Досрочное расторжение договора страхования жизни по кредиту

Кредит – получение займовых средств на основе возвратности, срочности и платности. Сегодня в российских банках очень большой процент невозврата долгов. Ввиду того, что законодательством введены ограничения на размер штрафов, многие клиенты просто перестали платить по счетам. Банки были вынуждены ужесточить требования к заемщику, введя систему страхования. Практически каждый кредит оформляется со страховкой, но немногие знают, что от нее можно отказаться, даже подписав договор с банком.

Рассмотрим, как произвести расторжение договора страхования жизни по кредиту.

Страхование жизни помогает заемщикам в ряде ситуаций, но является исключительно добровольной услугой

Сущность договора страхования

Страхование – финансовая защита человека, подразумевающая, что при наступлении страхового случая, страховщик выплатит премию, которая покроет убытки.

Страхование подтверждается договором между сторонами, а заемщику на руки выдается полис. По современному законодательству, сторонами договора являются:

• страховщик – компания, юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности;
• страхователь – тот, кого страхуют и чье имя прописано в полисе;
• выгодоприобретатель – тот, кто в результате сделки может приобрести выгоду и получить страховую премии. Им может быть как сам, заемщик, так и банк. В случае кредитования выгодоприобретателем становится банк и если произойдет страховой случай, до средства на оплату кредита страховая компания переведет непосредственно банку.

Досрочное расторжение договора возможно по правилам Гражданского кодекса РФ. На это имеют право страхователь, то есть клиент банка, и выгодоприобретатель (банк).

Чаще всего к страхованию предлагаются следующие объекты:

• жизнь и здоровье;
• автомобиль;
• потеря работы.

При этом каждый полис включает в себя нюансы. Например, страхование автомобиля при автокредите подразумевает оформление двух полисов – ОСАГО и КАСКО. ОСАГО является обязательным и страхует владельца от ущерба, нанесенного третьим лицам. Например, при ДТП, ущерб пострадавшему будет выплачивать страховщик. По КАСКО можно выбрать различные схемы, например, страхование от угона, от повреждения и т.д. Чем больше в полисе прописано объектов, тем дороже он стоит.

При наступлении страхового случая при страховании жизни, родственники заемщика должны обратиться в страховую компанию с соответствующими документами. В течение 10 законодательных рабочих дней компания примет решение о возможности и суммы выплаты и сообщит об этом. Чаще всего все дела застрахованного ведет конкретный менеджер, поэтому лучше обращаться к тому, чья подпись стоит на бланке договора.

Для расторжения договора страхования нужно предоставить полный пакет документов по кредитной сделке

Обязательно или заключать договор?

По законодательству договор страхования является добровольным. Банки, которые требуют от клиента обязательную покупку полиса, нарушают закон. Чаще всего это касается кредитов. Конечно, страхование является финансовой гарантией для банка по возврату долга. Особенно это касается кредитов наличными, поскольку при залоговом типе кредитования – автокредит, ипотека, объект договора с банком остается в залоге до полного погашения долга.

Можно сказать, что заключение договора страхования условно необязательное. В любом случае специалист обязан разъяснить все условия кредитования, включая стоимость полиса, возможность включения его стоимости в сумму кредита и возможность отказа от страховки, но часто это требование игнорируется, и заемщику просто включают необходимую сумму в кредит.

Заключение договора страхования позволяет банку считать клиента благонадежным. Но есть категории заемщиков, которые могут не получать полис:

• лояльные группы (клиенты, ранее оформлявшие кредит в банке, имеющие депозит или расчетный счет в данном кредитном учреждении);
• зарплатные клиенты (имеющие карту для получения заработной платы, открытую в банке, куда подается заявка);
• пенсионеры, оформляющие кредит на сумму до 70 тыс. руб.

Таким образом, отказ от страховки возможен, но лучше обратиться в уже известное финансовое учреждение.

Как расторгнуть

Самым частым вопросом в области страхования является вопрос о том, как расторгнуть договор. Главное, что должен помнить любой клиент банка, что отказываться от страховки нужно либо сразу при оформлении заявки на кредит (в этом случае возможен отказ, особенно если оформляется займ наличными, не предусматривающий первоначального взноса или залога), либо в течение 14 дней после получения полиса.

При этом обращаться нужно в банк и писать заявление на отказ от страховки и возврат излишне уплаченных сумм на счет.

Процедура подачи заявления на отказ от продукта следующая:

• подать заявку может только сам заемщик лично;
• необходимо взять с собой полный пакет документов по кредиту и паспорт;
• обратиться в банк к специалисту и подать заявление на закрытие счета;
• через 3-5 дней позвонить в банк и узнать решение;
• если решение отрицательное, то нужно снова прийти в банк и написать заявление, а также обратиться непосредственно в офис страховой компании и подать туда жалобу;
• если выше представленные действия не помогли, то остается только подать в суд.

Заявление в кредитном учреждении рассматривается в срок до 3 рабочих дней, поэтому нужно внимательно следить за датами, так как после 14 дней вернуть средства за страховку будет очень сложно. После 14 дней имеет смысл обратиться и в банк, и в страховую компанию, чтобы вернуть деньги. Это актуально, если страховка была оплачена за весь срок действия кредита.

Если договор страхования уже был заключен, то расторгнуть его можно не позднее 14 дней с даты оформления

Сегодня самым недорогим комплектом является страхование жизни. Стоит такая услуга около 1-6 тысяч рублей за год, все зависит от того, на какую сумму хочет застраховать себя кредитующийся. Банки обычно выбирают минимальные пакеты, чтобы привлечь к оформлению как можно больше клиентов, но заемщик вправе выбрать, в какую компанию обращаться. Если жизнь уже застрахована, то можно просто принести полис в банк.

Плюсы и минусы страхования

Несмотря на то, что к страхованию сегодня относятся негативно, в процедуре есть ряд преимуществ:

• защищены финансовые интересы заемщика и его семьи;
• при страховании жизни за каждый год начисляется 4% от суммы страховой премии в год;
• актуальность страхования жизни подтверждена для семьи, где работает 1 родитель, для пенсионеров;
• страховка позволяет уменьшить ставку по кредиту, что иногда бывает выгоднее, чем оформление кредита без страховки (на 1-2%).

Среди минусов можно отметить:

• покрытие полисом не всех рисков;
• дополнительные расходы на покупку пакета услуг;
• не при всех ситуациях можно добиться выплат от страховой компании;
• деньги за страховку не выдаются наличными, а перечисляются в счет уплаты долга банку;
• при ненаступлении страхового случая, деньги за страховку не могут быть возвращены.

Таким образом, ответ на вопрос «Можно ли расторгнуть договор?» однозначен – можно. При этом закон на стороне заемщика, благодаря нормам статьи 958 ГК РФ. Главное, что советуют специалисты в области страхования – нельзя останавливаться, если в банке отказали в возврате. В этом случае лучше обратиться непосредственно в страховую, и узнать, получали ли они вообще заявление заемщика на аннулирования договора страхования.