Кредит под залог квартиры или другой недвижимости без подтверждения доходов

С каждым днем банковские учреждения облегчают условия кредитования населения. Это обстоятельство, в свою очередь, дает мощный импульс развитию всей банковской системы страны. Результатом таких взаимовыгодных отношений между гражданами и кредиторами стала возможность оформления займов без дополнительных справок. Кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов позволяет гражданам в кратчайшие сроки получить как небольшую, так и вполне приличную сумму на самые разные цели.

В чем суть предоставления денег под обременение недвижимости

Подобный способ кредитования позволил банкам восстановить свою  востребованность. Таким образом, сегодня услуги микрофинансовых организаций, которые предлагают срочные займы по «космическим ставкам» становятся менее актуальными ввиду упрощения условий банками. Итак, рассмотрим, как получить займ с обременением недвижимости и,  какие выгоды получит от этого клиент.

Займ под залог квартиры – это возможность, предоставляемая со стороны  банковского учреждения, чтобы получить заемные средства путем передачи оформления своей недвижимости в качестве гаранта возврата средств. Специалисты кредитного сектора расходятся во мнениях насчет выгоды таких займов. Одни эксперты считают, что кредитование в большей степени выгодно для самого банка, другие же утверждают, что от таких сделок в плюсе остаются граждане. Однако, если сравнить процентные ставки и проверить переплачиваемую сумму, несложно догадаться, что клиент находится не в столь привилегированном положении, как кажется на первый взгляд.

Касательно процентной ставки, то она действительно бывает немножко завышенной по кредитам с обременением недвижимости. Это обусловлено двумя причинами:

• во-первых, отсутствие дохода уже повышает кредитный риск.
• во-вторых, нет гарантии удачной реализации заложенного имущества. Даже если банку удастся продать квартиру или дом на аукционе, то ее стоимость будет  гораздо ниже рыночной, отсюда уже наблюдается убыток.

Но умелые банкиры заранее предусматривают эти моменты. Они имеют богатую практику реализации залогового имущества и знают, на какую сумму впоследствии смогут рассчитывать. Но не все так плачевно для клиента. Он, во-первых, имеет возможность получить крупную сумму (даже ипотеку) без официального дохода. Во-вторых, он может выбрать наиболее актуальное предложение, к примеру, тот же Сбербанк или ВТБ-24 устанавливают вполне объективные условия.

Предоставление залога способствует увеличению суммы кредитования

Какие требования установлены в отношении предмета залога

Представители банковских учреждений стараются всеми способами снизить кредитный риск. Одним из эффективных методов считается ужесточение требований к предмету залога. Если человек думает, что сможет предоставить под залог какую-то загородную «избушку», то эти времена уже давно прошли. Ликвидность – основной параметр, который определяет допустимость залога.

Ликвидное имущество – это квартира или дом, которое можно продать в кратчайшие сроки за достойную цену.

А какой дом бы вы купили уже после первого осмотра? Именно такие объекты нужны и банку, чтобы впоследствии полученная прибыль от продажи имущества, была соразмерна кредитным долгам неплательщика.

Итак, в качестве залога принимаются:

1. Юридически чистые объекты. То есть недвижимость должна на законных основаниях находиться на праве собственности, со всей технической и правовой документацией.
2. Пригодное к проживанию жилье. Не принимаются квартиры или дома, расположенные в аварийных постройках, или в домах, включенных в список сносимых объектов.
3. Имеющие нормальную инфраструктуру. Слишком отдаленные объекты, где отсутствует школа, садик и дорожная развязка тоже не принимаются банком ввиду слабой ликвидности.

Это лишь самая малая часть требований. Все зависит от банковского учреждения, с которым строятся отношения. Некоторые кредиторы имеют связи с риэлтерскими организациями, что позволяет им сделать более основательный анализ допустимости конкретного объекта в качестве залога.

В чем выгода таких займов

Ответ на этот вопрос может дать только сам клиент. Каждого человека на оформлении кредита с обеспечением недвижимости подталкивает своя причина. Для одних – это способ выбраться из тяжелой жизненной ситуации, другие же, напротив, хотят получить выгодное предложение.

Несмотря на все скептические доводы по поводу целесообразности займов без подтверждения, клиенты активно пользуются этим продуктом. А почему бы и нет? Есть люди, которые имеют доход, но при этом он у них не зарегистрирован. Займ без дополнительных справок для них лучшее предложение. Но даже те граждане, которые могут предоставить справку о доходах, активно пользуются кредитами с обременением залога.

Кредитование под залог имущества имеет свои плюсы и минусы

Преимущества и недостатки

Теперь самое время узнать, чем именно привлекает клиентов предложение о кредитовании без подтверждения доходов:

1. Более лояльные требования к уровню платежеспособности. Точнее сказать, их практически и нет. Возврат кредита страхуется залогом, потому нет необходимости  проверять изменчивость дохода.
2. Доступность займа. Единственное требование – наличие ликвидного жилья. То есть все граждане, у которых в собственности имеется квартира или частный дом могут обратиться в банк за оформлением займа.
3. Возможность получить до 85% суммы от рыночной стоимости залогового объекта.

В качестве недостатка можно назвать:

1. Завышенную ставку. Причина завышения была изложена выше. Остается добавить, что гражданам приходиться переплачивать от 1 до 2% годовых.
2. Срок рассмотрения заявки и принятия решения больше чем у займов с подтверждением дохода. Это связано с проведением мероприятий  по проверке объекта залога. Пока представители банка не сделают комплексный анализ ликвидности обременяемого объекта, решение принято  не будет.

Условия получения кредита без подтверждения дохода

Список условий зависит от банка, в котором выдается ссуда без подтверждения дохода. Каждая кредитная организация в зависимости от своей финансовой политики устанавливает собственный перечень условий. Иногда в списке можно найти относительно уникальные требования, но в большинстве случаев условия идентичные. Перечислим основные условия:

1. Наличие залогового имущества. Самое важное условие, нарушение которого прекращает отношение банка и клиента уже на стадии подачи заявки.
2. Кредитная история. Здесь все также зависит от банка, поскольку большинство кредиторов выдают займ с нулевой и даже отрицательной историей.
3. Страхование жизни и имущества. Обычно банки предлагают на выбор один из этих вариантов. Однако если клиент не согласится страховаться, заявка опять-таки отклоняется ввиду повышения рисков. Нет гарантии, что заложенное имущество сохранится в первозданном виде до истечения кредитного периода. Кроме этого, жизнь заемщика тоже представляет определенную угрозу потери капитала.

Список  требований к потенциальным заёмщикам:

• наличие Российского гражданства;
• приемлемый возраст. Каждый банк устанавливает свой минимальный и предельный возрастной ценз. Обычно рассматривают заявку у лиц от 23 до 60 лет.

Сейчас банки активно развивают такое направление, как личная беседа с потенциальным клиентом. В этой части кредитор переходит уже к скрытым требованиям, которые официально не подтверждены. Чтобы выглядеть уверенно и перейти через скрытый барьер, заемщик должен собрать в себе такие качества, как:

1. Коммуникабельность. Способность войти в контакт играет ключевую роль при общении с представителем банка. Этим человек показывает свою нацеленность на плодотворное сотрудничество.
2. Уверенность. Это черта тоже проявляется в процессе общения. Стеснительность, недостаточная убедительность и, наконец, отсутствие  нормальной речи – большой минус для заемщика.
3. Четкое представление о целях кредита. При разговоре с клиентом представители банка обязательно спрашивают, на какие цели оформляется кредит. Ответ должен быть четким ясным и понятным.

Кому-то покажутся эти действиями лишними, кто-то может подумать о том, что кредит сегодня можно получить и без такого проницательного диалога. Однако все эти рекомендации приведены на основе реальных фактов, о работе представителей кредитного отдела. Сами специалисты тоже отмечают, что им важно войти в диалог с человеком, узнать о его планах и, наконец, добиться взаимовыгодной сделки.

Залоговое имущество должно соответствовать определенным требованиям

Процедура оформления

С момента обращения в банк начинается процесс оформления кредита с залогом квартиры. Однако, учитывая специфику займа и прочие условия, подача заявления должно предшествовать ряду действий со стороны будущего заемщика. Итак, рассмотрим последовательность мероприятий:

Шаг №1 – Подготовка залога. Прежде чем обратиться за оформлением ссуды, человек должен подготовить залог. В данном случае ему необходимо, во-первых, проверить все правоустанавливающие бумаги. Во-вторых, оплатить задолженность за коммунальные услуги, если такие образовались.

Шаг №2 –  Анализ кредитных предложений. Этим можно заняться дома, благо интернет позволяет. Необходимо изучить финансовые показатели крупных банков, почитать новости, сравнить условия и  сделать свой выбор.

Обратите внимание! Банк может отказать в выдаче займа, поэтому лучше заранее выбрать несколько вариантов для подачи заявки.

Шаг №3 – Подача заявки. Можно подать так называемую комплексную заявку в несколько банков. Если все кредиторы одобрят обращение, клиент имеет полное право отказаться от денег и выбрать один вариант.

Шаг№4 – Сбор бумаг. В первую очередь нужно собрать технические и правоустанавливающие бумаги на жилье. Это  договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности и документы из БТИ. Что касается акта оценки, то здесь все зависит от банка. Некоторые кредиторы проводят независимую оценку, другие же доверяют этот процесс самому клиенту. Если оценка имущества входит в компетенцию заемщика, необходимо приложить акт оценки объекта.

Шаг №4 – Подача готовых документов и ожидание принятия решения.

Шаг №6 – Заключение кредитного договора. Если сумма больше 100 тыс. рублей рекомендуется привлечь     квалифицированного юриста. Этот момент вдвойне актуален, когда в кредитный договор включены страховые соглашения.

На этом процедура окончена. В случае согласования всех условий и достижения компромисса на заключение сделки, гражданин становится должником, а банк кредитором. В дальнейшем их взаимоотношения будут регулироваться на основе института обязательственного права.

Одним из главных критериев залога является его ликвидность

Как вычисляется сумма кредита под залог недвижимости

Первый вопрос, который мучает большинства заемщиков, это то, какая сумма будет одобрена со стороны банка. Поскольку в качестве единственного страховщика риска выступает залоговая недвижимость, то и решение о выдаче конкретной суммы принимается исходя из оценки объекта обременения. Такие крупные кредиторы, как Сбербанк или ВТБ-24 привлекают специалистов, которые проводят независимую оценку стоимости имущества. Конечная стоимость устанавливается на основе сегодняшней обстановки в секторе недвижимости.

Специалисты крупных риэлтерских организаций, исходя из своего богатого опыта продаж самого разного типа недвижимости, пришли к определенному выводу. Согласно их утверждениям, чтобы продать объект приходится тратить не менее 10-15 % средств от ее реальной стоимости. Кроме этого, во внимании принимаются риски, связанные с дальнейшим снижением стоимости либо падением спроса на недвижимость. Как правило, они находятся в пределах 5-8%.

Среди представителей оценочной службы бывает отдельная категория специалистов, задача которых заключается в предоставлении заключении о техническом состоянии дома. Если это квартира, то предоставляются сведения всего дома. Эта информация, в свою очередь, нужна для предварительной оценки возможных рисков, связанных с нарушением эксплуатационных свойств объекта. Специалисты указывают, что от реальной рыночной стоимости кредитор сможет выручить приблизительно 60 — 80% суммы. В свою очередь, банк, ориентируясь на этих цифрах, предоставляет займ в пределах 80 % от стоимости залога.