С 2014 года, ключевая ставка центробанка плавно снижалась от отметки 17%, до 7,75% к концу 2017 года, что позволило кредитным организациям снижать проценты по нецелевым займам населению и стимулировало развитие рынка рефинансирования. Фактически это перекредитование заемщика, с целью погашения ранее полученных займов. Лидером по наименьшему проценту годовых является Газпромбанк, рефинансирование кредитов других банков производится всего от 12,4%.
Содержание статьи
Что такое рефинансирование
Рефинансирование кредита — это получение нового займа, оформленного для погашения уже имеющегося кредита, для уменьшения переплаты по процентам или снижения обязательного платежа. Действие происходит путем безналичного перечисления. Использование денежных средств на другие цели не предусматривается, однако, по желанию клиента, возможно получение дополнительной суммы, на тех же условиях.
Треть заемщиков в России, имеют два и более не погашенных кредитов.
Рефинансирование позволяет объединить все действующие обязательства различным банкам, в одно, что удобно для оплаты и планирования собственного бюджета.
Каждый шестой должник испытывает трудности с ежемесячными платежами. Для снижения излишней финансовой нагрузки и сохранения положительной репутации, хорошим выходом является перекредитование.
Рефинансирование позволяет снизить кредитную нагрузку
Кто может претендовать на получение
Требования, предъявляемые к соискателям услуги, в основном схожи во всех банковских организациях страны:
- Гражданство Российской Федерации. Прописка или постоянная регистрация по месту расположения филиала банка. ГПБ представлен 370 дополнительными офисами обслуживания физических лиц, география присутствия от Камчатки до Калининграда, во всех регионах РФ.
- Нормальная кредитная история. Отсутствие существенных просрочек платежей, судебных разбирательств. С момента оформления первого договора, вся информация о полученных ссудах, их обслуживании, взаимоотношении с банками накапливается в Национальном бюро кредитных историй и хранится в течение 15 лет. Для неблагонадежных лиц, вероятность положительного решения по заявке стремится к нулю.
- Возраст гражданина, на дату рассмотрения заявки, не должен быть менее 20 лет, а на момент окончания действия договора не более 65.
- Общий трудовой стаж от 1 года, продолжительность трудовой деятельности на настоящем месте работы не менее шести месяцев. Для лиц, получающих заработную плату на карту ГПБ в течение года, этот период снижен до 90 дней.
- Подтвержденный доход соискателя, должен превышать сумму перечислений по кредиту, необходимых обязательств и минимального прожиточного минимума.
- Выполнено не менее 6 платежей по рефинансируемому займу. Отсутствие не погашенной просроченной задолженности.
- До окончания действия кредитного договора — более шести месяцев. С меньшим сроком, процедура теряет какую-либо финансовую выгоду для обеих сторон.
Преимуществом пользуются действующие клиенты банка — владельцы вкладов в Газпромбанке, инвестиционных счетов, участники пенсионной программы, работники государственных и муниципальных предприятий, госслужащие.
Индивидуальный подход к каждому заемщику — условия договора могут быть различными, в зависимости от конкретной ситуации. Банк оставляет за собой право отказать в услуге без объяснения причин.
Рефинансирование позволяет закрыть долги по уже имеющимся кредитам
Отличие рефинансирования от реструктуризации
Некоторые граждане совмещает эти понятия, однако, это в корне неверно. Реструктуризация проводится банком, выдавшим кредит, по заявлению заемщика, в случае его затруднительного финансового положения. Процедура выгодна банку, но не должнику.
Принцип реструктуризации заключается в заморозке погашения основного долга, на определенный период, в течение которого выплачиваются лишь проценты или их часть. По окончании льготного времени, эта часть прибавляется к сумме кредита. Заемщик получает некоторую передышку по платежам, но в результате увеличивает срок действия и сумму обязательств.
Реструктуризация может быть полезна только после судебных разбирательств, с заключением мирового соглашения. Правда потом человек вряд ли может рассчитывать на одобрение кредита каким-нибудь банком в ближайшие 100 лет.
Рефинансирование всегда предусматривает заключение нового договора на более выгодных условиях. Кредитная история не страдает никоим образом, это оптимальный выход из затруднительного финансового положения, хороший способ экономии.
В чем плюсы рефинансирования
Выгода перекредитования заключается в снижении обязательного платежа и общей переплаты, за счет уменьшения годовой процентной ставки. Что важнее, зависит от конкретной ситуации клиента, попал ли он в затруднительное финансовое положение или просто решил сэкономить.
Следует понимать, что процедура может быть малоэффективна в следующих случаях:
- выгода от рефинансирования займа, взятого на срок 12-24 месяца, будет минимальна. Исключением является стремление клиента уменьшить размер платежа при оформлении договора на больший период, с увеличением общей переплаты;
- разница в процентах не превышает 2 — 3 единиц. К примеру, если у соискателя действующий кредит выдан под 15% годовых и ниже.
Для получения максимальной выгоды нужно изучить условия рефинансирования
В остальных моментах, преимущества рефинансирования очевидны, что подтверждается несложными расчетами.
К примеру, некий гражданин получил ссуду в банке Х в размере 478 тысяч рублей, под 22,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Ежемесячный платеж в таком случае составил 13475 рублей, переплата по процентам за пять лет — 330342 рубля. Клиент исправно перечислял средства организации Х на протяжении 12 месяцев. Согласно графика, он выплатил 103949 рублей срочных процентов, остаток по основному долгу — 420298рублей.
Оставшаяся сумма обязательств по договору составит:
330342 — 103949 + 420298 = 646691 рубль.
Рассчитаем выгоду рефинансирования оставшейся части данного займа под 12,9% годовых, сроком на 48 месяцев. Кредитный калькулятор ГПБ выдал следующий результат:
- ежемесячный платеж 11246 рублей, что на 2229 меньше предыдущего;
- сумма переплаты 119842 рубля.
Общий выигрыш будет:
646691 — (420298 + 119842) = 106551 рубль. Достаточно круглая сумма!
Рефинансирование — это отнюдь не благотворительность, а взаимовыгодное сотрудничество:
- во-первых, помогая сэкономить, банк зарабатывает хорошие проценты, на приведенном примере комиссия составила 119842 рубля;
- во-вторых, организация минимизирует риски не возврата долга. Получает лояльного, надежного клиента для последующих отношений.
Преимущества кредитования в Газпромбанке
Организация реализует привлекательные условия рефинансирования, выгодно отличающиеся от остальных участников рынка. Только ГПБ предлагает клиенту выбор принципа платежей — аннуитетный или дифференцированный.
Газпромбанк предлагает рефинансирование на выгодных для клиента условиях
Аннуитетный график подразумевает фиксированную сумму обязательства с постепенным уменьшением доли срочных процентов и увеличением погашения основного долга. Плюсом является простота планирования расходов на обслуживание кредита, существенный минус заключается в том, что в начальный период обслуживания займа, выплачиваются в основном проценты.
Дифференцированный принцип — часть гашения основного долга постоянна, снижение размера платежа происходит за счет уменьшения доли процентов на оставшуюся задолженность. По сумме общей переплаты это выгоднее аннуитетного способа расчета.
Процентные ставки, следующие:
- при сроке кредитования от 6 до 60 месяцев — от 12,4% годовых.
- при периоде от 5 до 7 лет — от 15, 25%.
Досрочное погашение, возможно в любой момент времени, без каких-либо предварительных условий.
Минимальный размер займа 50 тысяч рублей, при договоре на срок от 5 до 7 лет — 300 тысяч.
Максимальная сумма для физического лица составляет 3,5 миллиона рублей.
Популярное в наши дни, навязывание финансовой защиты отсутствует. Страхование заемщиков происходит исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие решения по заявке.
Исключением является страхование транспортных средств, выступающих залогом. ГПБ более 15 лет сотрудничает с компанией СОГАЗ, однако, клиент вправе выбрать любую другую, наиболее выгодную для него, страховую организацию.
Для получения рефинансирования нужно предоставить определенный пакет документов
Пакет документов для получения кредита
Перечень бумаг стандартен при оформлении договора займа:
- заявление-анкета. Форму можно скачать на официальном сайте или заполнить в офисе ГПБ. Представляет собой таблицу на 6 страницах, включающих информацию о заемщике, сведения о трудоустройстве, имуществе, доходах, цели кредитования, согласие на обработку персональных данных;
- ксерокопии всех страниц паспорта. Оригинал потребуется при подаче заявки в офисе;
- СНИЛС;
- справка банка-кредитора включающая сведения об остатке основного долга, срочных процентов, отсутствии просрочек по платежам и претензий к соискателю. Срок действия две недели с момента выдачи;
- справка о доходах по форме 2 НДФЛ или выписка по банковскому счету, отражающая поступления денежных средств, за последние полгода либо документ по заданной форме. Не требуется для зарплатных клиентов ГПБ;
- копия трудовой книжки, которая заверена подписью уполномоченного представителя работодателя, печатью, датой выдачи, с пометкой «Работает по настоящее время».
Если размер займа превышает 2 миллиона рублей, потребуется поручительство как минимум, одного физического лица, с соответствующей платежеспособностью. Пакет документов для поручителя аналогичен.
Список операционных офисов с адресами и режимами работы представлен на официальном сайте Газпромбанка. Кроме того, заявку на рефинансирование потребительских кредитов можно подавать дистанционно, через онлайн-сервис. Для этого потребуются электронные копии перечисленных выше документов, распечатанный и подписанный бланк согласия на проверку персональных данных. Заявление-анкета заполняется онлайн с прикреплением файлов. Общий объем информации не должен превышать 15Мб, формат изображений jpg или pdf.
Период принятия решения по заявке составляет от 1 до 10 суток.
Некоторые статистические данные
Согласно данным Банка России, в течение 2017 года, динамика роста просроченной задолженности, носила отрицательный характер. Сравнивая с показателями 2016го, ее общий объем сократился на 1,5% и составил 880 миллиардов рублей, против 892 предыдущего периода. При этом рынок потребительского кредитования вырос на 10%.
Такому результату способствовали рост средней заработной платы, более ответственный подход банков к выбору клиентов, а также распространение услуги рефинансирования. Программы перекредитования, внесли свой вклад в улучшение общей экономической.
Поделитесь в соц.сетях:
