Что выгоднее, кредитная карта или потребительский кредит

Вопрос о том, что выгоднее, кредитная карта или потребительский кредит, волнует в настоящее время многих потребителей, проявляющих постоянный интерес к заимствованию.

Жить в кредит: актуальность, особенности

Жизнь современного человека устроена именно так, что потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов становится для него весьма актуальной, возникая всё чаще и чаще. Что интересно, это могут быть совершенно разные ситуации:

• сложные жизненные обстоятельства, когда определенная сумма требуется незамедлительно и безотлагательно для решения каких-либо серьезных проблем, трудных задач и важных вопросов (например, срочное лечение, смена места жительства);
• постоянное стремление или кратковременное побуждение «жить не по средствам», считая возможным приобретать и потреблять больше благ, чем позволяют реальные доходы и накопленные сбережения (например, желание купить очередной мобильный телефон новейшей модели, телевизор большей диагонали, более представительный и скоростной автомобиль);
• планомерное достижение заранее поставленных целей, связанных с поступательным развитием и переходом на качественно иной уровень жизни (например, улучшение жилищных условий, ремонт и строительство, получение образования, инвестирование в бизнес).

Конечно, надо признать, что любая мотивация человека, намеревающегося взять деньги в долг у знакомых или оформить официальный кредит наличными в банке, обоснованно имеет право на полноценное существование. И спрос, безусловно, стимулирует соответствующее предложение. довольно активный и порой агрессивный маркетинг всевозможных кредитно-финансовых учреждений явно способствует популяризации различного рода инструментов заимствования, которыми изобилует сегодня рынок кредитных продуктов.

Конкурентная борьба между банками и другими организациями, специализирующимися на предоставлении заемных средств, их соперничество в направлениях максимизации числа клиентов и увеличения прибыли. Это обуславливают готовность кредиторов постоянно оптимизировать условия выдачи денежных ссуд, делая их более доступными, выгодными и привлекательными для заемщиков. Таким образом, кредитование становится неотъемлемым и привычным атрибутом в жизни большинства людей.

Как выбрать кредитный продукт?

Анализ многочисленных кредитных предложений, регулярно анонсируемых банками, показывает, что самыми популярными инструментами заимствования сегодня являются потребительский кредит наличными и кредитная карта. Часто возникает вопрос: «Что лучше?». Выгодность кредитного продукта – это собирательная характеристика, которая учитывает самые разные аспекты, имеющие значение для заемщика:

• наличие выбора конкретного кредитного инструмента;
• сложность и продолжительность процедур подачи заявки и оформления;
• требования, предъявляемые кредитором к потенциальному заемщику;
• состав пакета документов, необходимых для оформления кредитного продукта;
• необходимость в предоставлении заемщиком обеспечений (залог, поручительство);
• специфика и длительность процедуры принятия кредитором решения (одобрения);
• минимальный размер и максимальная величина доступных средств;
• размер ставки процента, взимаемого кредитором;
• присутствие дополнительных комиссий, удерживаемых кредитором с заемщика;
• срок кредитования;
• порядок погашения обязательств (возврат «тела», уплата процентов) и прочие условия.

Условия по разным кредитным продуктам могут значительно разниться

Что выгоднее, кредитная карта или потребительский кредит: пример «Сбербанка»

Руководствуясь перечисленными выше характеристиками, можно провести сравнительную оценку условий по двум кредитным инструментам на примере финансового учреждения «Сбербанк». Возможно, именно такой подход позволит наглядно разобраться, что лучше – кредитная карта или потребительский заем.

Условия для кредитной карты и потребительского займа от «Сбербанк»

Условие кредитного продукта	Кредитная карта	Потребительский заем
Срок для принятия решения	Не более 7 дней	Не более 2 дней
Величина заемных средств	Не более 600 000 рублей	Не более 1 500 000 рублей
Процент	Не менее 25,9% годовых	Не менее 14,9% годовых
Срок кредитования	Не более 1 года	Не более 5 лет
Погашение досрочно	Допускается	Допускается
Необходимость обеспечения	Отсутствует	Отсутствует
Подтверждение дохода	Необходимо	Необходимо
Комиссия за оформление	750 рублей	Не взимается
Комиссия за операции	За расходование наличными	Не удерживается
Дистанционное оформление	Не предусмотрено	Не предусмотрено
Штраф / пеня за просрочку	Предусмотрены	Предусмотрены
Наличие льготного периода	Не более 50 дней	Отсутствует
Частичное расходование	Разрешается	Не разрешается
Отсрочка платежей	Не предусмотрена	Не предусмотрена

Как оформить кредит

По условиям «Сбербанка», и кредитка, и потребительская ссуда могут быть выданы заемщику на совершенно любые цели. Этот банк не будет требовать обязательного отчета о целевом использовании предоставленных клиенту заемных средств. Получается, что заемщик «Сбербанка» имеет законную возможность потратить эти деньги исключительно по собственному усмотрению.

Процедура оформления для обоих кредитных продуктов очень проста. Заемщик может подать соответствующую заявку онлайн и направить кредитору качественные сканы необходимых документов.

Через некоторое время банк зачислит оговоренную сумму денег на пластиковую карточку или счет клиента (естественно, в случае одобрения полученной заявки). Надо отметить, что определенные банки обеспечивают доставку кредитной карты непосредственно заемщику. Однако «Сбербанк», как и большинство других банков, придерживается на этот счет более консервативных позиций, требуя личного посещения клиентом офиса банковского учреждения с предоставлением пакета документов, предусмотренных установленным регламентом.

Безусловно, «Сбербанк» проверит соответствие заемщика предъявляемым требованиям, оценит его платежеспособность и благонамеренность, детально изучив кредитную историю клиента, его доходы, наличие банковских счетов, оборотов по ним, а также иные параметры, которые могут иметь значение для кредитора.

Оформить кредит можно через интернет

Заявителю необходимо будет предоставить кредитору следующие бумаги:

• гражданский паспорт;
• документ, подтверждающий наличие официального трудоустройства;
• справку, удостоверяющую наличие у заемщика официальных и достаточных доходов.

Только после этого «Сбербанк» выдаст заявителю, получившему одобрение по всем параметрам, оговоренную сумму заемных средств.

Потребительский заем как инструмент кредитования: плюсы, минусы

Потребительская ссуда, как и любой другой кредитный продукт, предоставляется заемщику, базируясь на трех ключевых принципах:

• кредит наличными выдается на строго определенный срок;
• сумму полученного займа необходимо будет своевременно вернуть кредитору;
• за пользование ссудой заемщик должен будет платить банку оговоренные проценты.

Как можно судить по названию этого займа, он выдается заявителю на какие-либо потребительские нужды. Доступность потребительского кредита не вызывает сомнений, так как получить его можно не только в офисе банка, но и непосредственно в торговых и сервисных точках – именно там, где у покупателя может возникнуть срочная потребность в заемных средствах.

Оформление потребительского займа может иногда производиться работником торговой или сервисной организации при продаже соответствующих товаров или услуг, но кредитный договор в этом случае заключается всегда только с банком, который выдает ссуду. Возвратить потребительский заем по истечении срока кредитования заемщик должен будет непосредственно банку, а не продавцу товаров (услуг).

Плюсы и минусы

Положительные особенности потребительского займа:

1. Сумма такого кредита всегда строго определена, жестко лимитирована для заемщика. Это дисциплинирует клиента, обеспечивая целевой характер использования полученной ссуды.
2. Ставка процента для потребительского займа обычно ниже, чем для кредитной карты (получается, потребительская ссуда обходится заемщику дешевле, чем кредитка).
3. Комиссия за совершенные операции кредитором, как правило, не взимается. По сути, операция в этом случае только одна – получение клиентом оговоренной суммы денежных средств.
4. Потребительский кредит позволяет привлечь более значительную сумму денег, чем кредитная карта.
5. Заем на потребительские цели защищен от злонамеренных действий аферистов. К сожалению, кредитка не может похвастаться подобной защитой.

Кредит наличными имеет как положительные стороны, так и отрицательные

Отрицательные характеристики потребительского кредита:

1. Процент сразу же начисляется на полную сумму предоставленной заемщику ссуды.
2. Срок кредитования является изначально фиксированным, не может быть изменен далее.
3. Повторно воспользоваться возвращенными кредитору деньгами заемщик уже не сможет. Возможность возобновления кредитной линии в этом случае изначально отсутствует (надо отметить, что для кредитной карты эта опция присутствует).
4. Возврат потребительской ссуды в досрочном порядке допускается, но сама процедура такого погашения обычно очень усложнена самим кредитором. Банкам обычно это не выгодно (теряют проценты). Заемщику необходимо будет лично посетить банк.

Кредитная карта как инструмент заимствования

В принципе, кредитка – это тот же самый заем. Она оформляется и предоставляется на тех же самых основаниях, что и любой другой кредит. Как инструмент заимствования, кредитная карта отличается от других аналогичных по назначению продуктов большей мобильностью, удобством в применении. Деньги переводятся заемщику на пластиковую карту, что позволяет ему свободно пользоваться ими для оплаты различных услуг (товаров).

Преимущества и недостатки

Преимущества кредитки:

1. Наличие льготного периода, в течение которого заемщик может вернуть снятые с карты средства без уплаты банку каких-либо процентов.
2. Мобильность, высокая оперативность и очевидная комфортность в повседневной эксплуатации.
3. Возобновление установленного лимита кредитования. Можно повторно пользоваться возвращенными кредитору деньгами.
4. Кредитный лимит может использоваться заемщиком в порядке частичного расходования выделенных на карту средств.
5. Банк начисляет процент только на денежные средства, которые были реально израсходованы (сняты) клиентом с карты.

Отрицательные моменты, характерные для кредитки:

1. Ставка процента по карте выше, чем для потребительского займа.
2. Взимается комиссия за обслуживание (как правило, за год).
3. Лимит кредитования гораздо меньше, чем для ссуды на потребительские цели.
4. Создается иллюзия неограниченных финансовых возможностей (это может быть опасно для финансового благополучия заемщика).
5. Берется комиссия по каждому факту осуществления расходных операций.

Кредитные карты имеют значительные преимущества перед потребительскими займами наличными

Что же выбрать?

В данной статье была предпринята попытка ответить на вопрос – что выгоднее, кредит или кредитная карта.

Если заемщику срочно необходимы средства для конкретных нужд, на четко определенную цель, то лучше воспользоваться потребительским кредитом.

Применение кредитной карты будет более целесообразным, если заемщик предполагает достаточно часто пользоваться заемными деньгами, регулярно оплачивая ими услуги (товары).

Каким бы ни был выбор, важно помнить два основных правила добросовестного заемщика:

• адекватная оценка финансовых возможностей;
• неукоснительное соблюдение финансовой дисциплины.