Где взять кредит на строительство загородного дома

Владеть собственным домом желает все большее количество российских семей. Но не каждая может позволить себе купить или построить свой частный дом за наличные средства. В настоящее время можно оформить кредит на строительство жилой недвижимости. О действующих программах, и где взять такой заем будет рассказано ниже.

Порядок оформления права собственности на частное домостроение

Перед тем как рассмотреть программы кредитования на постройку загородного дома, предусмотренные в 2018 году банковскими учреждениями, нужно детально разобраться в особенностях такого строительства и оформления права собственности частного дома.

Какие виды кредитования используются для строительства частного дома?

Для строительства любого жилого дома понадобится земельный участок, который и будет выступать объектом недвижимого имущества. На нем может быть расположен не только дом, но и различные хозяйственные постройки (например, баня, гараж, различные сараи).

Согласно действующему земельному законодательству, земельные участки, на которых построены домовладения, должны быть переданы в аренду физическим лицам на большой срок либо оформлены в их собственность (узаконены).

Исходя из этого, для получения кредита или ссуды на сооружение частного домовладения или его покупки, земельный участок должен быть в обязательном порядке оформлен в частную собственность физического лица.

Программы кредитования на 2018 год

На сегодняшнее время кредит на постройку дома можно получить во многих банковских и иных финансовых учреждениях. Но программы предоставления займов у них будут разные.

Проведя детальный анализ рынка кредитования на загородное строительство, можно выделить несколько доступных банковских программ, которыми могут воспользоваться граждане, желающие взять займ на постройку частного домовладения без первоначального взноса.

1. Потребительский кредит.
2. Ипотечный кредит, где залогом выступает любой объект коммерческой или жилой недвижимости.
3. Типичное ипотечное кредитование, где объектом залога будет выступать земельный участок, на котором планируется строительство частного домовладения.
4. Ипотечное кредитование, с привлечением материнского капитала.
5. Выдача государственных ссуд на постройку или приобретение частного домовладения.

Рассмотрим каждый вариант подробно.

Потребительский кредит

Получить такой займ можно в любом банковском учреждении. Заемщику достаточно подтвердить свою платежеспособность. Но данный вид кредитования имеет свои плюсы и минусы.

Плюсы следующие:

• такой кредит дается при предоставлении минимального пакета документов;
• банки не интересуются, на что идут деньги;
• потребительский заем выдается за короткий промежуток времени;
• не нужно оформлять залог;
• не нужно оформлять земельный участок в собственность, можно его арендовать;
• выдается на срок не более 10 лет (зависит от суммы кредита).

Минусы такого кредитования состоят в следующем:

1. Большая процентная годовая ставка. Она не ниже 20%, поэтому выплаты по кредиту будут большими.
2. Есть денежные ограничения. Любой банк не выдаст под потребительский заем сумму большую 1-2 миллионов рублей.
3. Наложение значительных штрафных санкций за нарушение сроков уплаты обязательных платежей.

Исходя из всех положительных и отрицательных моментов потребительского кредитования, можно прийти к выводу, что им выгодно воспользоваться гражданам, которым не хватает определенного количества средств на покупку или постройку собственного дома.

Перед постройкой дома необходимо оформить земельный участок, на котором он будет строиться

Ипотека с залогом недвижимого имущества

Те граждане, которые имеют в своей собственности любое недвижимое имущество (например, квартиры, нежилые помещения) могут воспользоваться программой ипотечного кредитования под залог квартиры или другой недвижимости.

При этом после оформления залога, средства будут выданы без первоначального взноса, даже если такое кредитование осуществляется в иностранной валюте.

Положительными сторонами в таком кредитовании являются следующие моменты:

• отсутствует первоначальный платеж (взнос);
• процентная ставка не превышает 18 % годовых, и зависит от банка, что предоставил кредит, а также срока, на который оформлен заем;
• при финансовых сложностях предмет залога может быть оформлен в собственность кредитодателя, а купленное или построенное домовладение останется у заемщика;
• значительный срок кредитования (может быть предоставлен до 25 лет).

Но есть и некоторые минусы такого кредитования:

1. Прежде всего, нужно обратить внимание, что сумма займа напрямую будет зависеть от стоимости залогового имущества. Методика выдачи средств тут такова. Клиент представляет все документы на недвижимость, которая остается в залог. Банк проводит оценку имущества, и от ее суммы отнимает 15-20% процентов. На примере это выглядит так. Рыночная стоимость залогового имущества составляет 5 миллионов рублей. На руки заемщик получит: 5 000 000 х 15%/100 = 4 250 000 рублей (именно эта сумма и будет предоставлена в кредит).
2. Все затраты на проведение оценки, нотариальные услуги, и другие обязательные платежи ложатся на плечи будущего заемщика.
3. Требуется некоторое время на оформление такого кредита (сбор документов, проведение оценки, оформление займа).
4. Процентная ставка напрямую будет зависеть от срока кредитования и суммы денежных средств, переданных в заем.

Ипотека с залоговым имуществом — один из самых востребованных видов кредитования

Ипотечное кредитование под залог строящегося дома

Наверное, самым востребованным ипотечным займом является кредитование под залог строящего дома.

Такие программы есть практически во всех банковских учреждениях, а деньги по ним предоставляются двумя способами:

1. Деньги на строительство дома в кредит предоставляются единым траншем. При этом земельный участок, на котором планируется строительство, должен быть оформлен как залоговое имущество.
2. Деньги на строящееся жилье предоставляются несколькими траншами (после проведения четко оговоренных этапов строительства). Залоговым имуществом сначала выступает земельный участок, а затем уже земля со строящимся домом на ней (объект незавершенного строительства).

Целевой кредит под застройку

Целевой кредит под застройку земельного участка предоставляется всеми банковскими учреждениями, и имеет следующие плюсы:

• такая программа рассчитана на 25-30 лет;
• процентная ставка по ней начинается от 18% годовых;
• отсутствует первоначальный взнос;
• в собственность нужно оформить только земельный участок.

Отрицательные стороны такого кредитования следующие:

1. Выданная ипотечная сумма зависит напрямую от стоимости (нормативной или кадастровой оценки участка). То есть в строительство нужно будет вложить часть собственных средств.
2. Процентная ставка будет четко фиксирована.

В принципе, вариант такого кредитования подходит тем, у кого есть некоторая часть наличных денег на строительство домовладения.

Поэтапное кредитование строительства

Как было указано выше, этот вид кредитования на строительство выдается частями в несколько этапов. Обычно первая часть дается на строительство фундамента и несущих стен. А вторая — на внутреннюю отделку.

Положительные стороны такого займа состоят в следующем:

1. Средства даются частями, и с каждым новым траншем процентная ставка уменьшается. Она стартует от 15 % годовых.
2. Срок кредитования не превышает 30 лет.
3. В залог сначала оформляется земельный участок, а затем дом (объект незавершенного строительства). Это и удешевляет ставку по кредиту.
4. Заемщик может рассчитывать на получение всей суммы, необходимой для строительства, поскольку сам участок вместе с сооруженным домовладением оценивается дороже.

Использование средств материнского капитала является одним из видов привлечения средств в постройку

Минусов такого кредитования мало. К ним можно отнести дополнительные затраты на оценку объекта незавершенного строительства.

Нужно запомнить, что любой кредит, где залогом выступает земельный участок, выдается только в том случае, когда земля находится в частной собственности заемщика, и на нее не наложены какие-либо ограничения (аресты, другие залоги и обременения).

Ипотечное кредитование с привлечением материнского капитала

Молодой семье, для строительства частного домовладения нужно воспользоваться государственной программой, на основании которой в качестве первоначального взноса (оплаты части обязательных платежей) можно использовать материнский капитал.

Под материнским капиталом подразумевается определенная сумма, которая ложится на личный счет матери, родившей ребенка, в Пенсионном фонде. Воспользоваться ей можно только в определенных случаях, в том числе и для оплаты платежей по ипотечному кредитованию.

Процесс этот происходит следующим образом. Молодая семья запрашивает сертификат о наличии материнского капитала в Пенсионном фонде, и оформляет ипотечный кредит. При этом в договоре прописывается, куда будут потрачены средства (например, на первоначальный взнос, окончательный платеж по кредиту).

Далее, банк дает запрос в Пенсионный фонд на перечисление средств, которые приходят на его счет в течение 30 календарных дней.

На 2018 год сумма материнского капитала составляет порядка 450 тысяч рублей.

Нужно запомнить, что для приобретения жилья в ипотеку, ждать достижения ребенком 3-х летнего возраста не нужно.

Государственные субсидии

Начиная с 2015 года, в Российской Федерации появилась целевая программа, суть которой состоит в том, что гражданам (бюджетникам, молодым семьям, жителям сельской местности), которые работают и проживают в регионах определенное время, полагается государственная ссуда (субсидия) на приобретение собственного жилья.

Главной особенностью такой программы является то, что для ее получения граждане должны быть признаны нуждающимися в улучшении жилищных условий. Кроме этого, субсидии даются не сертификатами, а наличными средствами не только на покупку недвижимого имущества, но и на строительство загородного домовладения.

Главное отличие государственной ссуды на строительство дома от ипотечного кредита состоит в том, что субсидию возвращать не нужно (она дается полностью безвозмездно).

Чтобы воспользоваться такой возможностью строительства частного дома, граждане должны обратиться за консультацией в региональные или муниципальные образования, которые и занимаются распределением бюджетных средств.

Рассчитывается субсидия исходя из средней рыночной стоимости квадратного метра жилья (частного домовладения, с учетом оформления земельного участка в собственность) по региону.

Если получается разница между положенной ссудой и реальными затратами на оформление земельного участка и строительство дома, ее должен доплатить человек, который строит дом (то есть можно оформить потребительский или ипотечный кредит).

К выбору банка стоит подойти серьезно и выбирать надежного кредитора

Банки, участвующие в ипотечном кредитовании

Практически все банковские учреждения, которые работают на рынке кредитования частных лиц, предоставляют потребительские займы, и дают средства на строительство индивидуальных домовладений.

Но каждое учреждение выработало свои условия для предоставления кредитных средств. Поэтому специалисты рекомендуют гражданам, перед тем как решиться на обращение в банковское учреждение за кредитом, изучить сам договор займа, а также условия предоставления финансовых средств.

Со льготным ипотечным кредитованием (молодая семья, военная ипотека), дела обстоят немного по-другому. В этих программах имеют право участвовать только те банковские учреждения, которые прошли специальную аттестацию, и допущены к работе с такими клиентами.

Каждый год к участию допускаются новые банковские учреждения, а лицензии некоторых аннулируются. Поэтому люди, желающие построить дом за счет материнского капитала, военных сбережений, государственных субсидий, должны постоянно интересоваться информацией о кредитных учреждениях, которые работают по этим программам.

Граждане, которые решили построить свой дом, и не имеют на это личных сбережений, могут воспользоваться различными банковскими программами. Среди них большим спросом пользуется ипотечное и потребительское кредитование, а также привлечение материнского капитала и государственных субсидий.