реструктуризации: продление срока, дать отсрочку одного или нескольких платежей, снижение ставки;
• причины возникновения финансовых сложностей;
• дата написания заявления, подпись.

Желательно написать заявление в двух экземплярах: первое остается в банке, а второе визируется ответственным лицом и остается у вас. Если вы направляете заявление по почте – лучше оформить заказное письмо с уведомлением, у вас сохранится квиток с отметкой о вручении.

Документы, подтверждающие право на реструктуризацию кредита:

• лист нетрудоспособности;
• трудовая книжка с отметкой об увольнении или сокращении;
• свидетельство о смерти близкого родственника;
• документы, подтверждающие присуждение инвалидности;
• справка о доходах, подтверждающая ухудшение материального положения;
• а также могут быть предоставлены другие документы, подтверждающие наличие проблем финансового характера.

Принятое заявление будет рассмотрено в течение десяти рабочих дней. Процедура реструктуризации длительная и может занять сроки до месяца, с учетом принятия решения по вашему заявлению, оформления подтверждающих документов. Рассмотрение заявления может сопровождаться переговорами с отделом по работе с задолженностью. Поэтому не оттягивайте посещение отделения банка. После оформления реструктуризации пени и отрицательная кредитная история вас не коснутся. Фактически вам поменяют условия кредитного договора.

Реструктуризация предусмотрена для особых случаев, а не для всех желающих

Проведение реструктуризации

Срок рассмотрения заявки на реструктуризацию стандартный, как и оформление обычного кредита. При положительном рассмотрении вашего заявления на проведение реструктуризации, с вами связывается менеджер и пошагово объясняет, как сделать реструктуризацию долга в банке. Внимательно ознакомьтесь с новым договором. Соответствует ли он условиям, которые вы запрашивали:

• срок кредита;
• процентная ставка по договору;
• возможность досрочного погашения с первого дня;
• наличие страхования;
• ежемесячный платеж.

Важно понимать, что банк принимает решение о возможности реструктуризации задолженности в индивидуальном порядке. Он также решает как реструктурировать кредит и какие виды реструктуризации применимы именно в вашем случае. Банк вправе принять как положительное решение, так и отрицательное. Если вам отказано, вы можете повторно обращаться в банк, так как программы постоянно меняются и совершенствуются.

На положительное решение может повлиять:

• своевременные взносы по кредитам в течение всего срока, до наступления ухудшения финансового состояния;
• наличие уважительной причины для переоформления договора;
• ведение переговоров, не скрываясь, если есть просроченная задолженность с сотрудниками банка.

Реструктуризация имеет свои плюсы и минусы

Реструктуризации кредита: выгодна для заемщика или банка

Плюсы для заемщика:

• пересмотр процентной ставки, более длительный срок;
• сохранение положительной кредитной истории и возможность в будущем обращаться в банк за кредитными продуктами;
• сохранение лояльности в отношениях с банком;
• возможность справится с незапланированными финансовыми неурядицами, благодаря отсрочке и увеличенному сроку кредитования;
• экономия на оплате штрафов и пеней, которые начисляются, если существует просроченная задолженность;
• нет необходимости вести переговоры с представителями банка, отвечать на частые звонки с неудобными вопросами.

Минусы для заемщика:

1. Переплата по кредиту может возрасти при условии сохранения процентной ставки и увеличения срока. Данную информацию видно в графике платежей: графа итого. Необходимо взвесить За и Против, несмотря на значительную переплату, вы избегаете штрафы и пени если есть задолженности. Поэтому важно при возвращении платежеспособности вносить суммы большие, чем в графике. Тем самым переплату возможно сократить.
2. Как правило, банк при реструктуризации включает не только основной долг, но и текущие пени и штрафы. В результате сумма в новом договоре существенно может отличаться от той, что вы когда-то брали. К тому же на эту сумму заново будет начисление процентов. Реструктуризация невыгодна тогда, когда сроки просроченной задолженности превышают полгода. В этом случае лучше дождаться суда и уже его решение может списать значительную часть штрафов и пеней.

Преимущества реструктуризации для банка:

1. Низкий уровень просроченной задолженности позволяет банку сохранить ликвидность на должном уровне. Согласно законодательству, кредитная организация обязана формировать резервы на возможные потери по кредитам должников. Средства направляются за счет собственных средств банка, тем самым принося убытки.
2. При реструктуризации банк получает прибыль от уплаченных процентов клиентами по новому договору, благодаря длительному сроку кредитования.

Переоформление кредита в банке, как способ избежать финансовой ловушки, эффективен для тех заемщиков, которые испытывают временные трудности с погашением кредита. Она совершенно не выгодна для тех клиентов банка, которые в ближайшие пару лет не видят перспектив в решении финансовых вопросов и вернуть прежний ежемесячный доход невозможно.

Банки не афишируют информацию о программе реструктуризации кредитов. Как правило, информации нет на сайтах и в офисах банка, но подать заявление на этот продукт может каждый.

Если есть проблемы при выплате кредита, обратитесь к кредитору, менеджеру, который вам выдавал кредит, руководителю отделения. Многие банки готовы идти навстречу клиенту, попавшему в сложную финансовую ситуацию.