Как взять кредит или ипотеку под строительство дома в Сбербанке России

Прошли те времена, когда каждая семья могла получить бесплатное государственное жилье для бессрочного пользования. Сегодня, чтобы обзавестись собственной жилплощадью, нужно много лет копить средства, чтобы насобирать на покупку квартиры или дома. Но можно и не скитаться десятки лет по съемным квартирам, а купить жилье в кредит. Ипотека на строительство дома или приобретение новой квартиры – иногда единственный выход из сложной ситуации. Каждый месяц многие семьи вынуждены платить немалую сумму за съемное жилье, а ведь эти деньги могли пойти на выплату ипотечного кредита.

Лидером на рынке ипотечного кредитования уже много лет является Сбербанк России. Он участвует в государственных и региональных жилищных программах, предлагая клиентам самые выгодные условия ипотеки. Но это не самое главное. Еще лучше и лояльнее условия Сбербанк предлагает льготным категориям населения, которые определены российским законодательством и попадают под одну из жилищных программ. К таковым относятся:

• молодые семьи;
• военнослужащие;
• пенсионеры;
• многодетные семьи;
• инвалиды;
• участники БД и ВОВ.

На сегодняшний день в Сбербанке действует несколько программ ипотечного кредитования, из которых каждый может выбрать наиболее подходящий вариант, учитывая платежеспособность и другие индивидуальные обстоятельства:

• ипотечное кредитование семей с детьми с государственной поддержкой;
• ипотека для покупки жилья на вторичном рынке;
• ипотечный займ с привлечением средств материнского капитала;
• рефинансирование кредитных продуктов, открытых в другом финансово-кредитном учреждении, на более выгодных условиях;
• ипотека на строительство частного жилого дома;
• ипотечный займ на покупку или строительство загородного дома (коттеджа, дачи и т.д.);
• кредитование военнослужащих и военных пенсионеров;
• нецелевое кредитование под залог недвижимого имущества;
• специальное предложение при покупке квартиры в новостройке (акция).

Приобретение квартиры в городе имеет много преимуществ, но большинство граждан предпочитают жить в частном доме. Ведь это и больше свободного места, больше уюта и тепла. Нет соседей ни снизу, ни сверху. Никто и никому не мешает громкой музыкой и топотом по ночам. Это далеко не все достоинства жилого дома, но вот стоит такое удовольствие намного дороже обычной квартиры в многоэтажном доме. Да и не факт, что найдется более или менее подходящий вариант, с функциональной и удобной планировкой. А переустройство дома – это сплошная головная боль и огромные финансовые затраты. Проще построить дом своей мечты самостоятельно. Более того Сбербанк для своих клиентов предлагает воспользоваться специальным предложением и оформить кредитный продукт для финансирования строительства собственного жилого дома.

Преимущества ипотечного строительства

Кредит под строительство жилого дома имеет ряд неопровержимых достоинств на фоне остальных программ кредитования:

• банк не берет с заемщиков комиссию за выдачу и оформление займа;
• каждая заявка на получение кредита рассматривается индивидуально, с учетом всех обстоятельств конкретного клиента;
• для зарплатных клиентов и работающих в компаниях, аккредитованных ПАО Сбербанк, действуют специальные условия и более низкие процентные ставки;
• возможность привлечь нескольких созаемщиков для увеличения шансов на получение ипотеки и самой суммы кредита;
• при одобрении заявки на получение ипотеки заемщик может оформить одну из кредитных карт на выбор: неперсонализированную моментальную карточку платежной системы Visa Credit Momentum или MasterCard Credit Momentum, максимальный лимит которой составляет 600 тысяч рублей или именную кредитку с таким же лимитом.

На каких условиях банк выдает кредит

Кредит на строительство частного дома Сбербанк выдает на следующих условиях, которые предусмотрены данной программой:

• ипотека выдается в национальной валюте РФ – рублях;
• минимальная сумма ипотеки – 300 тысяч рублей;
• максимальная сумма – 30 миллионов рублей и больше (если позволяют финансовые возможности клиента), но не должна превышать меньшее из значений: 75% от договорной стоимости возведения дома и 75% от оценочной (проектной) стоимости строительных работ;
• срок ипотечного кредитования составляет от 1 до 30 лет;
• обязательный первоначальный взнос по кредиту – 25% от суммы займа;
• отсутствие комиссионных сборов за выдачу и оформление ипотеки;
• в качестве обеспечения по ипотечному займу оформляется закладная на кредитуемый дом или любое другое недвижимое жилое имущество, а до оформления закладной, в качестве временного обеспечения кредитной задолженности, в банк нужно предоставить какие-нибудь иные альтернативные гарантии в виде поручительства третьих лиц или оформления в залог другого объекта жилой недвижимости;
• при оформлении ипотечного кредита под залог недвижимого имущества, все что заложено (исключением являются только земельные участки), подлежит обязательному страхованию от несчастных случаев (риска потери или гибели) на весь срок, на который был предоставлен кредит.

Внимание! Если для предоставления банку дополнительных гарантий передается в залог частный жилой дом, то закладная оформляется не только на него, но и на земельный участок, на территории которого построено жилое здание.

Ставки по ипотеке

Согласно условиям предоставления такого банковского продукта как ипотека для возведения дома, на сегодняшний день действуют следующие процентные ставки:

• для клиентов, которые являются участниками зарплатных проектов Сбербанка, то есть получают заработную плату на счет в этом банке, действует ставка 10%;
• для заемщиков, участвующих в государственной или в одной из муниципальных жилищных проектов, реализуемых в рамках соглашений между Сбербанком и субъектами РФ, установлена ставка 9%.

Вышеуказанные проценты могут в следующих случаях немного завышаться:

• если клиент не является действующим участником зарплатного проекта в данном банке и не получает з/п на сбербанковскую карточку (+0,5% к первоначальной ставке 10%);
• на период с момента выдачи кредита и до дня регистрации ипотеки (оформления закладной на кредитуемый дом) – плюс 1% к стартовым 10-ти процентам;
• если клиент отказывается страховать свою жизнь и здоровье, как того требуют условия ипотечного кредитования Сбербанка, еще плюс 1%.

Важно! Для клиентов, участвующих в федеральной или региональной жилищной программе, ставка может подняться только на 1% и то в случае отказа от страхования здоровья и жизни.

Если до момента оформления закладной на строящийся дом, в качестве обеспечения задолженности оформлена другая жилая недвижимость, то ставки считаются как после регистрации ипотеки, то есть без надбавки в размере 1%.

Для предварительных расчетов по ипотечному кредитованию можно воспользоваться онлайн-калькулятором. С его помощью можно примерно рассчитать количество и размер ежемесячных платежей, а также выбрать оптимальный срок кредитования, учитывая сумму первоначального взноса и другие обстоятельства.

Требования, выдвигаемые к потенциальным заемщикам

Не все граждане могут оформить ипотечный займ в Сбербанке для финансирования строительных работ при возведении дома. Сделать это можно только при полном соответствии следующим требованиям:

• клиент должен быть не младше 21 года;
• на дату внесения последнего платежа и полного закрытия кредита заемщик не должен быть старше 75-ти лет;
• трудовой (страховой) стаж по настоящему месту работы должен составлять не меньше полгода, а за предыдущие пять лет – не меньше 12-ти месяцев в общей сложности;
• максимальное количество привлеченных созаемщиков равняется трем;
• законный супруг или супруга независимо от ее/его финансовых возможностей (платежеспособности) и возраста автоматически становится созаемщиком, за исключением определенных случаев;
• каждый созаемщик за исключением законного супруга/супруги должен соответствовать требованиям, выдвигаемым к титульному (основному) заемщику (возрастные ограничения, достаточный уровень доходов и платежеспособности и т.д.);
• российское гражданство.

Важно! Супруг или супруга заемщика не становятся автоматически созаемщиками, если между ними заключен брачный контракт, на основании которого установлен режим отдельной собственности на недвижимое и другое ценное имущество.

Список документов для получения кредита

Чтобы банк рассмотрел в установленном порядке заявку на кредит, в отдел ипотечного кредитования необходимо подать следующие документы:

• заявление-анкету, которую заемщик заполняет собственноручно и указывает в ней все личные данные, образец можно скачать здесь или на официальном сайте банка;
• гражданские паспорта каждого, кто имеет непосредственное отношение к оформлению ипотеки (созаемщики, залогодатели и поручители, если таковые имеются);
• справка, полученная на предприятии, где трудоустроен заемщик (а также поручитель, созаемщики, если они есть), подтверждающая официальную трудовую занятость клиента;
• справка о размере заработной платы, а также о других источниках прибыли для клиентов, которые не получают пенсию/зарплату на карточку Сбербанка (документ, определяющий уровень платежеспособности семьи заемщика);
• правоустанавливающие документы на оформленный в залог объект жилой недвижимости;
• заявление (анкета) собственника жилой недвижимости, которое передается в залог.

К правоустанавливающим документам принадлежат:

• свидетельство о проведении государственной регистрации в органах ЕГРН права собственности;
• документ, определяющий источники такого права (дарственная, свидетельство о вступлении в права наследства, договор купли-продажи объекта недвижимости и др.);
• заключение экспертов с установленной оценкой стоимости заложенного имущества;
• выписка из Росреестра;
• техническая документация на объект залога (если таких документов нет на руках, их можно заказать в БТИ, но сделать это нужно заранее, поскольку техпаспорт изготавливается от двух до четырех недель);
• письменное согласие законного(й) супруга(и) на передачу имущества в залог, заверенное нотариально;
• официальное разрешение на передачу имущества в залог от органов опеки и попечительства (требуется в случае, когда одним из собственников является несовершеннолетний ребенок);
• копия брачного контракта (подается вместе с оригиналом);
• если залогодатель на момент вступления в права собственности на залоговое имущество не состоял в законном браке, то потребуется соответствующее заявление, заверенное у нотариуса;
• выписка из домовой книги с перечнем всех зарегистрированных на передаваемой в залог жилплощади лиц;
• копия трудовой книжки;
• правоустанавливающие документы на земельный участок, на котором находится залоговое недвижимое имущество.

Подтвердить финансовое состояние и платежеспособность можно, представив следующие документы:

• справка формы 2-НДФЛ;
• копия налоговой декларации формы 3-НДФЛ;
• договор найма (если заемщик имеет прибыль от сдачи жилого помещения в найм);
• справка о назначенной пенсии (взять ее нужно в ПФ РФ);
• справка из ПФ РФ об остатке маткапитала и др;
• справка о доходах по установленной форме банка.

После одобрения заявки на выдачу кредита, нужно будет в отделение банка еще донести несколько документов:

• документы, устанавливающие право собственности на участок земли, на территории которого планируется возведение жилого здания;
• договор с подрядчиком на проведение строительных работ на данном участке;
• смета на строительство;
• проектная документация;
• если того требует российское законодательство, то понадобится еще и разрешение органов местного самоуправления на строительство жилого здания;
• платежные документы (чеки, квитанции, счета), подтверждающие выплату подрядчику аванса.

Внимание! Если земля, отведенная под строительство, предназначена для садоводства, огородничества или дачной деятельности, то согласно с законодательством РФ специальное разрешение местной власти на возведение дома не требуется.

Особенности получения ипотеки на постройку дома

Каждая программа ипотечного кредитования, включая займ на возведение собственного жилища, имеет ряд характерных особенностей:

1. На рассмотрение заявки и сопроводительных документов (все сведения и указанная клиентом информация тщательно проверяется спецслужбой банка), а также принятия решения отводится 2-5 операционных банковских дня.
2. Сбербанк выдает ипотеку на строительство дома частями: первая – после одобрения кредита и предоставления всех необходимых документов, вторая – после того, как заемщик представит в банк всю финансовую отчетность по расходованию первой части и т.д.
3. Ипотечная задолженность гасится равными (аннуитетными) платежами каждый месяц в один и тот же день.
4. Существует возможность частично или полностью погасить ипотеку на строительство жилья досрочно, написав соответствующее заявление с указанием даты внесения последнего платежа (это обязательно должен быть рабочий день).
5. За несвоевременное внесение платежей предусмотрены штрафные санкции и неустойка, которая равняется ключевой ставке Банка России (которая действовала в день подписания соглашения об ипотечном кредитовании) от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
6. Подать заявку на получение ипотеки можно в одном из ближайших банковских отделений:

• по месту проживания (регистрации) заемщика;
• по месту расположения участка, отведенного под постройку дома;
• по месту аккредитации фирмы или предприятия, на котором работает заемщик.

Дополнительные возможности по программе ипотечного кредитования

Ипотечное строительство выгодно не только из-за низких процентных ставок и наличия некоторых льгот для определенных категорий населения, но и потому, что каждый заемщик может воспользоваться отсрочкой в погашении кредита (основная часть долга), или продлить срок действия кредита, увеличив количество и снизив сумму ежемесячных платежей. Но для этого необходимо предоставить в банк документы, которые подтвердят, что стоимость строительства дома заметно выросла за период строительства (не более двух лет с момента оформления ипотеки).

Согласно российскому законодательству каждый гражданин при покупке собственного жилья (или строительстве дома) имеет право раз в жизни воспользоваться налоговой льготой – правом на налоговый вычет. Он составляет 13% от суммы выплаченных по кредиту процентов и не может превышать сумму 2 миллиона рублей.

Порядок действий

Для получения кредита на постройку дома, необходимо:

1. Подготовить все вышеперечисленные документы.
2. Обратиться в отделение Сбербанка (по месту жительства, по месту нахождения земельного участка, либо по месту аккредитации фирмы).
3. Ожидать 2-5 рабочих дней, пока заявка будет рассмотрена и банк примет решение.
4. Явиться в банк для подписания ипотечного соглашения.
5. Далее банк перечисляет первую часть ипотеки на строительство дома.
6. Начать строить жилье и предоставить в банк документальный отчет о расходовании кредитных средств.
7. Получить вторую часть кредита (если кредитная линия разбита на n-ое количество частей, то после использования каждой части заемных средств нужно будет отчитываться перед банком).
8. После завершения строительства, оформить право собственности на возведенный дом.
9. Передать дом в залог (это уменьшит процентную ставку).

Внимание! Сбербанк в целях минимизации рисков часто ограничивает срок возведения дома и сдачи его в эксплуатацию, в том числе и государственную регистрацию прав собственности на него и отводит на это все всего несколько лет.

Можно воспользоваться и другими альтернативными предложениями Сбербанка по ипотечному кредитованию, но программа по ипотеке на строительство частного дома – самый оптимальный и беспроигрышный вариант, если заемщик мечтает не только проживать в собственном частном доме, но и чтобы он полностью соответствовал его личным потребностям и предпочтениям.