Ипотека на строительство частного дома в Сбербанке

Собственное жилье давно перестало быть недостижимой мечтой для многих семей. Банковские ипотечные продукты призваны помочь заемщикам решить жилищные проблемы. Кто-то решает купить квартиру, а другие хотят построить собственный дом. Ипотека на строительство дома в Сбербанке — тема сегодняшней статьи.

Описание ипотечной программы

Сбербанк – один из крупнейших банков, который имеет в линейке продуктов этот вид ипотеки на строительство дома. Изначально такой кредит считается рискованным, так как залогового объекта как такового на момент выдачи кредита еще нет. Высок риск недостроя, поэтому банки кредитуют строительство с неохотой, либо под высокий процент.

Для обеспечения гарантий на период строительства Сбербанк требует заемщика представить иной предмет обеспечения либо поручительство. В залог оформляется земельный участок или иное имущество. После завершения стройки и оформления документов, залог переоформляется на жилой дом. Основное условие — кредит выдается только на возведение частного дома для постоянного проживания. Денежные средства нельзя использовать на строительство дач или иных строений.

Сбербанк реализует основные программы Правительства РФ по решению жилищного вопроса. Стоимость ипотеки в Сбербанке на строительство относительно невысока. Особенность в том, что денежные средства можно получить на сумму до 75% сметной стоимости строительства. 25% заемщик вносит из собственных средств.

Условия

Получение кредита возможно при заключении договора на строительство со специализированной компанией.

Застройщик составляет смету и определяет адекватную сумму стоимости дома. На время строительства банку необходимо предоставить залог. Это может быть земля, другой объект недвижимости. Также можно привлечь созаемщиков или поручителей — физических лиц в обеспечение займа. Комиссии по кредиту за выдачу денежных средств, ведение счета отсутствуют.

Сроки выдачи кредита составляют до 30 лет максимально. При этом, на дату окончания выплаты кредита, возраст заемщика не должен превышать 75 лет. Возможные суммы кредитования ограничиваются минимальной суммой в 300000 рублей. Банк предоставляет сумму до 75% от стоимости дома по смете. Смета должна быть составлена специализированной организаций. Выдается кредит в рублях.

Процентные ставки минимально составляют 10 %. К процентной сумме добавляется 0,5% заемщикам, которые не получают в Сбербанке заработную плату, 1% добавляется на период до регистрации ипотеки в случае предоставления в залог иного жилого помещения. 1% добавляется, если клиент отказывается от оформления страховки жизни и здоровья. По жилищным программам Правительства России процентная ставка составляет 9%. Точная кредитная ставка рассчитывается в индивидуальном порядке и зависит от суммы, срока кредита и платежеспособности заемщика. Участникам зарплатного проекта Сбербанка кредит предлагается на более выгодных условиях.

Возможность досрочного погашения предусмотрена правилами Сбербанка. Допускается полное или частичное досрочное погашение. Клиент должен лично обратиться в банк и написать заявление. Бланк заявления предоставляет специалист Сбербанка. В заявлении указывается дата написания, сумма к погашению кредита, счет с которого будет производиться оплата, счет кредитной линии, номер ипотечного договора. Комиссии за досрочное погашение Сбербанк не предусматривает. Производится перерасчет процентов по кредиту. При частичном досрочном погашении составляется новый график погашения или изменяется срок выплаты кредита. Оформляется дополнительное приложение к договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика на период кредитования выступает для банка и клиента как дополнительная гарантия возврата кредита в случае непредвиденных обстоятельств.

Заемщик имеет право отказаться от страховки, в этом случае, процентная ставка по кредиту будет выше. В рамках ипотеки страхуется сам объект недвижимости. Риски по страхованию частного дома предусматриваются следующие – возможная гибель или повреждение дома вследствие пожара, наводнения и иных причин.

Как рассчитать сумму ипотечного кредита?

Сумма предоставляемых банком средств рассчитывается из стоимости постройки дома. Сумму к выплате с процентами рассчитать можно с помощью кредитного калькулятора. Следует учесть процентную ставку по кредиту, срок выплаты, доход заемщика. Также рассчитывается общая стоимость строительства и сумма первоначального взноса, которую заемщик выплачивает из собственных средств. Первоначальный взнос не может быть меньше четверти от общей суммы, которая требуется на постройку дома.

Банк при расчете максимальной суммы принимает во внимание финансовое положение клиента.

Учитываются все доходы заемщика и созаемщиков, к ним относятся доходы по месту работы, от предпринимательской деятельности и все иные виды выплат, которые получает заемщик из различных источников за месяц. В расчет включается сумма залогового имущества, предоставляемого на время строительства дома.

Как получить кредит?

Оформление кредита занимает несколько дней. Банк производит проверку собранного пакета документов и принимает решение о выдаче кредита. Для повышения шансов на одобрение необходимо внимательно отнестись к требованиям банка.
Требования к заемщику Сбербанк предъявляет стандартные. На момент оформления кредита клиент должен достигнуть возраста 21 года, и быть моложе 75 лет на момент погашения ипотеки. Стаж работы заемщика не должен быть меньше полугода на текущем месте работы, и не менее 1 года непрерывно за последние 5 лет.

Выплаты по ипотеке не должны превышать 40% от совокупного месячного дохода заемщика.

При определении платежеспособности берется во внимание доход по основному месту работы и совместительство, доходы от сдачи в аренду имущества, стипендии, пенсии, дивиденды, доход от предпринимательской деятельности.

Требуемые документы на стадии рассмотрения заявки необходимо предоставить такие:

• копия паспорта заемщика;
• копии паспортов созаемщиков;
• документы, подтверждающие доход заемщика и созаемщиков – справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
• анкета по форме банка;
• копии правоустанавливающих документов на объект залога;
• документы на земельный участок, который предназначается для строительства частного дома.

Заключается договор со строительной компанией, составляется смета, в которой рассчитывается стоимость материалов и услуг строительной компании. Также представляются документы, подтверждающие доход поручителей, и копии их паспортов. Справка 2-НДФЛ не требуется, если заемщик получает доход на карту Сбербанка. После одобрения заявки на кредит, предоставляется дополнительно подтверждение внесения сумм первоначального взноса фирме-застройщику. Это может быть выписка со счета заемщика, банковское платежное поручение о перечислении средств.

Пошаговая процедура оформления ипотечного кредита на строительство жилья заключается в следующем:

1. Собрать пакет документов по перечню банка на предоставление кредита.
2. Заполнить в банке анкету-заявку и подать документы на предварительное рассмотрение.
3. Через 3-5 дней получить решение банка по заявке.
4. Представить банку дополнительные документы по внесению фирме-застройщику первоначального взноса.
5. Заключить с банком договор ипотеки.
6. Получить первую часть денежных средств. Деньги перечисляются на счет фирмы-застройщика.
7. Представить банку отчет по израсходованным средствам.
8. Получить оставшуюся часть суммы. Если открыта кредитная линия, то денежные средства перечисляются несколькими частями.
9. После окончания строительства оформить на дом документы.
10. Переоформить в банке договор залога до момента окончания выплат по кредиту.

Заявки принимаются в отделении банка либо по месту постоянной регистрации заемщика, либо по месту строительства частного дома.

Преимущества и недостатки кредита

Плюсами ипотечного кредитования в Сбербанке являются невысокие проценты, по сравнению с предложениями большинства банков. Это надежный банк с государственной поддержкой. Для молодых семей по программе Правительства РФ предусмотрены льготные условия. Также специальные условия предлагаются банком для получения ипотеки участниками зарплатного проекта и сотрудникам аккредитованных в Сбербанке компаний. Комиссии по кредиту отсутствуют полностью. При оплате ежемесячного взноса сложностей не возникает: банк имеет множество отделений и банкоматов. Для получения большей суммы ипотеки и в качестве дополнительных гарантий банку по кредиту допускается привлечение созаемщиков. Получателям ипотечного кредита предлагается карта с кредитным лимитом. На выбор можно взять персонализированную либо неперсонализированную карты с лимитом до 600000 рублей.

Допускается досрочное погашение кредита полностью или частично без дополнительных комиссий. Имеется возможность получить отсрочку по оплате основного долга.

У данного вида кредитования имеются и недостатки:

• жесткие требования к заемщикам и объемный пакет документов;
• длительный срок принятия решения по кредиту;
• обязательное наличие залогового имущества или поручительства третьих лиц на период строительства;
• повышение кредитной ставки при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика.