Дифференцированный или аннуитетный платеж по кредиту — это что

Роль кредитов в современных экономических реалиях невозможно переоценить. Механизм кредитования населения обеспечивает взаимодействие финансовых подразделений с гражданами страны. Изначально система расчётов  по кредитам проводилась на основе дифференцированной системы. Дифференцированный платеж — это схема, в котором основной долг платежа остается неизменным, а выплата осуществляется по принципу постепенного снижения платежа.

Виды платежей по кредиту

Кредит позволяет удовлетворить потребности граждан, а его возврат с процентами обеспечивает прибыль для банковских структур. Подобный «симбиоз» позволяет развивать такие направления, как малый и средний бизнес, различные предприятие, добывающую и перерабатывающую промышленность, сельское хозяйство и т.д.

Если запад уже не первое столетие активное использует этот инструмент платежей, то в нашей стране кредитные отношения начали активно развиваться только с переходом государства на рыночный тип экономики.

Кредитный сектор не стоял на месте, и со временем банки были вынуждены придумать новую формулу расчетов. Аннуитетный метод стал новым направлением в мировой кредитной практике. Его введение еще больше популяризовало кредитный продукт, и сегодня две эти системы расчетов активно конкурируют между собой. Рассмотрим чем отличается каждая система и какой платеж выгоднее для простого клиента.

Какой платеж выгоднее для клиента аннуитетный или дифференцированный

Итак, на текущий момент все банковские подразделения предлагают на выбор своим посетителям два способа построения графика платежей.  Различают аннуитетный платеж и дифференцированный, разница в них существенная, отражается она  в структуре формирования системы выплаты займа.

Важно! При выдаче ипотечных займов практически все банки предлагают только одну схему погашения кредита — аннуитетную.

Для банка выгоднее кредитовать длительные займы именно этим способом, поскольку в таком случае переплата значительно больше.

Иногда возникают такие ситуации, когда клиент сетует на большую переплату. Оправдания выглядят примерно так — « А можно узнать, почему у меня конечная переплата 50 000 тыс. а у подруги 35 000 тыс. хотя у нас одинаковые кредиты».

Здесь к банку никаких вопросов быть не может, поскольку это переплата характеризует неграмотность самого клиента. Для обычного посетителя банка, который пришел взять небольшую сумму в потребительских интересах, не интересует  вид платежа и система проведения расчетов — ему важно поскорее взять «деньги» и отправиться в магазин. Но проходит первый месяц или два, и начинаются эти бесконечные споры с банком.

Погашение задолженности аннуитетной схемой

Наивный клиент, слушая новости по телевизору, может подумать, что система введена в его интересах  и теперь взять кредит будет легче. Да, действительно, в какой-то степени, можно сказать, система введена для облегчения кредитной нагрузки, но, несмотря на простоту платежей, выигрывает банк, а не клиент.

Так, что представляет собой аннуитеты платеж? Аннуитетная схема платежей – система внесения ежемесячной суммы равными частями на протяжении всего кредитного периода. Понятие равные доли является атрибутом аннуитетной системы. Кому подойдет такая методика?

Во-первых, для людей, которые имеют четкую стратегию расходов и могут стабильно вносить платеж в фиксированном размере. Во-вторых, для людей, которые имеют средний или низкий уровень дохода. В отличие от дифференцированной системы сумма не имеет нисходящей диаграммы  и клиент не испытывает трудностей на первом этапе.

При аннуитетном способе сумма выплаты распределяется равномерно

Почему аннуитетная система не походит для ипотечников? Многие клиенты жалуются, что банки отказывают выдавать ипотеку на основе дифференцированных платежей. Отказ кредитора носит собственный интерес. Дело в том, что специфика аннуитетных платежей делает эту система настолько приемлемой для банка, что кредитору просто глупо будет отказаться от нее и дать кредит по традиционной схеме. Главная особенность аннуитета – погашение процентов на внеочередном порядке. То есть платежи клиента вначале идут исключительно на погашение процентов, при этом тело кредита практически не меняется. С каждый взносом снижается объем переплаты, а вместе с ним пропорционально погашается объем основного долга.

Таким образом, банку удается минимизировать риски, связанные с невозвратом. Но больше всего кредитор выигрывает у так называемых досрочников. Не секрет, что чем раньше клиент закроет свои обязательства, тем меньше прибыли получает кредитор. Теперь эти времена прошли. Используя аннуитетный метод, банк сразу берет «быка за рога» и заставляет клиента уже первыми платежами погашать проценты.

Пример расчета процента

Чтобы полностью погрузиться в принцип расчетов аннуитетной системы приведем таблицу.

Месяца	Месячный платеж	Проценты	Тело кредита	Остаток задолженности
1	5 387,23	700,00	4 687,23	55 312,77
2	5 387,23	645,32	4 741,91	50 570,86
3	5 387,23	589,99	4 797,23	45 773,63
4	5 387,23	534,03	4 853,20	40 920,43
5	5 387,23	477,40	4 909,82	36 010,60
6	5 387,23	420,12	4 967,10	31 043,50
7	5 387,23	362,17	5 025,05	26 018,45
8	5 387,23	303,55	5 083,68	20 934,77
9	5 387,23	244,24	5 142,99	15 791,78
10	5 387,23	184,24	5 202,99	10 588,79
11	5 387,23	123,54	5 263,69	5 325,10
12	5 387,23	62,13	5 325,10	0,00
ИТОГО	64 646,72	4 646,72	60 000,00

Итак, что мы видим из этой таблице. Каждый месяц клиент вносит фиксированную сумму в размере — 5 387,23  по ставке 14% годовых. Общая сумма, которую нужно выплатить клиенту, равна — 64. 646,72. Это общий размер кредита с учетом всех процентов.  Исходя из цифры, переплата в нашем случае составит — 4.646,72. Переплата  и есть объем уплаченных процентов.

Остается непонятным, как  начисляются проценты. Чтобы уяснить это, необходимо применить формулу.

j= 14/100/12=0.01166- средний показатель месячного процента.

Но для того чтобы узнать откуда появилась значение 700, необходимо сделать еще одно простое вычисление.

        S= K* j

• S- платеж, который идет на погашение процентов
• K- остаток долга
• j- тот самый процент, который мы вычислили ранее

S= 60 000 * 0.01166= 700

Еще легче определить остаток основного долга. Достаточно  отнять от ежемесячного платежа сумму процентов и полученная цифра будет отражением показателя основного долга (тела кредита). К примеру,  5.387-700= 4687. Сумма увеличивается пропорционально отнимаемым  процентам.

Аннуитет имеет как положительные стороны, так и отрицательные

Сильные и слабые стороны системы

Преимущество аннуитета:

1. Фиксированный объем месячного долга, который упрощает ориентир для клиента.
2. Отсутствие восходящей или нисходящей величины платежа.
3. На протяжении всего периода не возникают недопонимания с банков по поводу целесообразности размера займа.

Минусы:

1. Сумма переплаты по кредиту выше, чем при дифференцированной системе.
2. Нет смысла в досрочном погашении.
3. Непонятная формула расчетов, которая зачастую вводит клиента в глубокие размышления.

Дифференцированная система расчетов

Дифференцированные платежи корнем отличаются от аннуитета. Основной недостаток дифференцированной системы – большая нагрузка стартовых взносов. Несмотря на постепенное снижение суммы, для клиента со средним достатком кредит может стать непосильным удовольствием.

Обратите внимание! Даже с учетом верхней планки первых взносов, схема с дифференцированными платежами является выгодной для клиента. При такой системе расчета общая переплата будет меньше.

Именно по этой причине большинство банков выдают ипотеку исключительно по аннуитетной системе. Кроме страхования рисков, кредитор получит большую переплату.

Если провести сравнительный анализ, то можно заметить, что разница между двумя способами чувствуется только при крупных займах. Кредит на сумму до 100 тыс. руб. имеет незначительные расхождения в переплате. Именно поэтому банку важно установить аннуитет на ипотеку, чтобы прибыль была максимальной.

Дифференцированная система предполагает большую финансовую нагрузку вначале срока погашения займа

Плюсы и минусы дифференцированной системы расчета

Рассмотрим положительные и отрицательные характеристики традиционного способа.

Плюсы:

1. Дифференцированный платеж имеет меньшую переплату благодаря одинаковым платежам основного долга и постепенному снижению объема начисляемых процентов.
2. Долг с каждым месяцем снижается и к концу срока кредитования сумма становится минимальной.
3. В случае досрочного погашения клиент остается в выигрыше, поскольку здесь проценты уплачиваются наравне с телом кредита.

Минусы:

1. Слишком большая кредитная нагрузка на стартовом этапе.
2. Сложно следить за системой начисления процентов, польку платеж и проценты на каждый месяц меняются.
3. Очень сложно добиться положительного ответа на ипотеку с дифференцированными платежами.
4. Как косвенный недостаток можно привести постепенное снижение популярности традиционной схемы расчетов.

Эксперты отмечают, что тип платежа должен выбираться на основе  платежеспособности. Если зарплата гражданина находится в пределах среднего значения, то лучше воспользоваться аннуитетом.

Дифференцированную схему могут позволить себе более обеспеченные слои общества, с высокой зарплатой. Большой доход поможет рационально распределить кредитную нагрузку с высокими первичными платежами.

Дифференцированный VS Аннуитетный – что выгоднее?

Ответ очень простой. Все кредиты в размере до 100 тыс. имеют несущественную переплату, поэтому для небольших займов рекомендуется использовать аннуитетную систему. Фиксированный объем платежей, и небольшая переплата делают систему наиболее удобной для клиента при небольших объемах кредитования.

Если потребительский или иной заём оформляется на сумму свыше 100 тыс. логично будет использовать дифференцированную схему, поскольку в этом случаи разница в переплате будет ощутимой. К тому же не исключено, что клиент захочет досрочно закрыть обязательства. В этом случаи традиционный метод тоже в плюсе.

Узнать какой кредит лучше можно, сделав элементарные вычисления. Важно помнить, что дифференцированный кредит — это последовательное снижение месячного платежа вместе с процентами, а аннуитет равномерно распределение кредитных обязательств.