Кредит под залог земельного участка без подтверждения доходов

Среди множества вариантов займов, предоставляемых финансовыми организациями в России, кредит под залог земельного участка по праву считается особенно востребованным. Подобное положение дел обусловлено целым рядом факторов, делающих такой займ гораздо выгоднее прочих аналогов. Как и любая другая финансовая услуга, данный вид кредитования имеет свои особенности, которые целесообразно изучить подробнее.

Специфика данного типа кредитования

Перед тем как взять подобный кредит, крайне важно разобрать его специфику и ряд нюансов, связанных с получением. Для начала, целесообразно отметить длительность процедуры оформления подобного займа, а также высокие риски утраты земельного участка при ненадлежащем исполнении обязанностей со стороны заемщика. Чтобы воспользоваться услугой, потребуется соответствующим образом оформить залог.

Важно учесть то, что максимальная сумма, доступная клиенту, не будет превышать 50% его стоимости.

Это частично компенсируется условиями кредитования, которые в данном случае будут заметно выгоднее, если сравнивать их с другими разновидностями займа.

Чтобы земельный участок стал залоговым имуществом, он должен соответствовать определенным требованиям

Требования к залогу

Поскольку для использования в качестве залога участок ИЖС должен соответствовать целому ряду  требований, потребителям следует изучить их заранее, до подачи заявки. В отношении земельного участка не должны действовать какие-либо ограничения, будь то арест, договор найма, залог и прочие виды.

Кроме того, земля должна относиться к категории сельскохозяйственных угодий или наделов, относящихся к населенным пунктам. Для залога может использоваться только тот участок, который оформлен в собственность заемщика в соответствии со всеми требованиями со стороны законодательства.

Существуют и менее очевидные требования:

1. Земля должна находиться в регионе, в котором присутствует финансовая организация, выдающая кредит.
2. Все постройки, расположенные на участке, должны соответствовать действующим правилам и быть корректно оформлены.
3. Заемщик должен подтвердить ликвидность участка.

Последний пункт, как правило, вызывает больше всего вопросов, ведь данный показатель зависит от многих факторов. К ним следует отнести дороги, которые позволяют без труда добраться до земельного участка в любой сезон, число собственников, а также претензий со стороны соседних землевладельцев. Также важно уточнить данные о принадлежности участка к заповедным зонам.

Процедура получения

Алгоритм действий для получения данного типа займа незначительно отличается от процедуры, характерной для других видов залогового кредитования. Тем не менее, он может подразумевать предварительный этап подготовки, в течение которого собираются и оформляются необходимые документы, касающиеся залогового имущества.

Чтобы получить подобный кредит, потребуется:

1. Выбрать финансовую организацию, с которой планируется сотрудничать.
2. Ознакомиться с требованиями и подать заявку.
3. Предоставить необходимую документацию.
4. Дождаться окончания процедуры оценки земли специалистом банка.
5. Заключить соглашение с финансовой организацией, получив денежные средства и график внесения платежей.

Выбор банковской организации, как правило, потребитель осуществляет в соответствии с собственными предпочтениями. Однако, наиболее выгодные условия по займам предоставляют те организации, где у клиента открыт зарплатный счет. С одной стороны, это позволяет уменьшить проценты по займу, а с другой — получить заем без подтверждения доходов.

Если же планируется выбрать другое учреждение, будет разумным воспользоваться специальными сервисами, позволяющими в режиме онлайн сравнить условия и подобрать подходящий вариант. При выборе, следует учитывать независимый рейтинг компании, отзывы о её работе, продолжительность присутствия на рынке, а также ключевые финансовые показатели.

Во многих случаях, наиболее выгодные условия способны предоставить небольшие финансовые организации, не имеющие внушительного капитала и большой базы клиентов. Несмотря на это, вероятность банкротства или других проблем, касающихся подобного банка, будет заметно выше, что делает его услуги менее выгодными.

На земельный участок нужно предъявить полный перечень документов

Перечень документации и оценка стоимости

Пакет документов, которые потребуется собрать для получения подобного займа, представляется довольно большим, ввиду чего, придется уделить должное внимание подготовке к его оформлению.

К основной документации следует отнести бумаги, устанавливающие право заемщика распоряжаться имуществом, выписку из ЕГРН, подтверждающую отсутствие каких-либо ограничений.

Кроме того, банку потребуется предоставить:

• кадастровый план;
• межевой план;
• согласие супруга/супруги (при их наличии) на совершаемые действия либо документы, подтверждающие отсутствие брачных обязательств у заемщика.

Помимо прочего, потребителю потребуется собрать стандартный пакет бумаг, который требуется при оформлении других видов займов. Он включает два документа, подтверждающие личность заемщика, справку-подтверждение доходов (если потребитель не является зарплатным клиентом банка), а также копию трудового контракта/книжки.

После того как все документы были оформлены и собраны, их целесообразно подать в финансовое учреждение и дождаться одобрения займа. Затем, необходимо провести процедуру оценки, от которой напрямую зависит объем средств, доступный для займа клиентом.

Оценка представляется обязательной процедурой, прохождение которой необходимо для получения средств. При этом она предоставляется на полностью безвозмездной основе, что позволяет клиенту избежать дополнительных расходов. Продолжительность оценки может достигать двух суток, а максимальный размер займа будет составлять 50% от стоимости земли. Во время оценки, будет учитываться не только общая площадь участка, наличие инфраструктуры, потенциальная ликвидность и прочие параметры, но и наличие построек. Если они не зарегистрированы должным образом, банк не будет учитывать их при формировании условий кредитования.

Если кредитная организация и потребитель несогласны в вопросе оценки залогового участка, можно воспользоваться услугами независимых оценочных компаний. За установленную плату, они выполнят работы по оценке участка и выдадут официальное заключение.

Перед выдачей займа производится оценка стоимости земельного участка

Заключение договора

Одним из важнейших этапов при оформлении кредита под землю, представляется подписание кредитного договора. Прежде чем согласиться с его условиями и поставить подпись, целесообразно внимательно изучить документ и нюансы предоставления кредита в конкретном случае.

Чтобы потребитель располагал всей необходимой информацией, ему следует устремить внимание на ряд пунктов:

1. Общая ставка по оформляемому займу.
2. Размер ежемесячного платежа и ответственность, которую несут стороны при несоблюдении условий, описанных в соглашении.
3. Права клиента на земельный участок, который выступает в качестве залога.
4. Нюансы и особенности досрочного погашения займа.
5. Прочие условия.

К изучению последнего пункта необходимо подойти особенно внимательно. Наиболее важные условия, способные оказать серьезное влияние на взаимодействие кредитора и заемщика, расписаны мелким шрифтом в пункта, отмеченных знаком «*».

Помимо прочего, в договоре должно быть указан порядок получения клиентом заемных средств. Как правило, банковские организации используют два варианта — выдача наличных или перевод на счет клиента в банке.

Исполнение обязательств

Другим серьезным этапом при получении кредита на подобных условиях, представляется исполнение обязательств. Ведь если подойти к вопросу недобросовестно, клиента ожидают многочисленные пени и штрафы, а в более серьезных случаях — потеря залогового имущества.

В связи с этим, крайне важно уделить внимание сразу нескольким нюансам:

• потребитель должен выполнять свои обязательства в соответствии с установленным банковской организацией графиком платежей;
• если используется способ внесения средств, предусматривающий уплату комиссии, следует увеличить размер выплат, чтобы он покрывал необходимую сумму;
• ряд методов, позволяющих оплатить кредит, предполагают определенную задержку, по истечении которой, средства поступают на счет. Если не учитывать данный параметр, по договору образуется просрочка, что повлечет для клиента дополнительные расходы.

Вопрос о способах оплаты займа целесообразно уточнить заранее, на стадии оформления договора, так как это позволит выбрать оптимальный вариант, не требующий уплаты комиссии и длительного ожидания.

При недобросовестном исполнении оговоренных в договоре обязательств, заемщик может лишиться земельного участка

Могут ли пенсионеры оформить кредит под залог земли

Многих потенциальных заемщиков интересует, могут ли воспользоваться данным видом кредитования люди пенсионного возраста. Согласно сложившейся практике, финансовые организации предоставляют подобные займы при условии трудоустройства. Зарплата будет выполнять роль дополнительного дохода, что позволит добиться более выгодных условий.

Если официальное трудоустройство отсутствует, пенсионер всё равно вправе рассчитывать на одобрение при соблюдении ряда требований. Прежде всего, необходимо дополнительно оформить страхование жизни и здоровья, что убережет банк от возможного риска. Кроме того, на момент полного погашения кредита, заемщику должно быть не более 65-75 лет, в зависимости от конкретного учреждения.

При успешном оформлении, клиенты данной возрастной категории вправе рассчитывать на следующие преимущества:

1. Низкую процентную ставку.
2. Увеличенная максимальная сумма займа.
3. Длительный срок погашения.

В связи с этим, данный вариант можно считать оптимальным для пенсионеров, которым срочно требуется крупная сумма денег на какие-либо нужды. При этом кредит под залог земли легче всего получить, используя ликвидный участок, в отношении которого отсутствуют какие-либо споры и ограничения.

Можно ли получить займ на участок сельхозназначения

Тем потребителям, которые являются обладателями земель сельскохозяйственного назначения, придется потратить определенное время для поиска подходящего предложения. Ведь большинство крупных банков не предоставляют деньги под залог земли сельскохозяйственного назначения, за исключением ряда организаций.

Россельхозбанк предлагает несколько программ кредитования под залог недвижимости сельскохозяйственного назначения

Для подобных земель действуют специальные условия, а кредитные программы разделяются на две основные категории — целевые и нецелевые. Первые выдаются, как правило, на развитие приусадебного или личного подсобного хозяйства, что предполагает сниженную процентную ставку и более выгодные условия.

Нецелевые потребительские программы, отличаются необходимостью страхования заемщика. При отказе от подобной услуги, предусмотрено дополнительное повышение процентной ставки, которое делает данный вариант невыгодным с финансовой точки зрения.

Самые оптимальные условия для подобных земель можно найти в Россельхозбанке. Он предлагает следующие программы кредитования:

• «Потребительский» — от 10 тыс. до 1млн. рублей, под 18-24% до 5 лет;
• «Садовод» — от 10 тыс. до 1,5млн. рублей, под 16-20% до 5 лет;
• «На развитие личного подсобного хозяйства» — от 50 тыс. до 700 тыс. рублей, под 14-15% до 5 лет.

Сумма и условия кредитования варьируются и определяются по результатам оценки земельного участка. Подобный вариант представляется одним из немногих, так как число организаций, предоставляющих кредит под залог земли сельхозназначения крайне мало.