Ипотека или кредит: что выгодней для приобретения жилого помещения?

Для приобретения недвижимости с использованием заемных средств обычно выбирается целевой кредитный продукт, то есть ипотека. Некоторые категории заемщиков по определенным причинам не могут получить займ данного вида, поэтому вынуждены рассматривать альтернативные варианты, которые являются более простыми по своему оформлению, требованиям к заявителю, обязательным документам. Именно в таких ситуациях возникает идея использования одного или нескольких потребительских кредитов, предоставляемых на любые цели, для оплаты стоимости покупаемого имущества.

В первую очередь у заемщика, желающего использовать средства банка для покупки дома, квартиры, офиса или земельного участка, возникает вопрос о том, что лучше оформить в данной ситуации: ипотеку или кредит. Некоторые специалисты, не вдаваясь в суть данного вопроса, однозначно отвечают, что более выгодным является ипотечный займ. При этом они ориентируются на процентные ставки, которые для целевых жилищных кредитов обычно устанавливаются на более низком уровне, чем для потребительских. Если же проанализировать все составляющие этой проблемы, то ответ на вопрос об определении лучшего банковского продукта может оказаться не таким простым.

Преимущества потребительских кредитов для приобретения недвижимости

Так, приобретение потребительских кредитных продуктов, которые впоследствии можно использовать на любые цели, включая покупку недвижимого имущества, отличается следующими плюсами:

1. процедура оформления займа, которая заключается в рассмотрении заявления заемщика, подтвержденного 1-2 документами, что гораздо проще процесса подготовки к получению ипотечного кредита;
2. возможность досрочного погашения задолженности без каких-либо санкций, тогда как при заключении ипотечного соглашения банки часто ограничивают в этом должника, поскольку не заинтересованы в потере прибыли от этого кредитного продукта;
3. возможность отказа от страхования, необходимости оплаты услуг оценщика, других платежей и комиссий, которые обязательно будут требоваться от претендента на получение ипотечного займа.

Недостатки потребительского кредитования с целью покупки дома или квартиры

Как видно из представленного выше перечня, потребительские кредиты могут быть лучше ипотеки по некоторым параметрам, однако это не дает оснований для утверждения об их полном превосходстве до того момента, пока не проанализированы их минусы. В число соответствующих недостатков следует включить:

1. повышенную процентную ставку за пользование денежными средствами — текущая средняя цена потребительского кредита на 2-3 процента превышает ставки по ипотечным продуктам, но данное различие часто компенсируется за счет несения дополнительных расходов по ипотеке;
2. ограниченный срок кредитования — данный минус является существенным для многих заемщиков, поскольку максимальный период, на который предоставляется потребительский займ, составляет 5-7 лет, тогда как ипотечные продукты могут быть оформлены на срок до 50 лет;
3. ограничения, накладываемые на максимальный размер потребительского кредита, в результате которых многие кредиторы устанавливают верхнюю планку на уровне 1-1,5 миллионов рублей, чего бывает недостаточно для приобретения недвижимости.

Итоговый вывод о том, что лучше оформить в конкретной ситуации, каждый заемщик делает самостоятельно с учетом своего текущего финансового положения.

Следует отметить, что разница в процентных ставках между ипотекой и потребительскими кредитами сегодня стала несущественной из-за дополнительных расходов должника при жилищном кредитовании. Все прочие плюсы и минусы описанных займов могут по-разному влиять на решение соискателя необходимой суммы денег.