Овердрафт в банке — что это значит

Значительная часть профессиональных терминов, активно применяемых сегодня в финансовой сфере, имеет англоязычное происхождение. В практике работы современных банков очень часто используется понятие «овердрафт». Что это такое – понимают не все потребители банковских услуг. Между тем, этот инструмент кратковременного кредитования может быть полезен многим держателям пластиковых карточек. Чем же овердрафт отличается от классической ссуды? В чем заключается его специфика? Банковский овердрафт – это способ заимствования, который не подразумевает выдачу клиенту на руки заемных средств непосредственно в кредитном учреждении. Он представляет собой некий финансовый запас, воспользоваться которым может владелец дебетовой карты в ситуации, когда имеющихся на пластике денег не хватает для безналичной оплаты каких-либо покупок или снятия определенной суммы наличных через банкомат.

Что такое овердрафт?

Для каких целей может потребоваться овердрафт

Понять, что такое овердрафт, каков механизм его использования обладателем дебетовой карты, поможет рассмотрение типичной ситуации из банковской практики. К примеру, на зарплатную карточку клиента регулярно поступают некоторые суммы (доходы), перечисляемые его работодателем. Как правило, безналичное зачисление заработной платы работнику производится каждый месяц по определенным числам. Таким образом, держатель карты имеет возможность заблаговременно планировать свои затраты, зная когда и сколько денег ему будет переведено.

Современные банки зачастую подключают своим «карточным» клиентам овердрафт. Это означает предоставление владельцу дебетовой карты возможности располагать большей суммой денежных средств, чем реально имеется у него на балансе в данный момент. Посредством овердрафта потребитель может совершать покупки даже тогда, когда фактического остатка денег на карточке не хватает для полной оплаты их стоимости. Пользуясь таким овердрафтом, клиент автоматически привлекает заемные средства банка, рассчитывая погасить возникшие долговые обязательства будущими поступлениями на свою зарплатную карту. Банк с готовностью предоставляет ему такую опцию. Как уже упоминалось ранее, суммы и сроки таких поступлений обычно известны пользователю заранее. Поэтому в настоящее время он может себе позволить тратить больше, чем реально имеет.

Разрешенный и несанкционированный овердрафт: в чем разница

Намереваясь подключить овердрафт, владелец дебетовой карты должен знать о существовании двух разновидностей этого кредита:

• разрешенный овердрафт, который осознанно и целенаправленно применяется клиентом, предварительно ознакомленным с условиями его предоставления;
• несанкционированный овердрафт, что значит привлечение заемных средств по дебетовой карте без согласия и воли её держателя.

Если разрешенный овердрафт обычно не вызывает у обладателя карточки каких-либо вопросов, то с несанкционированным вариантом его возникновения следует разобраться более детально. Ведь подобное снятие денег нередко приводит к повышению стоимости заимствования и штрафным санкциям за просрочку кредитных платежей.

Основная проблема заключается в том, что клиент, у которого образовался несанкционированный овердрафт, какое-то время может даже и не иметь представления о его наличии. Накопившаяся задолженность по дебетовой карте станет для такого пользователя неприятным сюрпризом.

Что лучше: овердрафт или кредитная карта? У каждого вида свои особенности

Несанкционированный овердрафт выражается в непредусмотренном списании денег с карточки клиента сверх реального их остатка. Как свидетельствует банковская практика, данная ситуация может быть вызвана следующими возможными причинами:

1. Совершение безналичных платежей «рублевой» картой за пределами РФ. При оплате товаров и услуг за рубежом производится автоматическая конвертация российских рублей, имеющихся на карточке, в соответствующую иностранную валюту. Надо отметить, что в этом случае день оплаты покупок и день списания денег с карты могут не совпадать. По факту снятия средств за ранее совершенные покупки обменный курс может измениться в неблагоприятную для пользователя сторону. Это может привести к несанкционированному использованию овердрафта и, как следствие, возникновению долговых обязательств по дебетовой карточке.
2. Совершение платежей карточкой при отсутствии должного контроля над расходованием безналичных средств. В работе банковских терминалов нередко случаются технические сбои. Кроме того, функция SMS-уведомлений о совершаемых с картой операциях может иногда срабатывать недостаточно оперативно. В этой связи, пользователь должен самостоятельно и как можно чаще проверять баланс своей карточки, чтобы не допустить сверхнормативных затрат, способных бесконтрольно задействовать овердрафт.
3. Списание банковских комиссий, взимаемых за пользование платными сервисами при нулевом балансе на дебетовой карте. Дело в том, что многие карточки зачастую предусматривают подключение всевозможных дополнительных услуг и опций (например, вышеупомянутая опция SMS-уведомлений), предоставляемых эмитентами за определенную плату. Такие комиссии обычно удерживаются с карточки клиента даже при отсутствии на ней каких-либо средств. Это обуславливает возникновение и последующее накопление отрицательного баланса, подлежащего погашению за счет будущих поступлений. Избежать такого «сюрприза» позволит принудительное установление пользователем неснижаемого остатка, а также опция SMS-информирования, позволяющая оперативно отслеживать все списания и расходы.

Что лучше: овердрафт или кредитка

Конечно, овердрафт по дебетовой карте не может считаться полноценным кредитом. Пожалуй, это лишь краткосрочный заем небольшой величины, предназначенный в большей степени для привлечения дополнительного финансирования при безналичной оплате клиентом каких-либо покупок. Пользоваться этой опцией есть смысл, если держатель карточки тщательно и своевременно контролирует все движения денежных средств – как поступления, так и платежи. Если же потребитель не столь педантичен в вопросах финансового контроля, то ему лучше заказать в банке кредитную карту, подразумевающую установление предельной суммы возможных заимствований (лимита кредитования), а также наличие беспроцентного периода пользования привлеченными деньгами.

Льготный период – огромное преимущество кредитки перед овердрафтом

Льготный (беспроцентный) период по кредитке обычно составляет 30-55 дней. В течение этого срока клиент может пользоваться средствами банка без начисления и уплаты соответствующих процентов. Надо уточнить, что льготный период действует лишь для безналичных платежей кредитной картой и не применяется в ситуации, когда пользователь снимает с неё наличные средства через банкомат. Между тем, отрицательный баланс по дебетовой карте, обусловленный овердрафтом, подлежит погашению одноразовым платежом в течение месяца, так как беспроцентный период для кредита овердрафт не предусмотрен.

Ограничение по суммам возможных заимствований

При заключении договора о выдаче и использовании кредитной карты банк оговаривает с клиентом лимит кредитования. Размер его может быть увеличен или уменьшен в процессе эксплуатации потребителем данного инструмента. Что касается величины овердрафта, то этот параметр чаще всего зависит от среднемесячных поступлений на дебетовую карту и не может быть больше их размера. Такое ограничение для овердрафта позволяет обеспечить своевременное погашение соответствующей задолженности в полном объеме.

Чтобы не возник несанкционированный овердрафт, следует тщательно следить за расходом средств на карте

Доступность наличных средств

Снятие наличных с кредитки всегда сопровождается удержанием особой комиссии, размер которой может составлять 1-5% и зависит от условий использования такой карточки. Если выведение наличных денег с зарплатной карты посредством банкомата приводит к возникновению овердрафта, то в этом случае комиссия не взимается, что является бесспорным преимуществом такого заимствования.

Возможности контроля

При задействовании овердрафта клиенту приходится осуществлять специальный контроль движения денег, так как подобный способ привлечения заемных средств обычно не предусматривает автоматического получения пользователем уведомлений о совершаемых операциях (транзакциях). Заимствование посредством кредитки подразумевает более удобную возможность для отслеживания держателем баланса своей карты. Это обусловлено применением сервисов SMS-уведомлений и сообщений, своевременно поступающих в личный кабинет заемщика на онлайн-ресурсе банка.

Психологический фактор

Не менее важен и психологический аспект, связанный с использованием тех или иных инструментов банковского кредитования. Частота заимствований, производимых с помощью кредитной карты, зачастую жестко контролируется заемщиком, который осознает необходимость своевременного возврата банку привлеченных средств. Такое положение вещей отчасти способствует сдерживанию пользователя в его стремлении к совершению частых и порой чрезмерных покупок.

Если же заимствование осуществляется посредством частой активации овердрафта по дебетовой карте, то такая практика может иногда запутать держателя, заставив его случайно использовать средства банка сверх реально имеющегося остатка. Необоснованный овердрафт может возникнуть из-за банальной невнимательности пользователя. Например, денежные средства, на которые он изначально рассчитывал, не поступили в привычный срок. А он предварительно не проверил этот факт и совершил платеж на сумму, превышающую располагаемый остаток средств на карточном балансе.