Что такое технический овердрафт по карте

Сегодня взрослое население нашей страны активно пользуется банковскими картами, причем количество держателей пластика стремительно растет. У кого-то имеются дебетовые (зарплатные) карточки, кто-то пользуется кредитками, а у многих людей есть и те и другие банковские продукты. Что касается финансовой грамотности населения, то, в большинстве случаев, она минимальна. И, чтобы устранить существующие пробелы, сегодня мы рассмотрим понятие, смысл которого необходимо понимать каждому держателю пластиковых карт. Темой нашей статьи будет технический овердрафт – это что, когда наступает и какие последствия за собой несет.

Что такое overdraft (овердрафт)

В настоящее время все банковские учреждения поддерживают заинтересованность клиентов в использовании пластика (дебетовые и кредитные карты). Поскольку платежеспособность клиентов остается источником получения прибыли и смыслом существования самого банка и всей финансовой системы. Всем известно о конкуренции банков, работающих на территории России и привлекающие новых клиентов предложениями, перед которыми трудно устоять.

Овердрафт — что это такое?

И если, выпуск дебетовой карты не настораживает клиентов банка, то пользоваться кредиткой хотят не все. Но далеко не все банковские клиенты знают, что оказаться в списках должников того или иного кредитно-финансового учреждения, даже не оформляя кредита. А как это получается мы сейчас расскажем, подробно пояснив, что такое overdraft в целом и что такое технический овердрафт по карте в частности.

Английский термин overdraft переводится, как превышение лимита или перерасход. Видя слово «кредит», мы полагаем, что это относится лишь к заемщикам банков. Но это не так! С перерасходом может столкнуться и противник заемных средств.

Для начала необходимо дать полное определение термину «овердрафт», который означает кредит для держателя пластика, выданный на непродолжительный срок и предоставляемый банками в соответствии с договором по банковскому счету (обычно это зарплатный пластик). Предположим, у вас недостаточно личных средств на приобретение какого-то товара, финансовое учреждение с радостью даст недостающую сумму, выдвинув при этом определенные условия.

Разрешенный овердрафт — услуга, предоставляемая по заявлению клиента

Гражданским кодексом (ст. 850) оговорено следующее. Когда финансовой организацией проводятся платежи со счетов клиентов при нехватке на нем средств, он таким образом выдает ему заем с вытекающими из этого последствиями. Кредит дается на конкретный срок и не бесплатно. Это и есть овердрафт.

У держателей карт могут возникнуть различные вопросы, положим: «А нужен ли он вообще?», «Как отключается?», «Как подключается?», «Как погашается?». Ответы на эти и другие вопросы зависят от разновидности overdraft и учреждения, которое предоставляет данный вид услуг.

Разновидности овердрафта

Overdraft может быть:

• разрешенным;
• неразрешенным (техническим).

На каждом из них следует остановиться более подробно.

Овердрафт — краткосрочный кредит на любые цели

Разрешенный overdraft может быть подключен только личным заявлением держателя пластика. Он устанавливается в пределах определенного финучреждением лимита и под конкретную процентную ставку. Данные условия различаются, разумеется, в разных банках, но они могут различаться и у клиентов одного финучреждения.

Лимит по данной услуге – это сумма, которая может быть предоставлена клиенту банка при нехватке на счете личных средств. Она считается для каждого клиента отдельно, ориентируясь на денежные суммы, проходящие через определенную карточку, личную КИ и некоторые иные моменты.

Процентные ставки у разных кредиторов тоже разные. Предположим, Сбербанком определены следующие условия:

• 20%, если лимит денежных средств не превышен;
• 40% при несвоевременном погашении;
• 40% при превышении лимита, но лишь на сумму превышения.

Важно! Сбербанком данная услуга подключает не ко всем картам! Только к зарплатному пластику. Однако, владельцам пластика отечественной платежной системы «МИР» (категории Классик, Голд, Премиум) данная услуга не предоставляется.

Как на попасть в зависимость от овердрафта

А Тинькофф-банк для держателей дебетовых карт предполагает такие условия:

1. Overdraft подключается исключительно с согласия и по личному заявлению клиента.
2. При заимствовании меньше 3 тысяч рублей и при условии своевременного (до 25 дней) возврата средств овердрафт предоставляется бесплатно.
3. При займе 3-10 тысяч рублей с держателя пластика будет браться 19 руб./день, 10-25 тысяч – 39 руб./день, более 25 тысяч – 59 руб./день.
4. Санкции при несвоевременной оплате – 990 рублей.

По кредитной карте Тинькофф-банка предполагается исключительно технический (неразрешенный) овердрафт.

Неразрешенный/технический overdraft может наступить, даже при условии, что клиент не брал в долг у финучреждения. И этот неприятный сюрприз оборачивается не просто появлением задолженностей, но и начислением штрафных санкций за неуплату. Чтобы этого не допустить, необходимо знать частые причины появления долга:

1. Разница в курсе валют. Эта ситуация возникает при использовании рублевого пластика за пределами России. Банковская система имеет свои особенности, из-за которых деньги со счета держателя карты списываются не сразу. Если в это время изменяется валютный курс, то владелец карты уходит в минус при нехватке денег на счете.
2. Уплата платежей, которые обязательны к списанию, к примеру, комиссии банка. Эту ситуацию можно прокомментировать на таком примере: раз в год, со счета автоматически взимается оплата за обслуживание карты. Многие пользователи обычно снимают с карточки всю поступившую на зарплату. В результате, после проведения данной операции держатель пластика уходит в минус ровно на ту сумму, которая предусмотрена договором, а значит наступает неразрешенный овердрафт.
3. Ошибка финучреждения. К примеру, два раза проведенное списание средств (или, напротив, зачисление). Кредитор ошибку заметил и исправил. Но у держателя пластика в данный момент может не оказаться денег на счете, а потому снова минус.

Овердрафт часто подключается к зарплатным картам

Защититься от подобных ситуаций довольно просто – если вы знаете о вероятной возможности технического овердрафта, то надо оставлять на счете минимальную сумму или регулярно проверять его состояние. Тогда вы сможете своевременно погасить образовавшийся долг. Финучреждениями обычно дается льготный период, когда можно погасить долг без уплаты процентов.

Как подключить

Подключение данной услуги осуществляется исключительно с согласия держателя пластика по его письменному заявлению. Но иногда овердрафт включается в договор автоматически. Поэтому нужно внимательно читать документ, и задавать вопросы по всем неясностям. Подписав договор, вы дали согласие на все условия финучреждения. Как мы уже говорили выше, каждый банк предполагает свои условия по данной услуге, но для ее подключения вам могут потребоваться следующие документы:

• заявление;
• заполненная клиентская анкета;
• удостоверение личности (паспорт);
• второй документ, к примеру, СНИЛС или водительские права;
• справка по форме 2-НДФЛ (требуется не всех банках).

Поскольку финучреждение не против при необходимости поделиться с держателем пластика собственными средствами, то вполне обоснованно им предъявляются некоторые требования к потенциальному заемщику. В их числе могут быть:

1. Постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой кредитором.
2. Постоянное место работы и наличие стажа.
3. Открытый счет, по которому систематически проводятся деньги.
4. Положительная КИ.

 

Овердрафт — возможность одолжить деньги у банка

Именно по этой причине овердрафт подключается к зарплатному пластику. Зачастую банки сами предлагают держателю такой карты данную услугу. Поэтому стоит сказать, в чем отличие дебетовой карты от пластика с овердрафтом.

Пользуясь дебетовой карточкой, мы распоряжаемся исключительно собственными средствами. При подключении овердрафта, мы получаем возможность брать взаймы у финучреждения некоторую сумму. Но это уже не наши деньги, а средства кредитора, которые требуется возвратить.

Overdraft – это краткосрочный заем. Срок его возврата варьируется от 6 до 12 месяцев. В этот временной интервал клиент может потерять либо поменять работу, сменить место жительства и т.п. А потому финучреждения требуют регулярно перезаключать договор. Таким образом снижаются риски не возврата.

Карта с овердрафтом — преимущества и недостатки

Преимущества и недостатки услуги

Важно рассказать о достоинствах и недостатках овердрафта, чтобы держатели пластика могли сориентироваться и понять, стоит подключить данную услугу или лучше обойтись без нее.

Явные плюсы

1. Это не целевой заем, а потому вы сможете потратить средства по своему усмотрению.
2. Сумма лимита возобновляется после погашения. Нет необходимости всякий раз приходить к кредитору и заявлять о желании оформить новый заем. Главное – это своевременное погашение.
3. Отсутствие залога или поручителя.
4. Проценты берутся только с суммы, которая получена от кредитора, а не на весь установленный лимит. Если вообще не пользоваться овердрафтом, то, соответственно и проценты начисляться не будут.
5. Деньги можно использовать, когда угодно, вне зависимости от рабочего графика финучреждения.
6. Услугу можно отключить в любое время.

Овердрафт — реальная помощь при нехватке собственных средств

Существующие минусы

1. Погашение овердрафта обязательно.
2. Проценты начисляются каждый день, а сумма займа вносится одним платежом, автоматически при зачислении средств на счет.
3. Частое перезаключение договора.
4. Кредитный лимит, обычно не превышающий ежемесячного поступления на карту.
5. Высокая процентная ставка.
6. Вероятность уйти в неразрешенный овердрафт.
7. Существует вероятность потери контроля над расходами.

Отключение услуги

Для отказа от овердрафта, необходимо написать заявление. Договор расторгается сразу при отсутствии задолженностей перед финучреждением.

Следует отметить, что при смене места работы, не следует просто выбрасывать зарплатную карту, выданную прежним работодателем. Обратитесь в отделение банка лично или, при возможности, проверьте сами, не образовалась ли задолженность. В противном случае, возможен неприятный сюрприз – начисленные штрафные санкции за несвоевременное погашение долга.

Как не попасть в зависимость от овердрафта

Некоторые финучреждения практикуют невозможность отказа от овердрафта, но это должно быть прописано в договоре. В этой ситуации держатель карты может указать лимит, равный нулю.

В заключении стоит сказать, что каждый держатель пластика сам выбирает – стоит ли пользоваться овердрафтом или нет. Бояться его не нужно, но важно знать, как пользоваться услугой, чтобы защититься от неприятностей. Постоянно контролируйте свои средства и тогда вы сможете осуществить свои небольшие желания. Ведь иногда это бывает крайне важно.