Кризисы приходят и уходят, к скачкам валютных курсов и нестабильной финансовой ситуации соотечественники давно уже привыкли. С каждым годом новое молодое поколение строит семьи, открывает бизнес, лавирует в условиях инфляций и дефолтов – а классическое «ехать надо» никто не отменял. Денег нет, копилки не утешают, а машина нужна позарез. Что делать, как быть? В поисках шанса на владения четырьмя колесами тысячи людей отправляются в радушно раскрытые двери отделов кредитования. Как взять машину в кредит с умом и не попасться на крючок «вечной расплаты»? Несколько важных пунктов помогут сохранить время, деньги и нервы потенциального будущего владельца.
В любом автосалоне клиенту предлагаются различные условия про автокредитам
Содержание статьи
Куда идти за автокредитом
В первую очередь стоит помнить: ни один салон как юридическое лицо не может предоставить вам кредит или рассрочку на предлагаемый товар. Ссуда на авто может быть выдана только банком, но не стоит беспокоиться – несколько представителей различных банков еще поборются за ваше внимание, предлагая прямо на месте оформить запрос и заверяя клиента в выгодности собственных условий. Будет ли одобрен запрос банком в течение определенного промежутка времени – гарантий быть не может, но попытать счастья можно одновременно у нескольких. Менеджеры помогут прямо на месте составить и подписать все необходимые бумаги.
Так что если вы пришли в автосалон с твердым намерением не покидать его стен без заветных ключей в кармане – подготовьте заранее максимально полный пакет документов.
Что нужно иметь при себе, чтобы дважды не бегать за документами
Список бумаг, требуемых на покупку машины, может варьироваться от минимального набора – паспорта с пропиской и прав, до справки о доходах, ИНН, пенсионного удостоверения, свидетельства о гос. регистрации и др. Сейчас многие банки готовы работать с минимальным пакетом платежеспособного клиента.
Какой бы расклад (рассрочки или кредита) вы ни выбрали – будьте готовы к тому, что первоначальный взнос будет включать в себя не только определенный процент от стоимости авто (допустим, заранее вам в точности известной), но и сумму первоначальных взносов и комиссий. Планируя событие и первоначальный расчет, не забудьте накинуть наперед возможных процентов 15 «незапланированных» расходов.
Как правильно оценить свои возможности и с какими комиссиями и взносами придется столкнуться
Вот тут начинается разбор «подводных камней», типичных для любого, связанного с банковской системой, процесса.
Самым простым и «прозрачным» способом считается рассрочка. И действительно – 0% годовых, ничего лишнего, плати себе по частям по мере сил и горя не знай. Заманчиво? Так-то оно так, но у этого способа есть два существенных минуса, которые здорово бьют по карману потенциальных клиентов на момент принятия решения:
- Первоначальный взнос. Он может варьироваться, но в среднем составляет от 60 % общей суммы покупки. Даже если вести речь о приобретении недорогого авто, сумма выходит немаленькая, а если таковая уже имеется на руках – что, кроме условий крайней срочности, мешает подкопить еще немного и, добавив, совершить покупку уже самостоятельно без банковского посредничества?
- Ограниченное время. В зависимости от дороговизны авто, оно будет колебаться в пределах от 12 до 24 месяцев. Разбейте оставшиеся 40 % стоимости хорошего авто на 12 платежей – и предложение может показаться не таким уж заманчивым.
Кредитная опция предлагает по этим двум пунктам гораздо более выгодные варианты. Тут и взносы будут меньше (примерно от 7 до 20 % суммы), и сроки выплат могут быть растянуты до 5–7 лет. Но прежде, чем хвататься за ручку и ставить подпись, внимательно прочтите договор от корки до корки со вставками, мелким текстом и звездочками-сносками. Делать это желательно с карандашом и калькулятором под рукой – прежде чем соглашаться на выгодную годовую ставку, необходимо скрупулезно просчитать все комиссии, к ней прибавляемые.
Альтернативой автокредита может стать потребительский кредит
К сумме выплат по кредиту могут прибавиться:
- единоразовая комиссия;
- комиссия за предоставление кредита;
- комиссия за кассовые обслуживания и ежемесячное обслуживание счета;
- комиссия за обслуживание сопутствующих счетов (к примеру, если при открытии счета в новом банке вам предлагают кредитную/депозитную/накопительную карту в нагрузку к основному кредитному счету);
- ежедневная пеня за просроченный месячный платеж;
- в отдельных случаях – комиссия за возможность досрочного погашения кредита;
- обязательное страхование КАСКО;
- обязательная страховка жизни и здоровья покупателя.
Просчитайте итоговую сумму переплаты – во сколько раз финальная стоимость автомобиля превысит изначальную и согласны ли вы на это? Просчитайте все, включая возможность всплывающих спустя год-другой «сюрпризов» – приятными они не будут.
Важно помнить: до полного погашения кредитной суммы, покупаемый вами автомобиль принадлежит банку. Покупка выступает залогом выдачи кредита и может быть отнята по решению суда и продана банком с аукциона.
Как взять б/у машину в автокредит
Далеко не всегда клиенты даже догадываются о такой возможности. Но да, получить б/у авто по дешевке, да еще и под годовой процент, вполне реально. У этой опции есть ряд существенных и преимуществ, и недостатков.
Из преимуществ – кредит на подержанную машину будет самым дешевым по первоначальным затратам. И ценник снижается, и взнос небольшой. Все с теми же карандашом, калькулятором и тщательным подсчетом возможных минусов ознакомьтесь с договором.
Из очевидных рисков – машина может быть не в лучшем состоянии. Тест-драйв и диагностика на СТО предоставляется в исключительном случае; скорее всего, вам предложат визуальный осмотр на закрытой охраняемой стоянке банка. Следствия ДТП, неочевидные внутренние повреждения и мелкие детали – как и любая б/у покупка, машина не может быть представлена с идеальной предысторией.
К тому же не всегда машина находится в прямом ведомстве банка. Клиенту может быть предложено оплачиваемое участие в аукционе, по результату которого стоимость лота оказывается очевидно выше изначально заниженной суммы.
А затем – речь все еще идет о кредите, а значит, обязательные страховки и первоначальные взносы из предыдущего раздела остаются важной частью расчета.
Перед подписание кредитного договора, необходимо просчитать все расходы
Какие альтернативы
Если вы изначально рассматривали вариант рассрочки и имеете на руках стартовую сумму, – вместо машины в кредит можно взять в банке кредит на машину. Он может проводиться и как кредит под ремонт или ипотеку – главное, решить, где взять необходимые деньги для покупки.
Крупную сумму получить не так просто – тут уж точно потребуются и декларации о доходах, и готовность возвращать деньги с учетом, возможно, более высоких процентов, чем предлагались на автокредит.
Так в чем же выгода этого варианта?
- Страхование. Совершая покупку «чистыми» деньгами, никто не заставит вас приобретать дополнительные обязательные страховки, входящие в условия договора.
- Право владения. Что бы ни случилось, изначально желанное авто с первых дней приобретения принадлежать будет вам и только вам.
Впрочем, если срочность вопроса «хочу взять машину» – краеугольный камень совершения покупки, стартового капитала мало, а сесть за руль жаждется чем скорее, тем лучше – банковский кредит за несколько часов способен решить проблему, прежде казавшуюся неподъемной. Главное, помните: внимательность – спасительный круг потребителя, а самое главное всегда кроется в коварных строках мелким почерком.
Поделитесь в соц.сетях:
