Государственная программа помощи ипотечным заемщикам

Рост популярности ипотечных продуктов среди населения страны и сложившаяся неблагоприятная экономическая ситуация в стране привели к тому, что участились случаи просрочек по ипотечным займам и выросло количество проблемных задолженностей. Государство чтобы как-то решить данную проблему, разработало специальную масштабную программу помощи ипотечным должникам, финансовое положение и платежеспособность которых резко ухудшились.

Стремительный рост проблемных займов был вызван удешевлением национальной российской валюты по отношению к доллару США, в результате чего уровень жизни российских граждан резко упал. Они были просто физически неспособны выполнять свои обязательства перед кредитором, а их семейный бюджет не смог бы выдержать столь огромную финансовую нагрузку, если бы вовремя не вмешалось государство и не запустило Программу помощи ипотечным заемщикам.

Впервые такая программа была утверждена еще в апреле 2015 года. Тогда на ее реализацию из резервного фонда казны РФ было выделено Правительством 4,5 миллиарда рублей, которые пошли на оказание господдержки ипотечникам, оказавшимся в сложной ситуации. Выделенные государством средства были израсходованы уже в марте 2017 года (в это время прекратили принимать заявки желающих реструктурировать свой ипотечный займ), а формально действие программы прекратили только в конце мая того же года.

Несмотря на столь огромную сумму, удалось вытащить из кредитного ярма не всех нуждающихся в государственной поддержке, поэтому Правительство РФ 11 августа 2017 года приняло новое Постановление № 961, речь в котором шла о продлении срока действия предыдущей программы госпомощи ипотечникам, на что было выделено еще 2 миллиарда рублей.

Суть программы

Для реализации программы по оказанию господдержки ипотечным заемщикам, которые попали в непростую ситуацию и не могут должным образом выполнить свои обязательства перед банком-кредитором, было создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Основная цель федеральной программы помощи заключается в реструктуризации ипотечных займов населения. В рамках этой программы должны быть откорректированы действующие параметры кредитных договоров, чтобы создать благоприятные условия для успешного выполнения кредитных обязательств заемщиком перед кредитором.

Реструктуризация долга при государственной поддержке дает заемщикам ряд определенных выгод:

• они могут сохранить жилье (по условиям программ ипотечного кредитования в случае невыполнения заемщиком прямых кредитных обязательств банк может продать оформленную в залог недвижимость, а вырученными за нее средствами перекрыть свои расходы);
• получить возможность продать ипотечную квартиру и купить жилье более доступное (разница в стоимости жилья пойдет на погашение части ипотечной задолженности);
• добиться установления более выгодных и лояльных (льготных) условий кредитования;
• сохранить свою кредитную репутацию и не «запятнать» кредитную историю (невыполнение кредитных обязательств влечет за собой существенное ухудшение кредитной истории заемщика, что может отрицательно сказаться на его дальнейших взаимоотношениях с разными банковскими учреждениями).

Согласно условиям новой редакции программы госпомощи ипотечникам, заемщики могут рассчитывать на уменьшение суммы долга на 30% от остатка задолженности по займу. Но здесь есть определенные ограничения – максимальный размер государственной помощи не может превышать полтора миллиона рублей, даже если это меньше, чем заявленные Правительством РФ 30%.

Кто может получить поддержку

Претендовать на участие в программе и рефинансирование ипотеки с господдержкой могут далеко не все заемщики, а лишь некоторые категории должников:

• родные родители и опекуны/попечители, воспитывающих малолетних детей;
• инвалиды (любой группы) и родители детей-инвалидов;
• должники-ветераны БД;
• должники, содержащие на иждивении граждан в возрасте до 24-х лет, пребывающих на дневной форме обучения (аспирантура, ординатура, обучение в высших учебных заведениях, интернатура и т.д.).

Внимание! При запуске новой программы помощи ипотечным должникам Правительство РФ создало специальную межведомственную комиссию, которую наделило полномочиями рассматривать возможность оказания госпомощи лицам, не отвечающим установленным программой требованиям, но остро нуждающимся в поддержке, в индивидуальном порядке. Также межведомственная комиссия вправе повышать максимальный размер помощи ипотечникам, но не более чем вдвое от верхней черты, установленной условиями программы.

Требования к финансовому состоянию заемщика

Чтобы стать участником программы и получить возможность уменьшить размер остатка долга по ипотеке, необходимо чтобы финансовое состояние должника отвечало установленным требованиям. Уровень среднемесячного совокупного дохода семейства заемщика за последние три месяца, предшествующие дню обращения в банк для участия в программе, не должен превышать двойной прожиточный минимум, который установлен и действует на территории проживания семьи должника. Прожиточный минимум рассчитывается для каждого члена семейства.

Максимальное значение совокупного дохода равняется = (прожиточный минимум × количество членов семьи)×2. Минимальная сумма обязательного регулярного платежа возросла от первоначального показателя (действующего на момент заключения ипотечного соглашения) на 30 и более процентов.

Увеличение размера ежемесячного платежа по кредиту возможно в двух случаях:

• в результате «падения» курса национальной валюты – рубля (если ипотека была оформлена в иностранной валюте);
• в результате повышения процентной ставки, если она изначально не была зафиксирована кредитным договором на весь срок кредитования.

Пример. Семья Иванченко имеет совокупный среднемесячный доход в размере 98 тысяч рублей. Обязательный ежемесячный платеж по кредиту составляет 32 тысячи рублей. Поскольку семья проживает в Московской области и состоит из двух трудоспособных людей, одного пенсионера и одного несовершеннолетнего ребенка, двойной прожиточный минимум для этой семьи составляет 69 тысяч рублей:

• для трудоспособных лиц прожиточный минимум составляет 13478 рублей;
• для пенсионеров этот показатель равняется 9071 рублей;
• для несовершеннолетних детей – 11881 руб.

Для вычисления прожиточного минимума для семьи Иванченко используем вышеприведенные данные: (13478 руб. × 2) + 9071 руб. + 11881 руб. = 47908 руб.

Для участия в программе помощи доход семьи Иванченко не должен превышать после вычета платежа по кредиту двойной размер прожиточного минимума семейства: 98 000 руб. – 32 000 руб. = 66 000 руб. – это остаток семейного бюджета после уплаты задолженности по ипотеке.

47908 руб. × 2 = 95816 руб. – двойной размер прожиточного минимума для семейства Иванченко, а это гораздо больше, чем остается у них после погашения кредита. Следовательно, семья Иванченко отвечает требованиям федеральной программы и может рассчитывать на государственную помощь в погашении ипотеки.

Но это далеко не все требования, которые выдвигает программа к потенциальным участникам-претендентам на госпомощь. Есть еще ряд условий, которые необходимо соблюсти:

• реструктуризация ипотечной задолженности возможна лишь по тем договорам, которые были подписаны не меньше года назад;
• допускаются до участия и те, чьи договора заключались и меньше 12 месяцев назад, если ипотека оформлялась с целью рефинансирования другого ипотечного займа, с момента оформления которого прошло больше 12 месяцев.

Пример. Гражданин Куликов оформил восемь месяцев назад ипотечный займ для закрытия ипотеки в другом банковском учреждении, которую он открыл три с половиной года назад. По условиям программы госпомощи ипотечным заемщикам, Куликов отвечает установленным требованиям, поскольку основной его долг возник больше года назад, несмотря на то, что рефинансироваться будет задолженность, срок давности которой всего лишь восемь месяцев.

Условия действующей программы господдержки ипотечников предполагает также и наличие требований к объекту жилой недвижимости.

Таблица. Требования программы к ипотечному (залоговому) жилищу.

Количество комнат в ипотечной (залоговой) недвижимости	Максимально допустимый размер общей площади помещения
1-комнатная квартира	до 45 м²
2-комнатная квартира	до 65 м²
3- и более комнатное жилище	до 85 м²

Если приобретенное в ипотеку жилище превышает установленные для участников программы нормы, его собственник (заемщик) не может принимать участие в программе господдержки ипотечных должников и претендовать на реструктурирование кредита.

Внимание! Чтобы заемщик получил право участвовать в данной программе, купленное в ипотеку жилище должно быть единственной жилплощадью, находящейся в собственности его семьи. Допускается только, когда заемщик и его семейство имеют в совокупности не более 50% доли в другом объекте жилой недвижимости.

Пример. Семья Литвиновых проживала ранее в одной квартире с другой семьей, вместе с которой ее приватизировали. В результате приватизации Литвиновы стали собственниками половины приватизированной жилплощади. Но они решили разъехаться и купили другое жилье в ипотеку, переехав жить в новую квартиру. Литвиновы имеют полное право на реструктуризацию их ипотечного долга, несмотря на то, что залоговая квартира не является их единственной жилой недвижимостью, поскольку есть еще полквартиры, приватизированной вместе с другой семьей.

Как получить поддержку

Чтобы стать участником программы и получить возможность реструктурировать ипотечную задолженность, заемщику необходимо:

1. Обратиться в отделение банка, перед которым у него имеются кредитные обязательства, либо связаться с ним для консультации в телефонном режиме, позвонив на номер горячей линии.
2. Кредитный менеджер (оператор сервисного центра) проконсультирует по всем интересующим вопросам, расскажет в подробностях об условиях программы, а также поможет понять, насколько заемщик соответствует установленным критериям. На данном этапе важно проследить, чтобы должник по всем пунктам подходил под условия действующей программы поддержки ипотечников.
3. Если все совпадает, заемщик полностью отвечает требованиям программы, далее ему предстоит подготовка пакета документов, которые необходимы банку для проведения реструктуризации кредитной задолженности и подтверждения финансовых трудностей.
4. После того как все нужные бумаги будут у кредитора, клиенту остается только дождаться вынесения решения по заявке.

Процедура реструктурирования долга заемщика по ипотеке, осуществляемая в рамках федеральной программы, имеет некоторые характерные особенности:

1. Все ипотечные займы, оформленные изначально в иностранной валюте — в евро или в долларах США, должны быть переведены в рублевые займы по курсу ниже, чем установил Центральный Банк РФ (на дату подписания соглашения о реструктурировании задолженности и снижению размера кредитных обязательств).
2. Если за невыполнение или ненадлежащее выполнение должником кредитных обязательств перед кредитором к нему применялись штрафные санкции в виде неустойки, то все начисленные сверх основного долга суммы должны быть списаны, если речь не идет об уже оплаченных клиентом неустойках или тех, которые были наложены по решению суда.
3. Одним из методов реструктурирования проблемных ипотечных кредитов в рамках программы господдержки является размер процентной ставки, который не может превышать показатель:

• 11,5% для всех кредитов, оформленных изначально в одной из иностранных валют (после их переведения в рублевый эквивалент);
• быть выше ставки, которая действует в момент подписания соглашения о реструктуризации ипотечного кредита (с учетом основных влияющих на размер процента факторов).

Список документов для участия в программе

Пакет документов для предоставления в банк при подаче соответствующей заявки и реструктурирования ипотечного долга в рамках федеральной программы включает в себя:

• копии гражданских паспортов заемщика, членов его семьи, залогодателя (собственника оформленного в залог имущества) и членов его семьи, которые косвенно являются созаемщиками/солидарными залогодателями (каждый из них при оформлении займа или недвижимости в залог давал свое письменное официальное согласие, которое в обязательном порядке должно быть заверено нотариально);
• документы, определяющие и подтверждающие социальный статус и положение заемщика (справка о составе семьи должника, ксерокопии свидетельств о рождении несовершеннолетних детей, удостоверение ветерана БД, выписка или заключение из больницы о присвоении группы инвалидности и т.д.);
• справки, подтверждающие размер совокупного семейного дохода (форму 2-НДФЛ предоставляет каждый официально трудоустроенный член семьи, справки об иных регулярных источниках прибыли) за последние три календарных месяца, которые предшествовали дню обращения за реструктуризацией долга, а также копии трудовых книжек для подтверждения наличия необходимого трудового стажа и факта официальной занятости;
• соответствующее заявление об изменении имущественного статуса должника и/или членов его семьи, оформленное в установленной банком-кредитором форме.

Важно! Банк оставляет за собой право требовать некоторые дополнительные документы для установления соответствия должника заявленным программой требованиям и определения возможности проведения реструктуризации задолженности при господдержке.

Федеральная программа по оказанию помощи проблемным заемщикам является для многих должников настоящим спасением. Они смогут не только благополучно выполнить свои обязательства перед кредитором и сохранить свою безупречную кредитную репутацию, но и существенно снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет.