Сегодня многих клиентов банков интересует такое понятие, как полная стоимость кредита. Что это такое не многие осознают до конца, так как под данным понятием может скрываться множество критериев, которые и определяют общую переплату. Важно разобраться в данном нюансе до момента подписания кредитного договора. Финансовая безграмотность может привести к тому, что придется в итоге переплатить кредитору кругленькую сумму.
До 2008 года под данным понятием скрывался другой термин – эффективная процентная ставка. Все банки обязаны были указывать в оферте ее размер, однако человеку, далекому от мира финансов, трудно разобраться, что такое эта ставка. Далее, попробуем более детально разобраться, какова реальная переплата по кредиту.
Не все заемщики понимают, что такое полная стоимость кредита и из чего она складывается
Содержание статьи
Как узнать, сколько переплачиваешь на самом деле
Рассчитать переплату по кредиту довольно-таки просто, несмотря на то, что банкиры используют сложные формулы и оперируют такими понятиями, как полная стоимость кредита. Простому человеку это мало о чем говорит. Необходимо точно знать, до последнего рубля, сколько теряешь в итоге. Своими словами это можно более просто описать так:
- Требуется всего лишь вычислить сумму всех своих платежей. Как правило, она указана в оферте в разделе «График платежей».
- Если платеж аннуитетный (равный), достаточно умножить количество месяцев на размер платежа. Если выплаты будут производиться по убывающему графику, необходимо подсчитать общую сумму. Как правило, в графике платежей общая сумма указана. Но не стоит ее путать с телом кредита, в него проценты не входят. Сюда включаются комиссионные сборы и страховки.
- Из общей суммы, которую предстоит выплатить, стоит вычесть сумму, получаемую в кредит. Если это потребительский кредит на товар и клиент вносил первоначальный взнос, нужно к полученной разнице прибавить еще и его. Это и будет размер искомой переплаты.
Не стоит удивляться, если сумма переплаты превосходит ожидания. Как правило, банк указывает в кредитном договоре, за что берет вознаграждение. Это еще раз доказывает, что нужно внимательно читать те документы, которые подписываешь.
Из чего состоит переплата
Наивно предполагать, что переплачиваешь только процент, указанный в рекламном буклете. В общую сумму переплаты входит и:
- комиссия за расчетно-кассовое обслуживание;
- сбор за оформление сделки и подготовки пакета документов;
- сбор за открытие и обслуживание клиентского счета;
- сбор за обработку клиентского запроса;
- комиссия обслуживание и перевыпуск карточки, если речь идет о данном продукте.
В переплату по кредиту может входить и оплата услуг третьих лиц. Например, страховых компаний. Часто при оформлении кредита клиенту сообщают, что необходимо оформить страховку, иначе в сотрудничестве будет отказано.
Стоит отметить, что страхование – это добровольное дело. Каждый вправе сам решать необходимо ли ему страховать свою жизнь и здоровье. Да при некоторых обстоятельствах, страховка поможет снять долговую нагрузку на семью, но стоит учитывать, что наступление страхового случая еще необходимо доказать, а размер страховой премии в среднем составляет 1% от суммы кредита в месяц.
Обязательное страхование в банковском кредитовании – страхование предмета залога. Особенно это касается автокредитования и ипотек. Помимо страховки, клиент также может оплачивать услуги нотариальных контор при оформлении кредита.
Как рассчитать
К размеру переплаты необходимо прибавить полученную на руки сумму заемных средств. Но в договоре данный параметр указывают в процентах. С 2014 года формула полной стоимости кредита выступает в такой интерпретации:
ПСК = i*ЧБП*100, что значит:
ЧБП является количеством базовых периодов в текущем году. Общепринятое значение ЧБП 365.
i –ставка базового периода, вычисляется как минимальное позитивное решение задачи:
ek – срок с момента окончания qk-го периода до k-го платежа;
qk – число базовых периодов с момента заключения сделки до момента внесения k-го платежа;
m – количество погашений;
ДПk – сумма k-го платежа согласно оферте.
В полную стоимость кредита закладываются все возможные расходы клиента от комиссий до страховок
Что стоит еще учесть, оформляя займ
Помимо всего вышеперечисленного, что необходимо учитывать при расчете переплаты, клиент может нести и другие издержки, связанные с погашением долга. В случае несвоевременного внесения ежемесячных взносов банк насчитывает неустойку.
При досрочном погашении кредита также могут быть задействованы штрафные санкции. Но как правило, многие кредиторы, наоборот, поощряют клиентов, которые желают раньше срока вернуть долг. Возможен перерасчет процентов. За счет этого может быть уменьшена переплата. Проценты берутся за фактическое время пользования деньгами кредитора. Этот важный момент также стоит учитывать при заключении кредитного договора.
Дополнительно потратиться клиенту придется, если он захочет получить справку о закрытии кредита. Такие справки платные. Однако, многие эксперты рекомендуют их брать. Это письменная гарантия того, что кредит действительно погашен и не может быть никакой банковской ошибки.
Также в полную стоимость кредита не включается комиссия за его оплату в кассах банков и терминалах самообслуживания. Некоторые банки предоставляют возможность оплачивать кредит без комиссии непосредственно в кассах своих отделений. При обращении в другой банк, придется заплатить за услугу.
Жить в кредит – это просто и удобно. Не нужно откладывать реализацию собственных желаний на потом. Можно сделать выгодное приобретение или позволить себе шикарный отдых на фешенебельном курорте, а рассчитаться за благо постепенно. Однако, важно грамотно управлять своими финансами, чтобы не попасть в длительную долговую кабалу. Расчет полной стоимости кредита во много позволит контролировать свои расходы и оформлять займы на более выгодных для себя условиях.
Поделитесь в соц.сетях:
