Можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке

Для многих семей единственной возможностью приобрести собственное жилье является ипотека. Этот вид кредита долгосрочный, и за 10-20 лет получается переплата почти вдвое больше реальной стоимости квартиры. И многолетняя долговая кабала существенно снижает качество жизни заемщиков. И потому каждый из них ищет возможность если не расплатиться с банком как можно скорее, то хотя бы уменьшить срок кредитования.

 

Как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке

Для сокращения срока расчета по ипотеке клиент должен обратиться в кредитное учреждение с заявлением, не позднее чем за сутки до очередной выплаты. В нем нужно указать сумму, дату и счет списания денег для досрочного погашения ипотеки.

Если менеджер банка пытается доказать, что это невозможно, есть простой выход: попросить распечатку ежемесячных платежей, рассчитанную на более короткий период, и вносить деньги строго по этому графику. Опять же, каждый раз писать заявление, чтобы списывали увеличенную сумму. Через определенное время можно будет обращаться в отделение банка, чтобы поступившие средства зачислили в счет погашения ипотеки.

Или вносить каждый месяц сумму, превышающую размер взноса, предварительно уведомив об этом банк. Таким образом, срок погашения сократится автоматически.

Не стоит забывать и о программах господдержки семей, приобретающих жилье по ипотеке.

Если в семье появляется второй ребенок, материнский капитал можно будет направить на частичное погашение кредита, а затем реструктурировать его с сокращением срока.

Также в крупных банках, в том числе в Сбербанке, действуют программы рефинансирования ипотечных кредитов, которые позволяют, по выбору клиента, сократить сумму платежей или срок погашения.

В каком случае уменьшить срок ипотеки не получится

В договоре между банком и заемщиком прописывается определенный период, после которого становится возможным пересмотреть условия – уменьшить размер аннуитетных платежей или сократить срок кредитования. До этого обращаться с этим вопросом в банк нет смысла, ответ будет отрицательным.

Если клиент просто вносит на свой счет сумму, превышающую ежемесячный взнос, но при этом не пишет заявление о досрочном погашении за сутки до платежа по графику, то спишется первоначальная сумма, и срок останется неизменным.

Что говорит закон

Согласно поправкам, внесенным в Гражданский Кодекс России в 2011 году (статьи 809 и 810), банки не имеют права отказывать заемщикам в досрочном погашении кредитов, в том числе ипотечных. Также новая редакция запрещает применять какие-либо штрафы или санкции, существовавшие до этого. Сбербанк – не исключение, и те же условия распространяются на него.

Хорошей новостью для клиентов стало то, что с 2017 года в закон внесено уточнение, по которому заемщик может беспрепятственно сокращать срок ипотеки в Сбербанке. Для этого нужно прийти в отделение, в котором оформлялся кредит, и заполнить заявление о частичном досрочном погашении ипотечного займа. Если раньше требовалось обращаться за 30 дней, то теперь срок сокращен до 1 суток до очередного планового взноса. Это позволит должникам не платить проценты за лишний месяц. Форма заявления есть на сервисе «Сбербанк Онлайн», можно заполнить ее и принести в банк.

В форме предлагаются два варианта:

• уменьшить размер аннуитетных платежей с сохранением периодичности и размера выплат;
• сокращение срока полного погашения кредита.

Клиенту нужно выбрать нужную графу и поставить галочку.

Что считают банки

Буква закона прописывает права заемщиков на досрочное погашение ипотечного долга, частичное или полное, однако банки предпочитают не афишировать такое положение. Любому финансовому учреждению этот вариант не выгоден, так как он теряет проценты и вынужден менять свои графики. И потому часто приходится слышать о необоснованных отказах при обращении граждан по такому вопросу. Сотрудник банка может сослаться на то, что в договоре не указана возможность сокращения срока кредитования. Но в пункте 3.10.4.2. Общих условий кредитования на покупку недвижимости в Сбербанке говорится, что допускается уменьшение количества аннуитетных платежей без изменения периодичности и суммы — сокращение срока возврата долга.

Выгодно ли досрочное погашение для заемщика?

Рассчитаться с банком раньше срока – это, безусловно, выгодно. Когда у клиента появляется возможность полностью погасить кредит, он избавляет себя не только от долга, но и от больших процентов, которые начисляются в течение многих лет. Но таких случаев мало, чаще речь идет о частичном досрочном погашении.

Если удалось договориться с банком о сокращении срока кредитования, это влечет за собой увеличение сумм ежемесячных взносов. Посильно ли это для заемщика – он должен оценить сам, прежде чем переоформлять долг по ипотеке. Если вдруг станет невозможным вносить большие суммы, придется снова занимать или брать новый кредит.

Даже если у клиента есть накопленные средства на депозите, он должен подумать, стоит ли отказываться от прибыли и вносить весь свой резерв в ипотеку, или сохранить деньги для других нужд. После накопления большей суммы можно вернуться к вопросу о расчете с банком.

Учитывая инфляцию, досрочное внесение долга может не принести ощутимой выгоды. Потребности и расходы семей растут, тогда как ставка по кредиту остается неизменной. Другое дело, если ипотека оформлена в валюте. Курс рубля постоянно слабеет, поэтому досрочно погасить этот займ – в виде сокращения срока или размера выплат – оправданно.

Условия досрочного погашения

Срок ипотеки рассчитывается на основании документов о материальном положении заемщика. Если предъявить банку доказательства роста доходов семьи, то он по согласованию с клиентом запустит процесс реструктуризации кредита с сокращенным сроком погашения и увеличением размера платежей.

Минимальный срок кредитования по ипотеке – 1 год. Но даже этот срок можно сократить, если вносить платежи суммами, превышающими заявленную в графике.

Минимальная сумма досрочного погашения долга по ипотеке не может быть ниже 15 тысяч рублей. Также по условиям Сбербанка деньги, вносимые сверх установленного размера. Должны идти только на погашение «тела» кредита, а не процентов. Перерасчет остатка делается после каждого платежа.

Клиент должен предпринять следующие шаги:

• минимум за сутки до планового дня очередного взноса письменно известить банк о досрочном погашении долга, заблаговременно пополнив счет на указанную в заявлении сумму;
• провести платеж согласно графику;
• сотрудник банка сделает перерасчет остатка задолженности и выдаст на руки заемщику обновленный график платежей.

Преимущества и недостатки досрочного погашения

В досрочном закрытии ипотеки есть ряд очевидных преимуществ:

• Если в течение большого срока гасится не сам долг, а проценты по нему, то при сокращении срока быстрее закрывается «тело» кредита.
• Можно значительно сэкономить по страховке по кредиту, которую заемщик обязан платить ежегодно. Разницу за оставшиеся годы и месяцы банк обязан вернуть на счет клиента.

К минусам такого решения относится, в первую очередь, увеличение размера ежемесячных платежей. В непредвиденной ситуации, например, при потере работы или сокращении доходов, снова увеличить срок и изменить сумму выплат вряд ли получится.

Чтобы избавиться от ипотеки, многие влезают в новые долги и даже кредиты, что тоже бьет по качеству жизни семьи. И стоит подумать: не лучше ли при возможности уменьшить размер ежемесячных взносов и оставить срок полного погашения без изменений.

Статистика и прогнозы ипотечного рынка

В опубликованном в первые дни января 2018 года Рейтинге ключевых участников рынка ипотечного кредитования говорится, что за 2017 год самый большой объем займов выдан в Сбербанке — 929,1 миллиарда рублей. Это почти 52% всего ипотечного рынка России.

Если годом ранее ставки по ипотеке держались на уровне 13-14%, то на сегодняшний день они снизились до 7,75%. В течение 2017 года регулятор в лице Центробанка 6 раз пересматривал ключевую ставку в сторону уменьшения.

С 2018 года вводится закон о субсидировании ипотеки для семей, в которых родится второй или третий ребенок.