Если подумать, кредиты – отличная штука! С кредитами люди могут купить то, на что еще несколько лет не заработают, а компании-производители, в свою очередь, получат от состоявшихся продаж необходимые для развития деньги. Без системы кредитования всего и вся не только клиенты -«физики», но и вся современная экономика не могла бы развиваться темпами нашего века.
Содержание статьи
Все живут в кредит
Сегодня жители не только Европы и США, но и развитых стран Азии и Африки привыкли жить в кредит. Кредит не считается чем-то постыдным, рискованным, не является признаком низкого достатка и никак не порочит биографию клиента. Напротив – ипотека, автомобиль с кредитной рассрочкой от банка, несколько потребительских займов и открытая кредитная линия – такой набор обязательств и благ стал считаться нормальным, потому что граждане, клиенты и потребители поняли – мы все живём в такой модели экономики, и не воспользоваться благами этой модели было бы просто глупо.
Российский кредитный менталитет
Рынок кредитования в нашей стране начала 90-х развивался довольно медленно – россияне с осторожностью подходили к новому типу банковских услуг, чему отчасти способствовало традиционное предубеждение против даже не кредитов, а богатства как такового.
Об этом свидетельствуют многие крылатые выражения и пословицы: «Богатому черти деньги куют», «Богат, да крив; беден, да прям», «Богатому не спится: богатый вора боится», или как поется в популярной когда-то песне «Не жили богато, незачем и начинать!». Однако отказаться от доступной возможности путешествовать, красиво одеваться, приходить каждый вечер в собственную квартиру и ездить на комфортном автомобиле нашим соотечественникам не удалось. «Жить не по средствам» начали многие россияне, но беззаботная часть истории закончилась – на смену сытым годам пришел финансовый кризис.
Для оплаты взятых в долг благ цивилизации нужен стабильный доход, низкая инфляция и, желательно, полное отсутствие жизненных неприятностей, на разрешение которых тоже часто нужны деньги. А эти условия, к сожалению, достижимы не всегда, поэтому растёт количество кредитных «невозвратов» и просрочек платежей.
Была не была!
Самый тревожный пример последних лет — валютные ипотечные кредиты, которые на много лет вперёд подорвали бюджет многих семей. Не меньшей назидательностью обладают и кредиты на шубы, новую мебель и лакшери-товары, без которых в кризис вполне можно было бы обойтись.
Постепенно в России сформировался существенный по численности класс граждан, которые переоценили свои финансовые возможности и испортили собственную кредитную историю. Займы в банках для таких клиентов невозможны, однако вместо банков с легкостью деньги дают в долг мошенники и «микрокредитные организации». К ним же могут обратиться и те, кто в связи с низким уровнем дохода или другим формальным показателям, также не может рассчитывать на банковский кредит.
Ростовщики вместо банков?
Банковская система России, что вполне естественно, не может удовлетворить кредитами всех желающих. Зачастую люди с хорошей кредитной историей и единым местом работы на протяжении 20-25 лет не могут получить одобрение на кредит в 300 000 рублей под существенный процент годовых.
Незадачливым клиентам сразу же пытаются предложить кредит уже «небанковские» организации, контроль за которыми менее строгий, и чьи условия работы менее выгодны и прозрачны для клиента. Прежде всего, речь идет о микрокредитных организациях. Именно такой юридический статус имеют многочисленные «ларьки» и фирмы в небольших офисах, зазывающих прохожих объявлениями вроде «до 30 000 рублей без залога и поручителей!» или «Одолжим до 50 000 рублей до зарплаты! Без документов«.
Микрокредитное наступление
Микрокредитные организации имеют право давать в заем денежные средства гражданам, но процент за использование этих денег, как правило, просто огромный. В этих организациях можно взять 10 000 рублей на личные нужды, с обязательством вернуть 20 000 уже через неделю. Просрочка по таким займам грозит клиентам неподъемными, каждый день растущими суммами долга, который в любой момент может быть передан судебным приставам.
Такой стиль работы – высокий процент в сочетании с высокими пени за просрочку – часто называют «ростовщическим». В англоязычных странах есть даже специальное определение для такого вида кредиторов — «loan shark» — ростовщик-акула. Такая деятельность в большинстве цивилизованных стран является противозаконной, а причастность к ней трактуется как тяжелое уголовное преступление. Там, как правило, нелегальными кредиторами являются этнические банды и мафиозные группировки. Для того, чтобы ограничить аппетиты кредиторов, соответствующие страны устанавливают предельный процент – верхнее значение наценки на кредитование.
В России «акулье ростовщичество» официально разрешено и регулируется законом о микрокредитных организациях. Несколько лет попыток ввести предельный процент на кредиты не увенчались успехом. Согласно позиции одного из регуляторов — Центробанка, введение верхнего порога на кредиты снизило бы конкурентность рынка кредитных продуктов.
Скрытая угроза — сомнительные кредиторы
К этим организациям нужно добавить фирмы с не вполне прозрачным юридическим статусом, которые уверяют в том, что положительно решат вопрос о кредите даже в случае плохой кредитной истории или отсутствия необходимых документов у соискателя. На запрос в популярной поисковой системе «взять кредит упрощенно», «получить кредит гарантированно» выпадает огромное количество привлекательных на первый взгляд предложений, рассчитанных на неискушенного клиента. Для того, чтобы разобраться, мы отправили сообщение в несколько таких компаний, представившись потенциальным клиентом.
Причина обращения была нами описана так:
«Увидела вашу рекламу в интернет. Скажите, пожалуйста, если нет работы в России, могу я взять кредит у вас? Кредитная история — плохая».
Нужно отметить оперативность этих организаций – на каждое отправленное обращение пришел ответ в течение часа. Только три из девяти организаций показались потенциально добросовестными и законными фирмами-посредниками, которые помогают клиенту собрать нужные документы и повысить шансы на выдачу кредита банком. Деятельность остальных шести организаций полностью законной не выглядела даже на первый взгляд.
Находясь в здравом уме, сложно всерьез воспринять, например, такое предложение:
«Это не совсем кредит. Мы даем деньги на карту, они получаются в результате обналичивания после окончания торговой сессии на бирже. Операцию можно провести один раз на человека, абсолютно безопасно, до миллиона рублей. Деньги чистые. Мне необходимо увидеть все реквизиты счета карты и его владельца«.
Даже если верить этому сообщению, то нам предлагается вступить в незаконное владение денежными средствами, полученными сомнительным путём. Менеджер сразу сообщает о том, какую часть денег они берут себе «на месте» за услуги. Часто такие фирмы предлагают заплатить за оформление и услуги заранее, еще до получения каких-то средств.
Осторожно! Атака посредников!
Неквалифицированному клиенту, попавшему в затруднительную жизненную ситуацию, очень легко оказаться в подобной западне. И, судя по количеству отзывов на форумах и рекламных сайтах, многие принимают ответственное финансовое решение, руководствуясь принципом «Эх, была – не была!». Вероятно, именно поэтому многие переводят неизвестным фирмам задаток за туманно описанные услуги, дают данные своих счетов и карт, оплачивают помощь посредников, которые по факту позже оказываются обманщиками.
Помощь в получении кредитов
Компании, которые предлагают заранее выслать деньги, проявляют изобретательность в объявлениях:
«Будьте бдительны — орудуют мошенники — не отправляйте предоплаты 500 руб., 1000 руб., 350 руб. и т.д. — это развод на деньги, минимальная оплата услуг в нашем деле — от 7500 руб. за сделку».
Оригинальный прием — усыпить бдительность, сделать вид, что оберегают от мошенников, на самом деле просто повышая ставку в этом мошенничестве с 350-1000 рублей до 7500 рублей.
Встречались в переписке и такие моменты:
«Вы ничем не рискуете. Но всё же не рекомендую об этом распространяться кому бы то ни было! Я никого никуда не тороплю и не настаиваю как на своем предложении, так и на сроках… моё предложение актуально, но единственное жёсткое правило — ни буквы о данной теме в соц. сетях, это все легко отслеживается, и в первую очередь Вы навредите себе»
Как ни странно, и это отпугивает не всех граждан. Сила интернета в стремительном распространении информации между обманутыми пользователями, конечно, мошенники стараются обезопасить себя и от этого, не рекомендуя делиться опытом и результатом общения с ними.
Кредит за откат
Встретились нам также и конторы, которые при условии личного прибытия в Москву, Санкт-Петербург или Краснодар, гарантируют выдачу кредита под 16-30% за «откат» в 10-15% от суммы. Это еще один тип дельцов. Они пишут SMS-сообщения, стремятся вывести на устный разговор по телефону, чтобы понять, стоит ли тратить время на «обработку клиента».
Судя по вопросам относительно судимости, наличия инвалидности, кредитной истории и места работы, можно предположить, что это посредники, которые имеют связи в коммерческих банках среди кредитных специалистов. История общения с ними может получиться менее трагичной, хотя переплата за займ будет очень существенной.
Куда податься, или Новая надежда
Как и почти всегда, основная проблема соискателей на кредит – незнание своих прав и возможностей. В современной России работают многие цивилизованные механизмы помощи попавшим в трудное финансовое положение гражданам. Вместо того, чтобы отдать себя в руки мошенников, стоит остановиться и проанализировать текущую финансовую ситуацию.
Например, если нужны деньги на оплату ипотеки – в результате процедуры рефинансирования можно снизить ежегодный процент с 15 до почти 10 без каких-либо дополнительных затрат. Нужно просто собрать необходимые документы и, не заплатив ни одной лишней копейки, на треть сократить ежемесячный платеж. Это совершенно легально и доступно.
Если нужны деньги на лечение, то во многих банках существуют специальные продукты медицинского кредитования, которые часто более доступны и выгодны, чем потребительские или «кредиты наличными».
Задолжавшим по старым займам можно подумать об инициации процедуры банкротства. И конечно, если в кредите отказали три банка подряд – это не значит, что откажет и четвертый, ведь каждый банк принимает решение о выдаче кредита, руководствуясь собственной логикой.
Кроме того, кредитный специалист банка, от решения которого зависит в конечном счете одобрение сделки, тоже человек! У него есть инструкции, которые помогают ему принять решение в одобрении кредита, но постарайтесь ему изложить вашу ситуацию открыто, это может решить вопрос о кредите в вашу сторону.
И главное – даже если в кредите отказали все банки, а коллекторы звонят с угрозами конфисковать кота – это еще не повод для того, чтобы перечислять деньги сомнительным посредникам и брать займ с разорительным процентом!
Поделитесь в соц.сетях:
