Ипотека в Сбербанке для пенсионеров — дают ли ипотеку пожилым людям

Ипотека пенсионерам в Сбербанке – это своего рода определенный риск как для самого банка, так и для его клиентов, ведь нет гарантий, что пожилой человек сумеет выполнить свои обязательства перед кредитором в полном объеме, учитывая преклонный возраст и относительно невысокий доход. И если до недавних пор пенсионеры как потенциальные заемщики вызывали у кредиторов ряд вопросов и определенное недоверие, то в течение последних лет и даже в период кризиса, они неуклонно демонстрировали свою ответственность, пунктуальность, дисциплинированность и стабильную платежеспособность. Более того, в отличие от зарплат и других видов доходов, выплата пенсий происходит с завидной регулярностью, а само пособие подлежит обязательной индексации, из-за чего никакая инфляция не сможет повлиять на платежеспособность пенсионеров.

Не все банковские учреждения на сегодняшний день весьма охотно выдают ипотечные кредиты клиентам-пенсионерам, но Сбербанк кредитует данную категорию граждан на выгодных условиях. Поэтому обзавестись собственным жильем или улучшить настоящие жилищные условия возможно даже после выхода на пенсию.

Сбербанк является лидером на рынке ипотечного кредитования и уже много лет завоевывает доверие среди граждан РФ. Лидирующие позиции он занимает и в нише банковских услуг и продуктов, разработанных специально для людей пенсионного возраста. Право на льготное обслуживание имеют в первую очередь те клиенты, которые получают пенсионные выплаты на карточный счет в Сбербанке.

Условия кредитования

Получить ипотеку в Сбербанке пенсионеры могут для реализации следующих целей:

• для рефинансирования ипотеки, оформленной в другой кредитной организации;
• покупка жилой недвижимости на вторичном рынке;
• покупка жилья в новостройке;
• строительство жилого дома;
• приобретение загородного дома/дачи.

В зависимости от цели получения ипотеки, условия кредитования могут несколько отличаться (процентная ставка, размер первого взноса и т.д.), но в основном ипотечное кредитование пенсионеров-клиентов Сбербанка осуществляется на следующих условиях:

• ипотека оформляется только в национальной валюте РФ – в рублях;
• минимальная сумма ипотеки составляет 300 тысяч рублей;
• комиссионный сбор за выдачу ипотеки отсутствует;
• минимальный размер первоначального взноса равняется 15% от суммы ипотечного займа;
• срок кредитования может составлять от 1 года до 30 лет.

Максимальный размер ипотечного займа не может превышать меньшую из следующих величин:

• 85% от договорной стоимости приобретаемого за счет кредитных средств недвижимого имущества;
• 85% от кадастровой (оценочной стоимости) жилой недвижимости, покупаемой за счет заемных средств или любого другого объекта недвижимости, оформленного в залог.

Обеспечение по кредиту имеет свои особенности:

• обеспечением кредита выступает закладная на жилье, купленное в ипотеку или любое другое недвижимое имущество;
• до момента, пока не будет оформлена закладная на кредитуемую недвижимость, необходимо предоставить банку любое другое обеспечение (поручительство третьих лиц, закладную на другое жилище и т.д.);
• если в качестве обеспечения ипотеки оформляется закладная на жилой дом, расположенный на земельном участке, то в залог также должен быть оформлен и этот участок.

При оформлении ипотеки необходимо обязательно застраховать залоговое имущество (кроме земельного участка) на весь срок кредитования на случай утраты, повреждения или гибели недвижимого имущества, на которое оформлена закладная.

Ипотека пенсионерам может быть выдана в ближайшем отделении Сбербанка:

• по месту прописки заемщика или одного из созаемщиков;
• по месту нахождения жилой недвижимости, на приобретение которой собственно оформляется ипотека;
• по месту нахождения (аккредитации) работодателя заемщика или одного из созаемщиков.

Заявление-анкета вместе с другими сопровождающими документами рассматривается в течение двух-пяти банковских дней при условии, что подан полный пакет документов. Сумму кредита заемщик может получить сразу в полном объеме или постепенно частями. Погашение процентов и основного тела ипотечного кредита осуществляется каждый месяц в один и тот же день равными (аннуитетными) платежами.

Ипотеку можно выплатить досрочно. Для этого необходимо подать в кредитный отдел соответствующее заявление с указанием даты внесения последнего платежа. Никаких комиссий за досрочное полное или частичное погашение задолженности Сбербанк не взимает.

За просроченный обязательный ежемесячный платеж с заемщика будет взыскание в размере ключевой ставки Банка России от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Процентные ставки по ипотеке

Размер процентной ставки по ипотеке для пенсионеров в Сбербанке зависит от следующих факторов:

• участия в акции «Витрина»;
• учета сервиса электронной регистрации;
• наличия документов, подтверждающих доходы и официальное трудоустройство;
• наличие открытого счета в банке для получения пенсии;
• согласия на страхование жизни и здоровья заемщика и др.

Таблица. Процентные ставки по ипотечному кредитованию в Сбербанке.

Процентные ставки	С учетом сервиса электронной регистрации	Без учета электронного регистрационного сервиса
По условиям акции «Витрина»	9,1%	9,2%
Стандартные % ставки без акции	9,4%	9,5%

Данные процентные ставки по ипотечному кредитованию для пенсионеров действуют при условиях:

• они имеют открытый вклад в Сбербанке;
• они получают пенсию на карту Сбербанка;
• если дом приобретаемый в ипотеку возведен за счет привлечения кредитных средств из Сбербанка.

Указанные процентные ставки могут быть немного завышены в следующих случаях:

• если пенсионер не получает пенсию на счет в Сбербанке (+0,5% к общей ставке);
• если заемщик отказывается застраховать свою жизнь и здоровье согласно требованиям программы Сбербанка.

Если при оформлении ипотечного кредита заемщик не получал пенсию в Сбербанке и не подтвердил свои доходы документально, то ставки по кредиту будут несколько выше.

Таблица. Процентные ставки по ипотеке для заемщиков, не подтвердивших свой доход.

Процентные ставки	С учетом сервиса электронной регистрации	Без учета сервиса электронной регистрации
По условиям акции «Витрина»	10,1%	10,2%
Стандартные % ставки без акции	10,4%	10,5%

Эти процентные ставки действуют также при условии, что приобретаемая жилая недвижимость построена на кредитные средства, взятые в Сбербанке, а первоначальный взнос превышает 50% от суммы. Ставки также могут быть увеличены на 1%, если заемщик не пожелал оформлять страхование жизни и здоровья.

Внимание! На сумму выплаченных по кредиту процентов можно получить налоговый вычет в размере 13% при условии, что пенсионер ранее не использовал свое право на получение данной налоговой льготы, независимо от того, трудоустроен он официально на данный момент или нет. Нетрудоустроенные пенсионеры могут получить вычет, если в последние три года перед выходом на пенсию они были трудоустроены и уплачивали НДФЛ по ставке 13%.

Пример. Пенсионер Васильев Ф.А. оформил ипотеку на сумму 1 миллион рублей сроком на год под 10,5%. Соответственно сумма процентов составит 105 тысяч рублей. Васильев Ф.А. никогда ранее не использовал свое право на получение налогового вычета, а в этот раз решил воспользоваться данной возможностью. Размер налогового вычета в его случае равняется 105×13%= 13,65 тысяч рублей, то есть эту сумму компенсирует государство.

Требования к заемщикам

Несмотря на лояльные условия кредитования пенсионеров в Сбербанке, существуют и некоторые требования к потенциальным заемщикам:

• возраст заемщика на момент оформления кредита не может быть меньше 21 года;
• к моменту полного погашения задолженности по ипотеке заемщику не должно быть более 75 лет;
• если кредит выдается пенсионеру, который не подтвердил документально свой доход и официальную занятость, то его возраст на момент внесения последнего платежа не должен превышать 65 лет;
• стаж на последнем месте работы не должен быть меньше 6 месяцев, а за последние пять лет суммарное количество трудового стажа должно быть не менее 12 месяцев.

Для повышения шансов на одобрение ипотечного кредита можно привлекать созаемщиков, но делать это нужно соблюдая следующие условия:

• в качестве созаемщика могут выступать только физические лица;
• их может быть не более трех человек;
• законный супруг(а) становится созаемщиком в обязательном порядке, независимо от возраста и финансовых возможностей (платежеспособности);
• созаемщик должен соответствовать всем требованиям, которые выдвигаются к Титульному заемщику (пенсионеру, оформляющему кредит).

Пенсионер, оформляющий ипотечный кредит в Сбербанке, обязательно должен иметь подданство (гражданство) РФ.

Внимание! Супруг заемщика не может быть созаемщиком в случае, если между ними заключен брачный договор, согласно которому у них раздельная собственность на имущество, а также если он является гражданином другой страны, то есть не имеет российского гражданства.

Список необходимых документов

Пакет документов, необходимых для оформления ипотеки пенсионером, может разниться в зависимости от того, будет ли он оформлять кредит с подтверждением уровня своих доходов и официальной занятости или без этого.

Если ипотечное кредитование производится без документов, подтверждающих платежеспособность (справка о доходах за последние 6 месяцев) и официальную трудовую занятость, то заемщик должен предоставить в банк следующие бумаги:

• гражданский паспорт пенсионера с обязательной пометкой о месте регистрации;
• любой иной документ, удостоверяющий личность потенциального заемщика (водительское удостоверение, удостоверение военнослужащего/государственного служащего, военный билет, загранпаспорт или страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования);
• заполненное должным образом заявление-анкета, образец которого можно скачать по ссылке или на официальном сайте банка (также его могут любезно предоставить в любом кредитном отделе банковского отделения по просьбе клиента).

Если кредит выдается заемщику с подтвержденными доходами и трудоустройством, то список документов будет следующим:

• паспорт пенсионера с регистрацией (если есть несколько созаемщиков, то также и их паспорта);
• если прописка у заемщика (созаемщиков) временная, то необходима справка, подтверждающая регистрацию;
• справка с места работы, с Пенсионного Фонда и справка о заработной плате;
• правоустанавливающие документы и закладная на залоговое имущество (если обеспечением по ипотечному кредиту выступает иная недвижимость, оформленная в залог);
• заявление-анкета, заполненная заемщиком или созаемщиками (бланк такого заявления можно скачать здесь или на официальном ресурсе банка).

После того как заявка на выдачу ипотеки будет одобрена банком, заемщику также понадобится предоставить еще такие документы:

• документы на квартиру (дом), приобретенный на кредитные средства (срок подачи не может превышать 90 дней со дня одобрения заявки);
• документальное подтверждение факта внесения первоначального взноса (чек, квитанции, выписка и др.).

Для пенсионеров и других заемщиков, оформляющих ипотечный кредит в Сбербанке, также доступны дополнительные полезные сервисы:

• безопасный расчет;
• электронная регистрация сделки купли-продажи недвижимости.

Сервис безопасных расчетов между участниками сделки дает продавцу объекта жилой недвижимости гарантию того, что взаимный расчет будет произведен вовремя, в полном объеме, а покупателю гарантирует, что продавец получит деньги за квартиру только после выполнения ним всех договорных обязательств вплоть до регистрации сделки в органе Росреестра.

Принцип действия данного сервиса заключается в следующем:

1. Покупатель жилья перечисляет средства на специально созданный счет Центра недвижимости в Сбербанке в полном объеме.
2. Центр недвижимости в свою очередь подает официальный запрос в регистрационный орган для получения сведений о регистрации сделки купли-продажи.
3. При получении официального положительного ответа на запрос, средства со счета Центра недвижимости перечисляются на расчетный счет продавца.

Важно! Стоимость данной услуги составляет всего 2 тысячи рублей, а время ее оформления в банке не займет более 15 минут.

С электронной регистрацией сделки, ее участники будут избавлены от необходимости самостоятельно заниматься решением данного вопроса (регистрацией договора купли-продажи). Принцип действия этого сервиса для заемщиков Сбербанка такой:

1. Персональный менеджер самостоятельно подготавливает и делает отправку документов в электронном виде в регистрационный орган.
2. После проверки и обработки документов и заявления о государственной регистрации сделки, ее участники получают на электронную почту документы (выписку о государственной регистрации прав собственности на объект и договор купли-продажи) с электронной отметкой о проведенной регистрации.

Онлайн-калькулятор

Для предварительных расчетов и выбора оптимального варианта ипотечного кредитования, пенсионеры могут воспользоваться онлайн-калькулятором. Для этого необходимо:

1. Выбрать цель кредита.
2. Указать стоимость жилой недвижимости.
3. Указать размер первоначального взноса (минимальный 15%).
4. Выбрать срок кредитования.
5. Поставить галочки там, где информация соответствует действительности.

Система поможет примерно рассчитать размер ежемесячного платежа, а также определит процентную ставку исходя из указанных в калькуляторе данных.

Вопрос-ответ

Вопрос: дают ли ипотеку в Сбербанке неработающим пенсионерам?

Ответ: да, взять ипотеку пенсионеру в Сбербанке на покупку квартиры можно даже в том случае, если он не трудоустроен. Разумеется, что у работающих пенсионеров шансов на одобрение заявки больше, но Сбербанк также кредитует и неработающих пожилых людей. Шансы для незанятых пенсионеров возрастут, если кредит берет человек, состоящий в официальном браке, поскольку в данном случае уровень его платежеспособности намного выше, чем у одиноких лиц. Также можно привлечь созаемщиков, чтобы повысить шансы на положительное решение банка.

Вопрос: можно ли взять ипотеку пенсионеру без первоначального взноса?

Ответ: да, такая возможность действительно существует. Оформить ипотеку без первоначального взноса могут лишь некоторые категории заемщиков и только в следующих случаях:

• у них нет собственного жилья;
• они уже долгое время состоят в очереди на получение льготного жилья;
• подпадают под одну из жилищных региональных или государственных программ;
• являются заемщиком других банков и желают рефинансировать свою задолженность на более выгодных условиях.

Вопрос: есть ли в Сбербанке ипотека для военных пенсионеров?

Ответ: для военных пенсионеров в Сбербанке действует специальная программа ипотечного кредитования, которая так и называется «Военная ипотека». По условиям данной программы военные пенсионеры могут взять кредит под 9,5% и на срок до 20 лет. Максимальная сумма ипотеки составляет 2,33 миллиона рублей. Занимательно, что для оформления ипотеки им не нужно подтверждать документально свою платежеспособность.

Вопрос: до какого возраста Сбербанк дает ипотеку?

Ответ: возраст заемщика на момент погашения задолженности должен быть не более 75 лет. Если же пенсионер оформляет кредит без подтверждения своей трудовой занятости и платежеспособности, то эта возрастная граница снижается на 10 лет. Это значит что неработающие пенсионеры должны выплатить кредит до достижения ими 65-летия.