В период с 2010 по 2017 год резко выросло количество заемщиков, которые не смогли вовремя расплатиться по кредитам. Кредит с просрочками — серьёзная проблема, как для кредитной организации, так и для людей, часто прибегающих к получению займа.
Содержание статьи
Причины возникновения просрочек по кредиту
Дело в том, что, допуская три случая возникновения просроченной задолженности свыше 30 дней, человек попадает в «черный список» банка. Сведения о случаях возникновения просрочки по кредиту формируют кредитную репутацию заёмщика. Затем сведения о неуплате задолженности консолидируются в базе кредитных историй доступных для коммерческих и государственных банков.
Получение кредита, при наличии сведений о проблемной и просроченной задолженности, для клиента невозможно. По крайней мере, государственные и коммерческие банки с государственным капиталом в течение 3-5 лет вряд ли согласятся выдать ссуду такому клиенту.
Очень часто люди становятся заложниками своих кредитов и выбраться из этой ситуации бывает непросто
Заблуждения и ошибки
Как взять кредит с открытыми просрочками? Вопрос, который поистине волнует каждого человека имеющего неоплаченный долг. Ответ — сложно и затруднительно.
Первая категория таких людей пытается с помощью нового кредита перекрыть задолженность по старым обязательствам. И это срабатывает в 50 процентах случаев, так как банк требует погасить текущую задолженность с процентами, а не суммарную стоимость кредита. И в этом случае человек, получивший второй кредит, погасив текущую задолженность, тратит оставшиеся средства на себя.
Вторая категория людей думают, что в состоянии оплатить несколько кредитов.
Третья категория просто запутывается в количестве кредитов. Позволив себе три потребительских кредита на покупку бытовой техники, пару кредитных карт и микро займов в сомнительных организациях, люди вынуждены выплачивать проценты за просрочку заёмных средств.
Перед каждым заёмщиком должен стоять вопрос не как получить и где взять, а на что требуется новый кредит. Если речь идет о погашении ипотечного кредита или ссуды на лечение, тогда стоит ввязываться в дополнительные кредитные обязательства, в остальных случаях людям стоит позабыть о новом займе.
Пути решения проблемы
Вероятность получить кредит с плохой кредитной историей и просроченной задолженностью чрезвычайно мала. И все-таки она есть. Дело в том, что вопрос о выдаче новой ссуды решает кредитный инспектор или кредитный комитет обособленного отделения банка. Этот орган и выдаёт решение о целесообразности выдачи денежных средств.
Повысят шансы получения кредита следующие меры:
- Предоставление залога автомобиля или жилой площади под выделяемые средства.
- Предоставление дополнительного поручительства двух физических лиц с положительной кредитной репутацией.
- Предоставление поручительства юридического лица, имеющего положительную кредитную историю.
Банки и кредитно-финансовые учреждения со своей стороны предлагают:
- Реструктуризацию имеющегося долга, то есть изменение кредитного договора дополнительными условиями которого будут: отсрочка в погашении основного долга, увеличение срока кредитования и снижения суммы ежемесячного платежа. При этом заёмщику все-таки придётся заплатить текущую задолженность.
- Консолидацию нескольких потребительских кредитов в других банках одним. Суть заключается в своеобразном выкупе нескольких обязательств и объединение их в суммарную кредитную линию.
- Рефинансирование кредитных средств частных лиц в других банках. Суть состоит в выдаче заёмщику финансовых средств на погашение задолженности в других организациях.
Однако целесообразность предоставления подобных услуг банками, обуславливается повышением процента и дополнительными условиями обеспечения под выделяемые средства. Людям не стоит идти в банк с мыслью – «оформлю кредит и решу проблемы».
Попасть в «черный список» банка можно, если регулярно допускать задолженность по кредиту
К кому обратиться
На вопрос, какие банки дают кредит с текущими просрочками, ответов несколько.
Если есть просрочки, услугу реструктуризации задолженности предоставляют отделения Сбербанка, Россельхозбанка и ВТБ. Консолидацию и рефинансирование считают возможным Ситибанк, Бинбанк и Татфондбанк. При этом минимальный процент рефинансирования составит 25 процентов. Максимальная сумма выдаваемых средств составит до 1 миллиона рублей. Срок действия договоров составит 5 лет.
Зачастую люди, доведенные до состояния отчаяния, и запутавшиеся в собственных долгах, срочно обращаются в небольшие кредитные организации, предлагающие денежные средства по 45 процентов и выше. Частный кредитор часто предлагает процент выше 50.
Обращение в организации или к специалистам, способным оказать помощь в кредите, точнее в его получении, рефинансировании или отсрочки весьма сомнительная затея. Так как необходимо тщательно проверять подобных людей и организации на чистоплотность.
Здравый смысл и логика
Оказавшись в ситуации затруднения, не стоит впадать в отчаяние. Выходом послужит исправление текущего положения и налаживание личного контакта с представителями банка.
Исключительной мерой может стать проведение процедуры банкротства физического лица. В западноевропейских странах эта процедура весьма распространена. В России, к сожалению, эта процедура не приобрела широкой известности. Основываясь на принципах несоответствия доходов и расходов физического лица, для многих эта процедура настоящее спасение.
Чтобы не допустить кредитов с просрочками, необходимо продуманно брать займы и вовремя вносить платежи
При выборе кредитной организации стоит руководствоваться здравым смыслом и выбирать банк исходя из его надежности и длительном присутствии на финансово-кредитном рынке. Значительную роль в выборе кредитной организации играет наличие государственного капитала, так как банк с национальным активом не поставит заёмщика в состояние пожизненной выплаты процентов.
Заключение
В целом все отношения между банком и гражданином нужно строить на принципах доверия. Клиенту, в случае возникновения проблемной или просроченной задолженности, не стоит скрываться от представителей кредитных организаций, лучше идти на контакт. Кредитным организациям стоит задуматься о разработке новых видов реструктуризации просроченных кредитов, так как во времена нестабильной экономической ситуации не каждый человек справится с возникшими трудностями.
Поделитесь в соц.сетях:
