Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит

В современном мире условия работы, удаленность проживания, отсутствие общественного транспорта на важном маршруте диктуют необходимость приобретения личного автомобиля. Многие водители предпочитают купить новый транспорт с целью экономии на ремонтных мероприятиях в ближайшие годы. Но покупка авто из салона становится подчас неосуществимой мечтой. Выходом из ситуации может стать привлечение заемных средств от банка. Давайте постараемся разобраться в ситуации: что выгоднее автокредит или потребительский кредит при приобретении авто.

Автокредит

Это кредитный продукт банка, имеющий целевую направленность. То есть, денежные средства могут быть израсходованы только непосредственно на приобретение транспорта и его составляющих компонентов. В особых случаях банк может позволить направить часть займа на оплату страхового взноса по программе КАСКО.

Кредитование автомобиля возможно при соблюдении определенных требований

Требования

Основными критериями, определяющими порядок предоставления и выдачи автокредита, являются:

• Возраст заемщика.

Большинство банков устанавливает строгие возрастные ограничения: с 21 года до достижения гражданином пенсионного возраста. Так как представители наименее защищенных слоев населения страны (студенты, инвалиды, пенсионеры и т.п.) могут оказаться неплатежеспособными.

• Гражданство.

Обязательным условием для одобрения выдачи займа утверждено наличие у заявителя гражданства РФ.

• Доход.

Для снижения рисков потерь, кредитные учреждения отбирают клиентов по уровню и регулярности дохода. От заемщика потребуется документальное подтверждение стабильного финансового положения.

• Стаж.

Показателем платежеспособности клиента также является период непрерывной трудовой деятельности на последнем месте работы.

Условия

Как любой финансовый кредитный продукт, автокредит имеет ряд базовых параметров:

• Размер выплаты;
• Процентная ставка;
• Первоначальный взнос;
• Порядок страхования;
• Обеспечение займа залогом приобретаемого авто.

Важно изучить условия получения кредита для покупки машины

Итак, для получения автокредита, гражданину необходимо обратиться в дилерский сервис, где присутствует кредитный специалист. После того как будет выбран желаемый автомобиль, заемщику необходимо предоставить полный список истребуемых банком документов. В основном срок рассмотрения заявки варьируется между 4-10 днями. Продолжительность периода проверки зависит от полноты и достоверности предоставленных сведений.

Служба безопасности банка обязательно будет оценивать кредитную историю потенциального клиента. Как плохая, так и пустая характеристика кредитования гражданина могут стать причиной отказа в предоставлении займа.

Обязательным требованием заимодавца будет страхование предмета залога (КАСКО, ОСАГО). Политика банка может диктовать дополнительные условия: возможна потребность в оформлении сопутствующих продуктов: страхование жизни, платежеспособности и других. Оформление автостраховки за счет средств заемщика существенно влияет на размер платы за пользование заемными средствами.

Примерные размеры процента по кредиту варьируются между 17-20%. Постоянным клиентам банка могут быть предложены пониженные ставки кредитования. Также в настоящее время активно входит в практику программа государственного софинасирования. Благодаря участию государства в сделке, размер платы за кредит может быть снижен до 12%.

Срок предоставления денежных средств по договору кредитования может достигать восьми лет.

Отличительной чертой автокредита является порядок выдачи: деньги не предоставляются в наличной форме заемщику, а переводятся непосредственно продавцу.

Получение потребительского займа, иногда предполагает дополнительные условия

Потребительский кредит

Данный вид займа не ограничивает потребителя в сфере расходования средств. То есть заемщик имеет право приобрести как новый автомобиль в салоне, так и б/у у любого продавца.

Базовые требования по предоставлению кредита аналогичны предыдущему варианту займа.

Дополнительно, в зависимости от суммы предоставляемого займа, может потребоваться обеспечение или поручительство. Процентная ставка потребительского кредитования в некоторых банках может достигать 50-70%.

Денежные средства могут быть выплачены наличными на руки заемщику либо путем предоставления кредитной карты.

Что выгоднее автокредит или потребительский кредит

Для того чтобы понять, чем отличается автокредит от потребительского кредита на машину, сделаем краткую сопоставительную оценку порядка кредитования.

Положительные моменты

Автокредит:

1. Всегда присутствует обеспечение займа, что позволяет банку снизить риски и предоставить клиенту доступную процентную ставку;
2. Можно подать заявку прямо в месте приобретения автомобиля;
3. Возможен заем на всю сумму покупки;
4. Дилерские центры с целью увеличения продаж предлагают потребителям автокредита дополнительные скидки по приобретению комплектующих и оборудования к транспортному средству.

Потребительский заем:

1. Не требует обязательного обеспечения;
2. Отсутствует первоначальный взнос;
3. Нет ограничения цели расходования средств;
4. Не нужно отдавать банку оригинал ПТС на авто, а также принудительно оформлять страховку;
5. Автомобиль можно приобрести в любом удобном месте и состоянии;
6. Можно получить часть суммы, необходимой для покупки авто.

Автокредит и потребительскийкредит имеют свои плюсы и минусы

Отрицательные стороны

Кредитование – услуга, приобретение которой сопряжено с определенными проблемами и рисками. Выделим характерные автокредита и займа наличными:

Целевой кредит на приобретение транспортного средства:

• Обязательно необходимо оформить страховку ТС (чаще всего это дорогостоящее КАСКО с обширным кругом страховых ситуаций);
• Первоначальный взнос может быть непосильным для потребителя (до50% стоимости авто);
• Ограничен перечень мест приобретения машины: только у официальных представителей;
• Автомобиль не может быть реализован, выступить поручение под другое обязательство без разрешения банка;
• Потеря объекта залога при существенных нарушениях условий погашения займа.

Кредит наличными:

• Повышенные процентные ставки;
• Дополнительные условия, способные повысить размер платы за кредит (например, страховка жизни,
• платежеспособности, обслуживание кредитной карты и т.д.).

Необходимость привлечения поручителей при большой сумме займа.

Для наглядного представления о том, что выгоднее сегодня для потребителей из рассмотренных кредитных продуктов, приведем пример.

Иванов А.И. решил приобрести новую машину стоимостью 1,2 млн.руб. Он планирует обратиться в ВТБ-24 за получением кредита. Рассмотрим, что лучше кредит или автокредит в данной ситуации.

По данному примеру, очевидно, какой кредит выгоднее – это потребительский.

Поскольку в настоящее время выбор банковских продуктов разнообразен, дать однозначный ответ на вопрос «Как лучше купить машину в кредит?» просто невозможно. Банк по результатам оценки клиента предложит ему индивидуальные условия, что непосредственно повлияет на выбор кредита.

Можно заключить, что потребительский кредит – выход для тех, кто не имеет начального капитала, а автокредит занимает лидирующее положение по процентной ставке.

К тому же, если гражданин намерен приобрести отечественный авто, он может рассчитывать на помощь от государства.

Прежде чем сделать вывод, что выгоднее автокредит или кредит наличными, взвесьте все моменты каждого, предложенного, банком продукта и оцените свое финансовое положение.