Основное отличие кредита на неотложные нужды – это его нецелевой характер: банк не интересует, на что и как вы потратите полученный займ, при положительном решении о выдаче кредита он одолжит вам необходимую сумму наличными или переведет ее на ваш банковский счет. Собственно как и любой кредит, это может быть очень удобным финансовым инструментом: получая единовременно всю сумму, возвращать ее по частям: ежемесячными равными и небольшими платежами. Но нужно понимать, что с учетом банковского дохода вернуть придется большую сумму, чем вы занимали, а поскольку величина процентных ставок по кредиту в России весьма существенна, то и переплата получается очень весомой. Поэтому решение о том брать ли кредит нужно принимать, предварительно взвесив все за и против, внимательно изучить рынок кредитных предложений и учесть свои финансовые возможности.
Оцените свою платежеспособность
И начать можно именно с определения той суммы, которую вы можете потратить на кредитные платежи. По мнению экспертов для того, чтобы сохранить кредитоспособность, их доля не должна превышать трети от величины стабильного, устойчивого дохода. Дополнительные, но нерегулярные источники дохода лучше исключить, и не рассчитывать на потенциальное увеличение заработной платы в будущем, если вы реально никак не можете на это повлиять.
Кроме того, можно составить личный (семейный) бюджет, где просчитать сумму обязательных ежемесячных расходов, такие как коммунальные платежи, оплата телефона и транспорта, покупка продуктов. Если есть крупные расходы с периодичностью раз в квартал, полгода, год (оплата обучения, страховки), их тоже нужно разделить и отнести к ежемесячным платежам. Из суммы, оставшейся после вычета из дохода расходов, оставить четверть на непредвиденные расходы, а оставшиеся 70-75% можно считать максимальной суммой кредитного платежа. Такие сложности на данном этапе позволят избежать действительно сложной ситуации в будущем, когда неправильное оценивание возможности погашения взятых обязательств приведет к нарушению сроков платежа, к сумме основного долга добавятся пенни и штрафы и выбраться из «долговой ямы» будет непросто.
Оценив свою платежеспособность, можно перейти к рассмотрению предложений на рынке кредитов. Если ваши неотложные нужды – это покупка бытовой техники, квартиры, автомобиля или оплата образования, стоит рассмотреть предлагаемые банками целевые кредиты на эти объекты: в них, скорее всего, будет меньше переплата и лучше условия.
Выбирите кредитную программу
Условия для программ нецелевых кредитов могут быть следующими:
Размер суммы: от 25 тысяч рублей до 2-3 миллионов рублей.
Срок, на который выдается займ: обычно от 6 месяцев до 5 лет, но могут быть предложения со сроком от 1 месяца или до 7 лет.
Если вам нужна небольшая сумма и на короткий срок старайтесь не обращаться в организации, выдающие микрозаймы. Ведь кажущаяся небольшой процентная ставка 0,2% в день на деле означает 73% в год. Так что намного дешевле будет оформить кредит на неотложные нужды в банке. Например, в Юниаструм банке кредит «Доступный» предоставляется на срок от 1 месяца с процентной ставкой от 16% годовых.
Кроме того, в этом случае можно взять займ и обойтись совсем без переплаты, если оформить кредитную карту с льготным периодом – т.е. с отсрочкой платежа. Если успеть за это время вернуть взятую сумму, то проценты за пользование кредитом начисляться не будут. Такие предложения есть у Сбербанка (льготный период до 50 дней), Банка Москвы (до 50 дней) Альфа-Банка (до 100 дней), Банка Авангард (до 204 дней) и др. Процентная ставка по таким кредитным картам составляет 15-25%, стоимость обслуживания карты – 600-900 руб./ год (часто пользование картой в первый год бесплатно).
Процентная ставка: Будет зависеть от суммы и срока кредита. Так, Кредит «Денежный 50000» от «Совкомбанка» предлагается за 12% годовых, но и ограничен суммой в 50 тыс. рублей и сроком погашения в 6 месяцев.
Другим фактором, влияющим на процентную ставку, является способ обеспечения по кредиту. Ими могут быть:
— залог имеющегося жилья. Это оптимальный вариант, если нужна значительная сумма на длительный срок. В Сбербанке России предлагается 15% годовых на сумму от одного до десяти миллионов в срок от 3 месяцев до 7 лет. В ВТБ 24 минимальная сумма кредита – 500 000 рублей, при этом возможен длительный срок погашения – до 20 лет, ставка варьируется в пределах 14,45-15,35% в зависимости от суммы займа.
— залог транспортного средства, другого имеющегося имущества.
— поручительство физических (или юридических лиц).
При оформлении кредита участвует не только заемщик, но и 1 или 2 (в зависимости от суммы) его поручителя, которые будут отвечать по взятым финансовым обязательствам, если заемщик по каким-либо причинам не будет возвращать кредит. Ориентировочная ставка – от 18%. Невысокая процентная ставка по кредиту обычно достигается сочетанием нескольких видов обеспечения – так банк минимизирует риск невозврата. Чем меньше обеспечения – тем выше процентная ставка.
Большие штрафы являются своеобразной гарантией того, что заемщик вернет кредит. В этом случае говорят об обеспечении кредита в виде неустойки. Так в выше упоминавшемся кредите «Доступный» от Юниаструмбанка установлен размер пени за нарушение срока возврата кредита — 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Процентные ставки в нецелевых кредитах без залога и поручителей начинаются с 18% (необходимо подтверждение дохода справками 2-НДФЛ и по форме банка) и могут достигать 50-70%, если не требуется подтверждение платежеспособности клиента.
Одним из способов сэкономить на процентной ставке будет поиск специальных кредитных предложений для отдельных категорий граждан (если вы к ним относитесь):
— пенсионеры (например, банк «Русь» от 13% от 50 тыс. руб. до 5 лет; РоссельхозБанк — 16% до 200 тыс. руб. до 3 лет);
— военнослужащие (например, Газпромбанк — 13,5% от 30 до 500 тыс. сроком до 3-х лет);
-учителя/врачи или работники бюджетной сферы (например, МДМ Банк – 13% от 30 до 500 тысяч до 5 лет, Банк Форштадт – от 13,8% до 15,8 % в зависимости от срока кредитования);
— владельцы личных подсобных хозяйств (например, Сбербанк – 14% от 15 до 700 тыс. руб. на срок от 3-х до 60 месяцев).
Кроме того, процентная ставка может быть снижена на 0,5-1%, если вы обратитесь за потребительским кредитом в банк, на карточку которого получаете заработную плату.
В целом рынок кредитных предложений очень разнообразен и чтобы выбрать оптимальное, подходящее именно вам, имеет смысл обратиться к кредитному брокеру. Это посредник между банком и заемщиком, который возьмет на себя поиск самых выгодных условий (с учетом «подводных камней», часто ускользающих от внимания потенциальных клиентов), поможет рассчитать все расходы по кредиту, правильно оформить вашу кредитную заявку и в конечном итоге подготовить кредитный договор. Даже с учетом комиссии, выплаченной кредитному брокеру, его профессиональная и грамотная работа позволит вам сэкономить свое время и деньги.
Поделитесь в соц.сетях:
