Отказ от страховки по кредиту ВТБ

При оформлении кредитного договора, особенно если дело касается крупных денежных сумм, каждый кредитор рекомендует заемщику оформить страхование жизни и здоровья. Это становится определенной гарантией возврата средств кредитору, в случае кончины или серьезной болезни человека, оформившего кредит. Но для клиента банка такая страховка является дополнительной финансовой нагрузкой, поскольку стоимость страховки порой бывает довольно серьезной. При этом не все люди, обращающиеся в кредитно-финансовое учреждение, знают, что от страховки можно отказаться, вернув большую часть средств, внесенных при оформлении страхового договора. Как оформить отказ от страховки по кредиту ВТБ 24 (одного из крупнейших банков России), снизив размеры обязательных платежей, а соответственно и общую стоимость полученного кредита.

Общие сведения о страховке по кредиту

В российских законодательных актах четко сказано, что страхование жизни и здоровья заемщика обязательно при оформлении целевого займа на покупку автомобиля и жилой недвижимости. При подобных обстоятельствах целесообразно оформить ВТБ страхование кредита, поскольку здесь имеет место дорогостоящий залог (машина или квартира), а неисполнение кредитных обязательств может повлечь за собой их изъятие у заемщика в пользу кредитора.

Страховка жизни и здоровья обязательна при оформлении ипотеки и автокредита

Наверняка, каждый потребитель, когда-либо получающий кредит, в курсе, что оформление страховку предлагается абсолютно всеми кредитными учреждениями. И тому есть простое объяснение – банк стремится защитить крупные денежные суммы, переданные в долг, от невозврата. По условиям кредитного договора, приобретаемая жилая недвижимость (машина) является собственностью кредитора, а получатель ссуды останется собственником имущества формально до полного закрытия долга.

Это необходимо для покрытия расходов кредитора в случае, если заемщик по тем или иным причинам перестает исполнять кредитные обязательства. При этом страховка выступает гарантией целостности залогового имущества.

Зачем нужно страхование жизни и здоровья заемщика

Справедливости ради следует сказать, что определенный смысл в оформлении страховки все-таки имеется, поскольку невозможно предугадать жизненные обстоятельства, с которыми в будущем столкнется заемщик. При потере работы, ухудшении состояния здоровья иным объективным причинам у заемщика может быть утрачена способность своевременно и в полной мере выполнять кредитные обязательства.

Именно при подобных обстоятельствах заемщик может прибегнуть к использованию страхового договора, которым он сумеет частично или в полном объеме погасить задолженность по кредиту. Иначе говоря, кредитный долг будет погашен страховщиком, с которым заключен договор страхования.

Оформление страховки наиболее актуально для людей пожилого возраста и лиц, имеющих некоторые проблемы в плане здоровья (серьезные или хронические заболевания). Целесообразна страховка и при оформлении долгосрочного займа (на 10-15 и более лет).

При некоторых обстоятельствах кредитный долг может быть погашен страховой компанией

А нужно ли отказываться

Очень многие люди, оформляющие кредит, предполагают, что им ничто не угрожает и предпочитают отказаться от страховки еще до окончательного подписания кредитного договора. Но, кроме того, на отказ от страховки влияет и ее достаточно высокая стоимость.

Обычно сотрудники кредитного учреждения говорят, что оформление страхового договора положительно повлияет на кредитное досье заемщика и увеличит шансы получения положительного решения на выдачу ссуды. Но это не совсем так – если потенциальный заемщик соответствует всем требованиям, выдвигаемым кредитором, то нужную сумму он, вероятнее всего, получит.

Хотя, если клиент решает отказаться от дополнительной дорогой услуги, то он должен быть готов к настойчивости сотрудников кредитного учреждения, которые имеют определенный доход от каждого страхового договора. Помимо этого, процентная ставка по такому займу будет несколько выше, чем по договору со страховкой.

Оформление страхового договора по кредиту значительно увеличивает его конечную стоимость

Это объясняется тем, что заем без страховки заключает в себе повышенные риски для кредитора. Для банка оформление страхового договора становится дополнительным источником дохода от страховой компании, но главное, гарантией возврата выдаваемых средств.

В соответствии с законодательством РФ банки не вправе навязывать дополнительные услуги своим клиентам. А потому практически все кредитные учреждения при оформлении страховки предлагают заемщику «скидку» по кредиту. В реальности же получается так, что кредит полученный под более высокие проценты, но без страховки обходится заемщику гораздо дешевле, чем ссуда со сниженной процентной ставкой, но со страховкой.

Совет! При оформлении заявки на кредит попросите сотрудника кредитного учреждения распечатать два графика платежей – со страховкой и без нее. А при сравнении цифр в полученных распечатках вы сможете сделать соответствующие выводы.

Законодательная база для отказа

По мнению многих, банком точно будет предоставлен заем, если оформить дополнительную услугу – страховой договор. Мы уже говори выше, что это не совсем так. Но если при подаче заявки на получение кредита заемщик все-таки согласился на дополнительную услугу, то при соблюдении определенных условий он вправе от нее отказаться.

Отказ от страхования жизни и здоровья прописан российским законодательством

Отказ от страховки

Здесь нужно более подробно рассказать, как отказаться от страховки и вернуть часть средств за период, когда она не будет использована. Для этого можно обратиться в кредитное учреждение, где оформлялся страховой договор, или в представительство той компании, которая выступает непосредственным страховщиком.

На основании закона, вступившем в силу 01.06.16, заемщик вправе обратиться с заявлением на отказ от страховки. Это можно осуществить при соблюдении следующих условий:

• когда расторжение страхового договора обусловлено отсутствием вероятности возникновения страхового случая, при этом возвращается полная стоимость страховки;
• когда в страховом договоре содержится условие, по которому клиент имеет право рассчитывать на возврат части суммы за неиспользованное время;
• в случае, если заемщик сможет доказать, что страхование было ему навязано сотрудником кредитного учреждения;
• когда страхователь успевает подать заявление на отказ в течение 5 рабочих дней с момента начала действия страхового договора.

Страховая компания должна исполнить требование заемщика не позднее 10 дней с момента получения заявления, составленного в письменной форме. Заметим, что в некоторых случаях страховой договор начинает действовать через какое-то время после его оформления, а иногда он вступает в силу сразу.

Отказаться от страховки можно сразу на этапе оформления договора

Во втором варианте часть суммы все-таки будет удержана с заемщика, поскольку услуга в течение некоторого времени оказывалась. К примеру, при написании заявления на 4-й день, с заемщика будут удержаны средства за этот период – именно столько действовали условия страхования ВТБ 24.

Следует сразу сказать, что доказать навязанную услугу крайне затруднительно, поскольку в страховом договоре четко прописывается, о добровольном оформлении страховки. При этом в нем поставлена собственноручная подпись страхователя, которой он подтвердил свое согласие на все условия, предусмотренные в страховом договоре.

Коллективное страхование. Обратите внимание, что некоторыми кредитными учреждениями предлагается подключение заемщика к программе коллективного страхования – банк самостоятельно страхует сразу всех заемщиков, обеспечивая соответствующую защиту переданным клиентам средствам. В соответствии с таким договором страхования обращение с заявлением на возврат страхового взноса не предусмотрено.

В подобной ситуации отказ от страховки возможен лишь при досрочном погашении кредитной задолженности. В этом случае следует внимательно изучить кредитный договор – в нем должен присутствовать пункт, что заемщик вправе возвратить внесенную сумму по страховке за тот период времени, в который он не будет пользоваться страховкой.

Отказ от страховки предполагает соблюдение определенных формальностей

В такой ситуации существует 2 варианта:

1. Заемщику совсем не возвращаются средства.
2. Заемщик получает небольшую часть внесенных за страховку денег.

В любом случае, полную сумму страховки можно вернуть только в том случае, если заемщик обратился с отказом от нее в пятидневный срок после оформления кредита.

Как оформить отказ

Мы уже говорили, что для отказа от страховки следует обращаться в представительство страховой компании, с которой оформлен договор на страхование жизни и здоровья. Далее подробно расскажем о том, как оформить отказ, приведя порядок необходимых действий.

Составление заявления

Решив сэкономить на дополнительной услуге по страхованию заемщика, ему следует обратиться в подразделение кредитного учреждения, в котором оформлялось кредитное соглашение. Заметим, что крупные кредитно-финансовые организации, какой является ВТБ 24, как правило, с пониманием относятся к желанию своего клиента и идут ему навстречу, не препятствуя расторжению страхового договора.

Обратите внимание! Расторжение страхового договора может стать причиной увеличения ставки по кредиту.

В соответствии с законодательством РФ банки не вправе навязывать дополнительные услуги своим клиентам

В составленном заявлении обязательно должны содержаться следующие сведения:

• фамилия, имя, отчество заемщика;
• номер его мобильного телефона;
• идентификационные (паспортные) данные;
• основания для отказа от дополнительной услуги (она была навязана, заемщик остался без работы и т.д.);
• число составления заявления и подпись клиента.

Когда отказ от страховки не может быть проведен с одобрения кредитора, тогда заемщику следует обратиться в суд. Для этого надо подготовить соответствующие документы и обязательно приложить отказ кредитного учреждения, составленный в письменной форме, а также договор кредитования.

Какие документы нужно предоставить

Для правильного оформления отказа от страхования кредита, необходимо предоставить следующие документы:

• заявление с обязательным указанием причины отказа и иными сведениями, указанными выше;
• копию страхового договора;
• ксерокопию паспорта заемщика;
• квитанцию, подтверждающую оплату страхового договора.

Страховая компания должна исполнить требование заемщика не позднее 10 дней с момента получения заявления

Подача заявления

Подать заявление об отказе от страховки можно одним из следующих способов:

1. Лично обратиться в подразделение страховой компании либо в тот банковский офис, в котором оформлялся кредитный договор. Заявление составляется в 2-х экземплярах – один передается страховщику, а на втором (вашем) экземпляре сотрудник, принявший заявление, должен поставить соответствующие отметки (число принятия заявления и свою подпись). Это позволит в случае необходимости доказать, что вы успели в установленный срок написать отказ от дополнительной услуги.
2. Отправить документы в заказном письме с уведомлением, составив опись вложения. В данном случае значение будет иметь дата отправки заявления и дата, когда оно было вручено адресату.

Данное заявление должно быть рассмотрено в течение 10 рабочих дней, именно в это время заемщик уведомляется о принятом страховщиком решении. Но если, спустя установленное законом время клиент банка не получил никакого ответа либо получен отрицательный ответ несмотря на то, что в договоре имеется отметка о возможности отказа от страховки и возврата средств, тогда следует обратиться с претензией. Когда и это не принесло желаемого результата, тогда следует обращаться в судебную инстанцию с заявлением о признании недействительными некоторых условий кредитного соглашения.

При оформлении кредита без страховки увеличивается процентная ставка по нему

Из сказанного в данном материале можно сделать вывод, что отказаться от страхования жизни и здоровья может каждый заемщик как на этапе оформления договора, так и спустя какое-то время. Исключение составляет договор ипотечного страхования и целевой кредит на приобретение автомобиля. Это прописанная в законодательстве процедура, которая позволяет значительно снизить конечную стоимость кредита. Главное, необходимо соблюсти все необходимые формальности и предоставить полный пакет требуемых документов.