Можно ли вернуть страховку, если досрочно погасил кредит

В процессе оформления ссуд львиная доля банковских организаций, функционирующих в России, вынуждает своих заемщиков оформлять страхование, даже если сумма кредита невелика, и страховые операции не актуальны. Данная норма регулируется действующим законодательством – ст. 343 ГК РФ.

Порой, чтобы ее не нарушать, финансисты прибегают к хитростям и всеми правдами и неправдами стремятся вынудить заемщика заключить не только договор кредитования, но и страхования. Сегодня на практике часто возникают ситуации, когда заемщик досрочно погасил кредит. Как вернуть страховку и можно ли на это рассчитывать – рассмотрим в рамках материала.

Страховка — частое дополнение к кредитному обязательству

Особенности составленного договора страхования

В соглашении о выплате страховой премии, чтобы был соблюден закон, должно быть указано несколько ключевых нюансов:

• имеется ли у клиента возможность получить компенсацию по страховой выплате за период, когда она не использовалась по факту;
• в каких ситуациях часть средств может быть возвращена, и в каком объеме это можно сделать на практике;
• какие сроки являются контрольными, чтобы обратиться в СК, и какие контактные данные использовать.

Учтите тот факт, что, если в соглашении об этом моменте ничего не сказано, и условия не прописаны, поделать ничего нельзя, ведь составленный договор имеет юридическую силу, и его позиции изменениям не подлежат. Такая обстановка царит в ряде известных российских банков, поэтому, обращаясь к ним за кредитом, примите во внимание и этот аспект.

Условия для досрочного прекращения страхового соглашения

Если наряду с кредитным договором вы подписались на страхование, при досрочном погашении ссуды имеете право на попытку возврата части суммы, уплаченной страховщику. Для этого сразу после разбирательства с финансово-кредитным институтом следует обратиться в офис страховщика и предоставить ему ряд бумаг:

• копия кредитного соглашения;
• документ, удостоверяющий вашу персону;
• справка из банка, свидетельствующая о полном погашении ссуды;
• заявление, составленное на имя руководителя организации, в которую вы обращаетесь, содержащее сведения о факте досрочного расторжения обязательства по страхованию и выплатам.

Львиная доля заемщиков сходится на одной ошибке, делая обращение не напрямую в страховую организацию, а к финансистам, у которых и происходило оформление страхового полиса. Такие меры могут быть оправданы только в одном случае: когда страховка выступает в качестве части пакета банковских услуг. Во всех остальных практических ситуациях при желании быстрого получения ответа от страховщика и увеличения шансов на возврат необходимо сразу же обращаться в СК.

Нормативно-правовое регулирование

Сегодня на практике часто встречаются ситуации, когда должник погасил досрочно кредит. Можно ли вернуть страховку по нему? Да, можно, если это прописано в рамках договора. Если такого пункта нет, скорее всего, возврат невозможен. Кроме того, для получения части страховой премии потребуется соблюдение ряда условий. Детально они описаны в рамках статьи 958 ГК РФ.

Вернуть деньги за страховку можно в определенные сроки

Она содержит в себе следующие законодательные положения:

1. Договор страхования перестает быть действительным до того момента, как закончится срок его предполагаемого функционирования, если после его вступления в юридическую силу рисковые факторы возникновения страхового случая уменьшились или исчезли вовсе. А также причиной прекращения действия соглашения может стать смерть страхователя или ликвидация предприятия лица, застраховавшего предпринимательские риски.
2. Выгодоприобретатель наделяется правом отказа от соглашения путем подачи соответствующей заявительной бумаги в любое удобное для себя время, если к моменту его реализации возможность возникновения страхового случая не пропала. Но происходит это лишь в рамках определенных обстоятельств (они прописаны в п. 1 данного закона).
3. Страховщик наделяется полномочием на получение доли страховой премии соизмеримо со временем, на протяжении которого функционировал страховой полис, если договор страхования был прекращен досрочно (на основании положений п. 1).

Страховщик может и не выплачивать часть средств, если выгодоприобретатель/страхователь отказался от услуг, и законодательством не предусмотрены иные меры. Особого внимания заслуживает 2-й абзац 958-й ст. п. 3. В нем отмечен такой момент, что, если страховое соглашение расторгается в связи с инициативой заемщика, страховщик может не возвращать внесенные выплаты. Однако компетентные юридические специалисты по этой части могут отыскать несколько «лазеек», которые поспособствуют полному отстаиванию прав и интересов заемщика.

Возможности для возврата денег

Если напрямую страховщику или кредитору было подано соответствующее заявление с просьбой о возврате части финансов, с большой долей вероятности решить задачу в самостоятельном порядке у вас не получится.

При обращении к компетентному юристу проблема будет исчерпана, ведь он в своей деятельности может использовать два подхода:

1. Сослаться на то, что в кредитном договоре имеет место быть формулировка относительно страхового соглашения. Чаще всего в документ кредитования включена норма о действии полиса в течение всего времени функционирования кредита. Соответственно, после его погашения этот срок проходит, и заемщик обретает право на возврат своих законных средств.
2. Сослаться на страховой риск, состоящий в утрате возможности погашения ссуды при возникновении страховой ситуации. Т. е. после полного погашения кредита рисковые факторы не страшны, поэтому опять же – можно рассчитывать на получение части выплаченной ранее суммы.

Но эти моменты являются не более чем законодательными недочетами. Как показывает практическая статистика, страховщики чаще всего все равно отказываются возвращать выплаты, и дело доводится до суда без гарантии выигрыша. Несмотря на существование подобных сложностей, возможности по возврату части денег имеются, и они велики.

Большая доля страховщиков в целях показа своей лояльности в отношении клиентов включает в соглашения пункты, свидетельствующие о порядках возврата страховых премий при досрочном расторжении соглашения. Так что чаще всего, если досрочно погасить кредит, страховка возвращается.

Для возврата страховки стоит обращаться в страховую компанию

Если полис – элемент «пакетных» услуг банка

В ряде ситуаций финансово-кредитные институты предлагают своим клиентам поучаствовать в программе страхования. В данном случае в качестве страхователя выступает непосредственно банк, и прямой договор между страхователем и страховщиком как таковой отсутствует. Поэтому сослаться на нормы законодательства в случае заблаговременных расчетов по ссуде заемщик не в состоянии. Сумма, которая была перечислена, учитывается как комиссионный доход банка, который не может быть компенсирован ни при каких условиях.

Самый неблагоприятный для заемщика вариант – использование пакетных услуг, которые при оформлении кредита оказываются совместно. Они могут состоять не только в страховании, но и в дополнительных сервисах – информировании посредством смс, выдаче дебетовых карточек и т. л. Отказаться от отдельных направлений нельзя, а вот от всего пакета – можно. Но плату, которая была внесена до этого, банк, вероятнее всего, не возместит. Если у клиента и получится сэкономить, то только на снижении ежемесячных выплат за пользование этим пакетом.

Подводя итоги о вышесказанном, стоит заметить, что в качестве базового условия в процессе заключения соглашения по страхованию выступает невозврат страховой премии при досрочном погашении ссуды. Из этого правила есть ряд исключений, которые и должны быть прописаны в составляемом соглашении. Если дело рискует дойти до суда, необходимо обратиться за услугами к опытному юристу. Он сможет сослаться на определенные пункты законодательства и оказать вам существенную помощь в процессе разбирательства.

Таким образом, мы изучили, как вернуть страховку, если погасил кредит досрочно. В львиной доле практических ситуаций сделать это более чем возможно, если следовать определенному алгоритму действий и не противоречить нормам действующего законодательства. Только грамотный и последовательный подход позволит решить эту задачу и обрести уверенность в завтрашнем дне.