Как избавиться от долгов по кредитам законно

Многие заемщики сталкиваются с ситуацией, при которой они не могут выполнить свои обязательства перед банком. Некоторые из них затягивают решение вопроса, в результате чего сумма их долга увеличивается многократно, а банк начинает предпринимать активные попытки по возврату выданных средств. У должников в подобных случаях есть множество способов, как избавиться от кредитов в рамках закона.

Варианты действий должника

С целью скинуть с себя долговое бремя заемщик может прибегнуть к следующим способам:

• изменить условия кредитования;
• выкупить долг через третье лицо;
• объявить свое банкротство;
• обратиться в суд с требованием уменьшить размер долга;
• перекрыть долговую сумму дебиторской задолженностью;
• организовать торги по продаже имущества.

Каждый из указанных вариантов имеет свои нюансы, преимущества и недостатки, с которыми может столкнуться гражданин.

Есть несколько способов избавления от кредитов, которые помогут обрести финансовую свободу

Изменение условий кредитования

Данный вариант подразумевает переоформление первоначально заключенного кредитного договора с банком. Для подобного действия характерны следующие преимущества:

• появление возможности у плательщика на выбор реструктуризировать, рефинансировать или объединить несколько имеющихся у него кредитов на оптимальных для него и банка условиях;
• упрощение процесса обслуживания кредита;
  
  значительное уменьшение размера ежемесячных платежей в случае рефинансирования кредитов путем
• объединения нескольких в один;
• общее улучшение условий кредитования;
• стремление большинства банков решать долговые вопросы именно способом переоформления кредитных договоров с клиентами-должниками;
• выгодный характер сделки, поскольку процентные ставки у ряда банков заметно снизились по сравнению с прошлыми годами.

Окончательное избавление гражданина от имеющихся у него долгов в случае изменения первоначальных условий кредитования невозможно. При данном варианте банк лишь облегчает его долговое бремя, но не освобождает от необходимости полного возврата выданных денег. Если банку станет известно, что заемщик не в состоянии платить по кредиту, то в большинстве случаев он откажет ему в изменении условий кредитования.

Реструктуризация и рефинансирование кредита имеют ряд нюансов. Оба метода рекомендуется применять в зависимости от конкретно взятого случая долга у заемщика.

Рефинансирование выгодно только при наличии у должника сразу нескольких проблемных кредитов.

При этом для выплаты долга на новых условиях он может взять деньги у родственников и знакомых без уплаты процентов.

Поскольку при реструктуризации банк только упрощает правила перечисления должником платежей в счет кредита, то она уместна при наличии временных денежных проблем у него. В остальных случаях ему рекомендуется рефинансировать старый кредит, то есть одновременно погасить старый и взять новый на лояльных условиях.

Реструктуризация или рефинансирование могут облегчить кредитную нагрузку

Выкуп долга через третье лицо

Данное действие со стороны должника законно, но редко им применяется по ряду причин:

• возникает необходимость в юридическом сопровождении сделки;
• схема возможна при превращении проблемного долга в безвозвратный;
• неосведомленность большинства заемщиков о возможности подобного мероприятия.

При выкупе долга привлекается третье лицо, с которым заемщик оформляет договор цессии. Сторонний гражданин выкупает у банка право требовать возврат долга с заемщика, а впоследствии законным способом проводит его списание.

Преимущество способа в том, что цена сделки меньше суммы долга. Заемщик имеет возможность договориться с привлеченным третьим лицом относительно условий выплаты задолженности, потратив только процент от ее общего размера.

Объявление собственного банкротства

Банкротство выступает крайней мерой, когда у должника полностью отсутствуют средства для погашения задолженности. С недавних пор процедура возможна в отношении не только организаций, но и граждан. Закон «О банкротстве физических лиц» имеет несовершенства. По этой причине, к избавлению от задолженности по кредиту данным методом, заемщики прибегают не так часто.

Банкротство подразумевает судебные слушания. Сам процесс может длиться полгода и больше с учетом сложности дела. Недостаток процедуры заключается в ее затратах. Должнику необходимо тратиться на привлечение услуг профессионального юриста. Дополнительные расходы он несет и в отношении еще одной обязательной стороны процесса — арбитражного управляющего.

Преимущество банкротства заключается в том, что большая часть долгов гражданина погашается за счет его доходов и имеющихся активов, а прочая задолженность может быть списана. При неплатежеспособности заемщика суд может выставить на торги находящееся в залоге имущество. В крайних случаях суды принудительно взыскивают долги с заемщиков, передавая дело судебным приставам.

Если гражданин признается банкротом, то долги списываются автоматически

Обращение в суд

Судебное разбирательство считается возможной альтернативой и позволяет должнику добиться следующего:

• перерасчета имеющихся процентов по кредиту;
• снижения долговой суммы за счет перерасчета комиссий по договору;
• уменьшения имеющихся удержаний с дохода заемщика, идущих на оплату долга;
• назначения отсрочки или рассрочки для выплаты задолженности;
• снижения размера неустойки за просрочку платежей или ее полного исключения.

Решение суда по подобным делам имеет свои плюсы для должника:

• установленная судьей сумма долга останется фиксированной;
• возможность выплаты долга на мягких условиях и небольшими суммами на протяжении длительного времени;
• при наличии решения суда у должника отпадет необходимость самостоятельно платить по кредиту, поскольку списания будут производиться ежемесячно с его карты при получении им официальной зарплаты;
• после судебного разбирательства, на заемщика оказывается меньшее давление со стороны приставов и банка.

Перекрытие долговой суммы дебиторской задолженностью

Данный способ подразумевает предоставление должником приставам или банку, в качестве погашения долга, имеющейся у него дебиторской задолженности. В нее входят денежные суммы, которые задолжали самому должнику другие лица. При данной схеме банки чаще всего отказываются принимать такой вариант погашения задолженности. При этом отказ от принятия долга банком подразумевает автоматическое исполнение должником обязанности по его уплате.

Минус подобной схемы заключается в риске заемщика попасть в руки мошенников.

Перекрытие долгов дебиторской задолженностью возможно только при участии профессиональных юристов и антиколлекторов.

При их участии должник может осуществить такую операцию, называемую «антикредит». Антиколлекторы, при обращении к ним должника, могут предложить иные способы избавления от кредитных долгов.

Теоретически, кредит можно перекрыть дебиторской задолженностью, но на практике это редко применяется

Организация торгов

Неплательщик вправе самостоятельно организовать торги по распродаже имеющейся у него собственности. При этом может реализовываться как движимое, так и недвижимое имущество. Для проведения подобной процедуры должник должен заручиться одобрением банка, в котором у него имеется проблемный кредит.

Заемщику выгоднее самостоятельно организовать торги, поскольку при содействии банков стоимость продаваемых объектов собственности будет существенно занижена. При недостаточности вырученной, по итогам торгов суммы, банк и должник могут пересмотреть условия кредитного договора. Первый может предоставить второму рассрочку по уплате задолженности.

В рамках организации самостоятельных торгов должнику может быть предоставлена бесплатная помощь в виде консультации антиколлектора. При его содействии заемщик сможет уладить юридические тонкости вопроса.

Важно проявлять осторожность при выборе антиколлектора, поскольку существует вероятность стать жертвой мошенников.

Для должников не существует единого оптимального варианта того, как избавиться от долгов по кредитам. Все зависит от конкретного случая. Чаще всего заемщики прибегают к изменению условий кредитования путем рефинансирования или реструктуризации долгов. С появлением возможности признания гражданами себя банкротами проблема получила новое развитие. При этом банкротство стоит считать крайней и наиболее разумной формой решения вопроса об избавлении граждан от кредитных долгов.