Ипотечный договор в Сбербанке

Для удобства клиентов ПАО Сбербанк разработал типичный кредитный договор, разделенный на 2 основные части: общие стандартные условия по всем жилищным кредитам банка и индивидуальные параметры предоставления кредита конкретному клиенту: сумма, срок предоставления кредита, необходимое обеспечение, дополнительные источники финансов (например, использование материнского капитала).

Подробнее о договоре

В настоящее время на рынке недвижимости наблюдается рост сделок с привлечением дополнительных инвестиций в виде ипотечных кредитов. ПАО Сбербанк является одним из лидеров в России по количеству предоставляемых заемных денежных средств по ипотечным договорам.

Заключенный ипотечный договор в Сбербанке представляет собой соглашение между Заемщиком/Созаемщиком (клиентом банка) и Кредитором (Сбербанком), согласно которому Банк предоставляет в распоряжение клиента заемные денежные средства в размере и на условиях, прописанных в договоре. Целью расходования данных заемных средств является инвестирование строительства (по ДДУ) или приобретение готового жилья.

Ключевыми требованиями банка к потенциальному клиенту являются:

1. Возраст заемщика: 21-75 лет;
2. Трудовая деятельность: не менее 6 месяцев на текущем месте работы. Общий стаж за последние 5 лет должен быть не менее 1 года;
3. Гражданство РФ.

Примечание! Для отдельных ипотечных программ могут быть разработаны дополнительные обязательные требования. Так, например, для заключения договора с государственной поддержкой обязательным условием является рождение у заемщика второго ребенка в период с 01.01.2018 по 31.12.2022.

Кто составляет?

Ипотечный договор с заемщиком составляют сотрудники банка: кредитный и юридический отделы на основании предоставленных документов после согласования всех необходимых условий и решения спорных моментов по сделке.

Что нужно для подготовки договора?

Для составления соглашения должны быть соблюдены следующие условия:

• Наличие предварительного одобрения заявки;
• Предоставлен полный комплект необходимых документов на получение кредита (паспорт, подтверждение дохода по форме 2-НДФЛ или справке, разработанной согласно политике банка, сведения о наличии собственных средств для первоначального взноса и т.д.)
• Проведена оценка приобретаемого имущества (оценка оформляется фирмами, аккредитованными в Сбербанке);

Примечание! При покупке строящегося жилья в условиях договора прописан срок предоставления оценки. Как правило, он установлен в пределах 3 месяцев с регистрации собственности на объект.

• Наличие заключенного предварительного договора купли-продажи.

Для сокращения времени на обработки заявок клиентов ПАО Сбербанк разработал специальный сервис, предназначенный для работы по ипотечным вопросам – ДомКлик.

Через него можно оформить заявку на предоставление кредита и проконсультироваться со специалистами.

Впоследствии после одобрения заявки появляется доступ к личному кабинету, в котором отображены этапы заключения договора, а также предусмотрен онлайн-чат с сотрудником ипотечного отдела, ответственным за конкретным клиентом.

Примечание! Оформление сделки через домклик позволяет сэкономить денежные средства клиента, так как за онлайн-операции предусмотрено уменьшение процентных пунктов по договору.

Стороны договора

Кредитный договор заключается между банковским учреждением и физическим лицом, выполнившим все условия и предоставившим полный пакет необходимой документации.

Согласно политике банка предусмотрены следующие определения участников сделки:

• Кредитор – ПАО Сбербанк, предоставляющий заемные денежные средства клиенту.
• Заемщик – физическое лицо, предполагающее заключить соглашение с банком о заимствовании денежных средств или уже заключившее его.
• Титульный созаемщик – физическое лицо, оформляющий объект недвижимости в общую собственность и представляющий интересы всех созаемщиков.

Условия типового ипотечного договора в Сбербанке

Для каждого заключаемого кредитного соглашения предусмотрены стандартные условия, прописанные в договоре, и действующие на дату заключения соглашения.

К основным типовым условиям относятся:

1. Порядок предоставления кредита: безналичным перечислением единовременно или частями по заявлению заемщика после оформления надлежащим образом обеспечения исполнения обязательств (например, предоставление зарегистрированного ДДУ);
2. Порядок использования заимствованных денежных средств и условия их возврата.

Для всех ипотечных продуктов ПАО Сбербанк разработана формула определения размера ежемесячного платежа по кредиту:

3. Права и обязанности сторон (например, заемщик имеет право написать заявление об отсрочке платежей в связи с тяжелой финансовой ситуацией).
4. Основания и порядок расторжения действующего договора досрочно.
5. Договор вступает в силу в момент его подписаниями действующими сторонами.
6. Обеспечение: залог приобретаемой недвижимости.

Примечание! Дополнительно прописываются условия о необходимости страхования жизни и объекта недвижимости, действие льготных программ и т.д.

Предварительный договор в Сбербанке

Условием приобретения готовой недвижимости является заключение предварительного договора купли-продажи, в котором будут прописаны все условия передачи права собственности.

Предварительный договор может быть составлен по рекомендуемой форме банка (можно получить в любом отделении или скачать на официальном сайте) или в свободной форме, но с учетом требований банковского учреждения (составленный договор проходит процедуру согласования).

В содержании оформляемого предварительного соглашения должен быть отображен порядок расчетов (часть стоимости оплачивается средствами покупателя, часть инвестируется ПАО Сбербанк), а также условие перехода недвижимости в залог банка после государственной регистрации ипотеки.

Как происходит заключение и подписание договора?

Заемные денежные средства предоставляются гражданам РФ в отделениях Сбербанка.

В течение нескольких дней с момента предоставления полного пакета документов выносится решение по кредитной заявке (2-5 рабочих дней).

Примечание! Документы по объекту недвижимости и подтверждающие наличие первоначального взноса могут быть представлены в банк в течение 90 дней после одобрения заявки.

При выполнении всех условий и проверки информации стороны подписывают кредитный договор в отделении банка, и с этого момента он считается заключенным. Неотъемлемой частью договора является график платежей по предоставляемому кредиту с указанием даты платежа и сумм основного долга и погашаемых процентов.

На что обратить внимание?

При подписании кредитного договора клиенту банка следует обратить пристальное внимание на следующие параметры сделки:

• Возможность полного или частичного досрочного погашения (наличие дополнительных расходов, отсутствие штрафных санкций);
• Штрафные санкции, учтенные в соглашении, например, за несвоевременное внесение средств;
• Наличие условий страхования и дополнительные расходы при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика (по некоторым кредитным продуктам отказ от страховки влечет за собой увеличение процентной ставки на 1% пункт)

Примечание! Страхование жизни и здоровья заемщика, а также объекта недвижимости допускается не только в Сбербанк Страховании. Предусмотрена возможность оформления страховки в иных страховых компаниях,  официально аккредитованных в банке (полный перечень компаний указан на сайте банка).

Тщательное изучение условий договора позволит заемщику избежать дополнительных расходов личных финансов.

Основные пункты и содержание ипотечного договора

Стороны соглашения исполняют свои обязательства на основании заключенного договора, в котором содержится следующая информация:

• Полная стоимость договора;
• Сумма заемных средств, период действия договора, валюта;
• Процентная ставка за пользование финансами;
• Количество и размер платежей, условия досрочного и частичного досрочного погашения;
• Обязанности заемщика по оформлению страховки, предоставлению документов по обеспечению;
• Ответственность заемщика, штрафные санкции за нарушение условий договора;
• Порядок предоставления кредита (перечисление на расчетный счет, использование банковской ячейки и т.д.)
• Согласие на обработку персональных данных и предоставление информации третьим лицам.
• Гарантии.

Расторжение и прекращение действия договора

Договор может быть расторгнут по соглашению сторон или в судебном порядке как по инициативе банка, так и заемщика. Вопрос о расторжении договора возникает при финансовой нестабильности заемщика и невозможности выплачивать платежи по кредиту.

Альтернативой расторжения является обращение в банк с заявкой на реструктуризацию долга или изменение условий кредитования на более лояльные (например, увеличение срока кредитования).

Договор считается прекращенным в момент исполнения обязательств сторонами.